●毛文彬

“洗錢”是一種犯罪活動，通常與販毒、貪污、賄賂、逃稅等違法犯罪活動聯(lián)系在一起，不僅擾亂經(jīng)濟(jì)、金融秩序，而且對社會穩(wěn)定產(chǎn)生不良影響，必須引起高度重視。由于當(dāng)前銀行業(yè)白熱化競爭和部分從業(yè)人員反洗錢意識淡薄，在犯罪分子進(jìn)行洗錢的犯罪活動中，自覺不自覺地被利用，這對于國家的經(jīng)濟(jì)安全和金融穩(wěn)定，是十分不利的。因此，反洗錢是一項(xiàng)長期而艱巨、復(fù)雜的工作。文章結(jié)合基層銀行工作實(shí)際，針對反洗錢工作中存在一些問題和薄弱環(huán)節(jié)，就如何有效做好反洗錢工作落實(shí)相關(guān)制度和措施。

一、目前基層銀行反洗錢工作存在的問題和薄弱環(huán)節(jié)

1.反洗錢意識淡薄、認(rèn)識不清、工作職責(zé)落實(shí)不夠到位。一是重視程度不夠，部分員工對反洗錢工作在思想上尚未引起足夠重視，對反洗錢工作的重要性和緊迫性缺乏足夠的認(rèn)識，從而影響反洗錢工作。二是人員力量不足，基層網(wǎng)點(diǎn)缺少反洗錢專業(yè)人員及必備的知識常識，且人員配備不齊，缺乏有經(jīng)驗(yàn)的反洗錢專業(yè)人士，不能及時識別和防范洗錢活動。三是工作職責(zé)落實(shí)不夠到位?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)工作人員僅僅對個人客戶在開立賬戶時進(jìn)行身份核實(shí)、核查并進(jìn)行留檔，無法對其交易進(jìn)行跟蹤。

2.對客戶身份識別存在著一定的難點(diǎn)?！傲私饽愕目蛻簟笔欠聪村X工作中的基礎(chǔ)與核心，但是如何核實(shí)客戶身份真假仍是難題。目前，柜臺人員對客戶身份的識別僅限于對客戶證件的真假與照片的核對來識別客戶。

3.洗錢犯罪分子利用網(wǎng)上銀行、ATM、POS機(jī)等現(xiàn)代支付手段進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)或套現(xiàn)等非法結(jié)算業(yè)務(wù)。

隨著電子渠道在業(yè)務(wù)中的比重上升，交易通過電子渠道進(jìn)行給我們了解客戶帶來了很大難度，已成為洗錢風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)、高發(fā)領(lǐng)域。

4.公款私存等違規(guī)將對公資金轉(zhuǎn)入個人賬戶。借用一些別人的名義開立儲蓄賬戶，通過企業(yè)網(wǎng)銀公轉(zhuǎn)私功能等，從限制嚴(yán)格的對公賬戶轉(zhuǎn)入了存取自由的個人賬戶，以實(shí)現(xiàn)從個人賬戶中轉(zhuǎn)賬、提取現(xiàn)金。有些企業(yè)明為合理避稅，實(shí)為洗錢提供了溫床。

5.反洗錢工作協(xié)調(diào)機(jī)制不完善。由于各金融單位目前與工商、稅務(wù)、紀(jì)檢監(jiān)察等部門沒有實(shí)行橫向聯(lián)網(wǎng)，缺少協(xié)調(diào)和資源共享的機(jī)制，無法真正實(shí)現(xiàn)客戶身份識別的資源平臺信息互通，對客戶身份無法有效識別，對大額資金的來源無法進(jìn)行辨別分析，給一些洗錢犯罪分子造成可乘之機(jī)，反洗錢工作沒有形成上下內(nèi)外聯(lián)動、互動的格局。

二、增強(qiáng)基層行反洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范能力的對策和措施

1.加大反洗錢宣傳力度，提高員工反洗錢業(yè)務(wù)素質(zhì)。運(yùn)用多種形式加大反洗錢知識宣傳，定期或不定期地組織網(wǎng)點(diǎn)人員開展反洗錢專業(yè)知識培訓(xùn)，增強(qiáng)全員反洗錢的意識和知識，尤其要提高一線柜員反洗錢知識和技能水平?，F(xiàn)在各行的各種培訓(xùn)大部分都是針對各種規(guī)章制度、法律法規(guī)條款的學(xué)習(xí)，注重的是理論層面的知識積累，較少培訓(xùn)相關(guān)反洗錢的技能、經(jīng)驗(yàn)和實(shí)際操作，這些恰恰是一線人員最欠缺的。因此，要加大這方面的培訓(xùn)力度，提高全行員工反洗錢工作的政策水平、專業(yè)素質(zhì)和操作能力。同時，要培養(yǎng)專業(yè)的反洗錢人員，各網(wǎng)點(diǎn)要配置專職或兼職的反洗錢人員，專門負(fù)責(zé)反洗錢的非現(xiàn)場監(jiān)管、檢查、輔導(dǎo)反洗錢崗位人員的培訓(xùn)學(xué)習(xí)。現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)大多數(shù)都是依靠臨柜人員或者會計(jì)主管從事反洗錢，這是不夠的，因?yàn)榉聪村X工作是涉及存款、貸款、現(xiàn)金管理、賬戶管理、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的綜合性工作，所以應(yīng)該選拔一批既懂金融、又懂法律知識的人才充實(shí)到反洗錢工作隊(duì)伍中。

