張永強(qiáng)　劉賽　張璐

摘要：農(nóng)業(yè)作為農(nóng)民生產(chǎn)生活的根本，是全國各行業(yè)賴以運(yùn)行的根本，也是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本。然而，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是存在較大風(fēng)險(xiǎn)的，尤其木蘭縣的種植業(yè)由于地形、地貌等各種自然原因?qū)е嘛L(fēng)險(xiǎn)相對較大，這就迫切要求加快木蘭縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)。本文對黑龍江省木蘭縣種植業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)進(jìn)行了分析，從當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀的描述，到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題及影響因素，再到相應(yīng)對策的提出，木蘭縣以種植業(yè)為主，具有較強(qiáng)的事實(shí)根據(jù)和較強(qiáng)的代表性，本人查閱大量資料，對每一個(gè)不同的問題都從不同的角度加以分析并提出對策。希望本文具有較強(qiáng)的理論指導(dǎo)意義和應(yīng)用價(jià)值，以及在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題及相應(yīng)解決對策方面有所貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民；災(zāi)害；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；體系建設(shè)

一、木蘭縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有關(guān)精神，木蘭縣提出發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的工作意見，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在木蘭縣下設(shè)了分支機(jī)構(gòu)，成為木蘭縣首家開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。由縣農(nóng)委和縣農(nóng)經(jīng)管站組織開辦了各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)管站長和各村村長、村委會成員及一些種養(yǎng)大戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)培訓(xùn)班，請中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司木蘭縣分支機(jī)構(gòu)總經(jīng)理講解了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和一些有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠流程。

目前，人保財(cái)險(xiǎn)是木蘭縣唯一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)全稱為“中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司”，共下設(shè)網(wǎng)點(diǎn)11家，木蘭縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)發(fā)展現(xiàn)狀就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過于單一。截至2013年，人保財(cái)險(xiǎn)才在木蘭縣開展養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，據(jù)調(diào)查在部分山區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，許多農(nóng)民根本不知道人保財(cái)險(xiǎn)在木蘭縣還開展了養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的，更是很少有人知道該保險(xiǎn)公司有哪些農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種。

二、木蘭縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在問題

（1）部分農(nóng)戶缺乏購買意愿。通過木蘭縣下設(shè)的11家網(wǎng)點(diǎn)信息反饋中了解到，目前在木蘭縣仍有部分農(nóng)戶缺乏對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可，進(jìn)而導(dǎo)致這部分農(nóng)戶沒有購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿。主要原因有以下三個(gè)方面：一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（也即中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司）基層的宣傳業(yè)務(wù)存在不足，導(dǎo)致許多農(nóng)戶因?qū)r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏認(rèn)識而沒有購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；二是部分農(nóng)民存在僥幸心理，認(rèn)為自己的農(nóng)田或者家畜不會有太大的風(fēng)險(xiǎn)，即使購買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是“白花錢”，索性對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的許多作用也無視掉；三是由于種植面積或養(yǎng)殖規(guī)模的限制，許多農(nóng)戶不愿意為一畝地或者一頭牲畜購買保險(xiǎn)，認(rèn)為如此小的規(guī)模還“不夠麻煩的”。由于以上原因?qū)е履咎m縣部分農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏購買意愿。

（2）部分農(nóng)戶無法接受現(xiàn)有保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。對木蘭縣300戶農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保情況進(jìn)行相關(guān)抽樣調(diào)查顯示：對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“完全不清楚”和“一無所知”的農(nóng)戶占農(nóng)戶調(diào)查總數(shù)的17.83%。1/5對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識僅僅是停留在“聽說過”水平上。在木蘭縣，如果除掉政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，那么農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)一般應(yīng)占農(nóng)作物價(jià)值的15%左右，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)管理費(fèi)用約為農(nóng)作物價(jià)值的50%，盡管近年來木蘭縣現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率2%-10%，同時(shí)在國家政策的指導(dǎo)下，各地區(qū)都對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行了較高的相關(guān)補(bǔ)貼，大部分地區(qū)的補(bǔ)貼達(dá)到了保費(fèi)的40%-80%，但相對于一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，木蘭縣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率仍然非常高，農(nóng)業(yè)的比較效益低下，農(nóng)民收入相對較低。在這種情況下，如果農(nóng)戶的種植利潤相對偏低，就無法接受現(xiàn)行狀況下的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

（3）投保人結(jié)構(gòu)惡化。投保人結(jié)構(gòu)惡化這一情況主要是從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)角度來分析的。由于農(nóng)業(yè)尤其是種植業(yè)地理?xiàng)l件的特殊性，不同地理位置所具有的風(fēng)險(xiǎn)是不同的。在自然災(zāi)害發(fā)生概率較低的地區(qū)，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求角度來講，大多數(shù)農(nóng)戶是不會選擇購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的，尤其是在種植面積較小，相關(guān)的配套設(shè)施比較完善的情況下，農(nóng)戶所承擔(dān)的自然風(fēng)險(xiǎn)是相對較小的；相反，在自然災(zāi)害發(fā)生概率較高的地區(qū)，大多數(shù)農(nóng)戶則會從規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的角度來盡最大可能地購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的角度來看，在長期狀態(tài)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人結(jié)構(gòu)將會出現(xiàn)惡化。

