賁麗娟

（中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行長(zhǎng)春市雙陽(yáng)區(qū)支行，吉林長(zhǎng)春 130600）

商業(yè)銀行

淺談商業(yè)銀行對(duì)普惠金融的推動(dòng)作用
——以中國(guó)郵儲(chǔ)銀行為例

賁麗娟

（中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行長(zhǎng)春市雙陽(yáng)區(qū)支行，吉林長(zhǎng)春 130600）

在中國(guó)現(xiàn)有的金融體系中，普惠金融是所有環(huán)節(jié)中最為薄弱的一環(huán)。目前急需建立一套完整的、長(zhǎng)期的、有效的普惠金融服務(wù)機(jī)制，以政策的扶持來(lái)調(diào)節(jié)金融資源，從而對(duì)普惠金融的杠桿作用起到一定的支持作用。本文主要探討了郵儲(chǔ)銀行在推行普惠金融服務(wù)中所起到的推動(dòng)作用。

商業(yè)銀行；普惠金融；推動(dòng)

一、普惠金融的內(nèi)涵

第一，普惠金融是一種金融服務(wù)理念。在所有都獲得金融服務(wù)權(quán)利的前提下，他們才能夠真正意義上參與到國(guó)家的經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展中，才有可能實(shí)現(xiàn)共同走向富裕、民主、文明、和諧的社會(huì)主義社會(huì)的目標(biāo)。第二，普惠金融的實(shí)現(xiàn)方式主要是創(chuàng)新金融體系，這其中包括制度、產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)和科技的創(chuàng)新。第三，普惠金融的工作任務(wù)是為那些被傳統(tǒng)或正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系所忽略的人提供金融服務(wù)，這其中包括中、低收入人群和低保、貧困人群，以及微小型企業(yè)。第四，主要有三點(diǎn)來(lái)保障普惠金融的順利實(shí)施。首先，從法律和監(jiān)管方面，在相關(guān)政策制定上要留有適度空間；其次，同意并支持小額信貸機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展，且鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在條件允許的情況下拓寬信貸業(yè)務(wù)渠道，積極開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)；最后，加強(qiáng)并完善對(duì)個(gè)人和微小企業(yè)信用體系的建設(shè)與管理。

二、普惠金融的主體框架

客戶層面。中低收入和貧困人群是普惠金融的主要服務(wù)群體，他們的需求決定著惠普金融服務(wù)的內(nèi)容，同時(shí)也決定著金融體系中的每個(gè)層面的行動(dòng)內(nèi)容。

微觀層面。金融體系的支柱依然是零售金融服務(wù)的提供者，低收入人群和貧困人群可以直接獲得金融服務(wù)。從微觀層面來(lái)看，金融服務(wù)的提供者不僅包括正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行，同時(shí)也包括非正規(guī)的民間借貸金融結(jié)構(gòu)，以及在他們之間的各種形式的金融機(jī)構(gòu)。他們可以按照相關(guān)法律的規(guī)定通過(guò)國(guó)內(nèi)的融資渠道獲得資金，比如大眾儲(chǔ)蓄、貸款融資以及通過(guò)在資本市場(chǎng)投資獲得資金等。

中觀層面。在這個(gè)層面中包括兩個(gè)方面內(nèi)容，一是基礎(chǔ)性金融設(shè)施；二是多項(xiàng)要求，這些要求可以降低提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)的交易成本，增大他們的服務(wù)規(guī)模，加大他們的服務(wù)深度，提升他們的服務(wù)技能，提高他們的服務(wù)透明度等。這涉及到了許多金融服務(wù)的相關(guān)活動(dòng)和相關(guān)人士，例如審計(jì)師、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、信息技術(shù)咨詢服務(wù)、培訓(xùn)等。提供這些服務(wù)的機(jī)構(gòu)可以是多國(guó)性的、多地區(qū)性、甚至是全球性的組織。

宏觀層面。從政策角度，為了促使小額信貸服務(wù)的快速健康發(fā)展，必須要有一套相應(yīng)的法律法規(guī)作保障。宏觀層面上，中央銀行（金融監(jiān)管當(dāng)局）、財(cái)政部以及其他的政府部門(mén)是政策法規(guī)的制定者。

三、郵儲(chǔ)銀行在普惠金融中的推動(dòng)作用

（一）知行合力 悉心服務(wù)“三農(nóng)”

郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持惠普金融的理念，服務(wù)的對(duì)象主要是“三農(nóng)”、社區(qū)和中小企業(yè)，在3.9萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)中，有70%以上設(shè)在縣鄉(xiāng)地區(qū)，大大增強(qiáng)了對(duì)農(nóng)村基層金融服務(wù)的力度。郵儲(chǔ)銀行李國(guó)華董事長(zhǎng)強(qiáng)調(diào):郵儲(chǔ)銀行踐行普惠金融,首要任務(wù)是改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境.一是致力于為農(nóng)民提供儲(chǔ)蓄、匯兌、代理保險(xiǎn)、便民取款等基礎(chǔ)金融服務(wù)，構(gòu)建“延伸城鄉(xiāng)金融服務(wù)最后一公里”的金融機(jī)構(gòu)；二是加大自助設(shè)備投放力度，通過(guò)在金融空白服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和布放自動(dòng)機(jī)具等方式，為農(nóng)村客戶提供便利的取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、代繳費(fèi)等服務(wù)，著力改善農(nóng)村農(nóng)卡環(huán)境，填補(bǔ)金融服務(wù)缺口。三是高度重視國(guó)家推行的“新農(nóng)?！薄ⅰ靶罗r(nóng)合”項(xiàng)目，充分發(fā)揮自身網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，與政府部門(mén)積極協(xié)作，全力做好“新農(nóng)?！?、“新農(nóng)合”的金融服務(wù)工作。郵儲(chǔ)銀行在總行、省分行和基層支行都專門(mén)設(shè)立了面向“三農(nóng)”的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，堅(jiān)持強(qiáng)化對(duì)“三農(nóng)”服務(wù)的深度、廣度和力度。

郵儲(chǔ)銀行自成立以來(lái)，注重營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)密度和廣度的建設(shè)，努力貼近“三農(nóng)”和社區(qū)，逐漸成為能夠?yàn)槌青l(xiāng)居民、中低收入人群提供全面、多層次金融服務(wù)的大型零售商業(yè)銀行，彌足了金融服務(wù)在這方面的缺失，有效地扶持了弱勢(shì)群體發(fā)展，卓有成效地縮小了農(nóng)村金融服務(wù)不到位的問(wèn)題，也成為普惠金融服務(wù)中不可或缺的一部分。尤其是其核心的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)小額貸款，更是解決了金融服務(wù)最稀缺群體的融資難問(wèn)題。截止到2014年6月底，郵儲(chǔ)銀行共發(fā)放小額貸款1400多萬(wàn)筆、金額達(dá)8900多億元，為農(nóng)戶家庭的創(chuàng)業(yè)和發(fā)展提供了經(jīng)濟(jì)支持，解決了他們的融資問(wèn)題。國(guó)際小額貸款組織（M IX）最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，郵儲(chǔ)銀行小額貸款業(yè)務(wù)規(guī)模居于世界前列。

（二）創(chuàng)新探索 伴隨“小微”成長(zhǎng)

近幾年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度，加大小企業(yè)特色支行建設(shè)力度，已建成188家總行級(jí)小企業(yè)特色支行，覆蓋了除西藏分行外的35家一級(jí)分行，涉及117個(gè)地域特色經(jīng)濟(jì)。截止2014年6月底，郵儲(chǔ)銀行累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款1700多萬(wàn)筆、金額2.18萬(wàn)億元，幫助解決了1200萬(wàn)戶小微企業(yè)資金困難，成為促進(jìn)小微企業(yè)成長(zhǎng)，支持小型經(jīng)濟(jì)實(shí)體發(fā)展的支柱力量。郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)、董事會(huì)秘書(shū)徐學(xué)明介紹說(shuō)，郵儲(chǔ)銀行為了積極貫徹和執(zhí)行國(guó)家關(guān)于扶持小微企業(yè)發(fā)展的政策要求，從多方面做了相應(yīng)的調(diào)整，其中包括組織機(jī)構(gòu)的變動(dòng)、整合，金融服務(wù)產(chǎn)品的推陳出新，服務(wù)模式的改良升級(jí)，服務(wù)平臺(tái)的擴(kuò)建等等，全面助力小微企業(yè)成長(zhǎng)。2013年，郵儲(chǔ)銀行綜合和一級(jí)分行針對(duì)小企業(yè)客戶專門(mén)設(shè)立了服務(wù)部門(mén)，用3.5萬(wàn)人為小微企業(yè)提供專業(yè)、全面地金融信貸服務(wù)；同時(shí)改變傳統(tǒng)擔(dān)保抵押理念，從原來(lái)的“重抵押”轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在“弱擔(dān)?！?，從“不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款”上升為“非不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款”，以此來(lái)滿足各行業(yè)小微企業(yè)對(duì)融資的不同需求。

為了能更加有效地滿足各經(jīng)濟(jì)實(shí)體的多樣要求，郵儲(chǔ)銀行改變?cè)械姆?wù)模式，連續(xù)四年舉辦“創(chuàng)富大賽”，從大賽中尋找好的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，同時(shí)也讓更多的人實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想，也從而不斷深化拓展服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)涵和外延。大賽融入了政府的支持，專家的點(diǎn)評(píng)和指導(dǎo)，媒體的宣傳報(bào)道，將“資金”與“智慧”有機(jī)地結(jié)合，為小微企業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)融合了產(chǎn)品展示，商業(yè)模式交流、資金支持和品牌營(yíng)銷(xiāo)四維一體的、全方位的發(fā)展平臺(tái)。

