安巧哲

（中國人民銀行沈陽分行，遼寧沈陽 110013）

關(guān)于發(fā)展支付清算業(yè)務(wù)促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)思考

安巧哲

（中國人民銀行沈陽分行，遼寧沈陽 110013）

近年來，中央和省市對(duì)“三農(nóng)”的重視程度日益增強(qiáng)，中央“一號(hào)文件”多年來連續(xù)鎖定農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題，充分顯示了中央對(duì)“三農(nóng)”工作的高度重視。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持，農(nóng)村支付清算體系是支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保障農(nóng)村地區(qū)金融運(yùn)行，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平的重要基礎(chǔ)設(shè)施。但是農(nóng)村地區(qū)還存在著支付清算系統(tǒng)使用效率低、支付工具單一、金融服務(wù)水平低等問題，因此積極探索農(nóng)村支付清算體系建設(shè)發(fā)展，勢(shì)在必行。

一、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與支付清算系統(tǒng)之間的關(guān)系

（一）縣域經(jīng)濟(jì)

縣域經(jīng)濟(jì)是以縣域?yàn)橹行模援a(chǎn)業(yè)為紐帶，以市場為導(dǎo)向，以農(nóng)村為重點(diǎn)，以縣域行政范圍為基礎(chǔ)，以優(yōu)化配置資源為目標(biāo)，具有地域特色和功能完備的區(qū)域經(jīng)濟(jì)。

一直以來，縣域經(jīng)濟(jì)在擴(kuò)大我國經(jīng)濟(jì)總量、增強(qiáng)綜合實(shí)力，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)建設(shè)、有效化解“三農(nóng)”問題，促進(jìn)就業(yè)、農(nóng)民增收、財(cái)政增長、鞏固基層政權(quán)等方面，發(fā)揮著不可替代的重要作用。近年來，中央提出了“縣域”概念，并將縣域經(jīng)濟(jì)納入國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)和經(jīng)濟(jì)體制改革的范疇，縣域經(jīng)濟(jì)成為國民經(jīng)濟(jì)的重要基礎(chǔ)和支撐力量。

經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反作用于經(jīng)濟(jì)，并且金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，因此縣域金融與縣域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展是實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

（二）支付清算系統(tǒng)

支付清算系統(tǒng)屬于金融范疇，也稱支付系統(tǒng)，是一個(gè)國家或地區(qū)對(duì)交易者之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系進(jìn)行清償?shù)南到y(tǒng)。具體來講，它是由提供支付服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)、管理貨幣轉(zhuǎn)移的規(guī)則、實(shí)現(xiàn)支付指令傳遞及資金清算的專業(yè)技術(shù)手段共同組成的，用以實(shí)現(xiàn)債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移的一系列組織和安排。市場經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，支付清算越重要，社會(huì)資金的運(yùn)動(dòng)，離不開支付清算系統(tǒng)的運(yùn)載，猶如人體血液的流動(dòng)，需要有血管的支撐。商品交易和社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的完成需要經(jīng)過物資（勞務(wù)）運(yùn)動(dòng)和資金運(yùn)動(dòng)來實(shí)現(xiàn)。而資金的運(yùn)動(dòng)主要依托中央銀行和商業(yè)銀行的支付清算來完成。

根據(jù)中央銀行與商業(yè)銀行的職能，可以將支付系統(tǒng)劃分為兩個(gè)層次，下層系統(tǒng)是商業(yè)銀行面對(duì)廣大客戶、為社會(huì)提供支付服務(wù)的金融系統(tǒng)，它是銀行與客戶之間聯(lián)系的窗口，是金融服務(wù)和信息管理的原點(diǎn)，也是商業(yè)銀行與單位、個(gè)人客戶之間的資金往來和支付結(jié)算系統(tǒng)。上層系統(tǒng)則是人民銀行為商業(yè)銀行提供支付清算服務(wù)，并通過服務(wù)貫徹中央銀行宏觀貨幣政策，維護(hù)金融穩(wěn)定、繁榮市場經(jīng)濟(jì)，對(duì)國民經(jīng)濟(jì)實(shí)施宏觀調(diào)控的清算系統(tǒng)，它是完成各商業(yè)銀行之間支付和中央銀行與商業(yè)銀行之間支付活動(dòng)的最終的資金清算與結(jié)算系統(tǒng)。并對(duì)聯(lián)系各個(gè)金融和貨幣市場，實(shí)現(xiàn)貨幣政策的有效傳導(dǎo)機(jī)制起著重要作用。

