耿小茹

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，商業(yè)銀行需要重新審視自身的優(yōu)勢與不足，改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式，依托新興的大數(shù)據(jù)分析與挖掘技術(shù)，實現(xiàn)線上線下互動模式，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融銀行微信銀行手機銀行網(wǎng)絡(luò)銀行

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在中國蓬勃發(fā)展

在網(wǎng)絡(luò)深刻改變?nèi)藗兩罘绞降慕裉欤ヂ?lián)網(wǎng)金融大潮正洶涌而來。根據(jù)支付寶和天弘基金的官方數(shù)據(jù)，截至2014年1月15日，天弘基金余額寶規(guī)模已超過2500億元，客戶數(shù)超過4900萬戶。在2014年前15天內(nèi)，余額寶新增了600萬名“寶粉”，規(guī)模凈增長了35%，平均每分鐘凈申購300萬元，每天凈資產(chǎn)規(guī)模增加超43億元，每天有超過400萬“寶粉”通過支付寶錢包查詢收益。按1：610的匯率計算，2500億元人民幣相當于40984億美元，根據(jù)彭博資訊統(tǒng)計的最新全球基金規(guī)模數(shù)據(jù)，天弘增利寶規(guī)模在全球貨幣基金中可排在第14位。根據(jù)Wind資訊統(tǒng)計，2013年底，華夏基金以228267億元規(guī)模位居行業(yè)榜首，天弘基金194362億元排名第二，其中余額寶資產(chǎn)凈值為1853億元。然而僅僅15天后，余額寶的規(guī)模已增加了647億元，已成為新的行業(yè)第一。

阿里巴巴集團董事局主席馬云曾說過：如果銀行不改變，我們來改變銀行。近年來，以阿里金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融可謂動作頻頻，從被業(yè)界解讀為“虛擬信用卡”的小額信用支付，到未來可能賣一切理財產(chǎn)品的“余額寶”，再到信用卡還款、代收代付、轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)、線下條碼支付等，銀行的不少功能已經(jīng)可以通過支付寶來實現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正以全面進攻之勢在金融服務(wù)領(lǐng)域里開疆拓土，攻城掠地。與此同時，諸多電商、第三方支付機構(gòu)也都在“八仙過海、各顯神通”。

二、銀行布局金融互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)狀分析

馬云曾表示，“未來的金融有兩大機會，一個是金融互聯(lián)網(wǎng)，金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)；第二個是互聯(lián)網(wǎng)金融，純粹的外行進來引發(fā)的金融創(chuàng)新?！痹谟囝~寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品沖擊下，銀行等金融機構(gòu)紛紛開始重視金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，創(chuàng)新層出不窮。

1不斷升級的銀行系電商。銀行布局互聯(lián)網(wǎng)金融，往往從搭建電商平臺開始。以中國建設(shè)銀行率先推出的電子商務(wù)平臺“善融商務(wù)”為例，提供從支付結(jié)算、托管、擔保到融資服務(wù)的全方位金融服務(wù)。截至2013年末，成立僅1年多的“善融商務(wù)”在激烈的市場競爭中脫穎而出，交易量突破100億元大關(guān)。2013年8月29日，在深圳前海注冊的民生電商，從法律上獨立于民生銀行，但因為其發(fā)起人為民生銀行的7家主要非國有股東單位和民生加銀資產(chǎn)管理公司，因此兩者有著千絲萬縷的關(guān)系。正在醞釀獨立運作電子商務(wù)公司的興業(yè)銀行，在業(yè)內(nèi)率先建立以支付結(jié)算、科技管理輸出為特色的理財門戶，并實行代銷分成制，預(yù)計2014年第一季度落地。在大型銀行及股份制銀行紛紛打響互聯(lián)網(wǎng)金融融合戰(zhàn)之際，城商行也在加快互聯(lián)網(wǎng)金融的布局。2013年11月，哈爾濱銀行與快錢公司在北京簽署了互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略合作協(xié)議，將在“資金領(lǐng)域、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶共享、管理平臺”等方面進行一系列的合作。

