董 鑫 嚴(yán)惟力 李天棟

1.復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 上海 200433

2.上海浦東衛(wèi)生發(fā)展研究院 上海 200129

·專(zhuān)題研究·

中國(guó)(上海)自貿(mào)區(qū)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的啟示>
——基于新加坡和中國(guó)香港的經(jīng)驗(yàn)

董 鑫1*嚴(yán)惟力2李天棟1

1.復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 上海 200433

2.上海浦東衛(wèi)生發(fā)展研究院 上海 200129

中國(guó)(上海)自貿(mào)區(qū)的建立為我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。本文首先回顧了上海市商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題；同時(shí)對(duì)新加坡和香港的健康保險(xiǎn)發(fā)展模式進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)上結(jié)合我國(guó)國(guó)情，對(duì)上海自貿(mào)區(qū)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展提出政策建議。通過(guò)引入外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、低稅率政策扶持、建立數(shù)據(jù)對(duì)接中心、鼓勵(lì)醫(yī)師多點(diǎn)執(zhí)業(yè)等一系列措施，自貿(mào)區(qū)健康保險(xiǎn)的嘗試性改革將對(duì)上海乃至全國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)起到示范效應(yīng)，繼而促進(jìn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的快速健康發(fā)展和管理運(yùn)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變。

上海自貿(mào)區(qū)； 商業(yè)健康保險(xiǎn)； 數(shù)據(jù)對(duì)接； 醫(yī)師多點(diǎn)執(zhí)業(yè)

2013年8月22日，國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)設(shè)立中國(guó)(上海)自由貿(mào)易區(qū)。作為打造中國(guó)經(jīng)濟(jì)“升級(jí)版”的聚焦點(diǎn)，中國(guó)(上海)自貿(mào)區(qū)將大力推行以政府放權(quán)為標(biāo)志的深化改革。自貿(mào)區(qū)改革將堅(jiān)持先行先試，加快政府職能轉(zhuǎn)變，擴(kuò)大服務(wù)業(yè)開(kāi)放，同時(shí)防范各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，力圖建設(shè)具有國(guó)際水準(zhǔn)、投資貿(mào)易便利、監(jiān)管高效便捷、法制環(huán)境規(guī)范的自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)，并形成可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮示范帶動(dòng)服務(wù)全國(guó)的積極作用，促進(jìn)各地區(qū)共同發(fā)展。自貿(mào)區(qū)的運(yùn)行將會(huì)使原先受到較多管制的創(chuàng)新類(lèi)金融服務(wù)、商務(wù)服務(wù)、文化娛樂(lè)教育和醫(yī)藥醫(yī)療護(hù)理等產(chǎn)業(yè)獲得更大的發(fā)展機(jī)會(huì)。

以上海自由貿(mào)易區(qū)為契機(jī)，中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)也將迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇?！吨袊?guó)(上海)自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)總體方案》指出，自貿(mào)區(qū)將“擴(kuò)大投資領(lǐng)域和服務(wù)業(yè)的開(kāi)放”；“對(duì)金融服務(wù)暫?；蛉∠顿Y者資質(zhì)要求、股比限制、經(jīng)營(yíng)范圍限制等準(zhǔn)入限制措施”；“支持開(kāi)展人民幣跨境再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，培育發(fā)展再保險(xiǎn)市場(chǎng)”；“試點(diǎn)設(shè)立外資專(zhuān)業(yè)健康醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”。中國(guó)保監(jiān)會(huì)在《保監(jiān)會(huì)支持中國(guó)(上海)自由貿(mào)易區(qū)建設(shè)》的通知中提出的八項(xiàng)舉措也進(jìn)一步明確，支持上海自貿(mào)區(qū)保險(xiǎn)企業(yè)和中介機(jī)構(gòu)引入，創(chuàng)新保險(xiǎn)品種的設(shè)計(jì)，以及拓展保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域等。以自貿(mào)區(qū)為試點(diǎn)，外資的引入將大力推動(dòng)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展，促進(jìn)國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)應(yīng)用于上海，并對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)改革開(kāi)放起到重要的借鑒意義。

1 上海市商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

上海市醫(yī)療保障體系較為完善，福利水平較高。以城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)為例，其繳費(fèi)比例為職工工資總額的14%，其中單位繳納12%，在職職工個(gè)人繳2%,接近西方高福利發(fā)達(dá)國(guó)家水平(德國(guó)平均繳費(fèi)率為14.3%，雇主和雇員各付一半)[1]。上海的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，2012年《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》數(shù)據(jù)顯示，2011年12月底，全市共有保險(xiǎn)公司120家，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)310家；中外資保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入比例為86:14。但是，上海市的商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)仍存在一些問(wèn)題，如高端人士個(gè)性化的醫(yī)療保險(xiǎn)需求難以滿(mǎn)足等[2]。