（三）改革轉(zhuǎn)型 拓寬“惠普”渠道

200 7年，郵儲(chǔ)銀行掛牌成立。郵儲(chǔ)銀行在成立之時(shí)，就是深知自己肩負(fù)著惠普金融的責(zé)任和使命。國(guó)務(wù)院指出，郵儲(chǔ)銀行為客戶提供的金融服務(wù)要與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)之勢(shì)，充分發(fā)揮的自身的優(yōu)勢(shì)——網(wǎng)點(diǎn)多，覆蓋廣，改進(jìn)和提高城鄉(xiāng)金融服務(wù)職能，定位于普通大眾，尤其是為城市社區(qū)中低收入人群和農(nóng)村地區(qū)的廣大農(nóng)民提供最基本地金融服務(wù)，從經(jīng)濟(jì)上援助社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

徐學(xué)明還表示說(shuō)，中國(guó)的銀行遍布全國(guó)各地，但是這些銀行都有一個(gè)共同的缺點(diǎn)，就是沒(méi)有特色。當(dāng)前，整個(gè)銀行業(yè)都在面臨著一個(gè)巨大困境，利率逐步走向市場(chǎng)化、金融非中介化、互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入金融業(yè)等等，這些都要求商業(yè)銀行要在變中求生存，要與眾不同，要有自己的經(jīng)營(yíng)特色。郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)走出一條屬于自己的，具有特色的經(jīng)營(yíng)道路，它積極實(shí)行“大小并行，以大帶小”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，在不忘金融普惠責(zé)任的同時(shí)，很好地實(shí)現(xiàn)了自身的發(fā)展?！按笮〔⑿小保谝?，小處著眼，充分發(fā)揮郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)多、遍布廣的優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，并以此為基礎(chǔ)逐漸向上層擴(kuò)展客戶群；第二，大處挺進(jìn)，集中優(yōu)勢(shì)力量，集中有效資金，大力支持國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

目前，郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)“一體兩翼”的經(jīng)營(yíng)模式，即零售金融、普惠金融為主體，公司金融、市場(chǎng)金融為兩翼。通過(guò)多種類(lèi)金融業(yè)務(wù)的相互協(xié)調(diào)、補(bǔ)充，很好的實(shí)現(xiàn)了普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

四、結(jié)語(yǔ)

郵儲(chǔ)銀行面向“三農(nóng)”、城市社區(qū)和小微企業(yè)，踐行普惠金融的服務(wù)理念。它注重營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)密度和廣度的建設(shè)，努力貼近“三農(nóng)”和社區(qū)，逐漸成為能夠?yàn)槌青l(xiāng)居民、中低收入人群提供全面、多層次金融服務(wù)的大型零售商業(yè)銀行，彌足了金融服務(wù)在這方面的缺失，有效地扶持了弱勢(shì)群體發(fā)展，卓有成效地縮小了農(nóng)村金融服務(wù)不到位的問(wèn)題，成為普惠金融服務(wù)中不可或缺的一部分。

[1]諸葛文姝.郵儲(chǔ)銀行:植根普惠金融沃土[J].中國(guó)金融家,2014,02:74-75.

[2]代萍.郵儲(chǔ)銀行:中國(guó)普惠金融的先行者[J].中國(guó)信用卡,2014,07:14-17.

[3]黃玢,魏娟.郵儲(chǔ)銀行:讓普惠金融實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展[N].中國(guó)郵政報(bào),2013-10-09006.

[4]郵儲(chǔ)銀行:普惠金融彰顯社會(huì)責(zé)任[N].經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào),2014-03-16.

The Prom oting Role of the Comm ercial Bank s to the In clusive Finan ce——Tak ing Posta l Sav ings Bank as an Exam p le

BEN Lijuan

In Chinese existing f nancial system, f nancial inclusion is all the links in the w eakest link. A t present, it i urgent to estab lish a set of com p lete, long-term, effective inclusive f nancial service mechanism, regulating the f nancia resources to support the po licy, so as to leverage on inclusive f nancial support to some. This paper m ainly discusses the postal savings bank in promoting the im p lementation of the role of inclusive f nancial services.

Commercial Bank; Inclusive Finance; Promote

F830

A

1009 - 3109（2014）12-0045-03

（責(zé)任編輯：何昆燁)

賁麗娟，女，漢族，本科，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行長(zhǎng)春市雙陽(yáng)區(qū)支行，經(jīng)濟(jì)師。