姜 莉

(黑龍江科技大學(xué) 馬克思主義學(xué)院，哈爾濱 150022)

我國農(nóng)業(yè)保險政策優(yōu)化問題研究
——基于道德風(fēng)險視角

姜 莉

(黑龍江科技大學(xué) 馬克思主義學(xué)院，哈爾濱 150022)

近年來，我國食品安全問題事件頻發(fā)，不僅嚴重影響了人民群眾的身體健康和生活質(zhì)量，還一定程度上損害了政府相關(guān)職能部門的公信力。在系統(tǒng)梳理了國家由于實行政策性農(nóng)業(yè)保險而導(dǎo)致的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者潛在的“道德風(fēng)險激勵”問題后，以陜西省的政策性農(nóng)業(yè)保險為例，分析由此帶來的潛在道德風(fēng)險激勵，最后在分析的基礎(chǔ)上對現(xiàn)有的政策、保險設(shè)計以及與其他金融工具相結(jié)合等方面提出優(yōu)化建議，以期減少道德風(fēng)險激勵的可能性。

農(nóng)業(yè)保險；道德風(fēng)險；政策優(yōu)化

引 言

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，委托代理關(guān)系是社會經(jīng)濟生活中的一個基本契約關(guān)系。委托代理關(guān)系的形成過程實際上是雙方(或多方)參加的博弈過程。在委托代理關(guān)系中，由于雙方當(dāng)事人所掌握的信息具有不對稱性，便會出現(xiàn)“道德風(fēng)險(moral hazard)”問題。道德風(fēng)險是20世紀80年代由西方經(jīng)濟學(xué)家提出的一個經(jīng)濟哲學(xué)問題，它是指“經(jīng)濟代理人在對他們行為的后果不必承擔(dān)全部責(zé)任的情況下因追求自身效用的最大化而損害了其他人的利益”，即代理人在和委托人簽訂契約后可能采取一些行動損害委托人利益以獲求自己的利益。在農(nóng)業(yè)保險的委托代理關(guān)系中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)單位作為委托方處于信息優(yōu)勢方，而作為代理方的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)往往是處于信息劣勢方。農(nóng)業(yè)保險中的道德風(fēng)險是指購保人在風(fēng)險事故發(fā)生后，為獲得更多的保費賠付通過謊報或多報等手段人為地制造保險事故。

一、農(nóng)業(yè)保險研究述評

對于農(nóng)業(yè)保險中農(nóng)戶道德風(fēng)險的研究大致始于Just和Calvin在1993證實農(nóng)戶道德風(fēng)險存在的研究。研究認為農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險問題主要集中在農(nóng)業(yè)保險的購買和對土地的投資上。隨后，Horowitz 和 Lichtenberg(1993)的研究表明，對農(nóng)業(yè)保險的購買與土地投入呈正相關(guān)，但這一結(jié)論受到了許多學(xué)者的質(zhì)疑。Goodwin、Vamdeveer和Deal(2005)發(fā)現(xiàn)，隨著對農(nóng)業(yè)保險的購買，農(nóng)戶對土地的投入傾向于減少。這一觀點支持了美國農(nóng)業(yè)部監(jiān)察總署在1999年所指出的：在他們所檢查的共1 100萬美元的已決賠款中發(fā)現(xiàn)有問題的賠款金額達98萬美元的現(xiàn)象，并且問題賠款隨著農(nóng)業(yè)保險的增長而不斷增長。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司為了保持自己的業(yè)務(wù)量，往往對被保險農(nóng)戶可能存在的道德風(fēng)險行為睜一只眼閉一只眼，這樣做的后果雖然使農(nóng)作物保險賠款不斷增長，但由于農(nóng)業(yè)保險較高的保費和政府對于其經(jīng)營管理費用的補貼，保險公司還是保證了相對較高的利潤(Glauber，Collins，2002)。這種情形導(dǎo)致保險公司對一些有問題的賠款也給予賠償。因此，保險公司在理賠上或有意或無意的管理疏忽行為也是造成美國政府農(nóng)作物保險賠款的成本迅速增長的原因。