2.加強(qiáng)客戶身份識別，構(gòu)建反洗錢堅(jiān)固防線。一是重視客戶基礎(chǔ)信息采集，把好開戶關(guān)；二是要加強(qiáng)持續(xù)的客戶身份識別措施，及時提交可疑交易報(bào)告，并做好相關(guān)資料、證據(jù)的收集保存工作；三是對信用卡營銷要做到三親見，即親見申請人本人、親見身份證件、親見本人簽名，要對申請資料的真實(shí)性、完整性、規(guī)范性、一致性負(fù)責(zé)。

3.熟悉掌握客戶洗錢可疑交易特征，有效開展可疑交易監(jiān)測。一是既要關(guān)注同一客戶的各類賬戶交易情況，又要關(guān)注合并客戶不同網(wǎng)點(diǎn)開立的賬戶和交易情況；二是關(guān)注客戶的異常行為；三是分析客戶交易是否出現(xiàn)異常。

4.強(qiáng)化現(xiàn)金管理，把好反洗錢工作第一道關(guān)口。通過近幾年的規(guī)范管理，各行對大額現(xiàn)金支取能按照現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格執(zhí)行，但對繳存現(xiàn)金卻不夠重視，而現(xiàn)金繳存恰好是反洗錢的重要環(huán)節(jié)。目前，在提取現(xiàn)金方面，各行嚴(yán)格執(zhí)行逐級審批的制度并建立大額現(xiàn)金預(yù)約制度。對于現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)超過5萬元（含）進(jìn)行查詢，并要求客戶提供有效身份證件；對于20萬元（含）現(xiàn)金取款要求客戶提前一天進(jìn)行預(yù)約并登記相關(guān)登記簿；單位結(jié)算賬戶、單位與個人、個人與個人單筆轉(zhuǎn)賬100萬（含）以上都認(rèn)真進(jìn)行審核。因此，在辦理業(yè)務(wù)過程中，對大額現(xiàn)金存取均應(yīng)嚴(yán)格按照大額交易和可疑交易管理辦法要求及時上報(bào)。

5.加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行、ATM等非面對面支付工具交易的管理措施。加強(qiáng)完善電子銀行相關(guān)方面的法律制度，加快軟件開發(fā)，實(shí)施對電子銀行資金劃撥，電子支付的有效監(jiān)督，對于非面對面支付工具的可疑交易，要確保相關(guān)交易信息和客戶信息的及時完整傳遞或反饋，保障各行反洗錢部門分析交易所需的相關(guān)信息獲取的及時性，提升可疑交易分析效率。同時，加強(qiáng)POS商戶巡查制度，加大對風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警商戶的排查監(jiān)控力度。

6.密切關(guān)注頻繁公轉(zhuǎn)私交易。特別是對于單位賬戶全部或大部分交易對手均為個人客戶等極端情況，應(yīng)加強(qiáng)對客戶資金交易的監(jiān)測力度。對于本機(jī)構(gòu)內(nèi)有多個賬戶具有類似交易特征的，要進(jìn)行綜合分析和對比，看是否存在共同交易對手等可疑情形，經(jīng)分析不能排除嫌疑的要及時調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)等級。對個人和對公客戶進(jìn)行統(tǒng)一細(xì)化管理，特別要加強(qiáng)對重點(diǎn)客戶的業(yè)務(wù)經(jīng)營、營業(yè)收入、資金使用及周轉(zhuǎn)和新業(yè)務(wù)的開展情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查了解，真正做到了解自己的客戶。要從源頭上杜絕公款私存，私款公存現(xiàn)象。

7.改進(jìn)和完善反洗錢的技術(shù)手段，提高電子化監(jiān)測水平。應(yīng)在人民銀行組織建立的金融機(jī)構(gòu)公共網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上，開發(fā)應(yīng)用支付交易監(jiān)測系統(tǒng)，全面掌握企業(yè)和個人的大額可疑資金的交易流動情況，并加強(qiáng)對企業(yè)資金流向股市、公款私存、國內(nèi)資金匯往國外以及外資流入等的監(jiān)督，逐步進(jìn)行實(shí)時網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控，并加強(qiáng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的超前監(jiān)管，充分估計(jì)可能被犯罪分子利用的各個環(huán)節(jié)，積極防范新產(chǎn)品帶來的新風(fēng)險(xiǎn)，做到未雨綢繆。

總之，反洗錢工作任重道遠(yuǎn)，進(jìn)一步增強(qiáng)反洗錢意識、知識培訓(xùn)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力是當(dāng)前基層銀行開展反洗錢工作的重點(diǎn)工作，只有認(rèn)識到位，全員參與，增加職業(yè)事業(yè)心、敏感性和責(zé)任心，才能履行好反洗錢義務(wù)，并把反洗錢工作貫徹到日常工作中，以促進(jìn)銀行業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速、健康、可持續(xù)發(fā)展。

[1]中國人民銀行鄭州中心支行課題組.風(fēng)險(xiǎn)為本前提下反洗錢大額交易和可疑交易報(bào)告研究[j].金融理論與實(shí)踐，2014（4）

[2]許文波.商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的幾點(diǎn)思考[j].科技信息，2010（5）