上海自貿(mào)區(qū)大力推行金融改革，效仿北美自由貿(mào)易區(qū)推行負(fù)面清單模式，大大縮小了對(duì)各行各業(yè)的政策約束范圍。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)，將限制投資保險(xiǎn)公司(含集團(tuán)公司，壽險(xiǎn)公司外方投資比例不超過(guò)50%)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)(含保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、代理、評(píng)估公司)、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，其他方面不做約束。為促進(jìn)健康保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)化發(fā)展，自貿(mào)區(qū)還將開(kāi)放措施試點(diǎn)設(shè)立外資專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。另外，上海市正在征求意見(jiàn)，準(zhǔn)備對(duì)2014版的上海自貿(mào)區(qū)負(fù)面清單進(jìn)行改進(jìn)和優(yōu)化。隨著自貿(mào)區(qū)的加快建設(shè)，負(fù)面清單將逐步縮短，進(jìn)一步擴(kuò)大開(kāi)放領(lǐng)域。這一系列政策措施必將對(duì)自貿(mào)區(qū)內(nèi)健康保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

雖然自貿(mào)區(qū)的建設(shè)為國(guó)內(nèi)健康保險(xiǎn)發(fā)展帶來(lái)了難得的契機(jī)，但是具體的針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的政策措施還較為缺乏。為了及時(shí)準(zhǔn)確的把握這次發(fā)展機(jī)遇，可以借鑒有關(guān)國(guó)家和地區(qū)的成功經(jīng)驗(yàn)。

2 新加坡和香港地區(qū)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展模式

新加坡和香港在東南亞國(guó)家(地區(qū))中保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模較大、總體發(fā)展水平較高。其中，新加坡還是亞洲再保險(xiǎn)中心和離岸保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中心。香港、新加坡與上海發(fā)展有相似之處，其保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)自貿(mào)區(qū)的政策制定具有重要借鑒意義。(1)新加坡和香港是全球重要的自由港，與上海自貿(mào)區(qū)的開(kāi)放性大體相似；(2)新加坡和香港是重要的華人聚集區(qū)，其居民的生活習(xí)慣、文化傳統(tǒng)與我國(guó)大陸相近；(3)新加坡和香港的經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模與上海接近(表1)；(4)教育程度的提高使新加坡和香港居民商業(yè)健康保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，這與上海目前的人口教育水平趨勢(shì)相同；(5)隨著勞動(dòng)力市場(chǎng)的變化，包含上海在內(nèi)的新興地區(qū)的女性經(jīng)濟(jì)上越來(lái)越獨(dú)立，家庭具有更好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，能夠承擔(dān)保險(xiǎn)支出。

表1 2011年上海與新加坡和香港經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)對(duì)比(億美元)

2.1 監(jiān)管制度自由開(kāi)放

新加坡和香港的商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管制度比較完善。在市場(chǎng)行為監(jiān)管方面，二者都實(shí)行寬松監(jiān)管，放松對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)條款的約束。新加坡的保險(xiǎn)公司可自主決定費(fèi)率，在寬松的限制下自由制定保單條款，只有在推出新的業(yè)務(wù)品種時(shí)才需獲得新加坡金融管理局的批準(zhǔn)。香港的保險(xiǎn)法律則明確規(guī)定，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處不得干預(yù)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率確定。除此之外，為解決保險(xiǎn)中介市場(chǎng)效率低下、秩序混亂的問(wèn)題，新加坡和香港都成立了相關(guān)的行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)進(jìn)行自律監(jiān)管，取得了較好效果。新加坡保險(xiǎn)業(yè)按機(jī)構(gòu)類(lèi)別建立比較健全的行業(yè)協(xié)會(huì)，要求各成員公司的負(fù)責(zé)人及相關(guān)管理人員對(duì)代理人的職業(yè)操守等問(wèn)題負(fù)有不可推卸的責(zé)任。香港保險(xiǎn)業(yè)界通過(guò)建立監(jiān)管組織、機(jī)制和制定監(jiān)管規(guī)則，來(lái)監(jiān)管整個(gè)行業(yè)以及業(yè)內(nèi)所有從業(yè)人員。[3]

