劉稚亞

2013年12月20日，中國(guó)人民銀行頒布實(shí)施《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），這標(biāo)志著中國(guó)征信體系建設(shè)大門(mén)已經(jīng)向民營(yíng)機(jī)構(gòu)正式敞開(kāi)。《辦法》在準(zhǔn)入和日常監(jiān)管上確定了公平的市場(chǎng)化基礎(chǔ)，明確規(guī)定民營(yíng)資本進(jìn)入征信業(yè)?！掇k法》在征信的發(fā)展歷程中有哪些意義？民間征信的市場(chǎng)前景又將如何？《經(jīng)濟(jì)》記者帶著這些問(wèn)題走訪了一些征信機(jī)構(gòu)。

征信市場(chǎng)已具規(guī)模

什么是民間征信？

清華大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室研究員翟振林對(duì)《經(jīng)濟(jì)》記者舉了個(gè)淺顯的例子：征信機(jī)構(gòu)出現(xiàn)前，假設(shè)要向銀行借錢(qián)，銀行需要做一些了解客戶的前期工作，包括客戶背景，以前是否借過(guò)錢(qián)，是否有借錢(qián)不還的不良記錄等，進(jìn)而判斷是否能按時(shí)還錢(qián)?？蛻魟t需要向銀行提供一系列的證明材料：?jiǎn)挝蛔C明、工資證明等；銀行的信貸員也要打電話到對(duì)方單位、上門(mén)拜訪經(jīng)過(guò)兩星期甚至更長(zhǎng)的時(shí)間后，銀行才會(huì)告知是否借錢(qián)。

“那個(gè)時(shí)候，借錢(qián)可真夠麻煩的?！钡哉窳中Φ?。

按照他的描述，征信機(jī)構(gòu)出現(xiàn)后，銀行了解信用狀況的方式變簡(jiǎn)單了：他們把各自掌握的關(guān)于你的信用信息交給一個(gè)專門(mén)的機(jī)構(gòu)匯總，由這個(gè)機(jī)構(gòu)為客戶建立一個(gè)“信用檔案”（即個(gè)人信用報(bào)告），再提供給各家銀行使用。這種銀行之間通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)共享信用信息的活動(dòng)就是征信。

在我國(guó)，作為征信機(jī)構(gòu)的官方機(jī)構(gòu)只有一家，便是中國(guó)人民銀行征信中心（以下簡(jiǎn)稱“征信中心”）?！八墙ⅰ庞脵n案，并為各商業(yè)銀行提供個(gè)人信用信息的專門(mén)機(jī)構(gòu)?！钡哉窳纸忉尩馈Ｎ覈?guó)征信業(yè)的發(fā)展，自1932年第一家征信機(jī)構(gòu)——“中華征信所”誕生算起，已經(jīng)有了80多年的歷史。但其真正的發(fā)展還是在改革開(kāi)放以后才得以體現(xiàn)。

“從2003年央行正式設(shè)立征信管理局開(kāi)始，到2013年央行出臺(tái)《辦法》，中國(guó)征信業(yè)實(shí)現(xiàn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)整整用了10年?！被赝覈?guó)征信業(yè)這10年的發(fā)展之路，我國(guó)已初步形成了以市場(chǎng)為導(dǎo)向，各類征信機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充，增值服務(wù)與信用信息基礎(chǔ)服務(wù)相輔相成的完整周密的征信市場(chǎng)。同時(shí)，我國(guó)征信市場(chǎng)主體日趨多元化，服務(wù)質(zhì)量和水平也均顯著提高。

這一點(diǎn)從2013年12月12日中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)征信業(yè)發(fā)展報(bào)告（2003-2013）》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）中就可以看出，統(tǒng)計(jì)顯示：截至2012年年底，中國(guó)各類征信機(jī)構(gòu)已經(jīng)有150多家，征信行業(yè)收入約20多億元。

“《辦法》的發(fā)布是為了配合《條例》的實(shí)施?！痹谌嗣胥y行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司任職的周云壁說(shuō)，《辦法》是央行以規(guī)范征信機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更和終止為主線，以征信機(jī)構(gòu)公司治理、風(fēng)險(xiǎn)防控和信息安全為管理重點(diǎn)，所提出的具體的制度設(shè)計(jì)。周云壁告訴記者?！稐l例》的頒布實(shí)施意味著2013年成為我國(guó)征信業(yè)邁入新時(shí)代的元年。

個(gè)人信用征信成重點(diǎn)、難點(diǎn)

“征信有兩個(gè)方面，一個(gè)是對(duì)個(gè)人征信，一個(gè)是對(duì)企業(yè)征信?！敝茉票趯?duì)記者說(shuō)，未來(lái)我國(guó)征信體系的完善還有很大的空間。

在企業(yè)征信方面，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)目前已經(jīng)向前邁了很大一步。

