吳佳怡

2013年10月，我和老公經(jīng)過大半年的節(jié)衣縮食，終于打算買房了。在奔走辦理各種手續(xù)的時候，一個難題迎面而來：該選擇什么樣的房貸計劃呢？怎么還房貸才最劃算呢？幸好，我的表姨是資深的買房族，我趕緊上她家去取經(jīng)，了解不一樣的還房貸方法以及它們的利弊得失。

等額本金不一定省錢

等額本息和等額本金是購房者在貸款時就需選擇的兩大還款方式。當(dāng)然，我的房貸經(jīng)理力推的就是“等額本金”，因?yàn)閾?jù)說超過50%的房貸購買者都會傾向于選擇這樣的還貸方式。

等額本息，是指在還款期內(nèi)每月償還同等數(shù)額的貸款（包括本金和利息）；等額本金，則是指在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息。一般來說，相同貸款年限下，等額本金法比等額本息法支付的利息要少。

很多購房者一聽說能少付利息，馬上就選了等額本金，然而這是一種誤解。其實(shí)，在利率不變的情況下，利息的多少決定于資金的實(shí)際占用時間和占用金額的大小，而不是采用哪種還款方式。

鑒于我和老公的收入相對比較穩(wěn)定，所以最后選擇了“等額本息”的還款方式。主要是便于記憶，而且我們還可以順利地計算出手里的余錢具體數(shù)字，便于我們購買其他理財產(chǎn)品。

小提醒

等額本息適用人群：工作收入穩(wěn)定的人群，如國家企事業(yè)單位員工等。這種方式的優(yōu)點(diǎn)是計算簡便，便于房貸者安排計劃。

等額本金適用人群：收入較高人士，如企業(yè)高管、金領(lǐng)、海歸等。雖然前期資金壓力較大，但隨著時間的推移，越到最后還款越輕松。

借貸期限合理規(guī)劃

貸款期限的長短會影響總的利息支出和資金運(yùn)轉(zhuǎn)過程，未來還牽涉到是否要提前還貸的問題，包括何時、還多少等。我們和許多購房者一樣，都有“早還早踏實(shí)，無貸一身輕”的想法。表姨提醒我們，貸款年限的長短應(yīng)理性分析后再決定。

一般來說，較長期限的貸款能獲得更大限度的購買能力，幫助克服購房壓力。一旦發(fā)生財務(wù)危機(jī)時，較低的每月還款會使購房者能更好應(yīng)對。但大多數(shù)人收入會逐年增加，原本30年期的貸款也許你20年就能還清。那么，為何不一開始就借較短年限的貸款呢？這樣一來支付的總利息也會較低。

聽表姨這么一分析，原本我還一心一意打算貸款30年以減輕房貸壓力，但是仔細(xì)一核算，僅未來5年我和老公的可預(yù)計收入便可上升1倍，30年的貸款年限顯而易見是過于輕松了。所以，我們還是選擇了15年貸款。

小提醒

“雙周供”適用人群：周薪、雙周薪，或者夫妻倆一個月底一個月中發(fā)工資的借款人。這種還款方式的優(yōu)勢在于同樣的額度、相同的貸款年限基礎(chǔ)，雙周供比等額本息還的利息要少得多，因而備受有很好現(xiàn)金流的穩(wěn)定工薪階層歡迎。

“氣球貸”適用人群：拆遷戶、中高收入階層、短期（5年內(nèi)）預(yù)計有大筆投資或存款收入的人群。氣球貸款打破了原來月供還款額按實(shí)際貸款年限的計算方式，且會有一定的期末剩余本金，因此借款人在貸款期限內(nèi)每期還款金額相對較少。

另外，銀行在審批借款人貸款申請時，會關(guān)注個人信用卡還款紀(jì)錄及是否按時繳納電話、水、電、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用。所以，借款人要養(yǎng)成在平時積攢個人信用度的良好習(xí)慣。

編輯/青瓷endprint