楊岵承

摘 要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，關(guān)系到改革開(kāi)放的大局。和諧金融環(huán)境的建設(shè)是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的重要組成部分。在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期我國(guó)的金融環(huán)境還存在著社會(huì)信用程度低、法律體系不健全、金融系統(tǒng)內(nèi)部管理記住不完善、市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用沒(méi)有充分實(shí)現(xiàn)等問(wèn)題。這些因素不僅影響著中國(guó)目前金融體制改革的進(jìn)程，更是構(gòu)建和諧金融環(huán)境的需要突破的關(guān)鍵瓶頸和重要課題。

關(guān)鍵詞：和諧金融；金融環(huán)境；現(xiàn)狀；問(wèn)題

金融環(huán)境是一個(gè)復(fù)雜的巨系統(tǒng)，本身具有多元性和開(kāi)放性的特點(diǎn)。金融環(huán)境對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有重要作用，當(dāng)前，我國(guó)的金融環(huán)境出現(xiàn)法制不健全、發(fā)展不平衡等問(wèn)題。金融和諧是經(jīng)濟(jì)和諧的基礎(chǔ)，打造完善的金融體系，構(gòu)建和諧金融環(huán)境不僅能夠推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也是我國(guó)構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的內(nèi)容之一。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，支撐著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的作用。同時(shí)也與人們的生活緊密相連，是人們社會(huì)生活的重要部分。

一、 我國(guó)金融環(huán)境現(xiàn)狀

（一）金融體制改革有利的環(huán)境因素。首先，清晰的改革思路。中央決策層針對(duì)金融體制改革有了頂層設(shè)計(jì)方案。堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，將金融系統(tǒng)這一有機(jī)整體的自身潛力發(fā)揮出來(lái)，逐漸健全社會(huì)信用體系和監(jiān)管體系。李克強(qiáng)總理2014年3月30日去遼寧、內(nèi)蒙古等地考察時(shí)，強(qiáng)調(diào)金融創(chuàng)新必須以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根本，要貫徹全國(guó)兩會(huì)精神，推動(dòng)落實(shí)政府工作報(bào)告確定的任務(wù)，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行和實(shí)現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)。在2014年重點(diǎn)工作中，李克強(qiáng)指出，深化金融體制改革，繼續(xù)推進(jìn)利率市場(chǎng)化，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)利率自主定價(jià)權(quán)，加快發(fā)展多層次資本市場(chǎng)，健全金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制等一系列具體措施。[1]李克強(qiáng)總理的經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)的提出為我國(guó)金融體制改革指引了方向，為改革理清了思路。以正確的發(fā)展方向?yàn)橹笇?dǎo)，在改革進(jìn)程中不斷創(chuàng)新，結(jié)合先進(jìn)的科學(xué)信息技術(shù)，不斷推進(jìn)金融體制改革。

其次，倒逼機(jī)制的推動(dòng)。一是，當(dāng)前我國(guó)中小型和小微企業(yè)面臨貸款難、融資難的問(wèn)題，當(dāng)前的金融環(huán)境已經(jīng)不能滿(mǎn)足中小企業(yè)的發(fā)展需求。二是，近年來(lái)我國(guó)大學(xué)生的就業(yè)情況一般，就業(yè)壓力逐年增大。大學(xué)生就業(yè)已經(jīng)不僅是就業(yè)的問(wèn)題，已經(jīng)對(duì)社會(huì)的健康有序發(fā)展形成壓力，從而影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。正是這兩方面的原因?qū)鹑隗w制的改革形成倒逼機(jī)制，迫切需要金融體制改革，需要營(yíng)造良好的金融環(huán)境，需要和諧金融給環(huán)境的支持和助力。