一方面來(lái)說(shuō)，這也是銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的需求?！爸行∑髽I(yè)規(guī)模小，沒(méi)有一套完善獨(dú)立的財(cái)務(wù)管理，因此在財(cái)務(wù)管理方面存在一些不透明的問(wèn)題，銀行在給中小企業(yè)放貸款的時(shí)候，容易出現(xiàn)信息不對(duì)稱，所以銀行迫切希望知道企業(yè)的真實(shí)情況。”周云壁說(shuō)，在這個(gè)情況下，征信機(jī)構(gòu)能夠從側(cè)面或者從更多方面了解中小企業(yè)的實(shí)際情況，提供給銀行，在銀行放貸款的時(shí)候提供一個(gè)重要的參考。

另一方面，電商也為征信體系的發(fā)展提供了另一種方向。淘寶、京東等同小企業(yè)之間的良性互動(dòng)值得銀行借鑒。

而個(gè)人征信相對(duì)于企業(yè)征信來(lái)說(shuō)，仍有待發(fā)展，單靠央行征信中心已經(jīng)不能滿足個(gè)人客戶市場(chǎng)的需求。

據(jù)《報(bào)告》顯示，截至2012年年底，央行征信中心的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已涵蓋了8.2億自然人和1859.6萬(wàn)戶企業(yè)的信用檔案。“著眼這一數(shù)據(jù)庫(kù)，其大部分是由國(guó)家行政保障實(shí)施的，但很顯然，還有近40%的自然人不在這一數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)。這部分人的信用價(jià)值還尚未被挖掘，也未被傳統(tǒng)金融服務(wù)所覆蓋。”某專注于金融信息化的高科技軟件公司副總經(jīng)理譚陽(yáng)說(shuō)。

目前來(lái)看，市場(chǎng)上民營(yíng)信貸機(jī)構(gòu)并不多，尤其是做個(gè)人征信的企業(yè)在全國(guó)范圍內(nèi)都非常少。個(gè)人征信機(jī)構(gòu)在我國(guó)尚是一片空白。

“很多時(shí)候，有些人之所以違反規(guī)則，是因?yàn)楦冻龅拇鷥r(jià)太小。把個(gè)人生活中的不良行為納入信用系統(tǒng)，并且和其他利益相關(guān)的社會(huì)生活聯(lián)動(dòng)，有利于整體上形成遵規(guī)守紀(jì)的環(huán)境?！敝袊?guó)人民銀行軟件開(kāi)發(fā)中心主任姚敏偉對(duì)此表示，中國(guó)人民銀行已經(jīng)進(jìn)行差不多10年的個(gè)人征信系統(tǒng)的一些基礎(chǔ)工作，使得大部分中國(guó)人都有自己的信用記錄?！暗壳斑@個(gè)信用記錄還不夠完善，只是跟銀行打交道的一些記錄，而不是信用記錄的全部。將來(lái)我們希望有商業(yè)化的機(jī)構(gòu)來(lái)收集、加工、整理有關(guān)個(gè)人信用的材料，最重要的是給個(gè)人和機(jī)構(gòu)都有一個(gè)評(píng)分，評(píng)定一個(gè)信用等級(jí)。”

“我們將來(lái)跟金融機(jī)構(gòu)打交道，特別是借錢(qián)的時(shí)候，信用記錄打分是非常重要的。如果一個(gè)人失信，在西方的成熟體系里，他可能幾乎無(wú)法像正常人一樣地生活了。因?yàn)楝F(xiàn)代社會(huì)里總會(huì)有信用的交易，有的時(shí)候別人欠你錢(qián)，有的時(shí)候你欠別人錢(qián)，這種欠錢(qián)和被欠錢(qián)的交易經(jīng)常是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)來(lái)完成。一個(gè)曾失信于金融機(jī)構(gòu)的人，可能會(huì)忽然之間發(fā)現(xiàn)沒(méi)有辦法再欠金融機(jī)構(gòu)錢(qián)了，這樣的話，對(duì)他的生活會(huì)造成很大的不便利?！币γ魝バΨQ。

個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的建立可以節(jié)省時(shí)間、方便借款、進(jìn)行信用提醒，也對(duì)整個(gè)信息的社會(huì)的公平借貸有促進(jìn)作用，體現(xiàn)了“公平”與“效率”的雙豐收。

民間信用積累步履維艱

《條例》與《辦法》的競(jìng)相發(fā)布，使得征信業(yè)的發(fā)展走上了有法可依的軌道。

那么，民間信用是否也能就此走向正規(guī)？

江蘇某融資擔(dān)保公司董事長(zhǎng)陸飛告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，民間信用的開(kāi)放蘊(yùn)藏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。這是民間征信面臨的阻礙之一?！霸谙嚓P(guān)法律法規(guī)不完善的情況下，個(gè)人容易輕信不準(zhǔn)確的企業(yè)情況調(diào)查，輕易對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行投資。而民間信用中個(gè)案的倒臺(tái)，債務(wù)的糾紛，個(gè)別人甚至還有金融機(jī)構(gòu)的投機(jī)詐騙行為，不但破壞了國(guó)家金融秩序，而且還容易引發(fā)社會(huì)問(wèn)題?！眅ndprint

