李潔等

摘要：微時代網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展為網(wǎng)上銀行發(fā)展提供了技術(shù)環(huán)境支持，網(wǎng)上銀行作為銀行未來發(fā)展趨勢，其獨特的優(yōu)勢極大的影響著實體銀行的發(fā)展。網(wǎng)上銀行具有雙重性作用，其在拓展銀行業(yè)務(wù)的同時也加劇了銀行經(jīng)營風險，本文根據(jù)網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀以及對實體銀行所產(chǎn)生的影響進行全面分析，提出一些完善網(wǎng)上銀行發(fā)展的措施。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行 影響 實體銀行 研究

互聯(lián)網(wǎng)時代，作為與人們的生活密切相關(guān)的金融機構(gòu)，其傳統(tǒng)的經(jīng)營模式已經(jīng)不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時代發(fā)展的要求，因此以網(wǎng)絡(luò)為支撐的網(wǎng)上銀行相距產(chǎn)生，網(wǎng)絡(luò)銀行的獨特優(yōu)點極大的方便了顧客的需求，實現(xiàn)了無障礙工作，然而網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)必然會對實體銀行產(chǎn)生一定的影響。

1 網(wǎng)上銀行概述

1.1 網(wǎng)上銀行的概念 本文所講的網(wǎng)絡(luò)銀行主要是從銀行業(yè)務(wù)角度分析，銀行機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向顧客提供各種銀行業(yè)務(wù)，而顧客可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在任何時間、地點與銀行系統(tǒng)進行業(yè)務(wù)鏈接，進而在最短的時間內(nèi)完成銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行突破了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式，網(wǎng)上銀行發(fā)展模式已經(jīng)越來越被人們所接受。

1.2 我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 隨著人們生活節(jié)奏的加快以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)滲透到人們的基本生活工作中，尤其是網(wǎng)上購物模式的發(fā)展為網(wǎng)上銀行的發(fā)展提供了快速發(fā)展的契機，目前來看我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展出現(xiàn)了以下特點：①數(shù)量不斷的增加。隨著經(jīng)濟發(fā)展，人們的交易已經(jīng)突破了地域限制，對此要求銀行業(yè)務(wù)也要積極的進行調(diào)整，對此銀行部門為了方便客戶，它們會針對一些業(yè)務(wù)開展網(wǎng)上交易形式，1997年招商銀行最早開展網(wǎng)上銀行，隨后我國的銀行機構(gòu)都開設(shè)了網(wǎng)上銀行，到目前為止我國的所有銀行都已經(jīng)開展了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行的數(shù)量在近幾年出現(xiàn)了快速上漲的趨勢。②網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)種類繁多，品牌意識已經(jīng)形成。由于銀行機構(gòu)在競爭程度上越來激烈，銀行機構(gòu)為了招攬更多的客戶它們會提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)以及開展全面的業(yè)務(wù)，比如網(wǎng)上銀行都開展可自主購買理財產(chǎn)品、網(wǎng)上購物支持等業(yè)務(wù)，而且隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，各銀行之間都在創(chuàng)立自己獨特的產(chǎn)品，如：工商銀行的“金融@家”、農(nóng)行的“金e順”、建行的“e路”等。③外資銀行已開始進入我國網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。隨著我國經(jīng)濟與世界的聯(lián)系日益緊密，許多外國銀行機構(gòu)已經(jīng)開始在我國涉足網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，而且其借助技術(shù)優(yōu)勢和管理經(jīng)驗形成了具有獨特優(yōu)勢的網(wǎng)上銀行。

2 網(wǎng)上銀行對實體銀行的影響

網(wǎng)上銀行是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的總體趨勢，網(wǎng)上銀行的發(fā)展對實體銀行的影響多方面的，我們既要看到對實體銀行的積極作用也要看到對實體銀行的消極作用。

