當前城鄉(xiāng)消費差異巨大，農(nóng)民消費需求嚴重不足，“如何提高農(nóng)民消費”這一問題，已成為我國經(jīng)濟生活中需要著力解決的重大現(xiàn)實問題。在金融成為現(xiàn)代經(jīng)濟核心以及農(nóng)民收入和消費充分貨幣化的情況下，金融支持應該而且也能夠在擴大農(nóng)民消費需求中扮演重要角色。但是我國農(nóng)村金融體系尚不健全，農(nóng)村消費信貸品種缺乏，從而人為地抑制了農(nóng)民消費需求的實現(xiàn)。因此，應強化金融支持農(nóng)民消費，完善農(nóng)村金融體系，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，積極開展農(nóng)民消費信貸。本文通過對青海省共和縣農(nóng)村100個農(nóng)戶的抽樣調查，尋找影響金融支持農(nóng)民消費能力的深層次原因，并對開發(fā)農(nóng)村消費信貸品種提出了相應的建議。

現(xiàn)行農(nóng)村金融體制對農(nóng)民消費支持的制約

農(nóng)村金融服務覆蓋面較小，金融服務品種單一

農(nóng)村金融服務覆蓋面是指金融機構為農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和農(nóng)戶提供的貸款、存款、匯率、結算及理財?shù)冉鹑诜眨约斑@些金融服務所達到的層面和程度，這是評價農(nóng)村金融服務狀況的主要量化指標。無論從機構和從業(yè)人員的數(shù)量，還是金融服務的品種來看，農(nóng)村地區(qū)金融覆蓋率和服務水平都相對較低。1997年中央金融工作會議確定了“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及縣以下）機構，發(fā)展中小金融機構，支持地方經(jīng)濟發(fā)展”的基本策略后，包括農(nóng)行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行日漸收縮縣及縣以下機構，這樣一種組織結構明顯增加了農(nóng)行向分散的中小農(nóng)戶以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)進行融資的成本，從而進一步打擊了農(nóng)行提供農(nóng)業(yè)貸款的積極性。而到1999年，政府機構撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)后，信用社出于自身“瘦身”的要求，仿照各商業(yè)銀行，逐漸減少相關服務網(wǎng)點。農(nóng)村金融機構的服務手段和技術水平基本上還是傳統(tǒng)的服務業(yè)務和服務水平，適應不了社會主義新農(nóng)村建設需要。同時，在服務品種上，基本還是存款、生產(chǎn)資料貸款和普通結算的“老三樣”。這種金融服務的現(xiàn)狀制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，阻礙了農(nóng)村消費市場的啟動。

農(nóng)村金融資金供給嚴重不足

2006年后，農(nóng)業(yè)銀行政策性業(yè)務剝離速度加快，日益強調以利潤為核心，不愿將資金投入期限長、見效慢、風險高的農(nóng)業(yè)項目，自此，農(nóng)業(yè)銀行的貸款開始了“非農(nóng)化傾向”。另外，郵政儲蓄存款也不再上交中央，雖然在資金的自行運營上有了靈活性，但卻導致大多數(shù)資金用不到農(nóng)業(yè)和農(nóng)村等涉農(nóng)領域。以上現(xiàn)象造成農(nóng)村資金的大量流失，惡化了農(nóng)村資金的供求矛盾，嚴重影響了農(nóng)村金融資源的合理配置，不利于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。短期貸款只能滿足農(nóng)戶基本再生產(chǎn)的需要，不能滿足農(nóng)戶擴大再生產(chǎn)的需要，而中長期貸款卻是農(nóng)民走向致富之路的一個重要途徑。由于農(nóng)村資金供給規(guī)模的有限性，無法給農(nóng)戶提供所需的中長期貸款，從而導致農(nóng)戶無法利用貸款去做中長期營利項目。因此，農(nóng)村金融資金供給的不足制約了農(nóng)戶收入的提高，從而也制約了農(nóng)民的消費需求。

農(nóng)村金融服務與需求脫節(jié)

近年來，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)兩個方面的特點：一方面是以黨的十七屆三中全會通過的《中共中央關于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》為開端，國家農(nóng)村政策的調整和大量惠農(nóng)政策的實施，激發(fā)了農(nóng)民生產(chǎn)的積極性；另一方面，國際金融危機給我國經(jīng)濟帶來了深刻而廣泛的影響，大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)，大部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品降價和售賣難等問題。這兩個方面的特點，直接導致了農(nóng)民對金融需求的新變化，而農(nóng)村金融服務卻遠遠跟不上新形勢的需要。

消費信貸需求愿望強烈。目前，許多農(nóng)民為改善生活和生產(chǎn)條件，具有較為強烈的購買小型農(nóng)機具以及汽車和摩托車的愿望。但欣喜之余，部分農(nóng)民也存在很大憂慮，主要是這些農(nóng)機具（包括汽車等下鄉(xiāng)產(chǎn)品）價格較高，依靠自身積累根本無法購置。因此，廣大農(nóng)民迫切希望國家出臺相關的消費信貸措施，在進行“農(nóng)機具下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”的同時，讓消費信貸也跟著下鄉(xiāng)，而農(nóng)村金融機構針對農(nóng)民消費信貸產(chǎn)品的設計已遠遠落后于當前的需要。

