摘要：農村地區(qū)社會經(jīng)濟的發(fā)展，最大的阻礙是資金不足，資金流通不活躍。農村地區(qū)金融發(fā)展的滯后已經(jīng)制約了經(jīng)濟的發(fā)展。在經(jīng)歷三十多年的“工業(yè)化主導、城市化先行”的發(fā)展路徑之后，云南省農村經(jīng)濟的發(fā)展已經(jīng)遠遠落后，催生農村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的金融資本開始日益發(fā)揮重要作用，本文在探析云南省農村金融發(fā)展困境的基礎上盡可能提出一些合理發(fā)展思路。

關鍵詞：云南 農村金融 困境 出路

改革開放以來，經(jīng)濟體制改革不斷深入以及市場經(jīng)濟的長足發(fā)展，農村金融也被逐漸納入國家經(jīng)濟發(fā)展的重要范圍，農村金融是農業(yè)發(fā)展的新動力，是農村地區(qū)的資金池。健康的農村金融市場能夠促進我國經(jīng)濟結構的完整、經(jīng)濟體制的完善以及社會經(jīng)濟的發(fā)展。本文通過對云南省農村金融現(xiàn)狀的分析，找出影響云南省農村經(jīng)濟的一些關鍵因素，并綜合當前實際情況，做一些深入思考。

1 云南省農村地區(qū)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及其困境思考

1.1 云南省農村地區(qū)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

盡管云南省在2010年底基本實現(xiàn)了農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務的全覆蓋，但其覆蓋范圍依然有限，而且金融服務層次很低。具體不足如下：云南省農村金融嚴重滯后，在發(fā)展初始階段就出現(xiàn)很大的城鄉(xiāng)差距。城鄉(xiāng)地區(qū)之間呈現(xiàn)嚴重的不平衡性，二元制現(xiàn)象阻礙城鄉(xiāng)之間金融資源的交換、流通；農村地區(qū)由于其特殊性在存貸款利率上被國家控制的很嚴，這導致民間借貸盛行，而且其利率很高，過高的利率不僅加重了借款人的負擔，而且也埋下了潛在的金融風險；開始快速發(fā)展的農村經(jīng)濟對資金的需求很大，但現(xiàn)實的金融服務遠遠不能滿足，剛性需求存在很大的缺口。

1.2 云南農村金融發(fā)展面臨的困境

1.2.1 農業(yè)銀行在云南省發(fā)展過程中存在的現(xiàn)實問題

農業(yè)銀行存在的問題是網(wǎng)點數(shù)量有限，而且金融服務層次較低。這是源于農業(yè)銀行在上世紀九十年代根據(jù)自身發(fā)展的戰(zhàn)略需要，在云南省境內裁撤合并了大量農村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，同時將貸款的權限上收。這種變化導致了農行在云南省農村地區(qū)的發(fā)展遠遠落后，其業(yè)務的主要對象不再是與農業(yè)緊密聯(lián)系的農民，在很大程度上背離了服務三農這一宗旨。農村地區(qū)貸款條件的嚴格限制和僵化，將大多數(shù)對資金有需求的農戶拒絕在外。

1.2.2 農村信用社存在的問題

農信社經(jīng)營績效差，缺乏造血機能，管理混亂，缺乏監(jiān)管機制，業(yè)務非農化傾向嚴重。目前，我省部分州、市的一些的農信社不良資產(chǎn)仍然較大，虧損仍然在持續(xù)。農發(fā)行資本金不足，籌資渠道單一。農村政策性金融機構資金來源，除資本金和吸收少部分企業(yè)存款外，主要依賴于向中央銀行再貸款，資金來源與所承擔的任務之間存在較大的資金缺口。

1.2.3 我省農業(yè)保險發(fā)展滯后

我省保險也落后，現(xiàn)在普遍出現(xiàn)保險賠付率過高，在農村地區(qū)由于自然和人為因素導致農業(yè)保險項目災害頻發(fā)，過高的賠付率讓不少保險公司不堪重負。盡管有政府政策的一定支持，但常年的自然災害讓一些保險公司不敢再涉足農業(yè)保險。這種現(xiàn)象對農業(yè)的發(fā)展帶來更大的不確定影響，農業(yè)發(fā)展得不到有效保障，農民不敢加大對農業(yè)的投入。