（二）構(gòu)建和諧金融環(huán)境面臨新挑戰(zhàn)。首先，金融環(huán)境的改善具有復(fù)雜性。因?yàn)榻鹑诃h(huán)境的改善是一個(gè)系統(tǒng)工程， 如果只從某一角度提出對(duì)策可能不利于其系統(tǒng)改善，金融環(huán)境受到內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境的影響，所謂“牽一發(fā)而動(dòng)全身”，金融系統(tǒng)的改善需要多方環(huán)境的支持和配合。

其次，金融的可持續(xù)發(fā)展必須以金融環(huán)境的可持續(xù)性為前提。和諧金融環(huán)境的建設(shè)應(yīng)是在維護(hù)金融環(huán)境的持續(xù)性為基礎(chǔ)的，但另一方面，在金融體制改革進(jìn)程中，我們要大膽創(chuàng)新，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和壯大。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的不斷擴(kuò)展，百姓們享受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的便利的同時(shí)，也面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，資本市場(chǎng)的不斷開(kāi)放帶來(lái)的問(wèn)題是金融風(fēng)險(xiǎn)不斷增大。防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融的健康持續(xù)發(fā)展成為和諧金融環(huán)境建設(shè)的重要構(gòu)成。

二、當(dāng)前我國(guó)金融系統(tǒng)與金融環(huán)境存在的主要問(wèn)題

（一） 金融系統(tǒng)內(nèi)部管理機(jī)制不健全。內(nèi)部管理機(jī)制不健全是金融環(huán)境存在的主要問(wèn)題。金融服務(wù)水平需要進(jìn)一步完善，貸款機(jī)制執(zhí)行不嚴(yán)。在金融內(nèi)部系統(tǒng)的管理中存在責(zé)任落實(shí)不到位，工作人員的管理不嚴(yán)，個(gè)別工作人員不負(fù)責(zé)任的行為嚴(yán)重影響了和諧金融環(huán)境的建設(shè)。此外，金融機(jī)構(gòu)對(duì)工作人員的培訓(xùn)不夠重視，培訓(xùn)強(qiáng)度不足也是造成工作人員服務(wù)水平不高的原因之一。如何調(diào)動(dòng)金融工作人員的積極性，從而提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平，需要不斷健全和完善金融系統(tǒng)內(nèi)部管理機(jī)制。具體而言，主要體現(xiàn)在以下三方面：第一，金融組織體系過(guò)于單一化。[2]組織結(jié)構(gòu)還需要進(jìn)一步完善，健全的組織體系是實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理的基礎(chǔ)，金融組織體系沒(méi)有形成開(kāi)放性的、民主的組織發(fā)展模式。第二，金融系統(tǒng)運(yùn)行的效率較低。金融系統(tǒng)的操作流程復(fù)雜，尤其像貸款業(yè)務(wù)的辦理需要非常復(fù)雜的程序，從申請(qǐng)到審批要?dú)v經(jīng)較長(zhǎng)的周期。金融系統(tǒng)的運(yùn)行效率低下直接影響了金融服務(wù)水平，不能更好、更快地滿(mǎn)足人們的需要。第三，金融系統(tǒng)資源利用率不高。金融系統(tǒng)的資源豐富，但是利用率不高。應(yīng)不斷提高資源的利用率，防止資源浪費(fèi)，健全管理機(jī)制。

（二）不和諧金融環(huán)境存在的主要因素

第一，政府管制嚴(yán)市場(chǎng)作用難發(fā)揮。我國(guó)正處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，正確處理政府與市場(chǎng)的關(guān)系成為關(guān)鍵問(wèn)題。當(dāng)前出現(xiàn)由于政府管制過(guò)嚴(yán)造成的經(jīng)濟(jì)失衡等問(wèn)題。李克強(qiáng)總理上任之后，曾代表新一屆政府作出承諾，要把國(guó)務(wù)院各部門(mén)行政審批事項(xiàng)的1700多項(xiàng)再削減三分之一以上。李克強(qiáng)總理強(qiáng)調(diào)，應(yīng)大幅消減微觀事務(wù)的關(guān)于，做到簡(jiǎn)政放權(quán)。需要市場(chǎng)調(diào)節(jié)的就歸還給市場(chǎng)，在金融環(huán)境建設(shè)中充分發(fā)揮市場(chǎng)為主體的導(dǎo)向作用。在市場(chǎng)的調(diào)節(jié)下更能夠激發(fā)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展活力，放松政府管制尤為重要。