支付清算與經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展關(guān)系密切，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)總量和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化的貨幣化表現(xiàn)，因而銀行間資金的流量和流向在一定程度反映了一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展動(dòng)態(tài)。

（三）縣域地區(qū)金融支付清算業(yè)務(wù)特點(diǎn)

隨著縣域經(jīng)濟(jì)市場化程度的提高和信用主體的增加，各類新型的縣域金融機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營范圍不斷延伸，支付清算等金融服務(wù)產(chǎn)品隨之得到不斷創(chuàng)新。縣域地區(qū)的支付清算業(yè)務(wù)主要特點(diǎn)表現(xiàn)在以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為主；與中心城市比較支付業(yè)務(wù)開展相對(duì)比較晚；傳統(tǒng)的資金匯劃觀念在百姓中根深蒂固；金融機(jī)構(gòu)員工普通缺乏業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對(duì)新時(shí)期新業(yè)務(wù)缺乏一定認(rèn)識(shí)。

二、當(dāng)前支付環(huán)境制約縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素分析

當(dāng)前縣域經(jīng)濟(jì)在總體上保持著高度發(fā)展的趨勢(shì)，但與城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平還存在著很大的差異。以農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為主，工業(yè)化，城鎮(zhèn)化，現(xiàn)代化是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主題和方向。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需要大量社會(huì)資金的高速運(yùn)轉(zhuǎn)，需要高度發(fā)達(dá)的支付清算體系。而當(dāng)前的縣域金融機(jī)構(gòu)支付清算體系還存在著一些問題，在一定程度上制約了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因而準(zhǔn)確分析縣域支付環(huán)境發(fā)展的客觀因素有利于更好地解決問題，提出更好的辦法，解決改善縣域支付環(huán)境，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)增長。

（一）支付服務(wù)供求矛盾因素

就支付服務(wù)的需求和供給來看，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)仍然不足，改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境存在著供求矛盾的因素。多年來，不少金融機(jī)構(gòu)受經(jīng)營成本、效益考核和農(nóng)村人口分散、地理?xiàng)l件，支付業(yè)務(wù)少等因素影響，不僅國有商業(yè)銀行從縣域撤并網(wǎng)點(diǎn)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)也將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城區(qū)進(jìn)行發(fā)展。另外自助式服務(wù)設(shè)備投入的矛盾也加劇了農(nóng)村金融支付網(wǎng)點(diǎn)供求問題，金融機(jī)構(gòu)考慮到機(jī)具投放、維護(hù)成本、通信、電力、交通、治安等綜合因素，未在鄉(xiāng)鎮(zhèn)普遍設(shè)立自助式的金融服務(wù)。大多數(shù)農(nóng)民還無法享受到現(xiàn)代化的支付方式，致使一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的重點(diǎn)企業(yè)不得不到較遠(yuǎn)的縣城或市區(qū)的金融機(jī)構(gòu)開設(shè)賬戶，辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

（二）支付交易意識(shí)因素

雖然絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都已應(yīng)用支付系統(tǒng)，但受意識(shí)形態(tài)、消費(fèi)習(xí)慣和地理?xiàng)l件的制約，新興的電子支付方式的廣泛應(yīng)用仍面臨一定的困難。一是來自老百姓自身的意識(shí)習(xí)慣。目前我國仍然處在社會(huì)主義初級(jí)階段，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，收入分配差距大，這種狀況決定了傳統(tǒng)支付工具（如現(xiàn)金、票據(jù)等）在較長的時(shí)期內(nèi)仍有廣泛的使用空間。目前在農(nóng)村地區(qū)，傳統(tǒng)支付工具，特別是現(xiàn)金支付仍占主導(dǎo)地位，票據(jù)、銀行卡等沒有普及，新興電子支付更是少之又少。二是來自金融機(jī)構(gòu)的習(xí)慣。目前縣域金融機(jī)構(gòu)依然采取傳統(tǒng)的同城票據(jù)交換方式。同城票據(jù)交換分市縣兩級(jí)。地市級(jí)同城票據(jù)交換系統(tǒng)業(yè)務(wù)涵蓋了城市和交通便利的近郊商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。而縣級(jí)票據(jù)交換業(yè)務(wù)由于受諸多因素的限制,多數(shù)采用手工方式進(jìn)行，參加的主要是分布在縣城或交通相對(duì)便利的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而多數(shù)農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不能參加縣級(jí)同城票據(jù)交換，其資金清算只能通過人工送票，受交通、郵程等因素的制約，資金到賬一般要2-3個(gè)工作日。