Goodwin(1994)、Knight 和 Coble(1997)、Reed(1986)、Yamauchi(1986)的研究發(fā)現(xiàn)，與其他險種相比，由于信息不對稱，農(nóng)業(yè)保險中的逆向選擇和道德風(fēng)險問題更加嚴重。雖然保險公司可以通過將風(fēng)險單位分類，厘定不同的費率等技術(shù)手段緩解這些問題，但是這會使商業(yè)保險公司的管理成本大大提高。此外，由于保險市場的激烈競爭，保險公司一般不會分享自己所獲得的客戶信息，這使得保險公司對新客戶信息獲取的難度加大，當(dāng)被保險人轉(zhuǎn)到其他的保險公司投保時，就使得新保險公司很難在實際經(jīng)營中對表現(xiàn)行為不好的客戶實行懲罰性費率(Rubinstein、Yaari 1983)，這又加劇了信息不對稱和保險公司的管理成本。

除了保險公司在農(nóng)業(yè)保險供給方面存在的種種問題，農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的有效需求也存在彈性較大的問題。Knight and Coble(1997)估算了堪薩斯州小麥一切險的需求彈性為-0.65。Goodwin(2001)測算了美國農(nóng)民對農(nóng)作物保險的需求彈性范圍在-0.2～-0.92之間。這都表明農(nóng)戶購買保險的意愿不強，有效需求不足，使得市場進一步失靈。

雖然農(nóng)業(yè)保險存在這樣或那樣的問題，但是對于一國經(jīng)濟，尤其是發(fā)展中國家，卻又是不可或缺的。Jerry R.Skees(1993)認為，如果把效率作為績效評價的標準，世界上沒有一個政策性農(nóng)業(yè)保險是成功的。由于農(nóng)業(yè)在發(fā)展中國家的基礎(chǔ)地位和重要性，發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展中國家更具有重要意義，是保護發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定經(jīng)濟社會的重要工具，因此實行農(nóng)業(yè)保險以保障農(nóng)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展就顯得十分必要。但是正如國內(nèi)外專家所研究的那樣，農(nóng)業(yè)保險不能單靠市場進行經(jīng)營，而是應(yīng)該采取一種政府與市場混合的發(fā)展模式。政府為商業(yè)保險公司提供巨災(zāi)援助，并建立再保險體系，市場中的商業(yè)保險公司則經(jīng)營根據(jù)市場與自身條件，開展其他與基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)保險相配合的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。

2007年以來，我國學(xué)者開始關(guān)注政策性農(nóng)業(yè)保險中的道德風(fēng)險問題。庹國柱、朱俊生(2007)認為由于政策性農(nóng)業(yè)保險的特殊性，其中所包含的道德風(fēng)險和逆向選擇因素要較其他商業(yè)保險更為嚴重而且難以防范。如何防范、規(guī)避政策性農(nóng)業(yè)保險中的道德風(fēng)險問題，就成為保證農(nóng)業(yè)保險健康運行的關(guān)鍵因素。姜魯寧(2008)認為針對農(nóng)業(yè)保險中道德風(fēng)險的特點，除了不斷加強農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)立法，健全法律體系，還應(yīng)該關(guān)注農(nóng)業(yè)保險中的技術(shù)手段提高，而這一方面應(yīng)由專業(yè)而獨立的機構(gòu)負責(zé)業(yè)務(wù)技術(shù)的改進與監(jiān)管。李勇杰(2008)在系統(tǒng)分析了農(nóng)業(yè)保險中道德風(fēng)險存在機理和產(chǎn)生因素的基礎(chǔ)上，提出引入高科技手段提高信息透明度、構(gòu)筑系統(tǒng)的道德風(fēng)險監(jiān)管體系、加強農(nóng)戶的道德意識等三大防范對策。俞雅乖(2009)認為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與政策性農(nóng)業(yè)保險存在互動機制，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可以強化農(nóng)戶的風(fēng)險意識和提高農(nóng)戶的支付能力，以增加政策性農(nóng)業(yè)保險的有效需求；同時，通過提高農(nóng)戶的組織化程度和加強農(nóng)戶的合作機制也可以降低政策性農(nóng)業(yè)保險中存在的道德風(fēng)險。

目前，我國學(xué)術(shù)界對于農(nóng)業(yè)保險的研究大部分還停留在制度設(shè)計的階段，我國在2013年3月1日正式實施的《農(nóng)業(yè)保險條例》也僅僅是以條例的形式明確規(guī)定“國家支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險，健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度”這一大致發(fā)展方向，對于具體的保險設(shè)計并未過多涉及。為此，本文將選取《陜西省2012年政策性農(nóng)業(yè)保險統(tǒng)頒條款(種植部分)》作為分析樣本，對于我國目前所實行的政策性農(nóng)業(yè)保險制度提出一些建議。