第二，相關(guān)的金融法律體系不健全。隨著改革開(kāi)放的進(jìn)程不斷加快，我國(guó)商業(yè)、金融業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題越來(lái)越引起人們的關(guān)注。當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人與人之間的距離在不斷縮小，隨著交往越來(lái)越密切，在交易的過(guò)程中出現(xiàn)了違約和失信等行為。能否對(duì)這些行為進(jìn)行有效處罰，對(duì)人們形成信用約束，這就需要相關(guān)法律機(jī)制的健全和完善。就我國(guó)當(dāng)前金融法律體系的現(xiàn)狀來(lái)看，仍需進(jìn)一步完善。我國(guó)現(xiàn)行的法律法規(guī)中大部分是關(guān)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的，如《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《公司法》、《商業(yè)銀行法》等法律條文，這些條文并不完全適用于當(dāng)下以虛擬經(jīng)濟(jì)為主體的金融產(chǎn)品?，F(xiàn)行的法律制度對(duì)金融產(chǎn)品缺乏解釋力，是造成金融產(chǎn)品交易混亂現(xiàn)狀的法律性原因，因此，必須以一個(gè)嶄新的思路來(lái)對(duì)金融產(chǎn)品交易進(jìn)行有效的規(guī)制。[3]

第三，金融信用風(fēng)險(xiǎn)大違規(guī)成本低。影響和諧金融環(huán)境建設(shè)的另一個(gè)重要因素就是社會(huì)信用和社會(huì)秩序問(wèn)題，社會(huì)信用的程度直接影響著金融業(yè)的發(fā)展。當(dāng)前，我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展普遍存在社會(huì)信用程度低的問(wèn)題，人們之間的誠(chéng)信意識(shí)較為薄弱。從社會(huì)實(shí)踐中我們不難發(fā)現(xiàn)，信用程度低，誠(chéng)信意識(shí)差，社會(huì)信用環(huán)境就會(huì)受到影響。一個(gè)地區(qū)的信用環(huán)境差在，資金就會(huì)流向其他地區(qū)，從而對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展極為不利。[4]另一個(gè)方面，金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前的發(fā)展也存在缺乏誠(chéng)信的問(wèn)題，信用的維護(hù)不足導(dǎo)致社會(huì)出現(xiàn)“信用危機(jī)”。良好的金融環(huán)境需要充分發(fā)揮金融體系的各方面功能，不斷促進(jìn)金融的良性互動(dòng)和交流。因此，應(yīng)降低金融信用風(fēng)險(xiǎn)，完善市場(chǎng)體系，通過(guò)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展推動(dòng)金融業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，從而逐漸改善我國(guó)的金融環(huán)境。

三、 結(jié)論

在中央決策層針為金融體制改革設(shè)計(jì)的方案指導(dǎo)下，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向不斷推進(jìn)金融體制改革，建設(shè)和諧金融環(huán)境。當(dāng)前，我國(guó)金融系統(tǒng)內(nèi)部和金融環(huán)境中存在一系列問(wèn)題，金融環(huán)境的建設(shè)受到多方面因素的影響。金融系統(tǒng)內(nèi)部管理機(jī)制不健全、金融組織體系過(guò)于單一化、金融系統(tǒng)運(yùn)行的效率較低以及金融系統(tǒng)資源利用率不高。此外，不和諧的金融環(huán)境也影響著和諧金融環(huán)境的建設(shè)。在和諧金融環(huán)境的建設(shè)中要健全法律體系，注重金融信用建設(shè)，充分發(fā)揮市場(chǎng)的調(diào)節(jié)作用。（作者單位：哈爾濱商業(yè)大學(xué)）

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