黃新民

[摘 要] ：數(shù)據(jù)是企業(yè)最具價值的資產(chǎn)之一，而信貸數(shù)據(jù)則是金融企業(yè)資產(chǎn)的重中之重。信貸數(shù)據(jù)質(zhì)量的低下往往造成系統(tǒng)的存儲與用戶的預(yù)期值大相徑庭。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，品種不斷創(chuàng)新，管理方式日新月異，同時，金融業(yè)內(nèi)部與外部監(jiān)管要求不斷強(qiáng)化和精細(xì)化，信貸數(shù)據(jù)質(zhì)量不高已經(jīng)成為困擾商業(yè)銀行科技人員與信貸管理人員的嚴(yán)重問題，亟待深入研究加以解決。

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行；信貸；數(shù)據(jù)；治理

[中圖分類號] F830.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2014）19- 0054- 01

信貸數(shù)據(jù)質(zhì)量是對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的適用性、符合規(guī)定要求、滿足業(yè)務(wù)需要等方面的總體描述。在全面推進(jìn)科技建設(shè)，全力打造一流信息化商業(yè)銀行的浪潮中，商業(yè)銀行立足信息化發(fā)展規(guī)劃，創(chuàng)新性地開展信貸數(shù)據(jù)治理工作，全面梳理歸類信貸數(shù)據(jù)來源，分析信貸數(shù)據(jù)質(zhì)量低下原因，探索數(shù)據(jù)治理方法，不斷提高商業(yè)銀行信貸數(shù)據(jù)質(zhì)量。

1 信貸數(shù)據(jù)質(zhì)量不高的原因

信貸基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的來源主要包括信貸人員信貸管理系統(tǒng)錄入、信貸管理系統(tǒng)自動生成、關(guān)聯(lián)系統(tǒng)實時接入以及關(guān)聯(lián)系統(tǒng)批量抽取數(shù)據(jù)等。因此，造成商業(yè)銀行信貸數(shù)據(jù)質(zhì)量不高的原因主要源于以下幾個方面：

（1）信貸管理系統(tǒng)錄入。信貸管理系統(tǒng)錄入造成信貸數(shù)據(jù)質(zhì)量不高包括3個方面的內(nèi)容。一是由于系統(tǒng)本身用戶界面不友好，不方便信貸人員數(shù)據(jù)錄入，或是不符合用戶常規(guī)的操作習(xí)慣，導(dǎo)致用戶容易出錯。二是個別信貸系統(tǒng)操作人員的責(zé)任心不強(qiáng)、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，操作失誤，錄入錯誤。三是基層領(lǐng)導(dǎo)對數(shù)據(jù)質(zhì)量重視不夠，鑒于業(yè)務(wù)收入是基層的生命線，迫于激烈的市場競爭壓力，個別基層領(lǐng)導(dǎo)為了爭奪客戶甚至?xí)屼浫肴藛T做出一些違規(guī)的操作。

（2）信貸管理系統(tǒng)自動生成。由信貸管理系統(tǒng)自動生成造成數(shù)據(jù)質(zhì)量不高的原因有兩個：一是系統(tǒng)程序開發(fā)缺陷，且在測試過程中未被測試出來。二是系統(tǒng)缺乏對業(yè)務(wù)的必要支持信息，如：利率、擔(dān)保物等數(shù)據(jù)確認(rèn)、核實與數(shù)值準(zhǔn)確性校驗等。

（3）信貸管理系統(tǒng)關(guān)聯(lián)系統(tǒng)。直接與信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)包括：客戶管理系統(tǒng)、審批管理系統(tǒng)、授信管理系統(tǒng)、用信管理系統(tǒng)、押品管理系統(tǒng)、現(xiàn)金管理系統(tǒng)等數(shù)十個系統(tǒng)。關(guān)聯(lián)系統(tǒng)實時接入和批量抽取數(shù)據(jù)的實時性、準(zhǔn)確性等，直接影響到信貸數(shù)據(jù)的質(zhì)量。

2 信貸數(shù)據(jù)治理采取的解決辦法

商業(yè)銀行信貸數(shù)據(jù)管理大致經(jīng)歷了以下4個階段：一是手工操作，紙質(zhì)記錄、匯總、統(tǒng)計階段。二是信貸業(yè)務(wù)核心數(shù)據(jù)地市集中階段。三是信貸業(yè)務(wù)核心數(shù)據(jù)省域集中階段。四是信貸業(yè)務(wù)核心數(shù)據(jù)全行集中階段。

隨著信息化建設(shè)的全面深入開展與信息化水平的不斷提高，商業(yè)銀行產(chǎn)生了一系列的信貸數(shù)據(jù)質(zhì)量問題，例如：屬性缺失、數(shù)據(jù)不完整、數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、數(shù)據(jù)重復(fù)、數(shù)據(jù)邏輯不一致等，從而影響信貸數(shù)據(jù)的完整性、及時性、有效性和一致性。

