已經(jīng)來(lái)臨的大數(shù)據(jù)時(shí)代，將深刻影響中小商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展，加之我國(guó)當(dāng)前正在深化以市場(chǎng)化為導(dǎo)向的金融改革，在此背景下，中小商業(yè)銀行將面臨較大的生存壓力。本文從大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)中小商業(yè)銀行的影響進(jìn)行了分析，指明了中小商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略方向，并提出了以管理、產(chǎn)品、功能、渠道、服務(wù)等“五化”為具體路徑的模式創(chuàng)新構(gòu)想。

微軟前總裁比爾·蓋茨在20世紀(jì)90年代曾預(yù)言，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行將是在21世紀(jì)滅絕的恐龍。也許蓋茨的預(yù)言過(guò)于悲觀。但在大數(shù)據(jù)時(shí)代以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突飛猛進(jìn)的當(dāng)下，作為中小商業(yè)銀行需要正視面臨的挑戰(zhàn)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)思維對(duì)傳統(tǒng)銀行進(jìn)行改造，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，這也是傳統(tǒng)中小銀行煥發(fā)生機(jī)、獲得生存與發(fā)展的必由之路。

大數(shù)據(jù)時(shí)代挑戰(zhàn)中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)思維

大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)中小商業(yè)銀行的影響或中小商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

對(duì)傳統(tǒng)中小商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略是在預(yù)計(jì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融政策的前提下，依據(jù)現(xiàn)有銀行規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)、人員、資本、客戶等資源占有狀況，以及客戶需求、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手狀況來(lái)確定其戰(zhàn)略目標(biāo)及路徑與方式的。而在大數(shù)據(jù)時(shí)代，決定一家銀行成功的關(guān)鍵因素在于對(duì)數(shù)據(jù)的占有及其使用能力，而傳統(tǒng)的人員、網(wǎng)點(diǎn)因素將逐漸淡化；未來(lái)銀行客戶資源的穩(wěn)定及增長(zhǎng)，將更多依賴于對(duì)不同類別客戶需求數(shù)據(jù)的掌握并開(kāi)發(fā)出便捷、安全、高值的產(chǎn)品，更多地依賴于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、電子渠道的開(kāi)發(fā)利用。這就要求中小商業(yè)銀行在評(píng)判自身優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手實(shí)力時(shí)要充分考慮大數(shù)據(jù)實(shí)力與IT能力；在確定戰(zhàn)略目標(biāo)時(shí)要兼顧財(cái)務(wù)承受能力來(lái)確定對(duì)大數(shù)據(jù)的投入，使戰(zhàn)略規(guī)劃與大數(shù)據(jù)支撐、業(yè)務(wù)引領(lǐng)相適應(yīng)；在確定實(shí)施路徑與方法時(shí)需要把數(shù)據(jù)收集與挖掘、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、電子渠道、互聯(lián)網(wǎng)金融作為向客戶提供服務(wù)、內(nèi)部控制的主要方式與手段。

對(duì)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)范圍的沖擊。人類從古至今的商業(yè)活動(dòng)大都是信息流、物流、資金流分離，隨著信息化時(shí)代的升級(jí)，每一筆交易都將是信息流、物流、資金流的同時(shí)整合。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行業(yè)與其他商業(yè)活動(dòng)的界限將日漸模糊，銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍正逐步擴(kuò)大。當(dāng)然不是說(shuō)金融可以替代其他商業(yè)活動(dòng)，而是說(shuō)金融與其他商業(yè)活動(dòng)將融為一體。這就意味著一方面IT讓金融無(wú)所不在，金融業(yè)的版圖日益擴(kuò)大與延伸；另一方面，IT使金融不再是金融機(jī)構(gòu)的特權(quán)。這不僅使金融機(jī)構(gòu)之間的混業(yè)成為現(xiàn)實(shí)，而且使金融與其他非金融機(jī)構(gòu)之間的混業(yè)成為趨勢(shì)。大量非金融機(jī)構(gòu)將結(jié)合自身的商業(yè)模式，從不同角度滲透進(jìn)金融或準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)。眼下電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界滲透金融行業(yè)只是這種演化的開(kāi)端。也許有人認(rèn)為這樣的演化將使風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大而難以駕馭，但隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，在“樣本=總體”變成現(xiàn)實(shí)的情況下，人類對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、量化與控制將比以往任何時(shí)代更加精準(zhǔn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的駕馭能力更加強(qiáng)大。當(dāng)然，商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的隔離以及監(jiān)管的變革也勢(shì)在必行。因此，可以預(yù)見(jiàn)未來(lái)的商業(yè)銀行不僅經(jīng)營(yíng)現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)、非銀行金融業(yè)務(wù)，而且經(jīng)營(yíng)與交易相關(guān)的信息與物流業(yè)務(wù)也會(huì)成為趨勢(shì)。也就是說(shuō)隨著金融互聯(lián)網(wǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融化時(shí)代的到來(lái)，金融將變得無(wú)所不能。