1.2.4 農業(yè)發(fā)展銀行存在的問題

資本金不充分，籌資渠道也不是很豐富。農村政策性金融機構資金來源比較單一，除資本金和吸收少部分企業(yè)存款外，更多的主要是向中央銀行再貸款，農業(yè)發(fā)展銀行的資金來源與其所承擔的主要貸款業(yè)務存在很大的資金缺口。農發(fā)行的業(yè)務范圍比較窄，不能適應云南省農村地區(qū)經(jīng)濟的快速發(fā)展。由于農發(fā)行自身的性質，它自身是國家財政提供資金建立，其主要風險均由國家財政資金承擔，由于其自身并不需要考慮過多的經(jīng)營風險，這導致農發(fā)行在貸款業(yè)務過程中較少考慮風險，這就容易導致農發(fā)行在發(fā)放貸款時出現(xiàn)不計規(guī)模、貸款不計利息、償還不計期限等經(jīng)營問題。

2 云南省農村金融發(fā)展困境產(chǎn)生的原因

2.1 根本原因

農村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展緩慢，而且云南省本身經(jīng)濟發(fā)展也比較落后，地理位置偏遠，人們思維觀念落后，而且少數(shù)民族文化也比較落后，交通設施、基礎條件的不足也制約了云南省農村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。沒有形成一定的市場規(guī)模，市場容量很小，對金融服務的要求不敏感，沒有足夠的實力吸引大量的金融機構進駐。

2.2 直接原因

金融機構以自身利潤為經(jīng)營目標，云南省經(jīng)濟落后，在農村地區(qū)其金融業(yè)務量較少，很多國有金融機構在農村地區(qū)設立網(wǎng)點時首先考慮的是其自身能不能實現(xiàn)盈利，對于那些不能實現(xiàn)盈利的金融網(wǎng)點，在農村地設立的網(wǎng)點是不可持續(xù)的。

2.3 誘發(fā)原因

近些年來，政府逐漸加大對云南省邊遠農村地區(qū)的金融支持，一些金融機構開始對當?shù)剞r民發(fā)放“惠農卡”、“一折通”，這些便利的工具在豐富和方便人們生活的同時也帶來了一定的麻煩。農村地區(qū)由于對金融知識的缺乏，在一些金融介質的使用過程中會產(chǎn)生很多不必要的麻煩，而且金融服務網(wǎng)點較少，多集中在城鎮(zhèn)，一些很小的問題都需要農民跑到很遠的城鎮(zhèn)才能解決。這些小問題凸顯了農村地區(qū)金融服務的落后，亟需改善。

3 解決云南農村金融困境及發(fā)展農村金融的對策建議

3.1 放松監(jiān)管硬性條件，適當降低農村地區(qū)融資成本

較高的資金價格對實體經(jīng)濟會有一定的緊縮效應，對民營經(jīng)濟尤其如此。較高的資金價格一方面會增加民營企業(yè)的財務成本，惡化其經(jīng)營效益，另一方面又會抑制其資金需求，進而削弱其活力。而與政府相關的資金需求方（如地方政府融資平臺、政策性銀行）則在高利率環(huán)境下仍然能保持較為旺盛的資金需求。這樣就事實上形成了國有資金需求對民間資金需求的擠出，令本應是利率市場化受益者的民間經(jīng)濟反受其害。因此要推動農村地區(qū)金融服務機構的積極轉變，適當降低農村融資成本。