商業(yè)銀行在滿足日常內(nèi)外部監(jiān)管要求和信貸核心數(shù)據(jù)集中過程中，大致采用了以下3種方式進(jìn)行數(shù)據(jù)治理：一是信貸管理系統(tǒng)優(yōu)化；二是專項檢查；三是成立數(shù)據(jù)整改項目組。

（1）信貸管理系統(tǒng)優(yōu)化。通過對信貸管理系統(tǒng)程序本身的優(yōu)化，對系統(tǒng)功能、數(shù)值、流程、前后臺校驗控制進(jìn)行優(yōu)化，并從用戶界面友好性、操作便捷性等方面對系統(tǒng)進(jìn)行了多角度、深層次的改善，確保信貸數(shù)據(jù)質(zhì)量。

（2）專項檢查。根據(jù)商業(yè)銀行內(nèi)外部日常監(jiān)管需要，設(shè)定某一階段具體整改任務(wù)，成立專項檢查組。按照具體任務(wù)需要，采用堵漏洞式的方法，臨時開發(fā)整改程序。這種信貸數(shù)據(jù)治理方式效率低下，同時，軟件復(fù)用性較差，但能滿足臨時的數(shù)據(jù)檢查與監(jiān)管需求。

（3）成立信貸數(shù)據(jù)整改項目組。信貸數(shù)據(jù)整改項目組是針對一定時期內(nèi)的歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行全面的治理。治理的范圍包括審批與用信等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)整改、合同憑證等數(shù)據(jù)一致性整改、擔(dān)保物等數(shù)據(jù)合法性整改、客戶信息整改、缺失數(shù)據(jù)補(bǔ)錄等。從信貸數(shù)據(jù)的整體數(shù)據(jù)邏輯關(guān)系、數(shù)據(jù)之間的邏輯關(guān)系、數(shù)據(jù)本身的邏輯、信貸系統(tǒng)與關(guān)聯(lián)系統(tǒng)數(shù)據(jù)之間的邏輯、信貸系統(tǒng)新增管理功能以及信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)采集等方面，對商業(yè)銀行信貸核心數(shù)據(jù)進(jìn)行了及時、必要的整改，有效地提升信貸數(shù)據(jù)質(zhì)量。

3 信貸數(shù)據(jù)質(zhì)量全面提升

通過信貸系統(tǒng)優(yōu)化、信貸數(shù)據(jù)專項檢查與數(shù)據(jù)整改項目組等數(shù)據(jù)治理方式，有效地提高了存量信貸數(shù)據(jù)的質(zhì)量。面對日新月異、變幻莫測的信貸管理規(guī)章、制度與市場需求，新增信貸數(shù)據(jù)的質(zhì)量難以有效控制。

近年來，商業(yè)銀行立足本身業(yè)務(wù)、科技管理水平，加大信貸數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)控力度，實現(xiàn)對信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)的自定義規(guī)則檢查、錯誤數(shù)據(jù)分發(fā)、錯誤數(shù)據(jù)整改、整改情況檢查等全方位、多角度信貸數(shù)據(jù)質(zhì)量在線管理，滿足各內(nèi)外部監(jiān)管部門以及業(yè)務(wù)條線對信貸數(shù)據(jù)的專項檢查、定期檢查、整改及評價等要求，從根本上全面提高商業(yè)銀行的信貸數(shù)據(jù)質(zhì)量。

4 信貸數(shù)據(jù)發(fā)展前景展望

圍繞信貸管理系統(tǒng)這一信貸數(shù)據(jù)核心系統(tǒng)而展開的信貸系統(tǒng)優(yōu)化、專項檢查、成立數(shù)據(jù)整改組等信貸數(shù)據(jù)被動治理方式，勉強(qiáng)滿足了過去和當(dāng)前的業(yè)務(wù)發(fā)展，以及內(nèi)外部監(jiān)管檢查臨時需要。商業(yè)銀行信貸數(shù)據(jù)質(zhì)量在線監(jiān)控，有望滿足未來一段時期信貸數(shù)據(jù)的自動檢查、分發(fā)、整改以及評價需要，達(dá)到信貸數(shù)據(jù)的主動自愈。

由互聯(lián)網(wǎng)金融、云計算等技術(shù)浪潮引領(lǐng)的大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)到來，在新形勢下，商業(yè)銀行核心信貸數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)分析與挖掘等問題都需要進(jìn)一步研究。相信隨著商業(yè)銀行科技實力的不斷增強(qiáng)，以及信息化管理手段的不斷提升，信貸數(shù)據(jù)質(zhì)量提升的研究會越來越深入。