楊 慧，馬 靜，裘瑜芳

隨著我國人民生活水平的不斷提高，幼兒從小就接觸金錢，越來越多的兒童抵擋不住金錢的誘惑，目前很多家長一邊省吃儉用，想方設法富養(yǎng)小孩，另一邊卻又為孩子不珍惜父母辛苦錢，花錢如流水而異?？鄲馈Ｒ虼?，有識之士認為要從幼兒園開始對孩子進行理財教育，培養(yǎng)良好的理財能力。但是當前社會上對學前兒童的理財教育幾乎是空白。所以，對幼兒財商教育的實踐研究是一個亟待突破的新問題。筆者借鑒國外幼兒財商教育的成功經驗，分析紹興某幼兒園財商教育的現(xiàn)狀，試圖對幼兒財商教育的實施提出一些對策。

一、財商的概念及財商教育的意義

1.財商的概念

財商，英文名 FinancialQuotient，簡稱 FQ，最早是由美國著名理財教育家羅伯特·清崎在《富爸爸窮爸爸》一書里提出的，是由會計（財務知識）、投資、市場營銷、法律四個方面的知識構成[1]（P119-121）。 它與 IQ（智商）、EQ（情商）并稱為“三商”。如果說智商反映人作為一般生物的生存能力，情商反映人作為社會人的生存能力，那么財商則是人作為經濟人所應具備的基本素質。財商被公認為培養(yǎng)市場經濟需要的復合型人才的不可缺少的能力[2]（P5）。

簡單地講，財商就是一個人認識金錢和駕馭金錢的能力，體現(xiàn)他在理財方面的智慧。財商與一個人掙多少錢并沒有直接關系，如果到了一定的年齡，你可以用錢買到更多自由、更多幸福、更多健康，說明你的財商一直在提高[3](P14)。

美國國際教育基金會長、著名教育家夏保羅先生說，美國許多家長在對孩子教育問題上有一個共識：在孩子 IQ（智商）、FQ（財商）、EQ（情商）的教育培養(yǎng)中，F(xiàn)Q（財商）的教育培養(yǎng)最重要，要想子女成才，就一定要從小開始進行理財教育，培養(yǎng)財商[4](P4)。

中國古有“富不過三代”的說法，實際上指高財商的父輩辛辛苦苦積攢下來的錢，最后也會毀在無財商或低財商的子孫手中。

2.財商教育的意義

通過財商教育，能樹立科學的財商理念，學習管理金錢、創(chuàng)造財富的技能，掌握財富收入倍增規(guī)律的能力，建立起合理的消費觀和價值觀。財商教育的核心價值，在于讓孩子培養(yǎng)獲得幸福生活的能力。雖然越來越多的家長們肯定了理財教育的價值，認為對兒童進行理財教育是非常重要的，但卻不知從何著手。

二、國外幼兒財商教育的成功經驗

理財能力成為21世紀青少年兒童生存生活必不可少的基本素質之一。美國、德國以及日本等發(fā)達國家，學校及家長都主張從小培養(yǎng)孩子的理財能力，將財商教育滲透在學校生活與家庭生活中，通過理財教育讓人得到自信和能力，助人圓夢。

1.美國財商教育的經驗

美國從20世紀70年代就在學校里滲透財商教育，開設相關課程，將理財教育稱為“從3歲開始實現(xiàn)的幸福人生計劃”。家庭及學校通過游戲的方式幫助學前兒童學會如何正確使用金錢，家長們會帶孩子進行親子購物，同時給孩子提供一些簡單的家務勞動來掙得自己的零花錢。美國人有一句口頭禪：“要花錢，打工去！”[5](P8)美國對學前兒童理財教育的年齡階段有非常細致明確的劃分，如：要求孩子從3歲能夠辨認硬幣和紙幣；4歲知道每枚硬幣是多少美分，認識到無法把商品買光，須作出選擇；5歲時基本知道硬幣的等價物，知道錢是怎么來的；6歲能夠找到數(shù)目不大的錢，能夠數(shù)大量硬幣……[6](P5)

2.德國財商教育的經驗

在德國，一些家長善于用理財童話故事來開啟孩子的財商之門，意識到教育孩子賺錢的關鍵在于自信程度，一個人對自己越有自信，得到的財富將會更多。德國著名教育家卡爾·威特認為：“理財能力是孩子將來在生活和事業(yè)上必須具有的最重要的能力之一。這種素質關系到人一生的生存和幸福?！盵5](P6-7)