（三）支付機(jī)構(gòu)設(shè)置因素

一是金融機(jī)構(gòu)的銳減。由于國有銀行商業(yè)化的改革，金融機(jī)構(gòu)基本按經(jīng)濟(jì)區(qū)劃原則進(jìn)行設(shè)置，受金融效益和風(fēng)險(xiǎn)的制約，縣域的金融投入大幅減少，縣域內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)減少的情況，而目前的農(nóng)村信用社實(shí)力欠缺，尚未進(jìn)行根本性的改組和改制，對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度比較有限。二是支付網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的因素。就目前縣域農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)情況來看，農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主要是以農(nóng)村信用社為主，農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行為輔，并且主要設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地，村以下幾乎為空白。農(nóng)民工外出務(wù)工，家庭主婦和老人存取款更加不便，為方便考慮，大部分農(nóng)民習(xí)慣于使用現(xiàn)金，致使絕大部分農(nóng)民享受不到普惠制的金融服務(wù)。三是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大多問題表現(xiàn)在科技投入不足，電子結(jié)算硬件設(shè)施薄弱，管理不規(guī)范，這些都嚴(yán)重影響了鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（四）支付工具因素

一是支付工具未能廣泛推廣。絕大數(shù)農(nóng)村地區(qū)沒有布放ATM機(jī)、POS機(jī)具等，多數(shù)鄉(xiāng)村與鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)所在地交通不便，加之信用問題，許多農(nóng)戶只好選擇進(jìn)縣城辦理業(yè)務(wù)。二是支付工具功能未完全放開。目前農(nóng)信社的金信卡和郵政儲(chǔ)蓄開辦的綠卡業(yè)務(wù)方便了部分學(xué)生和農(nóng)民工，但還不能惠及廣大農(nóng)戶，業(yè)務(wù)處理只停留在儲(chǔ)蓄功能上。三是支付系統(tǒng)作用未能全部發(fā)揮。目前支付工具的使用還主要以大額支付系統(tǒng)的匯兌方式為主，農(nóng)業(yè)銀行和郵儲(chǔ)銀行雖然在設(shè)立一些營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但還有相當(dāng)一部分農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)未加入支付系統(tǒng)。小額支付業(yè)務(wù)品種主要集中于普通貸記和普通借記業(yè)務(wù)，定期借記業(yè)務(wù)極少，未開展實(shí)時(shí)貸記業(yè)務(wù)；支付支票影像系統(tǒng)和電子商業(yè)匯票系統(tǒng)也沒有廣泛地應(yīng)用、業(yè)務(wù)非常少，這些都阻礙了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

三、政策建議

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，對(duì)支付系統(tǒng)運(yùn)行效率的要求則越來越高。縣域經(jīng)濟(jì)是一個(gè)地區(qū)發(fā)展水平的重要標(biāo)志，當(dāng)前正處于高速發(fā)展時(shí)期，從長期看，支付清算流量與經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在正相關(guān)關(guān)系，經(jīng)濟(jì)增長促進(jìn)了支付清算資金流量增加，支付清算使用效率的提高促進(jìn)了資金流通速度，從而也提高了經(jīng)濟(jì)增長速度。從經(jīng)濟(jì)金融角度來看，金融業(yè)是為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的行業(yè)，提供優(yōu)質(zhì)、便捷、高效的金融服務(wù)，是金融業(yè)的職責(zé)所在。

（一）鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)合理布局，完善支付服務(wù)組織體系

一是加快建立多樣化，多層次，適度競爭的農(nóng)村金融市場體系，鼓勵(lì)或優(yōu)先支持商業(yè)銀行到農(nóng)村地區(qū)特別是金融機(jī)構(gòu)空白地區(qū)設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)按照市場化和公益性相結(jié)合的原則，合理規(guī)劃布局鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，尋求支付服務(wù)覆蓋面和成本收益化的最佳平衡點(diǎn)。進(jìn)一步增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競爭主體，有效彌補(bǔ)服務(wù)機(jī)構(gòu)單一的問題。二是縣域政府應(yīng)支持人民銀行積極引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)樹立正確的經(jīng)營理念，增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任意識(shí)，促使金融機(jī)構(gòu)從服務(wù)“三農(nóng)”的角度出發(fā)，發(fā)揮好農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的作用，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。三是農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，做到既分工合理，競爭有序，又相互補(bǔ)充，相互配合。