（4）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)落后。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)的落后體現(xiàn)在多個(gè)方面，包括種植業(yè)保險(xiǎn)中的自然災(zāi)害現(xiàn)場勘察、災(zāi)后理賠以及理賠時(shí)間確定等。以災(zāi)后理賠為例，如農(nóng)戶的農(nóng)田遭受了較重的冰雹災(zāi)害，但并未絕產(chǎn)，與該農(nóng)田所在地區(qū)秋收前遭受了較大的霜凍災(zāi)害，但該農(nóng)田并未受凍。此時(shí)該地區(qū)的農(nóng)田平均產(chǎn)出水平非常低，保險(xiǎn)公司無法以一個(gè)合理的平均產(chǎn)出水平對該農(nóng)戶進(jìn)行理賠。在類似的情況下，如果保險(xiǎn)公司沒有一套完整的經(jīng)營技術(shù)，則會在農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司之間產(chǎn)生矛盾，嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)绊戅r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

三、提高木蘭縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平的對策建議

（1）加強(qiáng)宣傳力度，提高農(nóng)民參保意識。針對農(nóng)戶缺乏對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿的情況，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該在合理范圍內(nèi)加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，主要可以從以下三個(gè)方面著手：一是通過對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的基層員工進(jìn)行培訓(xùn)，提高員工的業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)，讓農(nóng)戶感受到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的正規(guī)性，確保農(nóng)戶在理賠范圍內(nèi)一定能夠得到合理賠償；二是通過新聞媒體加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，使農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、費(fèi)用、作用及價(jià)值有足夠的了解；三是在必要的情況下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以采取一定的“促銷”策略，讓農(nóng)戶從“實(shí)踐”的角度對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有切實(shí)的了解。

（2）提高政府補(bǔ)貼力度。在部分農(nóng)戶仍然無法承擔(dān)現(xiàn)有保費(fèi)金額的情況下，政府應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況給予一定得補(bǔ)貼。國內(nèi)外的實(shí)踐反復(fù)證明：發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如果沒有充足的政府補(bǔ)貼，從長遠(yuǎn)來看，無論采用何種農(nóng)險(xiǎn)模式，其保障作用都很有限。當(dāng)前，木蘭縣財(cái)力還比較有限，財(cái)政補(bǔ)貼應(yīng)堅(jiān)持基本保障的原則，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)標(biāo)的的選擇上，應(yīng)首先選擇關(guān)系國計(jì)民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，并主要實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼。把木蘭縣長期實(shí)行的以直接的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、價(jià)格補(bǔ)貼和發(fā)生自燃災(zāi)害時(shí)中央財(cái)政的救濟(jì)款，逐步轉(zhuǎn)到對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入上。

（3）對投保農(nóng)戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分級。對于投保人結(jié)構(gòu)惡化這一現(xiàn)象，政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)予以重視，以防止投保人結(jié)構(gòu)惡化的進(jìn)一步擴(kuò)大，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)定發(fā)展。本文認(rèn)為，應(yīng)通過多投保的農(nóng)戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分級來預(yù)防這一現(xiàn)象的惡化。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以在取得地方基層政府的支持下，對農(nóng)戶種植土地的所處地理位置、歷年經(jīng)營情況及近年來自然災(zāi)害的發(fā)生概率進(jìn)行一定得了解并收集相關(guān)數(shù)據(jù)，對所取得的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，綜合各方面的風(fēng)險(xiǎn)因素，對投保農(nóng)戶種植土地的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率進(jìn)行等級劃分，對不同風(fēng)險(xiǎn)等級的農(nóng)戶收取不同金額的保險(xiǎn)費(fèi)用，確保投保農(nóng)戶的結(jié)構(gòu)不會進(jìn)一步惡化。

（4）提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)。提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營技術(shù)是加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要保障，是保障農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的重要條件。提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)可以從以下幾個(gè)方面著手：一是建立合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人力資源開發(fā)機(jī)制，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中的基層人員能夠?qū)颈ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)充分了解的同時(shí)，還能夠?qū)ΨN植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)方面的技術(shù)、流程及經(jīng)驗(yàn)等有相對足夠的了解；二是成立相關(guān)的研究機(jī)構(gòu)，對農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)等級劃分、現(xiàn)場勘查、災(zāi)后理賠等多方面進(jìn)行專業(yè)性的研究，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理的合理性；三是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)員能夠在合規(guī)的情況下進(jìn)行基本業(yè)務(wù)辦理，保障保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶雙方的合法權(quán)益。（作者單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)）

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