作者簡介：楊曉婷（1988.03-），女，漢，山東省菏澤人。青島大學(xué)研究生，專業(yè)方向：金融學(xué)。

摘要：隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付市場規(guī)模迅速擴大，其對商業(yè)銀行的發(fā)展形成了巨大的挑戰(zhàn)。本文首先對商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)進行了分析，然后又從兩個方面對改進建議進行了闡述。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；第三方支付；挑戰(zhàn)；建議

一、引言

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，電子商務(wù)的發(fā)展也取得了一定的成效，隨之而然的是第三方支付市場規(guī)模的快速擴張。在不斷地發(fā)展過程中，第三方支付企業(yè)已經(jīng)滲透到了銀行金融服務(wù)中的貸款和匯款兩個領(lǐng)域中，在電子支付領(lǐng)域也表現(xiàn)出了很大的優(yōu)勢。就目前的情況來看，商業(yè)銀行在電子支付業(yè)務(wù)方面面臨著巨大的挑戰(zhàn)，其受到了支付寶等眾多第三方支付競爭對手的沖擊，在電子支付業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行所占有的市場份額在不斷減小，這會對商業(yè)銀行的發(fā)展造成很大的負面影響。所以，面臨第三方支付的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須采取積極的應(yīng)對措施，以確保自身能在激烈的市場競爭中不斷發(fā)展。

二、商業(yè)銀行所面臨的第三方支付的挑戰(zhàn)

1、支付中介地位的挑戰(zhàn)

在第三方支付企業(yè)出現(xiàn)之前，人們可以通過商業(yè)銀行開設(shè)的網(wǎng)點進行電話費、水電費等的繳納，但是隨著電子商務(wù)的發(fā)展，一些第三方支付企業(yè)也可以完成此項業(yè)務(wù)，人們可以通過第三方支付的渠道完成這些費用的繳納，而且繳納方式很快捷，這就為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展造成了很大的沖擊，商業(yè)銀行在代理業(yè)務(wù)方面所獲得利潤會大幅減少。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)中包含有轉(zhuǎn)賬匯款的業(yè)務(wù)，但是隨著電子商務(wù)的發(fā)展，支付寶等第三方支付企業(yè)也可以完成轉(zhuǎn)賬到銀行卡的業(yè)務(wù)，而且其提供此項業(yè)務(wù)所收取的費用較低，而且，當(dāng)匯款人和收款人都有支付寶賬戶時，他們之間通過支付寶轉(zhuǎn)賬，然后通過提現(xiàn)的方式將錢轉(zhuǎn)入銀行卡，整個過程不需要支付任何費用，這也給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來很大的沖擊。轉(zhuǎn)賬方式日趨多元化，具有價格優(yōu)勢的第三方支付渠道，將會成為許多用戶的選擇，這會造成商業(yè)銀行在支付結(jié)算業(yè)務(wù)中所獲得的利潤大幅減少，會給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來很大的負面影響。

2、融資中介地位的挑戰(zhàn)

在商業(yè)銀行開展的各項業(yè)務(wù)中，其中一項重要的業(yè)務(wù)就是為一些中小企業(yè)提供貸款，然后依次獲取利潤。但是隨著第三方企業(yè)的快速發(fā)展，其在服務(wù)中小企業(yè)融資等方面表現(xiàn)出非常大的數(shù)據(jù)優(yōu)勢。

3、客戶占有量的挑戰(zhàn)

在市場經(jīng)濟體系下，企業(yè)所擁有的客戶數(shù)量會對企業(yè)的市場競爭力產(chǎn)生巨大的影響。在2012年的時候，不論是在公司客戶的數(shù)量還是在個人客戶的數(shù)量，支付寶都已遠遠超過了工商銀行。第三方支付可以為一些中小企業(yè)客戶和個人客戶提供多樣化的服務(wù)和個性化的服務(wù)，這滿足了客戶的心理需求，而且支付流程相對簡單，會使客戶獲得更好的額體驗，會增加客戶的滿意度。所以，這對為商業(yè)銀行的發(fā)展構(gòu)成了巨大的挑戰(zhàn)。

4、創(chuàng)新能力的挑戰(zhàn)

第三方支付企業(yè)在推廣其產(chǎn)品的過程中，進行了一定的創(chuàng)新，給產(chǎn)品用戶帶來了更好的消費體驗。例如，在2013年，支付寶推出了余額寶，消費者通過使用余額寶可以進行網(wǎng)上購物活動，也可以實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬功能，而且，如果用戶在余額寶中存錢，其獲得的利息要比普通銀行高出將近十倍，這受到了廣大用戶的青睞。在2012年，支付寶在一些大城市推出支付打車款業(yè)務(wù)，在這些城市的人們打車時，只需進行一下簡單的手機操作，就可以支付打車費，這給人們的出行帶來了很大的方便，也有效地避免了收到假幣和找不開錢的情況。第三方支付企業(yè)所進行的這些創(chuàng)新，極大地增強了企業(yè)的核心競爭力，與商業(yè)銀行的B2C、B2B在線服務(wù)相比，第三方支付企業(yè)具有很大的優(yōu)勢，這也對商業(yè)銀行構(gòu)成了巨大的挑戰(zhàn)。