由于新加坡和香港都是重要的交通樞紐，并具有發(fā)達(dá)的金融業(yè)和便利的自由港等優(yōu)勢(shì)，因此吸引了許多外國(guó)保險(xiǎn)公司。新加坡商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)分為國(guó)內(nèi)市場(chǎng)和離岸市場(chǎng)，其中離岸保險(xiǎn)市場(chǎng)的比例甚至遠(yuǎn)大于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。從1999年開(kāi)始，為適應(yīng)世界金融一體化的趨勢(shì)，將新加坡建設(shè)成區(qū)域性再保和自保中心，新加坡金融監(jiān)管局保險(xiǎn)署對(duì)開(kāi)放方式進(jìn)行了一系列調(diào)整。如開(kāi)放直接險(xiǎn)市場(chǎng)，取消外國(guó)人只能持有本地直接險(xiǎn)公司49%股份的限額，且不限制外國(guó)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)準(zhǔn)入的數(shù)量；鼓勵(lì)新加坡保險(xiǎn)公司合并或與其他金融機(jī)構(gòu)結(jié)盟；規(guī)定從事境外業(yè)務(wù)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司享受10%的優(yōu)惠稅；成立新加坡再保險(xiǎn)交易所，吸引國(guó)際上的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人把新加坡作為東南亞的活動(dòng)中心等。[4]

2.2 銀保合作

銀保合作是商業(yè)保險(xiǎn)一種新的經(jīng)營(yíng)方式。由于銀行比較了解客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況，并且可以方便地集中證券、銀行、保險(xiǎn)等各種技術(shù)人才和力量，因此能夠向投保人提供更適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)銀行業(yè)務(wù)中的滲透率只占22%～24%，而歐美國(guó)家銀行的滲透率在30%以上。香港地區(qū)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展主要有三種模式：一是銀行設(shè)立自己的保險(xiǎn)公司，如匯豐保險(xiǎn)、中銀保險(xiǎn)等；二是銀行和保險(xiǎn)公司協(xié)議銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，如中信嘉華銀行與加拿大永明人壽、渣打銀行與英國(guó)保誠(chéng)；三是銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)營(yíng)，如花旗富邦保險(xiǎn)。[5]

2.3 個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品

新加坡的保險(xiǎn)公司為適應(yīng)國(guó)內(nèi)不同人群的需求，近年來(lái)不斷對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。如既能提供保障，又能使保費(fèi)增值的投資連結(jié)保險(xiǎn)；針對(duì)國(guó)內(nèi)旅游業(yè)發(fā)達(dá)，但旅游險(xiǎn)投保率低的情況推出的“NATAS Travel Joy”旅游保險(xiǎn)等。香港保險(xiǎn)公司對(duì)目標(biāo)客戶(hù)的劃分更為細(xì)致，對(duì)受保人群的針對(duì)性更強(qiáng)。如“危疾保障計(jì)劃”對(duì)于吸煙者和非吸煙者分為兩個(gè)完全不同的群體，保費(fèi)和計(jì)劃均有不同的標(biāo)準(zhǔn)。其中，吸煙者的保費(fèi)明顯高于非吸煙者。顯然，與內(nèi)地健康保險(xiǎn)公司相比，香港公司對(duì)客戶(hù)資料的收集、整理更為具體、細(xì)致。

2.4 營(yíng)銷(xiāo)方式積極主動(dòng)

內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尤其是醫(yī)療保險(xiǎn)的銷(xiāo)售一直習(xí)慣于依靠公司外勤直接展開(kāi)，并輔之以兼業(yè)代理等簡(jiǎn)單的銷(xiāo)售方式，這是一種缺乏系統(tǒng)性的營(yíng)銷(xiāo)體系。而香港的保險(xiǎn)公司在營(yíng)銷(xiāo)手段方面更加成熟與規(guī)范。以香港保誠(chéng)公司為例，首先其醫(yī)療保險(xiǎn)推銷(xiāo)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)高、業(yè)務(wù)精湛，這樣極易獲得客戶(hù)的信任。其次，公司的銷(xiāo)售方式分布廣泛而均勻，不過(guò)度依賴(lài)于某一種手段。最后，多元化的營(yíng)銷(xiāo)策略也讓保誠(chéng)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)滲透到了香港、亞洲乃至全世界居民的生活之中。

3 對(duì)中國(guó)(上海)自貿(mào)區(qū)發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的啟示

3.1 引入外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，發(fā)揮鯰魚(yú)效應(yīng)