二、政策性農(nóng)業(yè)保險的區(qū)域性影響因素分析

當(dāng)考察某一區(qū)域內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)保險這一險種是否合理時，我們首先需要厘清這一險種的組成機制。在農(nóng)作物區(qū)域產(chǎn)量保險中：

保險費=保險金額*保險費率

保險費率=純費率+經(jīng)營附加率

純費率即農(nóng)戶自擔(dān)率，農(nóng)戶對保險理賠的預(yù)期與所支付的保險費用相等，如不考慮國家補貼，理論上農(nóng)作物發(fā)生自然災(zāi)害的損失率與農(nóng)戶所支付的保險費率相等。

經(jīng)營附加率是政府為提高農(nóng)戶投保的積極性而支付給保險一定的補貼。

其中，保險金額是根據(jù)種植成本而定；保險費率是純費率與經(jīng)營附加率的和。經(jīng)營附加率是在純費率的基礎(chǔ)上，根據(jù)國家依據(jù)自身財政收入狀況和對農(nóng)業(yè)的扶持力度，結(jié)合農(nóng)業(yè)及保險業(yè)具體情況制定的。因此，在政策性區(qū)域農(nóng)業(yè)成本險中，最重要的是厘定保險費率。

在《陜西省2012年政策性農(nóng)業(yè)保險統(tǒng)頒條款(種植部分)》小麥部分中，保險費為18元/畝，費率為5.8%，其中農(nóng)戶自擔(dān)3.6元/畝，政府補貼14.4元，補貼比率高達80%。面對這樣的保險，農(nóng)戶通過權(quán)衡得失，將會作出怎樣的決策呢？

首先，假設(shè)災(zāi)害發(fā)生概率為p，如果用Mn來表示此時間在N次實驗中發(fā)生的次數(shù)，則Mn/N就是事件發(fā)生的概率。由計算可知：

由此可見，當(dāng)N趨于無窮大時，頻率的數(shù)學(xué)期望不變(恒為p)，而標準差趨于零。在這里，標準差描述的是相對于不同N值所得到的頻率與實際概率的離散程度。由于標準差隨著N的增大而減小，說明當(dāng)N足夠大時，頻率與實際概率很接近。更一般地，有下面的貝努利大數(shù)法則：

設(shè)Mn是N次貝努利實驗中事件A發(fā)生的次數(shù)，而p是事件A在每次實驗中出現(xiàn)的概率，則對于任意的ε>0都有：

假設(shè)災(zāi)害發(fā)生具有相同概率，為了估計這個概率的值，便可以通過氣象數(shù)據(jù)的經(jīng)驗，求出一個比率，即這類災(zāi)害發(fā)生損失的概率。而在觀察次數(shù)很多或觀察周期很長的情況下，這一比率將與實際損失概率很接近。換句話說，由于災(zāi)害天氣不可預(yù)測，當(dāng)災(zāi)害概率不能通過等可能分析、理論概率分布近似估計等方法加以確定時，則可通過觀察過去大量實驗的結(jié)果而予以估計，即用比率代替概率。

以X表示災(zāi)害次數(shù)的n重伯努利實驗中災(zāi)害發(fā)生的次數(shù)，X是一個隨機變量，X所有可能取的值為0，1，2，...，n。由于各次實驗是相互獨立的，因此時間A在指定的k(0

p×p×…×p×(1-p)×…×(1-p)=pk(1-p)n-k

農(nóng)戶將通過衡量得失損益，即保險金額*PD與保險費的差額來選擇是否投保。此處需要注意的是，農(nóng)戶由于知識水平有限，對于PD的認識往往只停留在感性的認知上。而缺乏保險知識、保險意識淡薄、化解風(fēng)險的意識不強導(dǎo)致購買農(nóng)業(yè)保險的意愿不強等主觀原因，以及農(nóng)民收入中來源于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)收入份額下降，政府救災(zāi)補貼制度不斷完善等眾多客觀原因，這些都導(dǎo)致了農(nóng)戶心里對于PD的取值趨向于較正常值低的情況。這樣便導(dǎo)致保險金額*PD這一預(yù)期收益處在一個較低的水平，農(nóng)民便沒有動力參加保險。