農(nóng)戶聯(lián)合生產(chǎn)經(jīng)營和專業(yè)合作社貸款需求增加。隨著土地流轉速度的加快，農(nóng)村種植大戶不斷涌現(xiàn)，大規(guī)模的農(nóng)戶聯(lián)合生產(chǎn)經(jīng)營已成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的一個亮點，生產(chǎn)經(jīng)營的信貸需求也隨之不斷增大。同時，專業(yè)合作社已經(jīng)成為農(nóng)村一種新的經(jīng)濟模式，這些都需要大額貸款的支持。但是筆者經(jīng)調查發(fā)現(xiàn)，當前涉農(nóng)金融機構開辦的農(nóng)業(yè)貸款品種主要為農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款、擔保貸款等，這些貸款普遍存在額度小、期限短等局限性，不能滿足專業(yè)大戶的貸款需求。

加快發(fā)放農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款。金融危機導致大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)，引導農(nóng)民工重新就業(yè)與創(chuàng)業(yè)已成為當?shù)卣徒鹑诓块T的主要任務。但是，由于農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款宣傳力度不夠，輿論氛圍不濃，造成金融機構發(fā)放農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款的積極性不高。雖然從中央到地方各級政府都下達了支持農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的指導意見及優(yōu)惠政策，但從筆者對青海省共和縣50戶返鄉(xiāng)農(nóng)民工調查的情況看，66.7%的農(nóng)民工不知道有農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款；25%的農(nóng)民工只聽說過一些情況，卻不清楚有什么優(yōu)惠政策；8.3%的農(nóng)民工了解一些政策，但對如何享受到優(yōu)惠政策以及到哪里辦創(chuàng)業(yè)貸款都不知情，致使農(nóng)民出現(xiàn)創(chuàng)業(yè)難現(xiàn)象，影響了農(nóng)民收入的提高。

農(nóng)村金融體系存在缺陷

農(nóng)村金融體系包括正規(guī)農(nóng)村金融體系和非正規(guī)農(nóng)村金融體系。正規(guī)農(nóng)村金融體系包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行等政策性銀行、國有商業(yè)銀行和信用合作社。但是目前的正規(guī)農(nóng)村金融在支持農(nóng)民增收、擴大農(nóng)民消費需求等方面很難讓人對其寄與厚望。根據(jù)對共和縣農(nóng)村的抽樣調查，2008～2011年間，樣本戶貸款需求增長速度分別是26.33%、25.41%、25.31%和19.38%，而農(nóng)村正規(guī)金融供給分別只增長了11.46、14.25、14.59和8.38個百分點，兩者之間的差額分別是14.87、11.16、10.72和11個百分點，并且正規(guī)金融體系所提供貸款的滿足率也呈現(xiàn)明顯的波動狀態(tài)。由于農(nóng)村金融體系的缺陷性，導致其已遠遠滯后于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，形成了一定的金融“空洞”。因此，屬于非正規(guī)金融體系的民間借貸應運而生，雖然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在，其表現(xiàn)卻異?；钴S，呈現(xiàn)出頑強的生命力。從1986年開始，農(nóng)村民間借貸規(guī)模已經(jīng)超過了正規(guī)信貸規(guī)模，而且每年以19%的速度增長，民間借貸已發(fā)展成為一支不可小覷的“地下”力量。農(nóng)戶借款中，民間借款所占的比例超過70%。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但其良莠不齊的發(fā)展態(tài)勢卻在另一方面加大了農(nóng)民的債務負擔和農(nóng)村的金融風險。

強化金融支持，擴大農(nóng)民消費需求的對策

完善農(nóng)村金融體系，鼓勵多種所有制金融組織的發(fā)展

在政策金融方面，要拓寬政策性銀行服務功能。對中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分支機構尚未延伸到的縣域，應盡快成立相關機構。同時，針對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務單一、難以發(fā)揮政策性金融職能的局面，要重新界定農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融業(yè)務范圍，增加資金投入，充分發(fā)揮其政策性金融機構的職能作用。首先，要根據(jù)國家農(nóng)業(yè)政策，在做好收購資金封閉管理的同時，資金的運用要支持農(nóng)村的社會發(fā)展和公共設施建設，加大對農(nóng)村交通、水利、電網(wǎng)等基礎設施建設的信貸投資力度。其次，加大財政投入規(guī)模，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資本金充足。最后，加快農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理的各項立法，使各項金融政策能更好地貫徹落實。

在商業(yè)金融方面，要把中國農(nóng)業(yè)銀行辦成真正的商業(yè)銀行。在認真落實中央優(yōu)惠金融政策的基礎上，農(nóng)業(yè)銀行要繼續(xù)調整和優(yōu)化機構網(wǎng)點設置，深化改革，夯實內(nèi)部管理體系，真正為農(nóng)村服務，為農(nóng)民辦實事。同時，作為股份制的商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行還要實行企業(yè)化經(jīng)營，建立起既能促進農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)本身追求盈利，又能制約無條件地追求利潤的科學的財務會計制度，真正實現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行職能的企業(yè)化。