根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)中的鯰魚(yú)效應(yīng)理論，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的引入可以激活中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，使其摒棄優(yōu)越感和依賴(lài)性，促使其從理念、制度架構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理和運(yùn)作機(jī)制等方面加快改革步伐，在競(jìng)爭(zhēng)中加速中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)代化和國(guó)際化進(jìn)程。目前，我國(guó)專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)公司只有四家：人保健康、平安健康、昆侖健康、和諧健康。2010年四家保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入僅占健康保險(xiǎn)總保費(fèi)的14.27%。[6]健康保險(xiǎn)行業(yè)的專(zhuān)業(yè)化水平較低，嚴(yán)重阻礙了健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的引入將促進(jìn)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的改革，在競(jìng)爭(zhēng)中提高業(yè)務(wù)能力，發(fā)揮其對(duì)公立醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，對(duì)投保人的利益進(jìn)行有效的保護(hù)。

目前上海9家從事健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中，1家為外商獨(dú)資，3家為中外合資保險(xiǎn)公司。無(wú)論是個(gè)人還是團(tuán)體業(yè)務(wù)，外資或中外合資機(jī)構(gòu)所占的市場(chǎng)份額均遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于本土企業(yè)(表2)。因此，自貿(mào)區(qū)引入外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的空間巨大。上海自貿(mào)區(qū)可以借鑒新加坡開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，先開(kāi)放直接險(xiǎn)市場(chǎng)，再逐步開(kāi)放再保和自保市場(chǎng)，采取減少對(duì)直接保險(xiǎn)商獲取執(zhí)照的數(shù)量限制、鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與其它金融機(jī)構(gòu)結(jié)盟等措施。

表2 2011年上海市主要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)(億元)

3.2 開(kāi)發(fā)更多個(gè)性化的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品

針對(duì)國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)種類(lèi)較少、大多為傳統(tǒng)險(xiǎn)種的現(xiàn)狀，應(yīng)大力鼓勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷拓展責(zé)任保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域。開(kāi)發(fā)個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品將滿(mǎn)足不同人群的保險(xiǎn)需求，如老齡護(hù)理保險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)、高端人才保險(xiǎn)等。

全國(guó)老齡工作委員會(huì)辦公室2006年發(fā)布的《中國(guó)人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)研究報(bào)告》認(rèn)為，2001—2020年將進(jìn)入快速老齡化階段。老年人口將達(dá)到2.48億，老齡化水平將達(dá)到17.17%。在此背景下，年輕人的生活壓力與計(jì)劃生育政策形成的家庭結(jié)構(gòu)使得未來(lái)老年人的生活照顧和健康保障問(wèn)題日趨突出。因此，開(kāi)發(fā)個(gè)性化的老年人長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)產(chǎn)品以覆蓋我國(guó)規(guī)模巨大的失能老年人的長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)，不僅能使我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)品種多樣化，還將有利于解決老齡化背景下的社會(huì)問(wèn)題。

醫(yī)療旅游是指以醫(yī)療護(hù)理、疾病與健康、康復(fù)與修養(yǎng)為主題的旅游服務(wù)。出于節(jié)約醫(yī)療成本、本國(guó)無(wú)法提供以及保障個(gè)人隱私等動(dòng)機(jī)，越來(lái)越多的人選擇旅游醫(yī)療。全球醫(yī)療旅游收入年增長(zhǎng)率為20%～30%，醫(yī)療旅游旅客消費(fèi)平均約為一般旅客的兩倍以上，是全球成長(zhǎng)最快的行業(yè)之一。[7]2013年12月6日，上海市政府正式批復(fù)了《上海國(guó)際旅游度假區(qū)結(jié)構(gòu)規(guī)劃》，預(yù)示著上海市旅游產(chǎn)業(yè)將走向國(guó)際化，旅游健康保險(xiǎn)業(yè)也將迎來(lái)嶄新的發(fā)展契機(jī)。但由于國(guó)內(nèi)外醫(yī)保體制的差異直接影響醫(yī)療旅游的成本費(fèi)用，很可能將制約國(guó)際醫(yī)療旅游的發(fā)展。因此，發(fā)展與國(guó)際接軌的醫(yī)療旅游保險(xiǎn)的重要性日趨顯現(xiàn)。只有解決這一瓶頸，才能抓住旅游醫(yī)療這一契機(jī)，提升衛(wèi)生、旅游及保險(xiǎn)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的含金量，更好地配合新一輪醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革，同時(shí)滿(mǎn)足居民多層次的醫(yī)療服務(wù)需求。