對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)方式的沖擊。進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)務(wù)深度融合，將徹底改變銀行經(jīng)營(yíng)方式。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與營(yíng)銷方面，通過(guò)對(duì)大量交易、行為數(shù)據(jù)的收集和對(duì)數(shù)據(jù)的分析、挖掘，建立數(shù)據(jù)模型，可以展示出分層客戶的金融需求，從而按照市場(chǎng)需求、客戶需要開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、實(shí)施營(yíng)銷，真正做到以客戶為中心設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，并做到精準(zhǔn)營(yíng)銷，而不是以銀行為中心來(lái)制造與推銷產(chǎn)品；在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，目前不少中小銀行在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)中雖引入了數(shù)量分析，但由于歷史數(shù)據(jù)積累較少，加之風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平普遍不高，經(jīng)驗(yàn)判斷仍在風(fēng)險(xiǎn)管理和決策中發(fā)揮著主要作用。借助大數(shù)據(jù)對(duì)法人與個(gè)人客戶進(jìn)行多維度的評(píng)價(jià)，其風(fēng)險(xiǎn)模型將更加符合市場(chǎng)實(shí)際，對(duì)客戶違約率（PD）、違約損失率（LGD）的取值將更準(zhǔn)確，這將極大改善商業(yè)銀行過(guò)去憑經(jīng)驗(yàn)辦業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范式。尤其在微貸業(yè)務(wù)上，大數(shù)據(jù)可以極大改變信息不透明、不對(duì)稱給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)與不確定性，銀行可以在準(zhǔn)確計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建快速授信審批流程，既滿足微型企業(yè)的融資需求，又確保銀行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的總體收益水平；在績(jī)效管理上，可以通過(guò)大數(shù)據(jù)，借助通訊、移動(dòng)終端、視頻等技術(shù)對(duì)員工工作頻率、方式、業(yè)績(jī)、能力等做出準(zhǔn)確評(píng)價(jià)，銀行績(jī)效考核的正向激勵(lì)作用會(huì)更好地發(fā)揮作用。

對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式的沖擊。在宏觀經(jīng)濟(jì)增速由高速向中速過(guò)渡、利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程明顯加快的大背景下，商業(yè)銀行凈息差下降成為必然趨勢(shì)，信貸成本繼續(xù)下降的空間有限，收入成本比大幅壓縮的空間也不大，銀行業(yè)未來(lái)利潤(rùn)增速會(huì)放緩。在可預(yù)見(jiàn)的3～5年內(nèi)，中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)壓力將逐步增加。商業(yè)銀行可以應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代變遷，強(qiáng)化IT支撐，建設(shè)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、加工和挖掘，利用現(xiàn)代信息技術(shù)和電子渠道，為客戶提供滿意的線上服務(wù)，同時(shí)在線下提供咨詢以及智能化工具難以替代的個(gè)性化服務(wù)。這樣不僅可以改變過(guò)去因業(yè)務(wù)量增加和經(jīng)營(yíng)范圍延伸而必須增加網(wǎng)點(diǎn)與人員，進(jìn)而導(dǎo)致成本增加的經(jīng)營(yíng)模式，而且將改變過(guò)去一味依賴關(guān)系營(yíng)銷擴(kuò)大客戶群體的營(yíng)銷模式，為迅速擴(kuò)大客戶群提供了可能。此外，由于大數(shù)據(jù)時(shí)代將使銀行業(yè)與非銀行業(yè)的相互滲透變得更加可行和容易，這就為商業(yè)銀行拓展電子商務(wù)、對(duì)接資本市場(chǎng)、加強(qiáng)財(cái)富管理等新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供了廣闊的天地，這些新興業(yè)務(wù)將可能取代傳統(tǒng)存貸匯業(yè)務(wù)成為中小商業(yè)銀行未來(lái)贏利的主要渠道。