3.2 推動農村中小金融機構及小額貸款公司的改革及健康發(fā)展

根據(jù)中國銀監(jiān)會規(guī)定，農村中小金融機構包括：農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村信用合作社、農村信用合作社聯(lián)合社、農村信用合作聯(lián)社、?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）農村信用社聯(lián)合社、農村資金互助社等。二是加快步伐穩(wěn)健推進小額貸款公司試點工作。和全國很多地區(qū)的情況一樣，云南農村地區(qū)民間借貸市場活躍，民間借貸主體形式多樣，且大多沒有明確的主管部門。作為新興的民間借貸形式之一，國家已經(jīng)明確小額貸款公司在我國民間借貸市場的合法性地位。endprint

3.3 規(guī)范、引導農村非正規(guī)金融的發(fā)展

農村地區(qū)人們風險意識較淡薄，對于金融機構的性質理解不深刻。在近些年一些良莠不齊的金融機構紛紛進入農村市場，在給農村地區(qū)帶來資金便利的同時也隱含著一些深層次的風險。不少投資機構也開始在農村地區(qū)募集資金，一些非正規(guī)金融機構的風險應引起有關部門的高度重視。非正規(guī)金融機構在長期的發(fā)展過程中缺乏合理的引導，對其監(jiān)管不是過于嚴格過于死板僵化就是放任不管，這種監(jiān)管模式不利于農村地區(qū)金融機構的健康發(fā)展。

3.4 切實提高農村信貸市場拓展的深度和廣度

銀行業(yè)金融機構要將涉農保險投保情況作為授信要素，鼓勵借款人對貸款抵押物進行投保；保險公司要不斷提升農業(yè)保險覆蓋面和滲透度，積極探索開展涉農貸款保證保險。繼續(xù)探索發(fā)展吸收銀行和保險公司參與的多種形式或組合方式的農村信用共同體。鼓勵生產(chǎn)經(jīng)營涉農企業(yè)開展期貨市場開展套期保值業(yè)務，充分運用期貨交易機制規(guī)避市場風險。推動期貨業(yè)經(jīng)營機構積極開展涉農業(yè)務創(chuàng)新，逐步拓展農產(chǎn)品期貨交易品種，為農村經(jīng)濟發(fā)展服務。

3.5 加快農村金融制度創(chuàng)新，支持由社會資本發(fā)起設立服務“三農”的縣域中小型銀行和金融租賃公司

豐富金融服務三農的資金渠道。積極運用社會資金，引導資金的供給方和需求方相互交流溝通，實現(xiàn)對資金的高效利用。在互聯(lián)網(wǎng)技術日益成熟的今天，金融互聯(lián)網(wǎng)正在實際的生活中發(fā)揮著其自身的特殊作用。金融互聯(lián)網(wǎng)以其信息資源的豐富性，大數(shù)據(jù)的及時性等優(yōu)勢，在信貸市場上有著很大的作用。

4 結束語

金融市場的充分發(fā)展是要與實體經(jīng)濟發(fā)展相輔相成的，金融資本活力越高，市場實體經(jīng)濟的資金流動性越高。云南省金融發(fā)展與農村經(jīng)濟增長和農民增收表明云南省金融發(fā)展并沒有顯著促進農村經(jīng)濟增長和農民收入增加，這是目前比較現(xiàn)實的情況。特別是云南整體金融的發(fā)展反而阻礙了農村經(jīng)濟的增長，而農村經(jīng)濟增長卻是金融發(fā)展的重要前提條件。建立與云南實際情況相適應的具有云南特色的多層次的農村金融體系十分緊迫，任重而道遠。

參考文獻：

[1]陳愛華，唐青生.云南省農村金融體系存在的主要問題及政策建議[J].經(jīng)濟問題探索，2008（12）.

[2]熊潔，唐青生.對云南省農村金融改革的幾點政策建議[J].地方經(jīng)濟，2010.

[3]歐海燕.以完善的農村金融體系破解金融二元結構[N].中國城鄉(xiāng)金融報，2012（1）.

[4]苗繪.新農村金融體系重構與金融服務創(chuàng)新問題研究[J].財政金融，2009.

[5]張寒陽.我國農村金融體系存在的問題及建議[J].金融管理，2011.

作者簡介：陳敏（1981-），女，碩士，講師，云南師范大學文理學院教師，研究方向：投融資。endprint