3.日本財商教育的經驗

日本在對幼兒進行財商教育時，主張讓孩子管理自己的零用錢，形成正確的理財觀念。小孩每個月有一定數(shù)量的零花錢，長輩們會引導孩子合理地使用零花錢；將余錢進行儲蓄，告誡零用錢是不能提前領取的，平時的獎勵與懲罰不會用金錢多少為評判標準。日本的一句名言：“除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過勞動獲得”，就是強調要讓孩子們學會“自力更生，勤儉持家”[7](P31)。

不少發(fā)達國家都已開始對兒童開展財商教育，并將之融入整個教育體系之中，嚴格按照各年齡階段的目標進行實施，努力將孩子培養(yǎng)成為有理想有頭腦的有用人才。在這樣具有強烈理財意識、濃厚理財氛圍的環(huán)境中生活與學習，有利于孩子們逐漸形成合理消費的優(yōu)良品質、獨立創(chuàng)業(yè)與善于理財?shù)淖吭侥芰Α?/p>

三、紹興市幼兒財商教育的欠缺與現(xiàn)狀

我國對于理財教育的投入及重視程度遠遠不及國外，近些年開始引起重視，但仍存在許多問題。我們所實習的幼兒園是紹興市一所省級示范品牌A幼兒園，調研中，發(fā)現(xiàn)家長對智商特別重視，對情商也比較重視，但對財商教育幾乎是一片空白。為此針對學前兒童財商教育設計了相關問卷進行調查，向幼兒園180位小朋友家長發(fā)了問卷，全部收回，其中大中小班各60人，男孩女孩各占一半，同時有選擇性地對大中小班的幼兒家長進行訪談，向幼兒及家長了解對財商教育的認識及做法，我們總結出財商教育的欠缺與現(xiàn)狀存在兩類問題：

1.家長認為財商教育為時過早

家長與老師大多認為在幼兒園進行理財教育過早，孩子長大后自然而然會擁有理財能力，家庭生活消費全由父母包辦。因為40.2%的家長認為自己也不太懂財商教育的知識，27.45%的家長認為找不到合適的理財教育的方式。家長非常愿意送孩子參加開發(fā)智商的校外輔導班，但幾乎沒有家長去參加專門培訓機構的理財教育，這是由于傳統(tǒng)的“君子喻以義，小人喻以利”的價值觀念一直被推崇，使大家恥于談錢，認為追求金錢與為社會奉獻的價值觀不相吻合。幼兒園的課程標準沒有財商教育的明確要求，家長對財商與財商教育缺乏正確的認知，這種低認知直接導致家庭理財教育的執(zhí)行力低。

大多數(shù)家庭給孩子足夠的零花錢，卻不理會他們怎樣花錢。家長認為只要是花在孩子身上的，花多少都值得，而花在老人身上的很摳門。在我們實施理財教育的活動中，發(fā)現(xiàn)學前兒童接觸到金錢的機會很多，每位幼兒都有自己的“財產”，每個幼兒都有零花錢，年年都有壓歲錢。壓歲錢最少是500元，只有2位，占1.96%比例；在1000元以下的小朋友只有5位，占4.9%，大多數(shù)小朋友在3000-4000元之間，最多的小朋友得到2萬，但他們對金錢的來源以及如何正確合理地支配金錢的能力非常欠缺。

2.孩子不懂得金錢的來之不易

幼兒對于錢財概念還比較模糊，73.53%的孩子認為錢想要多少就會有多少，13.74%的孩子知道錢是勞動所得，13.73%的孩子不知道錢與其他物品的區(qū)別。在“孩子要錢的理由”問題上，87.13%的孩子經常無理由開口向父母要錢，只有12.87%的孩子經常會自己想要得到特別的東西才要錢。在“錢是哪里來的”問題上：只有13.74%的孩子知道錢是勞動所得，86.26%的兒童不知道錢是哪里來的。無論是怎樣的家庭情況，孩子們大多只知道花錢而不知怎樣合理消費。當前，很多家庭對于孩子的理財教育都存在問題，主要表現(xiàn)在：大部分家長沒有向孩子介紹過自己家庭經濟的過去、現(xiàn)在及未來面臨的財務問題，甚至還向孩子隱瞞自己職業(yè)的艱辛，寧愿自己節(jié)衣縮食而讓孩子穿好吃好；市場經濟的負面效應過于渲染拜金主義，讓未成年人產生“錢是萬能”的錯誤想法；孩子沒有樹立有效正確的消費觀。對于金錢的駕馭能力，未成年人是比較感情用事的，很多人只會不切實際地盲目地攀比、炫耀。

四、幼兒財商教育的實施對策

有關專家認為，學前兒童的智能發(fā)育有幾個學習不同事物的關鍵時期，如果抓住關鍵期教育，能取得事半功倍的效果。兒童13歲之前都是進行理財教育的黃金時期，指出4-6歲是學前兒童數(shù)理方面迅速發(fā)展的時期，因此，對兒童的理財教育可以從4歲就進行啟蒙開發(fā)。

