宮琳

我國(guó)金融消費(fèi)現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策研究

宮琳

在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三駕馬車(chē)中，消費(fèi)一直支撐力度不夠，要提升居民消費(fèi)能力，除了要增加收入、完善保障之外，借助金融的力量也是重要途徑，而金融消費(fèi)及產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)解決長(zhǎng)期以來(lái)困擾我國(guó)有效需求不足的現(xiàn)狀將起到極大的支撐作用。本文首先闡述了我國(guó)金融消費(fèi)的現(xiàn)狀，分析其存在的問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上提出我國(guó)應(yīng)大力發(fā)展的金融消費(fèi)相關(guān)產(chǎn)業(yè)及具體對(duì)策。

金融消費(fèi)；商業(yè)銀行；保險(xiǎn)公司

金融消費(fèi)是人們?yōu)榱藵M(mǎn)足自身消費(fèi)的需求，享受金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)，購(gòu)買(mǎi)金融機(jī)構(gòu)提供的商品的行為。近年來(lái)，在拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的三駕馬車(chē)中，投資和出口的貢獻(xiàn)率一直很高，而消費(fèi)不足。消費(fèi)支撐力不夠，經(jīng)濟(jì)就缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展動(dòng)力。將來(lái)除了要持續(xù)提高居民收入增強(qiáng)消費(fèi)能力、完善社會(huì)保障體系之外，借助金融的力量也是重要途徑之一。

金融消費(fèi)對(duì)居民消費(fèi)水平的支持，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是提供消費(fèi)所需資金；二是解決消費(fèi)的后顧之憂(yōu)。目前金融消費(fèi)現(xiàn)狀及發(fā)展方向如下：

一、發(fā)展現(xiàn)狀

目前提供金融消費(fèi)產(chǎn)品和服務(wù)的金融部門(mén)主要有商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司，其它金融機(jī)構(gòu)很少涉及。

（一）商業(yè)銀行

一直以來(lái)，金融消費(fèi)的主要產(chǎn)品提供者就是銀行，將來(lái)也會(huì)扮演最重要的角色。銀行金融消費(fèi)產(chǎn)品主要從消費(fèi)信貸和中間業(yè)務(wù)兩個(gè)方面來(lái)體現(xiàn)。

1.消費(fèi)信貸方面

在消費(fèi)信貸中，占比最大的是住房貸款，其次是汽車(chē)貸款，其它的例如住房裝修貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款、旅游貸款等占比較小，大城市推廣較好，一些中小城市很多業(yè)務(wù)根本就是空白。

一直以來(lái)，住房貸款是用于消費(fèi)的貸款中所占比例最大的，但是住房貸款占比太大，會(huì)對(duì)其他貸款存在擠出效應(yīng)，因?yàn)閭€(gè)人還貸能力畢竟有限。個(gè)人購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)后，如果裝修費(fèi)用籌措有困難，可以向銀行申請(qǐng)專(zhuān)門(mén)用于支付住房裝潢、相關(guān)材料、廚衛(wèi)設(shè)備等用途的個(gè)人裝修貸款，這項(xiàng)貸款在我國(guó)并沒(méi)有像住房貸款那樣全面推開(kāi)，是因?yàn)檫@項(xiàng)貸款的需求沒(méi)有那么迫切，目前我國(guó)居民的消費(fèi)理念尚不能很好的認(rèn)可。大件耐用品消費(fèi)貸款，是包括購(gòu)置家具、家用電器、大件耐用品等消費(fèi)的貸款，目前，家電耐用品等消費(fèi)類(lèi)貸款占比則僅有1%點(diǎn)多，相對(duì)應(yīng)，美國(guó)這一比重則高達(dá)38%。這意味著，居民本可以用做其它消費(fèi)的資金，結(jié)果卻用做了大件耐用品消費(fèi)，對(duì)其它消費(fèi)有擠出效應(yīng)。此外，“今天出行，明天付款”的貸款旅游在歐美、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家并不罕見(jiàn)，但在中國(guó)卻是一件新鮮事物。從全國(guó)來(lái)看，隨著人們對(duì)“按揭買(mǎi)房”“透支刷卡”逐漸習(xí)以為常，貸款旅游這種新興的旅游消費(fèi)方式也在中國(guó)悄然興起，尤其是在較大城市。除了以上的幾種貸款之外，零星的小額消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)相關(guān)銀行開(kāi)展得也不盡人意，銀行還是看重批發(fā)業(yè)務(wù)，對(duì)零星的小額貸款不夠重視。

