果長(zhǎng)青/哈爾濱住房公積金管理中心

淺析住房公積金貸款的優(yōu)化措施與風(fēng)險(xiǎn)控制

果長(zhǎng)青/哈爾濱住房公積金管理中心

公積金貸款作為我國(guó)住房保障的根本性制度，其有效的解決了職工住房的問(wèn)題。但目前在公積金貸款辦理中還存在著諸多的限制，如流程較多，而且需要較長(zhǎng)的時(shí)間，效率較低等問(wèn)題都普遍存在。所以了為了提高住房公積金貸款的效率，則需要采取必要的優(yōu)化措施來(lái)減少審批環(huán)節(jié)和辦事程度，為廣大職工在辦理公積金貸款時(shí)帶來(lái)較大的便利。文中對(duì)公積金貸款的優(yōu)化措施進(jìn)行了分析，并進(jìn)一步對(duì)住房公積金貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行了具體的闡述。

公積金貸款；效率；風(fēng)險(xiǎn)；控制

一、公積金貸款優(yōu)化措施

1.需要與相關(guān)法規(guī)和建設(shè)部文件規(guī)定相符合。在《住房公積金管理?xiàng)l例》中對(duì)于公積金貸款和結(jié)算等金融業(yè)務(wù)都由委托銀行來(lái)進(jìn)行辦量，而且規(guī)定繳存住房公積金的職工在購(gòu)買、建造、翻建及大修自有住房時(shí)，都可以向住房公積金管理中心進(jìn)行住房公積金貸款的申請(qǐng)。在這個(gè)過(guò)程中銀行主要承擔(dān)著金融業(yè)務(wù)，所以可以拓寬或是增加住房公積金貸款的受理渠道，這與條例的相關(guān)規(guī)定不存在違背的情況。而且在后期建設(shè)部關(guān)于住房公積金管理的指導(dǎo)意見(jiàn)中對(duì)于住房公積金貸款也進(jìn)行了相應(yīng)的規(guī)定，即職工在申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款時(shí)，則委托銀行應(yīng)該首先提供住房公積金貸款，管理中心和受委托銀行對(duì)于職工需要提交的文件和資料需要一次性告知，并在三個(gè)工作日內(nèi)辦完貸款相關(guān)手續(xù)，從此規(guī)定中可以看出，對(duì)于住房公積金貸款的辦理住房公積金管理中心和受委托銀行都能夠進(jìn)行辦理。

2.需要符合有關(guān)會(huì)議的內(nèi)容精神。在國(guó)家住房公積金工作會(huì)議上國(guó)家相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)及建設(shè)部領(lǐng)導(dǎo)都對(duì)住房公積金貸款做出了重要的指示，其需要在保證資金安全的前提下，盡量做到降低貸款的門(mén)檻，簡(jiǎn)化貸款的手續(xù)，以推行“一站式”、“一條龍”服務(wù)為工作重點(diǎn)，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)水平，提高貸款的工作效率，使職能在公積金貸款上更加方便，使公積金制度的作用充分的發(fā)揮出來(lái)。這就需要住房公積金管理中心工作人員要及時(shí)進(jìn)行觀念的轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)質(zhì)量，切實(shí)做到簡(jiǎn)化貸款各個(gè)環(huán)節(jié)的手續(xù)，切實(shí)可行的為職工在進(jìn)行公積金貸款時(shí)提供便利。

3.能夠有效提高貸款效率。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，必然導(dǎo)致社會(huì)分工越來(lái)越細(xì)，房地產(chǎn)業(yè)也不例外。隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，住房貸款業(yè)務(wù)也正在逐步分工。公積金貸款業(yè)務(wù)的前期工作如收件、送件等事務(wù)工作繁重而瑣碎，以公積金管理中心或銀行的人力狀況，如果將所有的前期工作交由它們，無(wú)疑將大大增加公積金貸款業(yè)務(wù)運(yùn)作的成本，影響辦貸效率。房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)有著網(wǎng)點(diǎn)分布廣和人力資源豐富的優(yōu)勢(shì)，完全能夠承擔(dān)大量的事務(wù)性工作。這樣，在公積金管理中心的總體管理運(yùn)行下，由中介機(jī)構(gòu)收件、中心審批、銀行負(fù)責(zé)放貸收貸，各司其職，各用所長(zhǎng)，合理分工，相互配合，辦貸效率一定能夠獲得顯著提高。

二、住房公積金貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)控制

1.加強(qiáng)住房公積金貸款的信貸管理。首先應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格、標(biāo)準(zhǔn)的住房公積金貸款審批流程，堅(jiān)持依法辦理貸款、按流程辦理貸款。貸款前要對(duì)借款人的詳細(xì)材料進(jìn)行全面審查，保證貸款資料的安全性，并按規(guī)定審查抵押物的實(shí)際價(jià)值。