2“微信銀行”大大提升了客戶體驗?！拔⑿陪y行”基于移動互聯(lián)網(wǎng)，結(jié)合手機銀行，在此之上進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2013年7月2日，招商銀行宣布推出全新概念的首家“微信銀行”，提供包括轉(zhuǎn)賬匯款、貸款申請、辦卡申請等業(yè)務(wù)。

3直銷銀行革新金融理念。2013年10月，北京銀行宣布正式開通直銷銀行服務(wù)模式，讓曾經(jīng)專業(yè)化的金融服務(wù)變成可由客戶自己搞定的普通服務(wù)，不僅能7×24小時全天候提供銀行產(chǎn)品，還可以融合互聯(lián)網(wǎng)空間概念，不被傳統(tǒng)渠道營業(yè)空間約束，實現(xiàn)銀行“隨身而行”。直銷銀行有著很明顯的成本優(yōu)勢：它不像傳統(tǒng)的銀行需要龐大的分支機構(gòu)，無需承擔大量管理和業(yè)務(wù)人員的費用，建立和運營費用都比傳統(tǒng)銀行低得多。近年來股份制銀行和眾多區(qū)域性中小銀行，都在積極尋求業(yè)務(wù)拓展和區(qū)域擴張，短期內(nèi)“復(fù)制”大型國有銀行全國性布局的可能性不大，直銷銀行則成為他們創(chuàng)新經(jīng)營模式的重要手段之一。

三、銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策與建議

在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，商業(yè)銀行需要重新審視自身的優(yōu)勢與不足，采取有效措施，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭。

1改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，支付產(chǎn)業(yè)的重心日益從金融主導的清算結(jié)算，向非金融主導的數(shù)據(jù)增值業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)變。我國的保險、基金、信托也一改過去依賴銀行的銷售渠道，轉(zhuǎn)而把渠道重心轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)平臺，不設(shè)分支機構(gòu)，摒棄了保險行業(yè)傳統(tǒng)的銀保、人海和電話戰(zhàn)術(shù)，從產(chǎn)品需求到服務(wù)流程都依托于互聯(lián)網(wǎng)，探索出一條全新的、精耕細作的業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融所擁有進攻型的企業(yè)文化、反應(yīng)敏捷的組織體系、先進的網(wǎng)上金融技術(shù)，以及粘連度極高的龐大用戶群，對傳統(tǒng)金融業(yè)形成巨大的沖擊。

2加強數(shù)據(jù)挖掘和大數(shù)據(jù)應(yīng)用。移動互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用與發(fā)展，金融市場整體規(guī)模的擴大，金融行業(yè)數(shù)據(jù)收集能力的提高，將形成時間連續(xù)、動態(tài)變化的海量數(shù)據(jù)，其中不僅包括用戶的交易數(shù)據(jù)，也包括用戶的行為數(shù)據(jù)。對其進行分析和挖掘，能快速匹配供需雙方的金融產(chǎn)品交易需求，發(fā)現(xiàn)隱藏的信息和趨勢，進一步發(fā)現(xiàn)商機。麥肯錫在“大數(shù)據(jù)，下一輪創(chuàng)新、競爭和生產(chǎn)力的前沿陣地”的專題報告中提出，“對于企業(yè)來說，海量數(shù)據(jù)的運用將成為未來競爭和增長的基礎(chǔ)”。商業(yè)銀行應(yīng)將大數(shù)據(jù)體系和信息化銀行建設(shè)作為未來創(chuàng)新發(fā)展的重要任務(wù)，重點關(guān)注在大數(shù)據(jù)背景下如何建設(shè)信息化銀行，利用海量的結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過集中、整合、挖掘、共享，來進一步發(fā)揮好信息的價值和創(chuàng)造力。

3加強和互聯(lián)網(wǎng)等平臺的合作。通過與互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)、電子商務(wù)的合作，一方面可以獲取更多的用戶行為信息，另一方面可以學到分層次的客戶數(shù)據(jù)搜集、積累、挖掘和運用技術(shù)，從而不斷適應(yīng)并創(chuàng)造客戶需求，占據(jù)競爭的制高點。

參考文獻：

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[3] 李靜瑕 哈爾濱銀行與快錢達成合作布局互聯(lián)網(wǎng)金融[N] 第一財經(jīng)日報，2013-11-21