而對于保險費的設(shè)計也存在著一定的問題。學(xué)術(shù)界普遍認為我國幅員遼闊，氣象情況復(fù)雜多變，自然災(zāi)害所造成的損失往往較為嚴重，為此保險公司的賠付金額會很大，經(jīng)營風(fēng)險偏高，這使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營業(yè)務(wù)長期處于虧損狀態(tài)，保險公司除了削減農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)、減少供給之外，只能通過調(diào)高保費的方式彌補虧損。但是當(dāng)保險公司對于地區(qū)受災(zāi)風(fēng)險的概率測算偏高，人為地夸大風(fēng)險發(fā)生的可能性，或者自身經(jīng)營存在問題，需要支付較多的管理費用時，都會對于該險種的費率厘定過高，以致超出合理范圍，最終使保險金額*PD<保險費，使農(nóng)戶放棄保險。

對于這一現(xiàn)象，政府采用財政補貼的方式進行處理，希望通過減少農(nóng)戶保險費的支出促進農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的積極性和保證保險機構(gòu)在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險時，不至于因為虧損而不斷壓縮農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，減少農(nóng)業(yè)保險供給。但是事與愿違，由于政府財政補貼的介入反而引發(fā)了農(nóng)戶逆向選擇甚至是道德風(fēng)險的可能性。我們不難看出，政府對于小麥進行政策性農(nóng)業(yè)保險財政補貼的補貼比例高達80%，這一措施看似大大減少了農(nóng)戶的保費支出而促進了農(nóng)戶的參保積極性，但是保費降低的同時加大了農(nóng)戶道德風(fēng)險的可能，在保險金額不變的情況下降低農(nóng)戶參保的成本無疑是一種道德風(fēng)險激勵。

這樣一來便出現(xiàn)了一種兩難的境地：政府不對參保農(nóng)戶進行財政補貼，農(nóng)戶參保成本過高，不參保；政府對參保農(nóng)戶進行財政補貼，又會增大農(nóng)戶的道德風(fēng)險可能，好像是在對農(nóng)戶進行道德風(fēng)險激勵。那么我們是否能夠認為，這種政策性區(qū)域農(nóng)業(yè)保險本身已出現(xiàn)了問題？

首先，按生長階段厘定遞增賠付率，應(yīng)該是對種植成本在不同生長階段的不同考量，但是對農(nóng)戶進行這樣的成本保險卻值得商榷。無論受災(zāi)時間是農(nóng)作物生長的哪一個時期，遭受災(zāi)害后都僅僅是賠償成本，但是農(nóng)戶損失的卻是這一年的收成(而農(nóng)戶在考量自己是否參保時，都是以順利成熟后的收入作為參考標準的)，分生長階段賠付顯然變相降低了保險的賠付比率。保單這樣的設(shè)計顯然欠缺了從農(nóng)戶角度出發(fā)思考問題的過程。

其次，對一個區(qū)域設(shè)計保險合同單純看似合理，但實則存在問題。正如《陜西省2012年政策性農(nóng)業(yè)保險統(tǒng)頒條款》一樣，整個陜西省的農(nóng)戶都將面對同樣一份保單進行選擇，但是，按照行政區(qū)劃的標準去對應(yīng)自然災(zāi)害的規(guī)則同樣值得商榷。正如將人群簡單地按出生日期劃分為80后，90后一樣，1989年出生的人顯然和1990年出生的人更相近，而不是和1981年相近。以陜西為例，陜西省地域南北長、東西窄，南北長約880公里，東西寬約160公里—490公里，境內(nèi)氣候差異很大，由北向南漸次過度為長城以北風(fēng)沙灘地重干旱氣候區(qū)、定邊鹽湖灘地干旱氣候區(qū)、延安-長城高原丘陵溝壑半干旱氣候區(qū)、渭北-延安原丘陵溝壑半濕潤氣候區(qū)、關(guān)中東部大荔-澄城半干旱氣候區(qū)、關(guān)中-渭南平原半濕潤氣候區(qū)、秦嶺山地濕潤氣候區(qū)、商洛丹江河谷半濕潤氣候區(qū)、漢中-安康漢江河谷地濕潤氣候區(qū)、米倉山-大巴山地過濕潤氣候區(qū)，不同的氣候帶各種自然災(zāi)害的發(fā)生概率顯然是不一樣的。并且，根據(jù)對陜西省氣象數(shù)據(jù)的整理與測算，我們發(fā)現(xiàn)很多地區(qū)并不存在某些自然災(zāi)害的可能(從概率看近似于0)，那么對于地處不同自然氣候區(qū)而在同一行政區(qū)的農(nóng)戶使用同一份保單顯然不合適。