2.1 積極影響

2.1.1 有助于實體銀行拓展業(yè)務(wù)范圍。傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營模式由于受到人力、時間等原因的限制，其在業(yè)務(wù)拓展方面很難有創(chuàng)新，其基本就是停留在存放款業(yè)務(wù)方面，而隨著網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)交易、網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬以及網(wǎng)絡(luò)理財?shù)犬a(chǎn)品相距出現(xiàn)，豐富了銀行的業(yè)務(wù)范圍，增加了實體銀行的利潤同時在節(jié)省了實體銀行工作人員的工作量，為實體銀行發(fā)展節(jié)約了資金支出。

2.1.2 提高了實體銀行的服務(wù)質(zhì)量和工作效率。網(wǎng)絡(luò)銀行存在的基礎(chǔ)就是依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，其具有快捷、方便的特征，因此網(wǎng)絡(luò)銀行在拓展實體銀行業(yè)務(wù)的同時也提高了實體銀行的工作效率，客戶可以依托網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的交易，而不再需要到實體銀行部門排隊等候，同時網(wǎng)上銀行實行的是客戶直接面對網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)，其具有公正性，避免了因為銀行工作人員服務(wù)態(tài)度或者人情原因?qū)е碌拿艹霈F(xiàn)。

2.1.3 降低了銀行運營成本。網(wǎng)絡(luò)銀行不需要銀行部門租用或者建設(shè)專門的辦公場所，也不需要采取專門的人員進行銀行部門安全秩序的維護，而其只需要構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境就可以，因此網(wǎng)絡(luò)銀行可以大大降低銀行的各種費用支出，當然網(wǎng)絡(luò)銀行的維護費用可能較高，但是它只是體現(xiàn)在前期的構(gòu)建構(gòu)成中，總體看網(wǎng)上銀行的運營成本相對于實體銀行是非常低的。

2.2 消極影響 雖然網(wǎng)上銀行對實體銀行的作用是非常大的，但是尤其我國發(fā)展網(wǎng)上銀行的時間還比較短，其對實體銀行的影響還產(chǎn)生著消極的作用，首先就是網(wǎng)絡(luò)銀行由于是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，就必然會存在安全隱患，如果網(wǎng)絡(luò)安全不穩(wěn)定，就有可能對對實體銀行造成巨大的經(jīng)濟損失；其次由于網(wǎng)絡(luò)銀行不針對網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行的交易，其會存在由于操作失誤而導(dǎo)致的經(jīng)濟損失的情況發(fā)生，比如近幾年發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)詐騙就是利用網(wǎng)絡(luò)銀行的自主交易進行的。

3 促進網(wǎng)上銀行與實體銀行快速發(fā)展的措施

3.1 加快網(wǎng)上銀行人才隊伍建設(shè) 首先積極引進高素質(zhì)金融人才與網(wǎng)絡(luò)金融人才，構(gòu)建起網(wǎng)上銀行發(fā)展的總體框架，為網(wǎng)上銀行的發(fā)展指明方向；其次要在實體銀行的內(nèi)部，為網(wǎng)上銀行人才的工作創(chuàng)造一個良好的環(huán)境，特別是在制度約束方面，要給予這些人才更加自由的空間來發(fā)揮他們的創(chuàng)造力。

3.2 積極開發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)潛力 促進網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，需要加強對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)潛力的開發(fā)力度。要積極研究網(wǎng)上銀行的運行特點與發(fā)展趨勢，從中找出其未來可能存在的發(fā)展?jié)摿?。要積極結(jié)合電子商務(wù)的發(fā)展趨勢，從整個電子商務(wù)發(fā)展的方向上尋找未來網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間。要加強網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的結(jié)合，積極深化其對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的改革。

3.3 完善風險防控機制 首先要加強網(wǎng)上銀行運營的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，從法律層面上明確網(wǎng)上銀行運營的相關(guān)制度要求，特別是對威脅網(wǎng)上銀行運營秩序的行為，要給與明確的界定，并制定制裁措施。其次要加強技術(shù)的探索與提升，在擴展網(wǎng)上銀行服務(wù)能力與服務(wù)范圍的同時，提高網(wǎng)上銀行應(yīng)對風險的能力。

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