保險公司要想掌握“觸網”先發(fā)優(yōu)勢，就必須花大力氣進行產品創(chuàng)新，走差異化競爭道路

“從弘康人壽在互聯(lián)網金融方面的情況來看，目前主要是和第三方的渠道合作，包括淘寶等大的渠道，弘康人壽尋找并提供比較有特色、適合在網上銷售的產品，多條腿走路。從保險行業(yè)來講，目前為止互聯(lián)網金融才剛剛起步，每一家保險公司都非常重視投入，并且?guī)准掖蟊ｋU公司專門成立了電商子公司。但總的來說仍然屬于起步階段?！焙肟等藟鄢崭笨偛脧埧聘嬖V《投資者報》。

互聯(lián)網給保險業(yè)同樣帶來了一場深刻的變革。2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的首個《互聯(lián)網保險行業(yè)發(fā)展報告》（以下簡稱《報告》）顯示，2011年至2013年的3年間，國內經營互聯(lián)網保險業(yè)務的公司從28家上升到60家，年均增長達46%；規(guī)模保費從32億元增長到291億元，總增幅達810%，年均增長率達202%；投?？蛻魯?shù)從816萬人增長到5437萬人，增幅達566%。

觸網險企的增多、保費規(guī)模的劇增，市場統(tǒng)計數(shù)據(jù)的背后，最深遠的還是互聯(lián)網思維給保險行業(yè)帶來了“保險生活化”的理念。由此“服務即產品”從隱性理念上升為顯性指標，比如曾受市場熱議的賞月險、懷孕險、搖號險等“奇葩”險種的出現(xiàn)，讓保險隨著互聯(lián)網潤物細無聲地滲入人們的衣食住行娛購醫(yī)甚至感情生活之中，與大眾生活結合得更為緊密。

這樣的例子不勝枚舉。1月16日，平安保險旗下“壹錢包”內測上線。董事長馬明哲稱，除了能投資平安旗下及各家金融機構的金融產品以及支付功能，“壹錢包”還特別開發(fā)了社交功能，錢包不僅可以支付，還可以聊天、通話、發(fā)起群活動、AA分賬等，這些又不約而同指向了微信、來往的基本功能。

無獨有偶，此前的2013年12月，壽險老大哥中國人壽拿出10億元特別注冊成立了電子商務公司，試圖在為保險產品搭建網銷渠道的基礎上布局互聯(lián)網金融。其在近日舉行的2014年工作會議上提出，要妥善應對互聯(lián)網金融帶來的挑戰(zhàn)。

據(jù)了解，中國太保、中國太平早在2012年就設立了太平洋保險在線服務公司、太平電子商務公司。人保財險、中國太保、平安車險、大地財險等保險公司均設立了專門的網銷平臺。而包括國華人壽、泰康人壽、太平洋保險在內的幾十家保險公司都在淘寶開了旗艦店。陽光保險則將互聯(lián)網金融提升至公司2014年三大戰(zhàn)略之一。

險企在“觸網”方面的努力取得了豐碩的回報。數(shù)據(jù)顯示，去年 “雙十一”期間，借助淘寶天貓平臺銷售的理財型保險產品達9.1億元，其中國華人壽銷售5.3億元，生命人壽銷售1億元，國華人壽“華瑞2號”還創(chuàng)下單個產品銷售金額4.6億元的紀錄。平安在去年“雙十二”當天推出的一款高端理財產品，全國限額為38億，從零時上線后即被迅速瘋搶，僅用時78分鐘就被搶購一空。

對于互聯(lián)網保險的火爆，《報告》指出，目前的網絡保險產品還只是保險業(yè)與互聯(lián)網的淺層融合，大都是一些黏度低、標準化的短期意外險產品，價值低且產品單一。保險公司要想掌握“觸網”先發(fā)優(yōu)勢，借助渠道力量獲得行業(yè)話語權，必須拋卻各種花哨的概念包裝，花大力氣進行產品創(chuàng)新，走差異化競爭道路。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前在售互聯(lián)網保險產品有60多種，主要集中在交通意外險、綜合意外險和境內外旅行險。

不僅僅是產品創(chuàng)新的問題，資深業(yè)內人士指出，對于復雜保險產品，互聯(lián)網渠道仍有許多無法穿越的障礙。首先，電子商務遵循的是透明化、個性化、簡單化，要求高速的產品開發(fā)節(jié)奏、靈活的產品設計，特別是在費率、責任、標的人群等方面做個性化的產品開發(fā)，需要突破形式嚴謹細致、內容晦澀的條款書寫規(guī)則，對保險條款、產品的核心內容予以通俗的表現(xiàn)和簡單的演示。第二，互聯(lián)網的任何一種服務都是全流程的。但現(xiàn)有的保險理賠服務，技術上不能實現(xiàn)“全鏈條網絡化”。第三，在管理上，保險行業(yè)還需要適應互聯(lián)網內部“組織模式扁平化”的特點，做出相應調整。

“這個市場能不能做大，不取決于互聯(lián)網金融還是傳統(tǒng)金融，而是取決于客戶的需求。在這個事上，互聯(lián)網只是大家去服務客戶、拓展客戶與業(yè)務的工具和方式。決定這個業(yè)務大不大，第一是客戶需求，第二是保險公司自身的能力，能不能給客戶提供真正滿足或者符合其需求的產品?！睆埧聘嬖V《投資者報》，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網金融未來一定能夠實現(xiàn)共贏。互聯(lián)網對整個社會的貢獻，是提升了其效率，比如保險公司線下做業(yè)務，找到客戶填單，再進行審核，整個過程需要10到20天，但搬到網上半個小時就完成了。這個效率的提升就是成本的節(jié)省。