其次，民間征信容易涉及隱私問(wèn)題。陸飛認(rèn)為，在整個(gè)征信行業(yè)，如何說(shuō)服客戶將核心數(shù)據(jù)交給征信機(jī)構(gòu)是個(gè)難題。這些客戶信息對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司有著巨大價(jià)值，一旦數(shù)據(jù)被泄露將造成直接的業(yè)務(wù)損失。“這就是我們?yōu)槭裁聪Ｍ餍欧沙雠_(tái)，希望征信業(yè)獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。”

同時(shí)，征信行業(yè)又具有前期投入大、回報(bào)周期長(zhǎng)的特點(diǎn)。在剛開(kāi)始的一兩年內(nèi)很難收回成本。

《條例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本應(yīng)不少于人民幣5000萬(wàn)元?！把胄姓J(rèn)為征信機(jī)構(gòu)存在一個(gè)數(shù)據(jù)瓶頸點(diǎn)，只有平臺(tái)累積信息超過(guò)某一規(guī)模，才能發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，所以對(duì)注冊(cè)資本要求很高。以國(guó)政通為例，該公司已從事6年的身份信息核查及信用服務(wù)建設(shè)，但其至今尚未盈利?！标戯w透露稱。

最后，政府做征信業(yè)的效率也令人擔(dān)憂。現(xiàn)在全國(guó)的征信系統(tǒng)，每一個(gè)公民，至少說(shuō)城鎮(zhèn)公民，都有自己的一套征信材料，每個(gè)人都可以憑著自己的身份證到央行有關(guān)分支機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用報(bào)告進(jìn)行查詢。但這其實(shí)是缺乏彈性的，信息也比較模板化。對(duì)于重要客戶、貸款量大的客戶，應(yīng)該要做到重點(diǎn)分析。

“政府也常把一些公民行為滲透到征信行業(yè)中去。比如稅務(wù)部門(mén)提議把偷漏稅的個(gè)人材料放到央行的征信系統(tǒng)中去；還有政府部門(mén)提議，沒(méi)有交水電費(fèi)也要放到征信系統(tǒng)里去但是金融里講的信用是一種和資金有關(guān)的借貸關(guān)系，若把其他東西都往里裝容易造成效率低下，數(shù)據(jù)冗雜，不具備參考價(jià)值?！标戯w解釋道。

我國(guó)征信市場(chǎng)的發(fā)展歷史不長(zhǎng)，與發(fā)達(dá)國(guó)家成熟的征信市場(chǎng)相比，市場(chǎng)基礎(chǔ)較為薄弱。從征信機(jī)構(gòu)看，我國(guó)征信機(jī)構(gòu)總體實(shí)力較弱，在產(chǎn)品研發(fā)、征信技術(shù)、內(nèi)控機(jī)制等方面，還存在較大差距，影響了行業(yè)活力；從征信產(chǎn)品看，現(xiàn)有的征信產(chǎn)品較為單一，產(chǎn)品創(chuàng)新較少，不能完全滿足多層次的市場(chǎng)需求；從征信需求看，企業(yè)、個(gè)人對(duì)征信產(chǎn)品的需求還局限于較小的范圍，距離全社會(huì)的廣泛應(yīng)用還有很大的差距?？傮w而言，征信市場(chǎng)的供、需兩方面都存在不足的情況，這對(duì)我國(guó)征信業(yè)的持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生了一定的阻力。

中投顧問(wèn)金融行業(yè)研究員邊曉瑜對(duì)《經(jīng)濟(jì)》記者表示，目前，如何使征信業(yè)發(fā)展與規(guī)范并重，更好地處理二者間的關(guān)系，是監(jiān)管者面臨的首要問(wèn)題。同時(shí)，她認(rèn)為，“目前我國(guó)征信業(yè)還面臨人才缺乏的局面。征信從業(yè)人員總體偏少，高級(jí)人才更為稀缺；人員總體素質(zhì)提升較慢，人才培養(yǎng)的長(zhǎng)期機(jī)制尚未建立。”邊曉瑜對(duì)《經(jīng)濟(jì)》記者表示，由于征信業(yè)服務(wù)于其他行業(yè)，因此征信從業(yè)人員需要有跨學(xué)科背景，而征信業(yè)與其他行業(yè)之間的人才流動(dòng)不暢、人才引進(jìn)難度較大也是監(jiān)管者面臨的重要問(wèn)題之一。

“未來(lái)我國(guó)需要進(jìn)一步在加大政府信息的公開(kāi)力度、健全征信法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)、完善征信體系、切實(shí)保護(hù)信息主體權(quán)益、加強(qiáng)交流與合作5個(gè)方面進(jìn)行建設(shè)和完善?！痹谥袊?guó)人民銀行征信中心舉辦的“征信信息在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用暨兩岸三地征信業(yè)務(wù)交流研討會(huì)”上，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝如是強(qiáng)調(diào)。

同時(shí)，以服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融為主的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)正在填補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以外的信用體系。“在征信管理領(lǐng)域，中國(guó)的發(fā)展前景十分廣闊，我們需對(duì)歐美征信體系‘取其精華，去其糟粕，形成具有中國(guó)特色的征信體系?！边厱澡と缡钦f(shuō)。endprint