3.3 稅收政策扶持

在全球保險(xiǎn)市場(chǎng)比較充分的國(guó)家中，大多通過(guò)遞延稅、扣稅等方式來(lái)推動(dòng)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，而我國(guó)是健康保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠最少的國(guó)家之一。首先，就保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體稅負(fù)偏重，主要征收營(yíng)業(yè)稅及附加稅、所得稅等。由于保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入大部分屬于公司負(fù)債，而健康險(xiǎn)具有很大不確定性，極易為保險(xiǎn)公司帶來(lái)虧損。其次，就投保企業(yè)而言，我國(guó)企業(yè)為員工購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的費(fèi)用是當(dāng)期收入的抵扣項(xiàng)目，但實(shí)際上保險(xiǎn)支出是員工長(zhǎng)期福利，應(yīng)平攤到各個(gè)月份。目前的稅收制度使得企業(yè)平時(shí)的納稅基數(shù)增大，不利于健康險(xiǎn)的團(tuán)體業(yè)務(wù)發(fā)展。因此，推行相關(guān)稅收的減免和優(yōu)惠將有利于保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展，建議以上海自貿(mào)區(qū)為試點(diǎn)，嘗試對(duì)目前稅收政策進(jìn)行謹(jǐn)慎漸進(jìn)的改革，成功后推廣至全國(guó)。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品稅收優(yōu)惠政策較難制定、稅收基數(shù)難于評(píng)判，可以先推行保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)稅的適度下調(diào)或剔除，如對(duì)企業(yè)團(tuán)體投保的保費(fèi)支出在一定額度內(nèi)稅前列支；對(duì)個(gè)人繳納的保費(fèi)和獲取的醫(yī)療保險(xiǎn)金不征收個(gè)人所得稅等。

3.4 發(fā)展策略聯(lián)盟促進(jìn)銀保合作

我國(guó)現(xiàn)有的銀保合作主要是保險(xiǎn)公司和銀行簽訂分銷(xiāo)或代理合作協(xié)議，這種合作模式成本較低，但雙方缺乏長(zhǎng)期利益紐帶，合作過(guò)于隨意、松散和短期化，一定程度上影響了銀保業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。因此，建議采取策略聯(lián)盟的模式有效地利用銀行和保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)。策略聯(lián)盟是指沒(méi)有股權(quán)關(guān)系的保險(xiǎn)公司與銀行之間建立的“一對(duì)一”的長(zhǎng)期合作關(guān)系，保險(xiǎn)產(chǎn)品通過(guò)銀行的銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)專(zhuān)人銷(xiāo)售。如英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)公司與渣打銀行(香港)共同制定銀保發(fā)展策略，實(shí)行排他性合作，保誠(chéng)負(fù)責(zé)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、承?；蚝吮?、理賠處理，配合銀行做好客戶(hù)管理、員工培訓(xùn)等；銀行則負(fù)責(zé)產(chǎn)品銷(xiāo)售、客戶(hù)服務(wù)、銀行流程設(shè)計(jì)與管理等。這種合作方式能充分發(fā)揮各自專(zhuān)長(zhǎng)，高效交叉銷(xiāo)售，有效維持規(guī)模優(yōu)勢(shì)。

3.5 設(shè)立再保險(xiǎn)交易所

再保險(xiǎn)交易所可以為健康險(xiǎn)提供場(chǎng)內(nèi)集中交易平臺(tái)，待成熟之后再適時(shí)推進(jìn)建立保險(xiǎn)資產(chǎn)及保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)衍生產(chǎn)品市場(chǎng)，參與開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品，以達(dá)到將保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)向證券市場(chǎng)分散和轉(zhuǎn)移的目的。由于現(xiàn)階段我國(guó)健康保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很大，一定程度上減少了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)推廣健康保險(xiǎn)的熱情，對(duì)供給層面產(chǎn)生負(fù)面影響。設(shè)立再保險(xiǎn)交易所將有效地分散業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展健康保險(xiǎn)，有利于商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。