在民間金融方面，要明確定位，加強監(jiān)管。要完善農(nóng)村金融法制體系，規(guī)范民間金融行為，對民間金融交易進行備案和監(jiān)管，防止出現(xiàn)金融案件影響農(nóng)村居民正常生活和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的情況。只有這樣，才能夠保證農(nóng)村金融市場的發(fā)展有一個良好的金融生態(tài)環(huán)境，才能大量吸收社會資本和民間資金，拓寬農(nóng)村儲蓄轉化為投資的渠道，滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的各項資金需求。

積極開展農(nóng)民消費信貸，提高農(nóng)民消費傾向

積極開展消費信貸宣傳，合理引導農(nóng)民的消費意愿，刺激消費行為。金融機構要切實加強對消費信貸的宣傳，不僅要向消費者介紹消費信貸業(yè)務品種，還要通過業(yè)務咨詢、疑問解答等形式，明確告訴消費者，消費信貸是一種有計劃的理性消費行為，是銀行為幫助消費者解決個人資產(chǎn)流動性暫時不足與現(xiàn)實生活需求之間的矛盾，開發(fā)的金融新產(chǎn)品，是人們改善生活環(huán)境、提高生活水平和質量的有效途徑。通過積極宣傳，幫助消費者正確理解消費信貸，更新消費觀念，將潛在的消費意識轉變?yōu)楝F(xiàn)實的消費行為。

金融機構要切實轉變經(jīng)營理念。要牢固樹立以客戶為導向的新型信貸營銷理念，認真研究農(nóng)村消費者市場，深入分析社會消費潮流，善于揣測大眾的消費心理，把消費信貸零售業(yè)務從“有什么，賣什么”的買方市場向“買什么，有什么”的賣方市場轉變，不斷擴大和開發(fā)貼近農(nóng)民生活的消費信貸種類和范圍。

挖掘潛力，拓寬消費信貸的領域和群體。據(jù)資料統(tǒng)計，我國消費信貸僅占整個貸款規(guī)模的1%左右，在農(nóng)村，消費信貸更是一片空白。筆者調查顯示，在青海省共和縣農(nóng)村，除電視機普及率很高外，電冰箱、空調、現(xiàn)代廚具等家用電器普及率相對較低，50%以上的農(nóng)村居民對房子、農(nóng)機具等生活和生產(chǎn)必需品有著迫切的需求，其中有30%左右的農(nóng)村居民因自身資金實力不足而無法實現(xiàn)，他們迫切需要金融部門的信貸支持。縣域金融機構應樹立全局觀念，把消費信貸的客戶群體從城市居民擴大到農(nóng)村居民，尤其是農(nóng)村信用社，更應該發(fā)展具有地方金融特色的消費信貸業(yè)務。

不斷健全消費信貸業(yè)務品種，以適應消費者多層次的需求。為適應農(nóng)村居民對消費信貸品種靈活多樣的需求，金融機構可結合本地實際情況，推出一些適銷對路的消費信貸品種。一是積極開辦助學消費貸款，并大力向農(nóng)村推廣；二是推出旅游消費貸款；三是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融部門推出具有“三農(nóng)”特點的消費信貸品種，如家電、醫(yī)療、婚喪嫁娶等消費信貸種類，并建立相應的消費信貸營銷網(wǎng)絡，最大限度地方便農(nóng)村消費者。

加大生產(chǎn)經(jīng)營性貸款投放，促進農(nóng)民增收

農(nóng)村金融需求不同于城市，必須針對農(nóng)村和農(nóng)民的需求特點，創(chuàng)新產(chǎn)品，改善涉農(nóng)服務。對于農(nóng)村經(jīng)營性貸款，涉農(nóng)金融機構要開發(fā)適合農(nóng)村土地流轉需求的金融服務產(chǎn)品，探索實行土地使用權抵押擔保、農(nóng)戶聯(lián)保、社區(qū)擔保、政府擔保等多種貸款方式，完善農(nóng)村貸款擔保體系，建立以財政為依托的涉農(nóng)資金擔保服務中心，積極組建農(nóng)民互助擔保協(xié)會，鼓勵社會資金組成民間擔保公司；同時，根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的特點，創(chuàng)新信貸品種，在貸款期限、額度、利率等方面給流轉大戶以更多優(yōu)惠。對于農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款，金融機構要在信貸政策上適當向農(nóng)民工傾斜，提供政策允許的多種優(yōu)惠措施，創(chuàng)新貸款模式，擴大抵押擔保范圍。在原有小額信用貸款和小額聯(lián)保貸款的基礎上，開發(fā)權證質押貸款，面向企業(yè)法人代表、股東以其自有財產(chǎn)作為抵押擔保等方式，實行優(yōu)惠利率或財政貼息，減輕農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)、就業(yè)負擔。此外，還要積極推行農(nóng)民就業(yè)技能培訓小額貸款，提升農(nóng)民的職業(yè)技能和整體素質，增強農(nóng)民在勞務市場上就業(yè)的競爭能力。