作者簡(jiǎn)介：蔡笑笑（1990.07-），女，漢族，貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，主要研究方向?yàn)榻鹑谕顿Y與資本市場(chǎng)。

摘要：我國(guó)從2005年開(kāi)始隨著一系列針對(duì)小額貸款公司的政策和限制的放寬，各種商業(yè)小額貸款公司在我國(guó)各地區(qū)發(fā)展迅猛。然而，小額貸款公司在我國(guó)尚處于起步階段，在我國(guó)特有的金融生態(tài)環(huán)境里要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，還面臨諸多問(wèn)題。本文以全國(guó)31個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）小額貸款公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r為研究對(duì)象，運(yùn)用K均值聚類法，把我國(guó)各省份小額貸款公司經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行分類，并對(duì)各省之間小額貸款公司發(fā)展水平的差異進(jìn)行客觀綜合評(píng)價(jià)。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司;經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r;K均值聚類法一、引言

小額貸款公司，是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。

2008年5月4日，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》，正式批準(zhǔn)了小額貸款公司的成立，正式允許民間資本從事借貸業(yè)務(wù)。很多擁有閑置資金的民營(yíng)企業(yè)家申請(qǐng)了小額貸款公司牌照，但是他們大多沒(méi)有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和相關(guān)專業(yè)背景，沒(méi)有操作系統(tǒng)，不允許進(jìn)入征信系統(tǒng)，國(guó)內(nèi)也沒(méi)有成熟范式可以參考。

本文通過(guò)對(duì)我國(guó)現(xiàn)有各省份小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況細(xì)分，深入了解不同地區(qū)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)的發(fā)展?fàn)顩r，從而對(duì)各地區(qū)小額貸款公司選擇合適的發(fā)展模式和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展起到一定的指導(dǎo)作用。

二、運(yùn)用K均值聚類法對(duì)全國(guó)各省份小額貸款公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行細(xì)分，并對(duì)結(jié)果進(jìn)行分析

k-means算法接受輸入量k;然后將n個(gè)數(shù)據(jù)對(duì)象劃分為k個(gè)聚類以便使得所獲得的聚類滿足：同一聚類中的對(duì)象相似度較高;而不同聚類中的對(duì)象相似度較小。聚類相似度是利用各聚類中對(duì)象的均值所獲得一個(gè)“中心對(duì)象”（引力中心）來(lái)進(jìn)行計(jì)算的。

本文選取了中國(guó)人民銀行網(wǎng)站發(fā)布的2013年前三季度全國(guó)各地區(qū)小額貸款公司情況統(tǒng)計(jì)表，以全國(guó)31個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）小額貸款公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r為研究對(duì)象，選取了機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員數(shù)量、實(shí)收資本、貸款余額四個(gè)變量，運(yùn)用K均值聚類算法，把我國(guó)各省份小額貸款公司經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行分類，并對(duì)各省之間小額貸款公司發(fā)展水平的差異進(jìn)行客觀綜合評(píng)價(jià)。具體分析如下：

由于沒(méi)有指定初始聚類中心，故列出了由系統(tǒng)指定的聚類中心。它們分別是西藏自治區(qū)，黑龍江省，重慶市，廣東省四個(gè)個(gè)案。

表1迭代歷史記錄迭代聚類中心內(nèi)的更改12341485.72190.741246.598608.6052336.538326.550.000.000363.897166.835141.638.000472.46395.002.000.0005.000.000.000.000由表1知第一次迭代后，5個(gè)類的中心點(diǎn)分別變化了485721，90741，246598和608605，一共經(jīng)過(guò)5次迭代以后才收斂，迭代終止。

表2最終聚類中心聚類1234機(jī)構(gòu)數(shù)量（家）91262353436從業(yè)人員數(shù)（人）979273443925808實(shí)收資本（億元）90.43162.82355.24516.43貸款余額（億元）99.34173.50410.64610.75表2給出了最終聚類中心。如第1類的機(jī)構(gòu)數(shù)量為91，從業(yè)人員數(shù)為979，實(shí)收資本為90.43，貸款余額為99.34。與初始位置比，第1類發(fā)生了顯著的變化，其他3類也都發(fā)生了變化。

表3最終聚類中心間的距離聚類123411766.4893447.9604887.17021766.4891688.8103130.03633447.9601688.8101441.23444887.1703130.0361441.234表3中各數(shù)據(jù)表示兩個(gè)不同類的最終類中心之間的距離，從表中可以知道：第1類與第2類的最終類中心間的距離是1766.489;第1類與第3類的最終類中心間的距離是3447.960;第1類與第4類的最終類中心間的距離是4887.170

表4ANOVA聚類誤差FSig.均方df均方df機(jī)構(gòu)數(shù)量（家）150714.15536199.0602724.312.000從業(yè)人員數(shù)（人）27139231.4753222566.79927121.937.000實(shí)收資本（億元）202718.295315036.3652713.482.000貸款余額（億元）292584.023331313.214279.344.000表4是對(duì)變量進(jìn)行單一因素方差分析的結(jié)果。顯著性水平為.000表示變量在4個(gè)類別中差異顯著。從表4中可以看出聚類中選取的4個(gè)變量都發(fā)生了顯著變化，說(shuō)明所選的4個(gè)變量中沒(méi)有無(wú)關(guān)變量，在聚類中都發(fā)揮了明顯的作用。

三、結(jié)論與建議

由上述運(yùn)用K均值聚類算法對(duì)全國(guó)各個(gè)省份的小額貸款公司經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行的實(shí)證分析可以看出，小額貸款公司在各省區(qū)的發(fā)展存在較大差異。從結(jié)構(gòu)總數(shù)來(lái)看，內(nèi)蒙古、江蘇、遼寧和安徽四省區(qū)發(fā)展最快;云南、山西、河北和山東緊隨其后;而北京、上海等發(fā)達(dá)地區(qū)的小額貸款公司發(fā)展?fàn)顩r不好。這種差異主要來(lái)源于各地民間資本供給和鄉(xiāng)鎮(zhèn)融資需求的共同作用。不同的省份，應(yīng)該在充分了解本省的民間資本供給和鄉(xiāng)鎮(zhèn)融資需求狀況，因地制宜的制定下一步的發(fā)展規(guī)劃，引導(dǎo)小額信貸公司向更合理的模式發(fā)展。對(duì)于大部分省市，主要有以下幾點(diǎn)建議：

（1）盡快完善覆蓋小額貸款公司的配套法律法規(guī)。

（2）對(duì)小額貸款公司制定優(yōu)惠的稅收政策，并真正落到實(shí)處，降低小額貸款公司辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中的相關(guān)行政事業(yè)性收費(fèi)。

（3）明確各監(jiān)管部門(mén)的職責(zé)和權(quán)限，加強(qiáng)相互之間的協(xié)調(diào)，形成監(jiān)管合力。

（4）政府應(yīng)大力推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，為小額貸款公司創(chuàng)造良好的信用環(huán)境，盡快促使小額貸款公司進(jìn)入征信系統(tǒng)，以實(shí)現(xiàn)信用信息共享。

（5）促進(jìn)小額貸款公司與鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道、工業(yè)園區(qū)、經(jīng)濟(jì)小區(qū)等的合作，為小額貸款公司順利開(kāi)展業(yè)務(wù)提供幫助;鼓勵(lì)銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展與小額貸款公司在業(yè)務(wù)合作、管理培訓(xùn)、資金結(jié)算、技術(shù)開(kāi)發(fā)等方面的交流。（作者單位：貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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