王 勇

（中國(guó)建設(shè)銀行江蘇省分行營(yíng)業(yè)部，江蘇 南京 210036）

中國(guó)已全面進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出了旺盛的生命力。2013年6月13日，余額寶正式上線，到2014年2月底，余額寶用戶數(shù)已突破8000萬(wàn)戶，存款規(guī)模已接近5000億元。這樣的客戶、存款規(guī)模，已穩(wěn)進(jìn)中國(guó)規(guī)模最大銀行前二十名，已經(jīng)超過(guò)國(guó)內(nèi)很多苦心經(jīng)營(yíng)多年的中小銀行的規(guī)模，而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，余額寶僅僅用了不到300天的時(shí)間?，F(xiàn)在，商業(yè)銀行面臨的問題是：如何借助互聯(lián)網(wǎng)金融并結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展？

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的突出優(yōu)勢(shì)

（一）借助網(wǎng)絡(luò)、運(yùn)營(yíng)成本較低

互聯(lián)網(wǎng)金融主要依助于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬空間開展業(yè)務(wù)，無(wú)論是客戶溝通、客戶操作、客戶支付、客戶兌現(xiàn)均通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，憑借網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，極大地降低了交易成本。而商業(yè)銀行擁有龐大的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，每一個(gè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)作，都需要房租、人工、安防、科技等成本支出，較互聯(lián)網(wǎng)金融而言，成本很高。

（二）利用數(shù)據(jù)、分析能力較強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有一套較成熟的數(shù)據(jù)分析運(yùn)用系統(tǒng)，開展精準(zhǔn)化營(yíng)銷效果更好?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助擁有的大量客戶信息，能精準(zhǔn)地發(fā)現(xiàn)和營(yíng)銷客戶，通過(guò)模型分析，準(zhǔn)確掌握客戶的行為特征，如客戶的消費(fèi)偏好和資信等級(jí)等，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融開展客戶差別化服務(wù)極為便利。

（三）掌握先機(jī)、把控未來(lái)發(fā)展

越是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用越普及。天弘基金發(fā)布的余額寶數(shù)據(jù)顯示，截至2013年年末，4300余萬(wàn)“寶粉”的足跡遍布全國(guó)各地，其中最大的客戶群體來(lái)自于江蘇、浙江這兩個(gè)全國(guó)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的省。余額寶用戶中大部分是年輕人，尤其是85、90后的年輕人，上述余額寶用戶的平均年齡僅28歲?！罢l(shuí)抓住了年輕人的心，誰(shuí)就能抓住當(dāng)下及未來(lái)的市場(chǎng)；誰(shuí)掌握了先機(jī)，誰(shuí)就能把控未來(lái)的發(fā)展”——這充分說(shuō)明了互聯(lián)網(wǎng)金融的突出優(yōu)勢(shì)。

二、商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢(shì)

（一）植根金融、專業(yè)能力更強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)是金融，互聯(lián)網(wǎng)不過(guò)是變換了金融的存在形態(tài)和金融的運(yùn)作過(guò)程。互聯(lián)網(wǎng)金融也同樣要遵守金融規(guī)律，即所有從事金融業(yè)的企業(yè)都必須把風(fēng)險(xiǎn)控制作為立身之本，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也不例外。商業(yè)銀行作為專業(yè)從事金融業(yè)務(wù)的企業(yè)，專注于金融業(yè)務(wù)的時(shí)間更長(zhǎng)、專業(yè)化的金融人才更多、風(fēng)控管理能力更強(qiáng)。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)公司在金融方面的專業(yè)專注能力顯然不能和商業(yè)銀行相提并論。

（二）客戶規(guī)模、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)更大

商業(yè)銀行尤其是幾大國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)了十幾年乃至幾十年的發(fā)展，客戶規(guī)模、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)已然是“龐然大物”。客戶多年來(lái)與銀行的交往所形成的相互信任，使得客戶與國(guó)有商業(yè)銀行之間形成了很多的默契。依靠這些，再加上與時(shí)俱進(jìn)，國(guó)有商業(yè)銀行必定能走得遠(yuǎn)、行得久。

（三）客戶多元化的需求有利于發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，客戶的需求越來(lái)越高，客戶期望得到的服務(wù)越來(lái)越多元化?？蛻舻男枨?，大多數(shù)是需要通過(guò)人與人之間的交流來(lái)獲得的；很多客戶尤其是高中端客戶的體驗(yàn)，更是需要面對(duì)面的服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。這些都是需要通過(guò)傳統(tǒng)的金融服務(wù)來(lái)提供的，這些服務(wù)正是商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)所在。

