中國人民銀行白城市中心支行課題組

（中國人民銀行白城市中心支行，吉林白城 137000）

土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款情況研究
——以吉林省白城市為例

中國人民銀行白城市中心支行課題組

（中國人民銀行白城市中心支行，吉林白城 137000）

土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款，作為農(nóng)村金融機制上的重要創(chuàng)新，有效破解了農(nóng)村融資難、融資貴等系列難題。但白城市在具體推進過程中，依然存在宣傳不到位、機構(gòu)不健全、金融機構(gòu)參與不深入等問題，應(yīng)予以積極強化和不斷完善。

土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款；農(nóng)村金融機制；情況研究

2012年，吉林省首創(chuàng)土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款是指不改變土地承包經(jīng)營制度、不改變土地的農(nóng)業(yè)用途、不附帶各種政策補貼的前提下，本著自愿的原則，農(nóng)民將自家的土地承包經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)讓給物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展公司，由物權(quán)融資公司向金融機構(gòu)出具對農(nóng)民貸款負連帶保證責任的承諾函，金融機構(gòu)在物權(quán)融資公司承諾的范圍內(nèi)發(fā)放貸款給農(nóng)民的一種創(chuàng)新金融產(chǎn)品。土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款，作為農(nóng)村金融機制上的重要創(chuàng)新，有效破解了農(nóng)村融資難、融資貴等系列難題。但白城市在具體推進過程中，依然存在宣傳不到位、機構(gòu)不健全、金融機構(gòu)參與不深入等問題，應(yīng)予以積極強化和不斷完善。

一、基本情況

土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款的對象是已經(jīng)取得土地承包經(jīng)營權(quán)證的農(nóng)戶；貸款用途主要用于農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖和生活消費資金需求。具體操作流程：農(nóng)戶申請→貸前調(diào)查→土地價值評估→額度核對→村委會決議→當?shù)亟?jīng)濟管理站變更土地承包經(jīng)營權(quán)→物權(quán)融資公司出具保證承諾→貸款審查→貸款審批→簽訂合同→貸款發(fā)放。貸款呈現(xiàn)如下特點：一是利率優(yōu)惠，保證貸款利率在人民銀行同期限檔次基準利率基礎(chǔ)上，試點金融機構(gòu)統(tǒng)一上浮30%，低于

其他各種類貸款；二是風險可控，貸款風險全部由承貸人所有的土地收益承擔。

截止2013年12月末，共流轉(zhuǎn)土地面積3029.50畝,金融機構(gòu)為186戶農(nóng)戶投放了515.42萬元貸款,雖然還處在起步階段,但此貸款品種的開辦,有效實現(xiàn)了土地流轉(zhuǎn)與金融的有效“嫁接”；破解了農(nóng)民融資難、融資貴的難題；真正緩解了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金短缺問題,按目前白城市耕地面積1755萬畝、每畝土地平均最低年收益500元、收益70%的比例發(fā)放貸款計算，全市可增加農(nóng)村信貸資金61.4億多元；促進了農(nóng)村經(jīng)濟體制改革和社會管理的創(chuàng)新。

二、取得的成效

一是實現(xiàn)土地流轉(zhuǎn)與金融有效“嫁接”。土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款模式是基于《農(nóng)村土地承包法》“允許土地承包經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)包、出租”的規(guī)定，合理規(guī)避了《擔保法》和《物權(quán)法》不允許農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押的法律限制，實現(xiàn)土地流轉(zhuǎn)與金融有效“嫁接”。

二是破解了農(nóng)民融資難、融資貴難題。土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款拓寬了農(nóng)民融資渠道，降低了融資成本和貸款風險，使正規(guī)金融機構(gòu)可以為農(nóng)民提供低利率貸款，擠壓了農(nóng)村“高利貸”的生存空間，防范了民間借貸風險。優(yōu)惠利率降低了農(nóng)民融資成本，以農(nóng)戶辦理土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款1萬元為例，按照優(yōu)惠利率7.8%比當?shù)剞r(nóng)戶貸款平均利率12%低4.2個百分點計算，每年可節(jié)省利息支出420元（10000元*12%-10000元*7.8%=420元）。