其次，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查貸款人的銀行信用記錄、還款能力，評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。最后應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)貸款后的信貸管理，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，一旦借款人發(fā)生不良還款記錄，及時(shí)提醒或采取進(jìn)一步措施，有效規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.有效規(guī)避住房公積金貸款的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是住房公積金貸款過(guò)程中的最大風(fēng)險(xiǎn)因素，也是最難以防范和規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)因素，住房公積金管理部門(mén)應(yīng)對(duì)對(duì)策高度重視。住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)的動(dòng)向和國(guó)家金融政策的動(dòng)態(tài)，應(yīng)當(dāng)建立完善的控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，針對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)作出相應(yīng)的貸款政策調(diào)整。此外，銀行系統(tǒng)的加息政策和不穩(wěn)定的金融因素，加大了職工住房公積金貸款的還款風(fēng)險(xiǎn)，房地產(chǎn)行業(yè)嚴(yán)重依賴金融資本的支持，房?jī)r(jià)的漲幅與跌幅都嚴(yán)重影響住房公積金貸款的安全。隨著國(guó)務(wù)院對(duì)房地產(chǎn)領(lǐng)域的調(diào)控不斷增大，房?jī)r(jià)下跌的可能性增大，住房公積金貸款存在短供的現(xiàn)象也將增多，因此必須嚴(yán)密防范住房公積金貸款的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.建立完善的內(nèi)部控制制度是防范制度風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。針對(duì)住房公積金管理部門(mén)的內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)防范體系不完善的現(xiàn)狀，我們應(yīng)當(dāng)及時(shí)構(gòu)建科學(xué)合理的內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)防范措施。應(yīng)當(dāng)引入社會(huì)監(jiān)督和市場(chǎng)監(jiān)督機(jī)制，防止發(fā)生職務(wù)犯罪和違法流程貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素，堅(jiān)持依法辦事、按程序辦事的原則。

4.建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度。由于貸款業(yè)務(wù)數(shù)額大、期限長(zhǎng)，為了有效地規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，住房公積金管理中心應(yīng)建立健全各項(xiàng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度。結(jié)合公積金貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，加強(qiáng)日常貸款業(yè)務(wù)的發(fā)放與管理，提高業(yè)務(wù)人員的專業(yè)知識(shí)，建立相應(yīng)的考核制度，將各部門(mén)貸后管理情況與其辦理的公積金貸款業(yè)務(wù)掛鉤，實(shí)行優(yōu)勝劣汰的獎(jiǎng)懲機(jī)制。同時(shí)加強(qiáng)借款人申請(qǐng)貸款資料的錄入和收集，實(shí)行規(guī)范化管理，并且按照“誰(shuí)放貸、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，密切關(guān)注借款人的資信情況的變動(dòng)，及時(shí)采取防范措施，有效的規(guī)避住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

另外，繼續(xù)強(qiáng)化貸款擔(dān)保，建立公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，合理預(yù)測(cè)貸款期間抵押房產(chǎn)可能遭受的各種風(fēng)險(xiǎn)，并將造成的損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。同時(shí)，國(guó)家要鼓勵(lì)發(fā)展其他金融產(chǎn)品及金融衍生產(chǎn)品，增加銀行其他業(yè)務(wù)收入，有效調(diào)整銀行的盈利模式。

5.加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)人員素質(zhì)。住房公積金管理領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)對(duì)住房公積金管理中心的業(yè)務(wù)人員素質(zhì)要求很高，作為內(nèi)部工作人員必須具有金融方面的知識(shí)。因此，要加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，保證業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化，具備信貸業(yè)務(wù)知識(shí)，管理中心應(yīng)開(kāi)展職業(yè)道德教育，對(duì)于職業(yè)道德不合格的職工給予換崗調(diào)整，并且對(duì)于重要崗位要定期輪崗。另外，通過(guò)建立良好的信貸激勵(lì)與約束機(jī)制，從制度上規(guī)范信貸從業(yè)人員的行為，充分調(diào)動(dòng)業(yè)務(wù)人員的積極性。努力構(gòu)建良好的信貸文化，全面提高業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)及其防范風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)性，從而為借款人提供高質(zhì)量的信貸服務(wù)。

三、結(jié)束語(yǔ)

總之，實(shí)行住房公積金是國(guó)家為人民群眾提供住房保障的一項(xiàng)重要制度。住房公積金貸款以其較低的利率，吸引著越來(lái)越多的公積金繳存人，為解決或改善居住條件而貸款買房。因此，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制就顯得尤為重要。它不僅可以保障公積金中心的貸款收益，而且確保已歸集公積金的資金安全，從根本上保證了公積金繳存人的利益，對(duì)公積金事業(yè)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。

［1］鄧可欣.黃彥琳基于住房公積金銀行設(shè)想的公積金貸款設(shè)計(jì)[J].金融經(jīng)濟(jì)（理論版）.2010（11）.

［2］李黎波.鄧雁個(gè)人住房公積金貸款管理的風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)避 [J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì).2009 （4）.

[3]王群.淺談住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制與回收.現(xiàn)代商業(yè).2008-09-28.