王文強 許 晶

（中國人民銀行白山市中心支行，吉林白山，134300）

近年來，我國支付結(jié)算體系建設取得了重要進展，有力地促進了經(jīng)濟社會的快速發(fā)展。但由于我國城鄉(xiāng)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡等方面原因，農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境建設面臨著更大的挑戰(zhàn)，仍處于相對落后的狀態(tài)。通過對吉林省白山市的農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境的調(diào)查表明，農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算中還存在著支付基礎環(huán)境滯后、支付結(jié)算方式單一、拓展能力不足、競爭力不強等諸多問題，應當引起高度重視，并采取有效措施，加大“農(nóng)村金融服務全覆蓋工程”的建設力度，改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，促進社會主義新農(nóng)村建設。

一、吉林省白山地區(qū)支付環(huán)境基本情況

白山市位于吉林省東南部，下轄長白、靖宇、撫松3個縣、渾江、江源2個區(qū)和臨江市。全市共有46個鎮(zhèn)、23個鄉(xiāng)、9個街道、544個自然村。白山市共有10家銀行金融機構(gòu)，全市共設有營業(yè)網(wǎng)點220個，其中工行15個、農(nóng)行21個、中行4個、建行9個、農(nóng)發(fā)行4個、吉林銀行8個、郵政儲蓄銀行59個、恒泰村鎮(zhèn)銀行1個，農(nóng)村信用社100個，遍布縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐地及骨干村落。

（一）現(xiàn)金收付仍是農(nóng)村支付結(jié)算的主體

據(jù)農(nóng)村支付服務環(huán)境問卷抽樣調(diào)查，占65%以上農(nóng)村居民最經(jīng)常使用的是票面金額5元、10元和100元的人民幣，在農(nóng)副產(chǎn)品、勞務、外出打工收入上使用現(xiàn)金結(jié)算的占89%，使用銀行卡、票據(jù)、匯款轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付等非現(xiàn)金結(jié)算工具結(jié)算的占12%。在種子農(nóng)藥等生產(chǎn)物資、家電耐用消費品、水電等公用事業(yè)費、子女上學費用、小額零星支出上使用現(xiàn)金結(jié)算的占71%。對于銀行卡這種“看不見的現(xiàn)金”的交易方式的安全性，還有較多疑慮。

（二）先進的支付結(jié)算手段逐步得到認知

調(diào)查顯示，銀行卡和銀行匯兌在農(nóng)村地區(qū)得到較好的認知，58%以上的被調(diào)查者表示比較熟悉這些工具，對銀行票據(jù)、網(wǎng)上支付和儲值卡等較新的金融支付業(yè)務了解較少，分別占7% 、2%和1%。使用過和經(jīng)常使用銀行卡和匯兌的分別僅占問卷人數(shù)的62%和23%，而有41%的人希望能使用銀行卡、票據(jù)、銀行匯兌、儲值卡和網(wǎng)上銀行這些非現(xiàn)金支付工具。

（三）銀行卡的使用認可度不斷提高

問卷調(diào)查顯示，有62.4%的農(nóng)戶在種子農(nóng)藥等生產(chǎn)物資、家電耐用消費品、水電等公用事業(yè)費、子女上學費用、小額零星支出使用過銀行卡，其中水電等公用事業(yè)費使用率最高，達38%，銀行卡使用的認可度不斷提高，必須大力開發(fā)銀行卡受理市場。

（四）轉(zhuǎn)賬支付使各類涉農(nóng)財政補貼（助）政策快速惠民

2013年，白山市共支付各類涉農(nóng)財政補貼（助）資金9876萬元，問卷顯示，農(nóng)戶通過存折、銀行卡等轉(zhuǎn)賬支付獲取財政補貼（助）資金占68%，通過資金拔付等轉(zhuǎn)賬支付功能，把資金直接打入農(nóng)戶的銀行賬戶和銀行卡中，大大提高了各項惠農(nóng)政策的支農(nóng)效率，使各種財政補貼（助）政策快速惠民。

二、存在的問題

（一）農(nóng)民文化水平較低、觀念落后

由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村居民文化水平普遍較低、對許多新業(yè)務接受程度低甚至不肯接受，如代理扣款業(yè)務、吉卡等業(yè)務，大大制約了農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境的發(fā)展。調(diào)查顯示，31%的農(nóng)村居民對儲值卡、網(wǎng)上支付等非現(xiàn)金支付工具沒聽說也不感興趣。

（二）現(xiàn)代化支付系統(tǒng)接入少

以轄內(nèi)撫松縣為例，撫松縣農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)有22個網(wǎng)點，僅有13個網(wǎng)點接入人民銀行大額支付系統(tǒng)，上線率僅占59%，其他9個網(wǎng)點只能辦理存取款業(yè)務，異地資金結(jié)算時間通常要比接入支付系統(tǒng)網(wǎng)點慢1～2天。而郵政儲蓄銀行網(wǎng)點雖然較多，但其業(yè)務范圍僅限于辦理個人儲蓄存取業(yè)務和個人銀行卡結(jié)算業(yè)務，只有1個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點接入人民銀行大小額支付系統(tǒng)，資金在途時間長。