大數(shù)據(jù)時(shí)代的中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略

當(dāng)前，大部份中小商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、資金實(shí)力、技術(shù)水平、管理能力、人員素質(zhì)等各方面與大型銀行和全國(guó)性股份制銀行相比都處于絕對(duì)的劣勢(shì)，尤其是在金融國(guó)際化、市場(chǎng)化改革提速的形勢(shì)下，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)模式將難以為繼。而隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，中小商業(yè)銀行又面臨新一重的危險(xiǎn)，當(dāng)然從另外一個(gè)角度來(lái)看，對(duì)有準(zhǔn)備的銀行來(lái)說(shuō)，這種危險(xiǎn)同時(shí)也是一種前所未有的機(jī)遇，如果抓住并及時(shí)融入這一深刻變革，實(shí)施經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型，不僅可以轉(zhuǎn)危為安，而且有彎道超車(chē)，后來(lái)居上的可能；如若不然、其后果可想而知。

確立大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。大數(shù)據(jù)時(shí)代，中小商業(yè)銀行董事會(huì)要充分認(rèn)識(shí)大數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的重大影響，要樹(shù)立大數(shù)據(jù)思維并對(duì)大數(shù)據(jù)源、大數(shù)據(jù)技術(shù)做出規(guī)劃。經(jīng)營(yíng)管理層要制定分期實(shí)施計(jì)劃，并將實(shí)施落實(shí)情況及時(shí)報(bào)告董事會(huì)。具體來(lái)講，首先要制定盡可能詳盡的數(shù)據(jù)需求規(guī)劃，并及時(shí)完善與數(shù)據(jù)采集和存儲(chǔ)相關(guān)的運(yùn)行系統(tǒng)，充實(shí)自身數(shù)據(jù)庫(kù)。其次要改變目前內(nèi)部系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)各自為政或分散化的狀態(tài)，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)管理平臺(tái)或數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。第三要增強(qiáng)數(shù)據(jù)分析能力，或借助專業(yè)咨詢服務(wù)商、集成服務(wù)商和通信廠商的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，采取合作或外包等方式，提升自身對(duì)數(shù)據(jù)的整合、分析、挖掘以及轉(zhuǎn)化為商業(yè)運(yùn)用的能力。

實(shí)施業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，金融管制將進(jìn)一步放松，金融市場(chǎng)將更為開(kāi)放和自由，利率市場(chǎng)化、金融脫媒等因素疊加，將導(dǎo)致金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)全面加劇，中小商業(yè)銀行依靠大企業(yè)、大客戶、大項(xiàng)目來(lái)維持一定的增速將逐漸成為過(guò)去式。因此，中小商業(yè)銀行將小微企業(yè)和個(gè)人客戶作為轉(zhuǎn)型的核心發(fā)力點(diǎn)，打造小微和零售業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力，不僅可以降低對(duì)大企業(yè)、大客戶、大項(xiàng)目的依賴，開(kāi)辟金融藍(lán)海，而且由于大數(shù)據(jù)時(shí)代風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的進(jìn)步以及成本成幾何級(jí)數(shù)的降低，使微貸業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)成為中小商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的核心支撐變得更加現(xiàn)實(shí)。