三是緩解農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金短缺問題。土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款打開正規(guī)金融機構(gòu)資金流向農(nóng)村渠道，也為城市資金回流農(nóng)村創(chuàng)造了條件。按目前白城市耕地面積1755萬畝、每畝土地平均最低年收益500元、收益70%的比例發(fā)放貸款計算，全市可增加農(nóng)村信貸資金61.4億多元。

四是促進農(nóng)村經(jīng)濟體制改革和社會管理創(chuàng)新。土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款建立了農(nóng)村物權(quán)轉(zhuǎn)讓、登記、處置的模式，進一步解放農(nóng)村生產(chǎn)力，改變農(nóng)村的生產(chǎn)方式和就業(yè)取向，改變農(nóng)民對其所擁有土地使用權(quán)的利用方式和經(jīng)營模式，促進農(nóng)村經(jīng)濟體制改革和社會管理創(chuàng)新。

三、制約因素

一是宣傳不到位。土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款工作政策性很強，流程也很復(fù)雜，名稱對農(nóng)民來說就很生疏，大多數(shù)農(nóng)民不知道此種貸款品種,知道如何辦理的就更少知又少了。

二是機構(gòu)不健全?，F(xiàn)行評估機制只有鄉(xiāng)村有關(guān)人員組成，沒有金融機構(gòu)參與，更不是第三方建立的中介評估機構(gòu)，隨意性較大，容易帶來糾紛。

三是流程不簡化。流程繁瑣將很難開展業(yè)務(wù)，由于此項貸款在農(nóng)民提出申請后，需要經(jīng)過村委會對現(xiàn)有土地進行核對后出具意見后到當?shù)亟?jīng)管站變更土地承包經(jīng)營權(quán)、物權(quán)融資公司出具保證承諾函等系列手續(xù)后，才能與金融機構(gòu)簽訂貸款合同，進行資金的發(fā)放，這一系列的手續(xù)導(dǎo)致在辦理貸款過程中農(nóng)戶存在畏難情緒，不易于此種貸款品種的推廣。

四是個別金融機構(gòu)積極性不高，開展不深入。從開辦此項貸款的金融機構(gòu)看，白城市土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款發(fā)放工作，目前僅是農(nóng)村信用社一家在唱獨角戲，其他涉農(nóng)的金融機構(gòu)還停留在理論探討階段，一方面是基于貸款手續(xù)很難完備，另一方面是貸款利率相對較低，影響了各涉農(nóng)機構(gòu)開辦此項貸款的積極性。

四、政策建議

一是加大宣傳力度。宣傳要深入實際，各地要利用媒體和平臺加大宣傳，通過開辟專家專欄等簡潔明了的方式一方面讓所有的客戶知道金融產(chǎn)品的內(nèi)容及辦理流程、利率等，另一方面要教育農(nóng)民增加誠信，努力建設(shè)農(nóng)村金融市場、營造良好的生態(tài)金融環(huán)境。

二是簡化辦理流程。通過增設(shè)中介機構(gòu)的方式進行一站式辦理貸款業(yè)務(wù)，讓農(nóng)民拿著土地權(quán)證可直接通過中介評估機構(gòu)的評估價格到物權(quán)融資公司登記出具保證函后即可與銀行簽訂貸款合同。

三是政府針對涉農(nóng)金融機構(gòu)出臺相關(guān)獎勵辦法。地方財政可以出臺相關(guān)政策對辦理土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款的各金融機構(gòu)進行考核評比，對于貸款額達到一定數(shù)量的給予不同形式的獎勵政策，以促進各涉農(nóng)金融機構(gòu)開辦此種貸款的積極性。

（責任編輯：何昆燁）

Research on Loan and Guarantee the Land Transfer Income

The Research Group of PBC Baicheng Sub-branch

The land transfer income guaranteed loans, as an important innovation of rural financial mechanism, effectively solve the rural fi nancing, fi nancing your and other series of problems.But Baicheng city in the process, there is still insuffi cient publicity, imperfect institutions, fi nancial institutions involved in the problem is not in-depth, should be actively strengthen and perfect constantly.

Land Transfer Income Guarantee Loans; Rural Financial Mechanism; Case Study

F592.7

A

1009 - 3109（2014）09-0059-02

課題組組長：王立君

課題組成員：祝秀萍，劉艷玲，趙鐵男