此外，雖然存在“菜單成本(menu cost)”的因素，但是在設(shè)計保單時，我們卻不能認為過于頻繁地更換保單會提高成本，從表1可以看出，全國自然災(zāi)害的發(fā)生情況呈波浪形狀，即有規(guī)律的起伏。

表1 1998—2011年我國自然災(zāi)害受災(zāi)情況 單位：千公頃

如果某地當(dāng)年遭受了某種災(zāi)害，那么在次年其遭受該種災(zāi)害的可能性要小于該地區(qū)遭受此災(zāi)害概率的平均值。如果我們始終按著一個標準來對某一災(zāi)害進行賠付，那么保單就不能正式反映保險期間的風(fēng)險情況，這就有可能讓抱有投機心理的農(nóng)戶有選擇性的參保，即規(guī)避自然災(zāi)害發(fā)生可能性小的，而參?？赡苄源蟮模M而扭曲賠率，使保險公司進一步調(diào)高保費。

三、農(nóng)業(yè)保險政策的優(yōu)化分析及對策建議

現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險制度并不能夠有效地解決農(nóng)業(yè)保險問題，而農(nóng)業(yè)是國家安全的基礎(chǔ)，我們只有有效保障農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)戶利益才能切實保證農(nóng)業(yè)安全。為此對我國農(nóng)業(yè)保險制度提出優(yōu)化建議，以期實現(xiàn)解決農(nóng)業(yè)保險的道德風(fēng)險問題。

(一)將自然災(zāi)害間的相關(guān)性引入保單設(shè)計

由于各種自然災(zāi)害的發(fā)生并不是完全意義上的獨立事件，不僅很多自然災(zāi)害會造成次生災(zāi)害，各個原生災(zāi)害間也存在相關(guān)性，僅從常識來說，洪澇災(zāi)害與旱災(zāi)和風(fēng)暴災(zāi)害的相關(guān)關(guān)系就顯然不一樣；自然災(zāi)害與自身也存在相關(guān)性，上文也已分析，同一災(zāi)害的發(fā)生呈現(xiàn)波浪形態(tài)。為此，對于上文計算自然災(zāi)害發(fā)生概率所使用的方法以及對于自然災(zāi)害為獨立事件的假設(shè)，本文將提出優(yōu)化建議。

通過Eviews軟件對表2的數(shù)據(jù)進行自相關(guān)分析，結(jié)果如下：

由報告單及殘差項檢驗圖1可以看出，其中D-W值為1.705 525，各個自然災(zāi)害的發(fā)生具有自相關(guān)性，所以設(shè)計保單時應(yīng)該將自然災(zāi)害間的相關(guān)性考慮在內(nèi)。

除了各個災(zāi)害之間的相關(guān)性之外，上一年的災(zāi)害發(fā)生情況對本年也是有影響的。那么在對保單進行設(shè)計時，按上一年是否發(fā)生洪澇災(zāi)害進行分組，并且分別進行回歸測算，引入虛擬變量，即對上一年的災(zāi)害情況經(jīng)行賦值(0或1)。這樣一來，就可以將上一年的災(zāi)害狀況在政策制定時考慮進去。

表2 1998—2011年我國三種主要自然災(zāi)害自相關(guān)檢驗

圖1 殘差項檢驗圖

(二)優(yōu)化保單使用區(qū)域

以往保單是以行政區(qū)域作為依據(jù)，但是考慮到自然災(zāi)害保險的特殊性，以行政區(qū)域為劃分依據(jù)的方式就顯得并不科學(xué)，在設(shè)計保單時應(yīng)以自然條件為標準。在設(shè)計同一保單的使用區(qū)域時，應(yīng)該考慮利用地理信息系統(tǒng)(GIS，Geographic Information System)采集保險地區(qū)(大區(qū)域)的地理信息，然后采用結(jié)構(gòu)方程模型(SEM，Structural Equation Modeling)方法對區(qū)域進行劃分。首先細分地區(qū)，測得細分地區(qū)的指標量，如氣象、土壤、地形、水文等因素，再對這些指標進行因子分析，通過檢驗后進行聚類分析，以聚類分析的結(jié)果作為地區(qū)劃分依據(jù)。然后，依據(jù)劃分結(jié)果對各地區(qū)的具體保單進行優(yōu)化設(shè)置，剔除無需承保的項目。例如，某一地域為平原地形，并無發(fā)生山體滑坡或泥石流的可能性，那么就應(yīng)剔除相關(guān)保險項目，簡化保單設(shè)計，減少農(nóng)戶的參保成本。