2.中間業(yè)務(wù)方面

中間業(yè)務(wù)不占用商業(yè)銀行的資金，只是提供中間性的服務(wù)即可獲取利潤(rùn)，既讓銀行擺脫了傳統(tǒng)的存貸利差依賴(lài)，又能給銀行帶來(lái)源源不斷的利潤(rùn)，是我國(guó)商業(yè)銀行今后著重發(fā)展的方向。另一方面，銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，也為居民生活帶來(lái)很大的方便。中間業(yè)務(wù)對(duì)消費(fèi)的支撐，主要來(lái)自商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)。各銀行目前提供的中間業(yè)務(wù)，主要集中在傳統(tǒng)的結(jié)算、代理、擔(dān)保、信息咨詢(xún)等方面，雖然近年銀行在開(kāi)展傳統(tǒng)的代收代付基礎(chǔ)上，發(fā)展電子貨幣、網(wǎng)上支付，開(kāi)展了個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，但是與國(guó)外相比，差距明顯。西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重平均在40%以上，有的甚至達(dá)到70%，而我國(guó)僅占10%，有很大的提升空間。

（二）保險(xiǎn)業(yè)

保障程度的提升有助于降低居民對(duì)未來(lái)預(yù)期的不確定性，減少預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄，促進(jìn)消費(fèi)并拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，它解決的是消費(fèi)的后顧之憂(yōu)。從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)發(fā)展較快，但是保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度仍然很低，與國(guó)際平均水平相比，尚有較大差距。2011年，世界保險(xiǎn)密度平均為393.3美元，保險(xiǎn)深度平均為7.83%，發(fā)達(dá)國(guó)家（地區(qū)）保險(xiǎn)深度更是達(dá)12%-14%，保險(xiǎn)密度達(dá)3000-4000美元；亞洲保險(xiǎn)密度平均為162.6美元，保險(xiǎn)深度平均為7.60%。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較好的地區(qū)如浙江省，2012年保險(xiǎn)密度為1802.3元，保險(xiǎn)深度僅為2.85%。保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的問(wèn)題主要有：市場(chǎng)主體數(shù)量少，規(guī)模小，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)不利于有效競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)格局的形成；保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化，市場(chǎng)細(xì)分不完善，不能有效兼顧到各個(gè)群體的保險(xiǎn)需求；人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可度不高；業(yè)務(wù)隊(duì)伍展業(yè)有待加強(qiáng)；人們投保素質(zhì)也有待提高。這些問(wèn)題的存在，影響了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，對(duì)居民的生活保障力度不夠，從而間接影響居民的消費(fèi)能力。

二、金融消費(fèi)的發(fā)展建議

提升我國(guó)的金融消費(fèi)水平，一方面要進(jìn)一步完善商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸和中間業(yè)務(wù)，加大保險(xiǎn)業(yè)對(duì)消費(fèi)的保障功能，另一方面還要進(jìn)行金融創(chuàng)新，探索新型的金融消費(fèi)機(jī)構(gòu)。

（一）完善商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行消費(fèi)信貸中，住房信貸在較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)仍然會(huì)是主導(dǎo)形式，我們要大力發(fā)展的就是住房裝修貸款、大件耐用品消費(fèi)貸款、旅游貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款等。這些貸款形式之所以沒(méi)有發(fā)展起來(lái)，跟我國(guó)居民的消費(fèi)意識(shí)有很大的關(guān)系，另外，銀行在提供這些信貸產(chǎn)品時(shí)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防控也比較謹(jǐn)慎，很多銀行不愿意承擔(dān)由此帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于這些貸款的推廣也存在不足，今后需要加大宣傳力度。為了降低個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)，需要建立完善的個(gè)人信用體系，良好的個(gè)人信用體系，對(duì)銀行的消費(fèi)貸款會(huì)起到很好的支持作用。

中間業(yè)務(wù)既是傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，又是創(chuàng)新性強(qiáng)的領(lǐng)域，金融消費(fèi)可以在此取得突破。基金托管發(fā)展?jié)摿薮?，IC卡收費(fèi)中間業(yè)務(wù)，使銀行滲透到醫(yī)療、稅收、加油、收費(fèi)等生活的各個(gè)角落，極大地方便居民的生活和工作。小型融資租賃業(yè)務(wù)可以解決居民小額投資與消費(fèi)的矛盾問(wèn)題。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)在出現(xiàn)了很多問(wèn)題，但是加以規(guī)范，仍然會(huì)給居民帶來(lái)收入的增長(zhǎng)，從而提升居民消費(fèi)能力。在風(fēng)險(xiǎn)管控好的基礎(chǔ)上，也可以考慮衍生金融工具的交易。

（二）提升保險(xiǎn)的保障能力

越是發(fā)展不好的領(lǐng)域，越有更廣闊的發(fā)展空間。提高我國(guó)的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度，一方面要從提高居民收入入手，另一方面，要加大宣傳，形成保險(xiǎn)公司之間的良性競(jìng)爭(zhēng)，開(kāi)發(fā)異質(zhì)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，充分兼顧到各個(gè)群體的保險(xiǎn)需求。只有保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，才能對(duì)居民的生活保障有力度，從而間接提升居民的消費(fèi)能力。

