李俊峰 王素萍

（中國人民銀行通化市中心支行，吉林通化，134001，中國人民銀行通化縣支行，吉林通化縣，134100）

對(duì)涉農(nóng)金融服務(wù)需求多樣化問題的思考

李俊峰 王素萍

（中國人民銀行通化市中心支行，吉林通化，134001，中國人民銀行通化縣支行，吉林通化縣，134100）

黨的十八屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中提出要“發(fā)展普惠金融”。本文從推進(jìn)普惠金融工作，改善當(dāng)前涉農(nóng)金融服務(wù)狀況等方面，探析金融服務(wù)提供者和需求者之間分歧的原因。通過調(diào)查了解到，目前涉農(nóng)金融服務(wù)需求快速增加，轄區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體的服務(wù)明顯改進(jìn)，但“惠農(nóng)”力度有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

普惠金融；涉農(nóng)金融服務(wù)；建議

一、轄區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金需求及籌資方式、資金結(jié)算的主要特點(diǎn)

由于國家實(shí)施惠農(nóng)政策多年，農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活水平明顯提高，同時(shí)土地流轉(zhuǎn)后，利用通化山區(qū)優(yōu)勢(shì)，形成了眾多的特色規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化種養(yǎng)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)化合作組織和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，極大地帶動(dòng)了農(nóng)民增產(chǎn)增收。生活水平的不斷提高和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的重大變化，導(dǎo)致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金需求及籌資方式也隨之發(fā)生變化，呈現(xiàn)出資金需求規(guī)模大、用途多、期限長(zhǎng)，籌資方式多樣化、資金結(jié)算需求增加等特點(diǎn)：

一是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體短期生產(chǎn)資金以自籌和民間借貸為主。通過對(duì)縣域200份調(diào)查問卷顯示，普通農(nóng)戶收入以傳統(tǒng)糧食種植和打工為主，短期生產(chǎn)資金需求80%以上農(nóng)戶靠自有資金。種養(yǎng)業(yè)大戶、專業(yè)化合作組織和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的短期流動(dòng)性生產(chǎn)經(jīng)營性資金約有65%來源于自有資金，20%來源于親朋好友和付息的借貸，15%來源于金融機(jī)構(gòu)和小貸公司貸款。

二是農(nóng)戶住房消費(fèi)資金需求意愿明顯。隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，多數(shù)農(nóng)戶家庭，尤其是中青年農(nóng)戶家庭改善居住條件意愿加強(qiáng)，建房和購買商品房的農(nóng)戶較前兩年明顯增多，資金需求量增多、期限延長(zhǎng)。

三是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金需求規(guī)模大、期限長(zhǎng)、用途以購置大型農(nóng)機(jī)具、糧倉、廠房、產(chǎn)業(yè)化園區(qū)建設(shè)為主。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；目焖侔l(fā)展和人工成本的大幅度增加，購置大型優(yōu)質(zhì)高效的農(nóng)機(jī)具成為糧食生產(chǎn)主體的亟需；為規(guī)避農(nóng)副產(chǎn)品價(jià)格的市場(chǎng)劇烈波動(dòng)，獲取更大收益，調(diào)整銷售時(shí)間，糧倉和冷庫、廠房、園區(qū)建設(shè)成為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵問題，大規(guī)模資金籌集成為困擾業(yè)主的難點(diǎn)，走訪調(diào)查中反映比較強(qiáng)烈。

四是資金結(jié)算需求量增加。隨著轄區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和農(nóng)村人口的大流動(dòng)，呈現(xiàn)出農(nóng)村居民和企業(yè)銀行卡、結(jié)算賬戶的開戶數(shù)量增多，結(jié)算金額增大發(fā)展態(tài)勢(shì)，對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的資金結(jié)算業(yè)務(wù)提出快捷、方便、收費(fèi)透明合理的服務(wù)需求。

