劉怡瑩

一、引言

融資擔保公司是指依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)設(shè)立的、以融資擔保業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù)的有限責任公司和股份有限公司，它有一個特殊的地方是擁有銀行信用額度。近幾年來，為幫助中小企業(yè)融資，相關(guān)部門積極推動，使得我國融資擔保業(yè)逐漸發(fā)展起來。在這一背景下，大量的民營資本進入融資擔保、商業(yè)擔保業(yè)，擔保公司數(shù)量激增，擔保產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，一定程度上促進了地方經(jīng)濟發(fā)展，促進了市場經(jīng)濟的建設(shè)，但也產(chǎn)生了一些問題。

二、融資性擔保公司的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的主要問題

自從有了這個行業(yè)后，大量民間資本涌入。為什么是大量呢？因為它雖然也算是個金融行業(yè)，但它不是銀行，其行業(yè)準入的門檻還是比較低的，因此一時間吸引了眾多投資，其發(fā)展的迅猛勢頭甚至不是一般行業(yè)可以比擬的。然而投資是為了回報，甚至是高回報，人們只幻想其高收益，卻不曾想其矛盾不斷產(chǎn)生、問題不斷積累，給經(jīng)濟社會造成了不良影響。那么，問題在這個時候就表現(xiàn)出來了：

（一）初創(chuàng)期行業(yè)嚴重不規(guī)范

因為這個行業(yè)開展以及進入“繁榮”的時間都不長，相關(guān)的法律法規(guī)還沒有建立健全，所以就造成此類擔保公司開辦是十分容易的，容易的就像一些普通商店領(lǐng)取工商許可就可以開，這對于一些有經(jīng)濟實力的人來說幾乎不是問題。這樣的門檻造成該行業(yè)魚目混珠，什么水平的公司都有。“中科智丑聞”就是對這種現(xiàn)象的一個解讀。

（二）公司資本虛高，擔保作用失實

融資性擔保公司能否起到擔保的作用，能否抵御風(fēng)險，關(guān)鍵是要看公司資本金，資本金太少肯定無法有效起到擔保的實際作用，有的公司甚至在注冊之后就抽逃資本金，擔保的實際作用無疑成為一個巨大的懸念，擔保作用何談？

（三）不顧主營業(yè)務(wù)，偏離主業(yè)、超范圍經(jīng)營

事實上，銀行也不會輕易給融資性擔保公司授信融資擔保業(yè)務(wù)去做，能開展擔保業(yè)務(wù)也不是就有暴利，這樣就會造成一些擔保公司也干一些私活，或者是打著正當?shù)幕献幼銎鹆似渌鼧I(yè)務(wù)。例如，為了把自己的擔?；痤~度提高，通過私人借款或者類似高息攬儲來擴展資金額度；然后就得著實利用一下這些資金，最好的辦法就是做短期融資業(yè)務(wù)，高利率帶來高額利潤，高利潤帶來高收益；還有，有些擔保公司還會利用自己和銀行的業(yè)務(wù)關(guān)系，利用銀行對自己的信任，幫助一些本身資質(zhì)不達標的小企業(yè)獲得銀行信任支持，甚至是惡意地拐騙套取銀行資金，再拿這些錢去放貸，真是空手套白狼。

（四）風(fēng)險機制不健全，企業(yè)管控風(fēng)險能力較弱

首先,許多這樣的公司沒有健全的風(fēng)險評估措施和體系，真正操作中的風(fēng)險管控基本靠經(jīng)辦人員的主觀判斷，主要取決于銷售人員的主觀判斷，在實際操作中風(fēng)險準備金也不足夠，不能真正實現(xiàn)“準備”的作用。其次，很大比例的公司靠保證金保費補充資本，缺乏相應(yīng)的配套措施。再次,客戶集中度太高。行業(yè)提供保證責任金額不得超過保證機器，然而絕大多數(shù)擔保公司是遠遠超過這一指標要求的，這就存在了很大的風(fēng)險。最后，與銀行等合作單位的溝通不清晰。交叉投資現(xiàn)象普遍存在于擔保公司業(yè)務(wù)中，這種混亂在很大程度上使銀行不能很好地對其進行把握，實際上影響了銀行與其合作。