加快新興業(yè)務(wù)拓展戰(zhàn)略。一直以來(lái)，中資商業(yè)銀行以存貸利差作為盈利模式，以至于商業(yè)銀行以追求規(guī)模作為最主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，因?yàn)橐?guī)模越大自然盈利就越多。在利率市場(chǎng)化背景下，利率市場(chǎng)全面放開(kāi)可能在不遠(yuǎn)的將來(lái)成為現(xiàn)實(shí)，利差收窄是必然趨勢(shì)，中小商業(yè)銀行如何長(zhǎng)期保持一定的盈利能力？唯有加快盈利結(jié)構(gòu)調(diào)整，逐步降低對(duì)利差收入的依賴，提高中間業(yè)務(wù)收入及其占比。為此，中小商業(yè)銀行必須發(fā)展傳統(tǒng)存貸匯業(yè)務(wù)以外的新興業(yè)務(wù)，如投資銀行、資金業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、財(cái)富管理、代理業(yè)務(wù)等，這也將成為中小商業(yè)銀行未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

推進(jìn)金融互聯(lián)網(wǎng)化戰(zhàn)略。大數(shù)據(jù)時(shí)代信息技術(shù)和金融產(chǎn)業(yè)將更加深入地融合在一起，金融電子化的深度和廣度將不斷強(qiáng)化。中小商業(yè)銀行必須主動(dòng)順應(yīng)這一趨勢(shì)，主動(dòng)貼近技術(shù)進(jìn)步，擁抱互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)浪潮，加快推行金融互聯(lián)化戰(zhàn)略，除了繼續(xù)深化自身運(yùn)行和管理系統(tǒng)的電子化建設(shè)及傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電子化受理以外，還必須緊跟互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展步伐，探索建立電子化金融商業(yè)模式，著力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融、社區(qū)智能銀行、移動(dòng)終端、電子商務(wù)、直銷銀行等業(yè)務(wù)。這就要求中小商業(yè)銀行必須從戰(zhàn)略高度將金融互聯(lián)網(wǎng)及電子渠道作為未來(lái)提供金融服務(wù)和打造核心競(jìng)爭(zhēng)力的主渠道。

中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的路徑選擇

大數(shù)據(jù)時(shí)代，中小商業(yè)銀行必須加強(qiáng)管理、產(chǎn)品、功能、渠道、服務(wù)等模式創(chuàng)新，具體就是要做到以下“五化”：

管理系統(tǒng)化。未來(lái)中小商業(yè)銀行實(shí)施精細(xì)化管理，必須依托信息技術(shù)提升內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理的效率，也就是說(shuō)，要加快推進(jìn)銀行內(nèi)部管理信息化系統(tǒng)建設(shè)，從客戶需求分析、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)監(jiān)控方面入手，建設(shè)包括客戶關(guān)系管理、人力資源管理、績(jī)效考核、業(yè)務(wù)流程處理、運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、評(píng)級(jí)授信、辦公自動(dòng)化等系統(tǒng)，逐步實(shí)現(xiàn)銀行整個(gè)經(jīng)營(yíng)管理的信息化、系統(tǒng)化和智能化，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理決策水平和日常運(yùn)營(yíng)管理效率的提升。

產(chǎn)品個(gè)性化。目前，大多數(shù)銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與營(yíng)銷上，仍從自身角度出發(fā)，先根據(jù)自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的內(nèi)部要求，設(shè)計(jì)出統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，再向市場(chǎng)和客戶進(jìn)行推銷，這種模式從根本上來(lái)說(shuō)是建立在銀行自身風(fēng)控需求上的產(chǎn)品制造，并沒(méi)有對(duì)客戶需求進(jìn)行面對(duì)面地充分了解，往往導(dǎo)致銀行設(shè)計(jì)的產(chǎn)品與客戶的需求嚴(yán)重脫節(jié)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)是對(duì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)，這種競(jìng)爭(zhēng)不是傳統(tǒng)的“關(guān)系”競(jìng)爭(zhēng)，而是如何滿足客戶個(gè)性化需求的競(jìng)爭(zhēng)。這就要求中小商業(yè)銀行要將“以客戶為中心”從口號(hào)變?yōu)樾袆?dòng)，徹底摒棄以銀行自身為出發(fā)點(diǎn)和中心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與營(yíng)銷模式，轉(zhuǎn)變成先充分了解每一類客戶甚至每一個(gè)客戶（主要是集團(tuán)客戶、大客戶）對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異化、特殊化需求，再設(shè)計(jì)出與其特殊需求相適應(yīng)的人性化產(chǎn)品，并反饋和提供給客戶。只有這樣，才能增強(qiáng)客戶對(duì)銀行產(chǎn)品的粘性，提高客戶對(duì)銀行服務(wù)的依賴性，建立銀企長(zhǎng)期合作共贏的關(guān)系。