二、轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的狀況得到改善

近年來隨著國家金融扶持“三農(nóng)”政策的落實(shí)，縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的力度得到加強(qiáng)。一是增設(shè)縣域金融機(jī)構(gòu)數(shù)量。2010年以來通化市轄新增5家村鎮(zhèn)銀行、32家小額貸款公司；國有股份制商業(yè)銀行回流縣域增設(shè)機(jī)構(gòu)3家。二是信貸投放規(guī)模增大。截止2013年末，通化市全轄涉農(nóng)貸款余額273.8億元，比2010年末增加96.5億元，增長(zhǎng)54.4%。其中農(nóng)民專業(yè)合作組織貸款余額15.84億元，較同期增長(zhǎng)42.3%。

三、縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)服務(wù)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求存在差距

調(diào)查中新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍反映：縣域政策性銀行和國有股份制商業(yè)銀行涉農(nóng)服務(wù)雖然貸款利率上浮標(biāo)準(zhǔn)低，但申請(qǐng)門檻高、手續(xù)繁雜、期限長(zhǎng)，滿足不了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性需求特點(diǎn)；村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和郵政儲(chǔ)蓄銀行雖然快捷、靈活，但利率執(zhí)行水平偏高，且受經(jīng)營規(guī)模影響大額度資金需求難以滿足；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置少、自助機(jī)具滿足不了需求，農(nóng)戶辦理結(jié)算業(yè)務(wù)不夠便利，且收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)偏高，不夠透明。

(一）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金需求的多樣性與縣域金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品的單一性不匹配

目前轄區(qū)多數(shù)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)同時(shí)開辦了農(nóng)戶小額信用、聯(lián)保貸款和龍頭企業(yè)抵押流動(dòng)資金貸款，業(yè)務(wù)品種具有較強(qiáng)的同質(zhì)性，沒有金融機(jī)構(gòu)針對(duì)涉農(nóng)經(jīng)營主體需求多樣性開辦亟需的農(nóng)戶住房貸款、農(nóng)機(jī)具貸款、廠房園區(qū)建設(shè)等專門貸款品種。

(二）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸需求期限的“中長(zhǎng)期”性與國有股份制銀行信貸資金管理方式以及地方法人金融機(jī)構(gòu)信貸資金來源的短期性存在供需矛盾

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營特點(diǎn)是季節(jié)性強(qiáng)，流動(dòng)資金需求量大且占用時(shí)間長(zhǎng)，而涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)受到風(fēng)險(xiǎn)防控及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“春耕秋收”季節(jié)性因素影響，一般為期限在一年以下的短期貸款。以農(nóng)發(fā)行的糧棉油收購貸款為例，該貸款基本實(shí)行“購貸銷還”，一般是9—10月份放貸，次年6月前要結(jié)清本息，而隨著氣候的變化，收購季節(jié)提前，信貸投放期限與涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展資金需求已不相適應(yīng)，使其流動(dòng)資金更趨緊張。

(三）涉農(nóng)貸款利率偏高與國家“惠農(nóng)”政策不適應(yīng)

目前通化市商業(yè)銀行針對(duì)縣域的貸款利率一般在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30-50%，農(nóng)發(fā)行貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率，農(nóng)信社貸款一般為基準(zhǔn)利率的130-170%，執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮 70%以上的貸款占全部貸款比重超過85%，沒有按照貸款對(duì)象和用途實(shí)行有差別的利率浮動(dòng)，其中村鎮(zhèn)銀行和小貸公司上浮2倍以上，郵政儲(chǔ)蓄銀行涉農(nóng)貸款中農(nóng)戶聯(lián)保和小額信用貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮2.33倍，處于銀行業(yè)最高水平；加上抵押評(píng)估手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、咨詢費(fèi)等多項(xiàng)支出，被調(diào)查的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍反映信貸籌資成本負(fù)擔(dān)過重，不能體現(xiàn)國家“惠農(nóng)”政策。

四、對(duì)策建議

（一）各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真貫徹落實(shí)好人民銀行總行下發(fā)的《關(guān)于做好家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》(銀發(fā)〔2014〕42號(hào))文件精神，推進(jìn)和探索新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主辦行制度工作