（五）急需專業(yè)人才

融資性擔保是一項專業(yè)性很強的金融業(yè)務(wù)，從業(yè)人員要求有較好的專業(yè)素養(yǎng)和專業(yè)知識，這樣才能在專業(yè)素養(yǎng)上保證風(fēng)險的可控制性。此外，因為該行業(yè)現(xiàn)在還沒有從業(yè)人員準入資格制度，所以人員進入的隨意性和不穩(wěn)定性都給行業(yè)風(fēng)險把控帶來很大經(jīng)營隱患。作為業(yè)務(wù)骨干，如果不能熟悉行業(yè)，其給行業(yè)帶來的經(jīng)營風(fēng)險是難以預(yù)計的。

(六)公司內(nèi)部管理松弛，法人治理結(jié)構(gòu)、各種規(guī)章制度不健全

現(xiàn)實中的很多擔保公司管理不到位、不科學(xué)，存在混亂兼職等情況，更妄談規(guī)章制度的建立健全。從管理上看，其風(fēng)險內(nèi)控的不確定因素很大。

三、完善融資性擔保公司制度設(shè)計的法律對策和建議

（一）擔保業(yè)務(wù)操作進一步標準化

企業(yè)來尋找擔保公司的目標很明確，融資性擔保公司應(yīng)當是促進中小企業(yè)的發(fā)展、幫助企業(yè)改善融資環(huán)境，這是擔保公司存在的最大意義，這也是政府的目的和意圖，即支持產(chǎn)業(yè)投資的發(fā)展。七部委下發(fā)的《辦法》第21條明確提出禁止的相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則，“不得從事監(jiān)管規(guī)定外的其他活動”，立法或司法解釋支持的解釋還可以進一步擴大。

進一步規(guī)范公司經(jīng)營運作。當前的問題是運營成本很高，一些大型國有擔保公司收費比較規(guī)范，按照國家的有關(guān)規(guī)定收取相應(yīng)的費用，但在現(xiàn)實中有一些小型的擔保公司就不按常理操作運營，只根據(jù)自己的實際“需要”。

融資性擔保公司必須按照法律規(guī)定開展擔保業(yè)務(wù)，不得開展規(guī)定以外的業(yè)務(wù)，因為它實際上應(yīng)該從事什么樣的業(yè)務(wù)，立法有很明確的規(guī)定解釋。融資擔保公司的經(jīng)營范圍按照相關(guān)《合同法》的法律的要求主要是貸款擔保業(yè)務(wù)。其次是訴訟擔保業(yè)務(wù)，只要是經(jīng)監(jiān)管部門批準，地方法院有文件批準的擔保公司，都可以經(jīng)營部分業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)風(fēng)險和成本低，即使法院不承認這個擔保公司出具的擔保，擔保公司也可以通過提供銀行定期存單、財產(chǎn)或通過擔保公司擔保出具證明來找銀行擔保業(yè)務(wù)。第三，非融資性擔保公司經(jīng)營范圍還包括提供融資咨詢、財務(wù)顧問等中介服務(wù)。第四，擔保公司還可以以自有資金進行投資。需要指出的是，作為普通的營業(yè)性擔保公司，嚴禁從事高息攬儲、非法集資、放高利貸等嚴重擾亂金融秩序的不法行為。

（二）擔保能力進一步釋放，加強與銀行的溝通和合作

1.建立風(fēng)險聯(lián)動機制。根據(jù)公平交易的原則、誠實信用的原則，建立銀行和融資性擔保公司兩家風(fēng)險共擔、利益共享、合作市場化的形式。在良好的信用機制下，在風(fēng)險控制的環(huán)境下，作為信貸擔保機構(gòu)，要積極與銀行等金融機構(gòu)建立比例風(fēng)險分擔機制，保證雙方利益和風(fēng)險共擔。