功能平臺(tái)化。大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行業(yè)與證券、保險(xiǎn)、期貨、基金等相關(guān)金融業(yè)的融合將更加深入，甚至銀行與其他非金融業(yè)的合作和滲透的深度也將無(wú)限擴(kuò)大。因此，未來(lái)的商業(yè)銀行功能將是一個(gè)綜合化的大平臺(tái)，不僅是傳統(tǒng)銀行充當(dāng)?shù)馁Y金融通中介，還要為客戶提供與非銀行金融機(jī)構(gòu)以及電商、商超、物業(yè)、商品交易等其他行業(yè)之間進(jìn)行資金、信息、物流交換的平臺(tái)，也就是既要銷售金融產(chǎn)品，還要提供交易及物流通道。

渠道電子化。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，客戶對(duì)銀行服務(wù)的需求將是無(wú)時(shí)無(wú)處、不分時(shí)間和地點(diǎn)的全天候、實(shí)時(shí)的業(yè)務(wù)需求，任何客戶都可能在任何時(shí)間、任何地方以任何方式和渠道發(fā)起任何交易。商業(yè)銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)顯然無(wú)法滿足這一類快捷、便利的金融服務(wù)需求，只能通過(guò)基于通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的自助式服務(wù)才能滿足這種需求，并增加客戶的粘性。電子化自助式服務(wù)渠道具有延伸服務(wù)、疊加服務(wù)、降低成本和風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，將取代或迫使遍布大街小巷的傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。銀行間的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將不再取決于分支機(jī)構(gòu)及網(wǎng)點(diǎn)等物理渠道的數(shù)量，甚至物理網(wǎng)點(diǎn)將成為個(gè)別銀行的負(fù)擔(dān)。中小商業(yè)銀行應(yīng)適時(shí)借助與信息技術(shù)的交互，快速延伸出電子化的虛擬“網(wǎng)點(diǎn)”和“柜臺(tái)”，以金融互聯(lián)網(wǎng)、社區(qū)智能銀行、移動(dòng)支付為載體，為客戶提供全天候金融服務(wù)。

服務(wù)人性化。大數(shù)據(jù)時(shí)代的銀行服務(wù)人性化表現(xiàn)在：一方面是以信息化為手段，為客戶提供隨時(shí)隨地、以秒時(shí)計(jì)算的線上標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)；另一方面，通過(guò)面對(duì)面咨詢，為客戶量身設(shè)計(jì)個(gè)性化產(chǎn)品，并且為客戶提供多渠道、跨行業(yè)的綜合信息等線下服務(wù)。因此，商業(yè)銀行在服務(wù)渠道、業(yè)務(wù)流程、品牌標(biāo)識(shí)、價(jià)值追求、企業(yè)文化、行為禮儀、營(yíng)銷推動(dòng)等方面需要體現(xiàn)服務(wù)的人性化。比如說(shuō)，未來(lái)的客戶經(jīng)理不僅僅是推銷員，負(fù)責(zé)向客戶營(yíng)銷設(shè)計(jì)好的產(chǎn)品，而且還必須是產(chǎn)品經(jīng)理，具有為客戶設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品的專業(yè)能力，使銀行服務(wù)更加快捷、方便、友好。