1.家長要做理財高手和榜樣

雖然77.45%的家長認為依靠父母在生活方面的言傳身教,但只有10.78%的家長引導孩子將壓歲錢用來投資基金、炒股、余額寶等。家長要做理財高手和好榜樣。家長在對孩子進行財商教育的時候，可讓孩子以參與記帳的形式，從家庭日常生活中的柴米油鹽開支入手，先要讓孩子明白一家子每天的開銷與賺取，借機培養(yǎng)孩子的儲蓄觀念；讓孩子了解父母親的職業(yè)與工作要求，可帶小孩參觀工作場所，使他們對家長的工作環(huán)境與性質有全面的了解，從而感受到父母賺錢的艱辛；從小引導孩子學習理財?shù)谋绢I，鼓勵孩子參加力所能及的“打工”活動，如在親友的水果店看店賣水果，教孩子一些買賣的技巧，讓孩子體驗一天的勞動能掙多少錢。要讓孩子意識到金錢只是用來交換的一種經濟工具，不是任何東西可用金錢來代替與購買，如健康、親情、友情、知識等無法用金錢購買。上一代無償撫養(yǎng)下一代及孩子在家承擔適當?shù)募覄談趧佣际羌彝コ蓡T表達愛的方式和樂意承擔責任的方式，這一切無法用金錢的價值去評判的。

家長可定時給孩子一定的零用錢，讓其可以自由支配，引導他購買自己需要的玩具、書、給大人的禮物等。隨著孩子的長大，鼓勵孩子去依靠自己的能力獲得零用錢，用壓歲錢去儲蓄投資，去創(chuàng)造自己的幸福感。

2.幼兒園要將理財教育滲透在一日活動中

調查中，73.53%的孩子認為錢想要多少就會有多少，發(fā)現(xiàn)目前很多家長想方設法為孩子賺取與積蓄更多的錢，想包攬孩子一生的衣食住行?？梢哉f，現(xiàn)在的孩子不用為錢財擔憂，吃穿玩，想要的，應有盡有，不用付出任何辛苦輕易可得到。其實孩子有這種想法是很可怕的，老師要教育孩子，平時的衣食住行，都是父母努力工作賺了辛苦錢獲得的。在幼兒園的一日活動中，可每天滲透理財教育的理念，用游戲的方式講解理財知識，與園內模擬小超市合作，讓每個幼兒真實體驗購物，引導其了解等價交換，培養(yǎng)其進行正確的取舍。讓孩子明白：幸福的生活，并不與金錢成正比。對孩子的財商教育，首先有一個培養(yǎng)適合孩子、科學健康的金錢世界觀，一個學習金錢知識、技能和思維能力的綜合教育體系，培養(yǎng)孩子正確認識金錢，讓孩子養(yǎng)成節(jié)儉勤勞的習慣。其次，要讓孩子明白：尊重任何人的勞動成果、合理消費，這屬于財商；君子愛財、取之有道，這也是財商；錢財要靠自己雙手努力創(chuàng)造，這還是財商……最后，通過理財教育的體驗，要求兒童做到以下幾點：小班幼兒了解人民幣面值，知道父母的職業(yè)；中班幼兒會懂得父母掙錢的辛苦，能合理支配自己的壓歲錢，正確使用零用錢；大班幼兒在父母與老師的指導下試著進行買賣與投資。

總之，財商教育是引導孩子在生活中以健康的平常心管理與金錢有關的事，使孩子明白一個道理：錢只是商品社會用于交換物品的一種符號與媒介，人既不能做金錢的奴隸，也不能將金錢當作萬惡的來源。通過理財教育，讓孩子學會讀懂社會，獨立處理問題，明白知識在任何時候可學，但理財能力只有從小培養(yǎng)，才能形成一種性格，終身受益。

[1][美]羅伯特·清崎,莎倫·萊希特.富爸爸窮爸爸[M].蕭明，譯.?？冢耗虾３霭嫔?，2011.

[2]戈巖.財商決定孩子的一生[M].長沙:湖南少兒出版社，2011.

[3][美]羅伯特·清崎.富爸爸 孩子的財商靠父母[M].高紅霞，譯.?？冢耗虾３霭嫔?，2013.

[4]任憲法.快教孩子學理財[M].沈陽：遼寧教育出版社，2011.

[5]張振鵬.財商教育[M].北京:北京工業(yè)大學出版社，2009.

[6][美]周華薇.美國人的少兒理財教育[M].北京:中國法制出版社，1999.

[7]任憲法.快挖掘你的財商[M].北京：機械工業(yè)出版社，2013.