2.建立信息交換共享機制。加強監(jiān)督貸款項目，把銀行的信貸“三檢查”審計系統(tǒng)和擔保公司調(diào)查結(jié)合起來，雙方可以合作。銀行和擔保公司，尤其是商業(yè)銀行、擔保機構(gòu)要把初步調(diào)查和再調(diào)查的主要結(jié)果互相通氣相互協(xié)調(diào)，共同防范和化解信貸風(fēng)險。

3.創(chuàng)新合作模式。融資性擔保公司應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)的特點，開發(fā)多元化融資服務(wù)，提供更大程度上滿足并適合中小企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（三）重視專業(yè)人才隊伍建設(shè)，為企業(yè)發(fā)展提供強力支撐

目前我國還沒有一個統(tǒng)一、具體的關(guān)于融資性擔保公司的法律法規(guī)，只是有一個七部委下達的原則規(guī)定，缺乏明確、具體的要求，無法滿足現(xiàn)實中的需求。針對融資性擔保公司在金融活動中越來越重要的位置，在社會和經(jīng)濟的發(fā)展中所擁有的強大功能，筆者認為法律應(yīng)該對融資性擔保公司的人員，尤其是高級管理人員應(yīng)該作出一些具體要求。具體到實踐中,在該公司申請設(shè)立階段應(yīng)提交有關(guān)部門從業(yè)人員的詳細信息，如國家資格、工作經(jīng)驗、獲得的監(jiān)管審查結(jié)論等。相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)也應(yīng)該根據(jù)業(yè)務(wù)類型發(fā)布相應(yīng)的文件，盡快要求融資擔保公司在所有主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域有足夠的專業(yè)人員來保證機器的良好運行和健康發(fā)展，保證公司的安全運營。

（四）完善行業(yè)監(jiān)管體制，依法履行監(jiān)管職責

我國目前的融資性擔保公司采用屬地管理規(guī)則，地方各級政府如何使用他們的監(jiān)管權(quán)力，使當?shù)厝谫Y擔保行業(yè)健康發(fā)展是一個重要的命題，且已經(jīng)成為社會的焦點。各部門要積極行使行政審批和行業(yè)監(jiān)管，真正促進融資性擔保公司的健康發(fā)展，圍繞地方法規(guī)更多地對融資性擔保公司監(jiān)管提高要求，對注冊資本的融資擔保公司提出了更多的審批限制。

以鄭州為例，根據(jù)《鄭州市中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)管理暫行辦法》規(guī)定，所有以河南或河南省命名的信用擔保機構(gòu)在全省范圍內(nèi)開展擔保業(yè)務(wù)的，注冊資本不得少于人民幣1億元；以鄭州或鄭州市命名的擔保機構(gòu)，可以進行城市范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，但注冊資本不得少于5000萬元。為加強監(jiān)管擔保機構(gòu)，鄭州市還要求擔保機構(gòu)要配合定期檢查、季度報告以及主要問題的高管對話、報告、年度報告、信用評估報告以及建立自律組織。因為發(fā)展的融資擔保公司不僅需要政府的監(jiān)督和支持，也需要擔保機構(gòu)在其標準操作的基礎(chǔ)上,合作和加強行業(yè)自律。擔保行業(yè)在河南省目前管理規(guī)范細節(jié)正在加緊工作。需要指出的是,我國擔保行業(yè)當前的規(guī)范是集中在國家部委發(fā)布行政法規(guī)和地方政府按照有關(guān)政策制定的地方性法規(guī),這些規(guī)則是普遍性立法，層次低、立法技術(shù)水平不高、系統(tǒng)設(shè)計不健全，其法律效力不易發(fā)揮，只能作為一個相關(guān)規(guī)范和調(diào)整社會關(guān)系的整體綜合。因為不是權(quán)威，很難發(fā)揮，無法保證結(jié)果，立法部門應(yīng)該在總結(jié)經(jīng)驗、認真研究和科學(xué)論證的基礎(chǔ)上提出一個標準的法律和相關(guān)司法解釋，盡快完成該行業(yè)系統(tǒng)的法律規(guī)范，為建立和完善擔保行業(yè)創(chuàng)造良好的法律環(huán)境，促進融資擔保公司的發(fā)展，也使這個行業(yè)真正地接受法律監(jiān)督和管理。