(三)利用相關(guān)衍生金融工具彌補農(nóng)業(yè)保險的局限

農(nóng)產(chǎn)品未來價格可以通過簽訂遠期合約或是在農(nóng)產(chǎn)品期貨市場上購買相對應(yīng)的期貨合約以鎖定未來農(nóng)產(chǎn)品的價格，從而規(guī)避價格波動給農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)商造成的潛在損失。但是，我們卻不能簽訂一份合約來保障未來農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量，而金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新為我們保證農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量提供了可能。災(zāi)害指數(shù)期貨的推出提供了一個新視角，我們可以通過設(shè)計，比如降水量、氣溫等金融衍生品來規(guī)避自然災(zāi)害風(fēng)險或是大致鎖定未來農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量。

所謂災(zāi)害指數(shù)金融衍生品，就是將各種自然災(zāi)害以指數(shù)的形式表達，并針對這些指數(shù)進行期貨方式交易的金融衍生品。1999年，在美國芝加哥商品交易所掛牌的天氣指數(shù)期貨就是其中較為典型的品種。這種交易的最大意義在于，交易者可以通過將客觀上對其生產(chǎn)造成有利或不利影響的因素與天氣指數(shù)的相關(guān)性量化，然后通過遠期交易的方式買入或者賣出天氣指數(shù)來對沖生產(chǎn)中可能面臨的風(fēng)險。我們以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為例：對于某農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)商，其產(chǎn)品在多雨或干旱情況下的產(chǎn)量都會減少，那么他可以在衍生品市場針對降水量這一品種進行組合，將降水量鎖定在一定范圍內(nèi)。這樣一來，如果降水量出現(xiàn)過多或過少的情況，農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量減少到預(yù)期值以下時，農(nóng)民就可以用衍生品交易中的利得來對沖他在糧食生產(chǎn)中的損失，以此對抗自然條件所產(chǎn)生的風(fēng)險。災(zāi)害指數(shù)衍生品中的各個品種的基本思想與上述案例是一致的，所不同的是標的物的內(nèi)容。但不管標的物有多大差別，利用指數(shù)期貨來幫助遭受災(zāi)害的微觀個體對沖風(fēng)險的基本原理都是一樣的。我國保險公司在具體經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險時，可以選擇在期貨市場中對沖掉相關(guān)風(fēng)險，以較少風(fēng)險抵擋發(fā)生巨額賠付時公司所面臨的困境。

(四)建立再保險機制

為解決商業(yè)性保險公司賠付率高的顧慮，我國還需建立政策性農(nóng)業(yè)保險的再保險機制，規(guī)定經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的保險公司必須同政府所主持的再保險公司建立政策性農(nóng)業(yè)保險的再保險業(yè)務(wù)關(guān)系，這樣再保險公司便起到了代行國家支持政策性農(nóng)業(yè)保險的職能。經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司因自然災(zāi)害造成的虧損，應(yīng)主要通過再保險方式從再保險公司獲取補償，對經(jīng)營自留業(yè)務(wù)造成的虧損，則應(yīng)由經(jīng)營者自行負擔(dān)。這樣既可以將國家財政從農(nóng)業(yè)保險補貼的重負下解救出來，也可以減少對農(nóng)戶的道德風(fēng)險激勵，還可以保證保險公司在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)方面的積極性與盈利性，以及規(guī)范其行為，避免其出現(xiàn)道德風(fēng)險行為。

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[責(zé)任編輯：鄒學(xué)慧]

OnthePolicyOptimizationofAgriculturalInsurance——Based on the Moral Risk

JIANG Li

(School of Marxism Studies, Heilongjiang University of Science and Technology, Harbin 150022,China)

The safety of the agricultural goods has now become one of the serious problems facing by China while it steps into its modern society. This paper analyzes the moral risk arising from the famers while they are producing the agricultural goods and the market controllers while they are in charge of the agricultural transfer. Taking the Shanxi province into consideration, this paper reaches the reasons of the moral risks and offers the methods to solve it out. The policies modified and the new design of insurance policy can be the optimized methods to reduce the moral risks during the production of agricultural goods.

agricultural insurance; moral risk; policy optimization

2014-03-13

教育部人文社會科學(xué)研究青年基金項目(13YJC790085)

姜 莉(1977-)，黑龍江肇東人，女，副教授，從事產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟研究。

F842.66

：A

：1671-7112(2014)03-0013-07