（三）現(xiàn)代化支付結(jié)算設施投放少

目前白山市縣城及鄉(xiāng)鎮(zhèn)共有ATM機46臺，布放縣城31臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)15臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅占33%，覆蓋5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)；共有POS機202臺，布放縣城139臺，布放鄉(xiāng)鎮(zhèn)63臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)只占了31%，覆蓋13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)；特約商戶共計有178家，分布在縣城122家，鄉(xiāng)鎮(zhèn)56家，鄉(xiāng)鎮(zhèn)只占了31%，覆蓋13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。農(nóng)戶使用銀行卡等非現(xiàn)金支付工具只在少數(shù)有網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)才能辦理，且使用率極低。

（四）農(nóng)村支付結(jié)算服務網(wǎng)點數(shù)量少

目前，白山市220個縣城及鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)，需向5個縣城，69個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、544個村民委員會提供各類支付結(jié)算服務。據(jù)問卷調(diào)查，21%農(nóng)村居民到距離最近的金融機構(gòu)網(wǎng)點辦理存取款、貸款、匯兌等業(yè)務，利用交通工具需半個小時以上，有的村民甚至要走40多里的路。農(nóng)村金融服務機構(gòu)稀缺與農(nóng)村支付結(jié)算需求的矛盾越來越突出。

（五）新型支付結(jié)算方式在農(nóng)村推廣力度不夠

如2008年5月份在白山市轄推廣新的支付結(jié)算工具銀行本票，自推廣使用起至2013年12月份，轄區(qū)農(nóng)村信用社辦理2筆業(yè)務。

三、對策和建議

（一）加強農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境建設

一是金融機構(gòu)的設立，盡量向農(nóng)村地區(qū)傾斜。在當前國家大力支持和服務“三農(nóng)”政策下，應在稅收優(yōu)惠、農(nóng)村網(wǎng)點補貼等方面給予農(nóng)村金融機構(gòu)的政策支持，積極鼓勵增設農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點，擴大覆蓋面，以便更好地服務新農(nóng)村建設；二是加大農(nóng)村地區(qū)金融基礎設施投入，將有限的資金向農(nóng)村地區(qū)傾斜，力爭農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村普及ATM和POS，為非現(xiàn)金支付工具推廣提供硬件保障；三是積極推進農(nóng)村支付系統(tǒng)建設，逐步擴展和延伸支付清算網(wǎng)絡在農(nóng)村地區(qū)的應用范圍，構(gòu)建城鄉(xiāng)一體化的支付結(jié)算網(wǎng)絡，從滿足農(nóng)村地區(qū)的需求。

（二）積極做好農(nóng)村支付結(jié)算工作

一是各金融機構(gòu)要加大對新型支付結(jié)算工具的宣傳力度，強化宣傳氛圍，做到宣傳全覆蓋，不留死角，使社會公眾盡快了解并主動選擇現(xiàn)代化的支付結(jié)算工具，消除客戶對現(xiàn)代金融服務手段的誤解，正確引導客戶提高對非柜面金融服務方式的認知度和利用度；二是積極發(fā)揮信用社和郵政儲蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算中的支柱作用，整合和優(yōu)化農(nóng)村金融服務資源，積極向廣大農(nóng)民和個體工商戶提供多層次的信用工具和結(jié)算工具，如開辦自助銀行等業(yè)務，推廣銀行卡，從而促進支付結(jié)算產(chǎn)品多樣化，以滿足農(nóng)村不同層次客戶的結(jié)算需求。

（三）加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新的力度和廣度

大力推廣電子銀行業(yè)務和小額支付系統(tǒng)，推廣非現(xiàn)金支付工具，提高客戶使用率，緩解柜臺壓力；加快個人支付結(jié)算系統(tǒng)的功能改造和優(yōu)化升級，提高業(yè)務系統(tǒng)的處理能力，縮短業(yè)務處理時間，提高工作效率。目前各銀行業(yè)金融機構(gòu)要充分利用小額支付系統(tǒng)為社會提供低成本、大業(yè)務量支付清算服務的特點，通過推行主辦銀行制度和小額支付帳戶制度，并結(jié)合主動供款增值服務，大力推廣公用事業(yè)定期代收業(yè)務的發(fā)展。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點和實際，遵循“先易后難，先簡后繁”的原則，逐步建設以銀行卡為主，支票、匯票等為輔，以電子化支付工具為發(fā)展方向的結(jié)算體系。

（四）建設業(yè)務過硬的高素質(zhì)隊伍

要切實加強農(nóng)村地區(qū)金融從業(yè)人員業(yè)務素質(zhì)的提高，一是要加強各項業(yè)務和技術培訓工作，使工作人員掌握業(yè)務制度，熟悉業(yè)務操作，提高業(yè)務技能，提升支付結(jié)算業(yè)務人員的服務水平和工作效率，改善支付結(jié)算人員年齡結(jié)構(gòu)和知識結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)復合型人才。二要建立健全有效的激勵機制和客戶服務機制。根據(jù)支付結(jié)算業(yè)務中出現(xiàn)的新情況，進一步建立健全規(guī)章制度，通過合理確定崗位，明晰責任職責，使結(jié)算管理制度逐步系統(tǒng)化、規(guī)范化和科學化，以便為農(nóng)村提供優(yōu)質(zhì)的服務?！?/p>