建議出臺(tái)相關(guān)支持縣域新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體考核辦法，并實(shí)施稅收減免政策和利率優(yōu)惠政策，引導(dǎo)大規(guī)模信貸資金回流農(nóng)村，加大對(duì)農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施以及區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)項(xiàng)目的支持力度。

（二）創(chuàng)新銀政聯(lián)動(dòng)合作機(jī)制，加大各級(jí)財(cái)政政策扶持力度

一是加強(qiáng)政府與銀行合作。成立由政府、人民銀行、銀監(jiān)局組成區(qū)域地方金融服務(wù)農(nóng)業(yè)領(lǐng)導(dǎo)小組，制訂促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的政策，建立協(xié)作機(jī)制和聯(lián)席會(huì)議制度，通過各類融資洽談會(huì)、金融產(chǎn)品推薦會(huì)等形式，有效解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展中的融資問題。

二是實(shí)行涉農(nóng)貸款貼息政策。對(duì)涉農(nóng)貸款利率上浮部分給予財(cái)政貼息，解決金融支農(nóng)與銀行增效之間的矛盾。

三是建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，提高涉農(nóng)貸款不良率容忍度。對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展國家鼓勵(lì)的低收益高風(fēng)險(xiǎn)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，提供利差補(bǔ)貼和呆賬貸款損失的彌補(bǔ)，使得商業(yè)銀行提高涉農(nóng)貸款不良容忍度，積極拓展農(nóng)村市場(chǎng)業(yè)務(wù)。

（三）縣域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立分工協(xié)作機(jī)制，創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)

一是業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新。各家金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)對(duì)資金的需求，結(jié)合自身經(jīng)營特點(diǎn)，緊緊圍繞區(qū)域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加大對(duì)種養(yǎng)殖的特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的經(jīng)濟(jì)主體投入力度。積極探索創(chuàng)新貸款品種，盡快開辦涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體亟需的農(nóng)戶住房貸款、大型農(nóng)業(yè)機(jī)械貸款、農(nóng)資經(jīng)銷商流動(dòng)資金貸款、農(nóng)合組織和龍頭企業(yè)貸款品種。

二是抵押擔(dān)保方式創(chuàng)新。根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資產(chǎn)現(xiàn)狀和對(duì)資金的需求特點(diǎn)，積極探索抵押、質(zhì)押、保證貸款業(yè)務(wù)。配合國家退耕還林、糧食直補(bǔ)等政策，積極開辦林權(quán)質(zhì)押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押等貸款種類。

（四）資金結(jié)算服務(wù)方面，商業(yè)銀行在農(nóng)村區(qū)域應(yīng)實(shí)行便民惠農(nóng)經(jīng)營政策

一是增設(shè)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助機(jī)具，增強(qiáng)服務(wù)能力 ；二是減少收費(fèi)項(xiàng)目，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，讓利于民；三是擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，增加代收水電費(fèi)、電話費(fèi)、養(yǎng)老金、代繳保險(xiǎn)、稅款等業(yè)務(wù)，方便農(nóng)村居民就地辦理各種結(jié)算業(yè)務(wù)。

Service Demand Diversification Problems of New Agricultural Business Entities "Incusive Finance" Should be Concerned

LI Junfeng WANG Suping

The third plenary session of the eighteenth central committee our party passed, it has proposed "the development of inclusive financial". This article focus on promoting inclusive finance work and improving the current situation of agriculture related fi nancial services etc, analysis of the reasons for the differences between fi nancial service providers and demanders. The investigation brought to light, currently demand for a rapid increase in agriculture-related fi nancial services, service for agriculture-related economic entities of fi nancial institutions in this area has signifi cantly improved, but the “benefi t farmers” efforts to be further strengthened.

Inclusive Finance; Rural Financial Services; Suggestions

F830

A

1009 - 3109（2014）05-0063-03

（責(zé)任編輯：安立環(huán)）

李俊峰，男，漢族，本科，中國人民銀行通化市中心支行，經(jīng)濟(jì)師。王素萍，女，漢族，本科，中國人民銀行通化縣支行，經(jīng)濟(jì)師。