（二）改善支付環(huán)境，擴(kuò)大支付服務(wù)覆蓋面

一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷加大在農(nóng)村金融科技方面的投入力度，夯實(shí)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改進(jìn)票據(jù)傳遞方式，借助影像傳輸，擴(kuò)大支付系統(tǒng)在農(nóng)村尤其是縣以下地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面，縮短資金匯劃在途時(shí)間。二是積極創(chuàng)造條件，進(jìn)一步提高支付系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率。鼓勵(lì)更多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)加入支付系統(tǒng)，特別是村鎮(zhèn)銀行等新興農(nóng)村金融組織，切實(shí)改善支付服務(wù)環(huán)境。三是大力提高農(nóng)村地區(qū)銀行結(jié)算賬戶的普及率，人民銀行應(yīng)會(huì)同地方政府相關(guān)部門制定便利農(nóng)戶和農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)組織開立單位銀行結(jié)算賬戶的政策措施。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等各專業(yè)戶開立銀行結(jié)算賬戶，適當(dāng)簡化開戶手續(xù)，促進(jìn)非現(xiàn)金支付結(jié)算服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）創(chuàng)新支付工具，提供更多更好的支付服務(wù)功能

一是創(chuàng)新支付方式。針對(duì)不同的客戶設(shè)計(jì)不同產(chǎn)品，積極開發(fā)適合縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的支付結(jié)算工具和方式，為農(nóng)村客戶提供特色的支付結(jié)算服務(wù)。針對(duì)縣域地區(qū)地域廣、儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)密度低等不利于農(nóng)民支付的狀況，建議開辦一些適合農(nóng)戶存儲(chǔ)的便民服務(wù)。如推動(dòng)移動(dòng)支付、網(wǎng)上支付、電話支付等支付服務(wù)方式，建立電話存儲(chǔ)預(yù)約服務(wù)等。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可將儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)開辦到重點(diǎn)村屯，并發(fā)揮其輻射作用，使附近村屯農(nóng)戶也能夠就近辦理業(yè)務(wù)。二是鼓勵(lì)和發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)。充分利用全國支票影像系統(tǒng)，擴(kuò)大開辦銀行支票、匯票業(yè)務(wù)范圍?？煽紤]重點(diǎn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開辦票據(jù)業(yè)務(wù)，逐步推廣銀行承兌匯票、個(gè)人支票業(yè)務(wù)等，不斷豐富農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)品種，使農(nóng)村支付結(jié)算工具手段多樣，服務(wù)健全。三是積極開展鄉(xiāng)鎮(zhèn)自助金融服務(wù)。大力推廣農(nóng)村客戶群體使用銀行卡，加快出臺(tái)農(nóng)村客戶使用銀行卡的優(yōu)惠政策，如免收或降低農(nóng)民銀行卡的卡費(fèi)和年費(fèi)，以推動(dòng)農(nóng)村銀行卡結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展。鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)選擇部分鄉(xiāng)村增加ATM和POS機(jī)具的布放，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)特點(diǎn)，適應(yīng)放寬POS商戶的準(zhǔn)入條件和門檻，使自助服務(wù)成為營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的有效補(bǔ)充。

（四）積極開展支付宣傳下鄉(xiāng)活動(dòng)，加大培訓(xùn)力度

深入開展形式多樣的宣傳和培訓(xùn)工作。一是組織金融機(jī)構(gòu)開展支付宣傳下鄉(xiāng)活動(dòng)，與反假幣宣傳、征信宣傳相結(jié)合，充分利用廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體，采取講座、培訓(xùn)、座談等形式，使農(nóng)民掌握支付結(jié)算的一般常識(shí)，鼓勵(lì)農(nóng)戶使用新的支付方式。二是對(duì)重點(diǎn)企業(yè)、農(nóng)戶和當(dāng)?shù)刂饕a(chǎn)業(yè)，如種養(yǎng)殖大戶、收購大戶、糧食大戶等要積極引導(dǎo)其采用方便快捷的新興電子支付方式，提高資金匯劃速度和資金周轉(zhuǎn)效率。三是加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有會(huì)計(jì)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，改善基層網(wǎng)點(diǎn)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，真正提高農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)人員的宣傳和服務(wù)水平，為縣域支付清算業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。

（責(zé)任編輯：何昆燁）

安巧哲，男，碩士，中國人民銀行沈陽分行，經(jīng)濟(jì)師。