（三）發(fā)展新型金融消費(fèi)機(jī)構(gòu)

我國(guó)明確提出，要發(fā)展汽車(chē)金融公司、消費(fèi)金融公司等新型消費(fèi)金融形式。汽車(chē)金融公司在國(guó)外已有近百年歷史。它是從事汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)并提供相關(guān)汽車(chē)金融服務(wù)的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，通常隸屬于較大的汽車(chē)工業(yè)集團(tuán)。通用汽車(chē)公司在美國(guó)43%的新車(chē)銷(xiāo)售和經(jīng)銷(xiāo)商72%的庫(kù)存，都是由通用汽車(chē)金融公司提供融資。雖然近年來(lái)我國(guó)汽車(chē)金融公司發(fā)展較快，但是通過(guò)貸款銷(xiāo)售出去的汽車(chē)占新車(chē)銷(xiāo)售總額的比例不足20%，與國(guó)外的70%相距甚遠(yuǎn)。作為提供汽車(chē)消費(fèi)信貸的專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，汽車(chē)金融公司的出現(xiàn)，不僅可為消費(fèi)者購(gòu)車(chē)融資提供更多的選擇和便利，同時(shí)也將加劇汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)健康發(fā)展。消費(fèi)金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)，包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款等。通過(guò)設(shè)立消費(fèi)金融公司可以促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)的增長(zhǎng)，從而推動(dòng)制造商和零售商產(chǎn)銷(xiāo)量增長(zhǎng)，并帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的需求，改變GDP對(duì)出口和固定資產(chǎn)投資的過(guò)度依賴(lài)。

（四）不可忽略的農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)

我國(guó)存在的城鄉(xiāng)二元制經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，使農(nóng)村金融服務(wù)存在嚴(yán)重的“金融抑制”現(xiàn)象。隨著十八屆三中全會(huì)、中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議、全國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)會(huì)議的召開(kāi)，農(nóng)村成為今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間我國(guó)的發(fā)展重點(diǎn)。城市中已經(jīng)開(kāi)始飽和的有些金融消費(fèi)領(lǐng)域，在農(nóng)村會(huì)有廣闊的市場(chǎng)。在農(nóng)民收入不斷提高的大背景下，農(nóng)民的消費(fèi)信貸、保險(xiǎn)需求等會(huì)越來(lái)越突顯出來(lái)。

目前，我國(guó)存在農(nóng)村居民消費(fèi)具有消費(fèi)結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)、消費(fèi)水平不均衡、消費(fèi)傾向偏低等特點(diǎn)。這不僅導(dǎo)致農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)啟動(dòng)乏力，市場(chǎng)容量不斷相對(duì)萎縮，農(nóng)村消費(fèi)需求對(duì)擴(kuò)張整個(gè)消費(fèi)市場(chǎng)的作用大大削弱，從而也使得農(nóng)村消費(fèi)需求對(duì)GDP增長(zhǎng)率貢獻(xiàn)份額下降，制約了經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)。同時(shí)，現(xiàn)階段農(nóng)村商品流通普遍存在設(shè)施不足、成本較高以及售后服務(wù)缺失等問(wèn)題，嚴(yán)重地抑制了農(nóng)村消費(fèi)。最主要的是，農(nóng)村消費(fèi)信貸、社會(huì)保險(xiǎn)與社會(huì)保障政策的不健全，以及農(nóng)村的水、電、路等基礎(chǔ)設(shè)施的落后，大大抑制了農(nóng)村市場(chǎng)和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。

從總體上看，當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)也已進(jìn)入快速增長(zhǎng)階段，農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)也處于轉(zhuǎn)型升級(jí)時(shí)期，因此，農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)的開(kāi)拓，會(huì)大大提升我國(guó)的居民消費(fèi)總水平，因地制宜，創(chuàng)新適合農(nóng)村消費(fèi)的金融消費(fèi)產(chǎn)品和服務(wù)勢(shì)在必行。加大金融支持農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展力度，大力推廣以新型經(jīng)濟(jì)組織為核心的上下游融資模式，開(kāi)發(fā)適合支持家庭農(nóng)場(chǎng)的金融服務(wù)，同時(shí)，農(nóng)村保險(xiǎn)等金融服務(wù)也要跟上，切實(shí)增加農(nóng)民收入，解決農(nóng)民消費(fèi)的后顧之憂(yōu)。

[1]富裕地區(qū)保險(xiǎn)深度密度仍待提高，中國(guó)保險(xiǎn)報(bào),2013年7月30日.

[2]中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定，2013年11月12日中國(guó)共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議通過(guò).

（作者單位：中石化財(cái)務(wù)公司山東分公司）