三、商業(yè)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的幾點(diǎn)思考

馬云說(shuō)過(guò)一句話，“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。互聯(lián)網(wǎng)金融在分食商業(yè)銀行傳統(tǒng)蛋糕的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇。商業(yè)銀行在自身已具備條件的基礎(chǔ)上必須加上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的翅膀，才能發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)、彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)的不足，在競(jìng)爭(zhēng)中處于領(lǐng)先的地位。

（一）大力發(fā)展“智慧銀行”，降低運(yùn)營(yíng)成本

“智慧銀行”是指將個(gè)金、信用卡、消費(fèi)金融、保險(xiǎn)等金融服務(wù)資源進(jìn)行全面整合，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、自助設(shè)備、電子渠道引導(dǎo)客戶自助辦理個(gè)人活期賬戶開戶、借記卡開卡、個(gè)人房地產(chǎn)自助貸款、理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買等業(yè)務(wù)，讓專業(yè)化的金融服務(wù)變成可由客戶自己搞定的普通服務(wù)；“智慧銀行”實(shí)現(xiàn)了將銀行柜員從柜臺(tái)中解脫出來(lái)的目的，讓從事簡(jiǎn)單服務(wù)的柜員轉(zhuǎn)變?yōu)閺氖律顚哟?、?fù)雜化服務(wù)的柜員，提高了用工效率、降低了人力成本；“智慧銀行”是“隨身帶的銀行”，具有顯著的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和廣泛的客戶吸引力，特別是為年輕客戶群體提供符合其習(xí)慣、滿足其需求的便捷金融服務(wù)。

（二）做大做強(qiáng)電商平臺(tái)，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力

商業(yè)銀行電商平臺(tái)為客戶提供了電商與融資業(yè)務(wù)的結(jié)合，從而提高了銀行的綜合市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在國(guó)內(nèi)各家銀行中，建設(shè)銀行、交通銀行等是較早試水電商業(yè)務(wù)的銀行，發(fā)展勢(shì)頭良好，但大部分商業(yè)銀行尚未涉足此項(xiàng)業(yè)務(wù)，存在業(yè)務(wù)空白。

與國(guó)內(nèi)先進(jìn)的電商平臺(tái)相比，在已開辦電商業(yè)務(wù)的銀行中，電商平臺(tái)存在知名度不高、推廣力度不夠的問題；存在商品不全、選擇余地較小的困惑；存在界面不友好、服務(wù)項(xiàng)目不全面的缺陷；同時(shí)客戶端有待進(jìn)一步完善。需要商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)電商平臺(tái)的宣傳、多層次引進(jìn)商戶及商品、逐步完善操作界面并增加客戶端，未開辦的商業(yè)銀行應(yīng)盡快開辦。

（三）加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析篩選，開展差別化營(yíng)銷

各家商業(yè)銀行都有海量的客戶數(shù)據(jù)，這些客戶數(shù)據(jù)不僅涵蓋個(gè)人客戶而且涵蓋對(duì)公客戶；對(duì)同一客戶而言，不僅包括資產(chǎn)情況而且包括負(fù)債情況，不僅有資金流入數(shù)據(jù)而且有資金流出數(shù)據(jù)；深加分析，不僅有客戶數(shù)據(jù)而且能得到此客戶的交易對(duì)手信息。

調(diào)查顯示，商業(yè)銀行數(shù)據(jù)分析利用程度明顯要低于互聯(lián)網(wǎng)公司，商業(yè)銀行要取得競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)，必須加強(qiáng)對(duì)這些海量數(shù)據(jù)的分析利用。通過(guò)分析和挖掘客戶的數(shù)據(jù)信息，把客戶劃分為不同的類型，提煉出每個(gè)類型客戶的需求。把分類客戶需求信息傳遞到不同的產(chǎn)品部門，由產(chǎn)品部門根據(jù)需求訂制個(gè)性化、專屬化的產(chǎn)品，再由營(yíng)銷部門進(jìn)行有的放矢、一對(duì)一、面對(duì)面的營(yíng)銷，必能起到事半功倍的作用。

[1]羅明雄，唐穎，劉勇.《互聯(lián)網(wǎng)金融》.中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社.

[2]戴國(guó)強(qiáng).《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)學(xué)》.高等教育出版社.