總而言之，在未來的很長一段時間，第三方支付企業(yè)都會對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生許多不利的影響，所以，商業(yè)銀行必須采取積極的措施以應(yīng)對這種挑戰(zhàn)和危機。

三、商業(yè)銀行發(fā)展對策分析

1、順應(yīng)時代的發(fā)展，推進大數(shù)據(jù)時代銀行建設(shè)

商業(yè)銀行作為一個綜合性的金融機構(gòu)，其主要業(yè)務(wù)包括向用戶提供存款、貸款、支付業(yè)務(wù)，在現(xiàn)代金融市場體系中，商業(yè)銀行仍然擁有大量的企業(yè)客戶和個人客戶，而且其擁有非常先進完善的信息系統(tǒng)，其掌握著企業(yè)之間的大量信息流和資金流數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行可以通過對這龐大的數(shù)據(jù)信息進行整理和分析，判斷出市場在下一階段的發(fā)展方向，然后根據(jù)分析的結(jié)果，對自己所推出的金融產(chǎn)品服務(wù)進行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。商業(yè)銀行也應(yīng)該大力開發(fā)建設(shè)電子商務(wù)平臺，進而使商務(wù)平臺、金融業(yè)以及數(shù)據(jù)有效地融合在一起，在開展業(yè)務(wù)的過程中，要以滿足客戶需求為核心，將信息流、物流、資金流進行有效地整合，要改變傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，使自己從傳統(tǒng)的支付中介、融資中介逐步轉(zhuǎn)變?yōu)樾畔⒅薪?，使資金融通的交易成本不斷降低，不斷擴展向用戶提供的服務(wù)項目，加強基于交易數(shù)據(jù)的分析風(fēng)險控制能力，利用商業(yè)銀行所掌握的大數(shù)據(jù)去發(fā)展業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，要認(rèn)識到發(fā)展電子商務(wù)的重要性，而且要加大電子商務(wù)平臺的建設(shè)力度。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，當(dāng)下的消費者更喜歡通過網(wǎng)絡(luò)交易方式來購買產(chǎn)品，而且通過電子支付的金額也在逐年增長。通過建立電子商務(wù)平臺，商業(yè)銀行可以收集各種交易數(shù)據(jù)，然后通過對這些數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，判斷消費者的消費習(xí)慣以及一些商戶的經(jīng)營模式，然后調(diào)整自己的產(chǎn)品業(yè)務(wù)，達到信息引領(lǐng)，信息創(chuàng)造價值的目的。

2、確立移動支付領(lǐng)域領(lǐng)先地位

隨著時代的發(fā)展，許多新興技術(shù)已經(jīng)被逐步應(yīng)用到商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行所開展的一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)無法適應(yīng)時代的發(fā)展，所以商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中，要注重對新興技術(shù)的應(yīng)用，而且時刻關(guān)注新技術(shù)的應(yīng)用情況，要把握技術(shù)的發(fā)展趨勢，要把握行業(yè)的發(fā)展動向，通過對新技術(shù)的不斷運用，不斷對自己所推出的業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新，從而增加用戶的滿意度。在未來的發(fā)展中，消費者會更加關(guān)注其支付的便利性及其支付業(yè)務(wù)的范圍，所以，商業(yè)銀行要大力發(fā)展移動支付業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點和電子銀行相比，移動支付屬于更加領(lǐng)先的服務(wù)平臺。移動支付會給用戶提供許多便利，在未來的發(fā)展中，移動支付將會覆蓋餐飲業(yè)、公共交通也以及其它零售行業(yè)等，而且移動支付會給資金的安全提供更多的保障，所以，推出移動支付業(yè)務(wù)將會使商業(yè)銀行獲取更大的市場份額，會極大地增強其核心競爭力。

四、結(jié)語

隨著社會的發(fā)展，第三方支付企業(yè)對商業(yè)銀行的發(fā)展所造成的負面效應(yīng)越來越大，商業(yè)銀行必須采取積極的應(yīng)對措施，努力擺脫第三方支付對其造成的束縛。在發(fā)展過程中，商業(yè)銀行要充分利用自己的優(yōu)勢，而且要進行積極的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷提高用戶的滿意度，從而不斷增強自身的核心競爭力，為自身的發(fā)展提供源源不斷地動力。（作者單位：青島大學(xué)）

參考文獻

[1]楊科.順應(yīng)支付發(fā)展趨勢 打造民生信用卡新興支付產(chǎn)品體系[J].中國信用卡.2013（03）

[2]劉軍偉，谷瑞軍.一種以第三方支付平臺為中心的移動商務(wù)支付模型[J].華南金融電腦.2008（07）

[3]孫正良.我國移動支付企業(yè)的營銷策略[J].經(jīng)濟師.2009（10）

[4]徐杰.第三方支付企業(yè)挑戰(zhàn)——以支付寶為例[J].經(jīng)營管理者.2011（03）

[5]秦茜.支付牌照靴子終落地 行業(yè)競爭轉(zhuǎn)趨差異化[J].IT時代周刊.2011（12）