3.6 在自貿(mào)區(qū)建立醫(yī)療數(shù)據(jù)對(duì)接中心

作為中國(guó)多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，商業(yè)健康保險(xiǎn)公司目前的業(yè)務(wù)處理模式仍以傳統(tǒng)紙質(zhì)賬單為主，不僅運(yùn)營(yíng)成本較高，風(fēng)險(xiǎn)管理能力也很有限，發(fā)展遠(yuǎn)落后于市場(chǎng)需求。一方面，傳統(tǒng)的理賠模式速度慢、效率低；另一方面，保險(xiǎn)公司由于不能直接參與到客戶(hù)的救治過(guò)程而無(wú)法監(jiān)督控制醫(yī)療費(fèi)用的不合理之處，大量的紙質(zhì)賬單及理賠調(diào)查的人員成本導(dǎo)致管理費(fèi)用居高不下。解決這一問(wèn)題的關(guān)鍵在于打通商業(yè)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)、社保機(jī)構(gòu)之間的醫(yī)保信息通道，減少醫(yī)保各方互聯(lián)互通的壁壘。通過(guò)在自貿(mào)區(qū)試點(diǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與上海醫(yī)聯(lián)網(wǎng)或社保網(wǎng)間的有限數(shù)據(jù)對(duì)接，在保障信息安全性的前提下實(shí)現(xiàn)醫(yī)療數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人及醫(yī)院之間的快速共享。就保險(xiǎn)公司而言，這一舉措將大幅度降低理賠成本，加快理賠速度并減少虛假理賠的發(fā)生；就患者而言，理賠流程的加快將緩解治療過(guò)程中的資金壓力，減少家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，有利于保險(xiǎn)需求的長(zhǎng)期擴(kuò)大；就整個(gè)社會(huì)而言，保險(xiǎn)信息的電子化將減少紙質(zhì)文件，有利于環(huán)保節(jié)能；就政府而言，可以有效地提高醫(yī)保監(jiān)控效率，降低運(yùn)營(yíng)成本。

3.7 鼓勵(lì)試行醫(yī)師多點(diǎn)執(zhí)業(yè)，促進(jìn)自貿(mào)區(qū)內(nèi)健康保險(xiǎn)三方契約關(guān)系的完善

目前，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司大多采取與定點(diǎn)醫(yī)院簽約的方式，在創(chuàng)傷病人的救治中簡(jiǎn)化手續(xù)、明晰流程、控制自費(fèi)藥品比例，并墊付部分費(fèi)用，以達(dá)到控制理賠風(fēng)險(xiǎn)和成本的目的。但是，由于醫(yī)院的醫(yī)生診療水平良莠不齊，可能會(huì)造成保險(xiǎn)賠付評(píng)估的非標(biāo)準(zhǔn)化和失真。自貿(mào)區(qū)內(nèi)推行的健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要兼顧風(fēng)險(xiǎn)控制和客戶(hù)滿(mǎn)意度，應(yīng)大力提倡保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)生資質(zhì)進(jìn)行評(píng)估，直接對(duì)符合標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)師進(jìn)行授權(quán)簽約，消除不必要的衛(wèi)生行政干預(yù)。這就允許醫(yī)生可以多點(diǎn)執(zhí)業(yè)，上海區(qū)域內(nèi)三級(jí)甲等具有高級(jí)職稱(chēng)資格的臨床醫(yī)師將自貿(mào)區(qū)內(nèi)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)作為第二執(zhí)業(yè)區(qū)，使患者在不同地點(diǎn)接受同一醫(yī)生的治療，有利于保險(xiǎn)理賠流程的規(guī)范化。

自貿(mào)區(qū)內(nèi)醫(yī)師多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的推行，要以完善的制度設(shè)計(jì)為前提。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)師與被服務(wù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)師與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)間都要直接簽訂合同，強(qiáng)調(diào)注重醫(yī)療質(zhì)量、安全責(zé)任和診療成本效益，明確各自的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，使保險(xiǎn)三方契約關(guān)系更加完善。在自貿(mào)區(qū)開(kāi)辟第二執(zhí)業(yè)區(qū)，可以促進(jìn)區(qū)內(nèi)基層醫(yī)院開(kāi)展新技術(shù)、新項(xiàng)目，提高其醫(yī)療設(shè)備和其他醫(yī)療資源的使用效率，擴(kuò)大區(qū)內(nèi)醫(yī)院影響力，提高業(yè)務(wù)收入，同時(shí)也擴(kuò)大了商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)生和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的備選范圍。區(qū)內(nèi)醫(yī)師的豐富化、與保險(xiǎn)公司契約關(guān)系的完善將有利于健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。

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(編輯 趙曉娟)

ImplicationsforthedevelopmentofcommercialhealthinsuranceinChina(Shanghai)PilotFreeTradeZone:TheexperienceofSingaporeandHongKong

DONGXin1,YANWei-li2,LITian-dong1

1.FudanUniversitySchoolofEconomics,Shanghai200433,China

2.ShanghaiPudongInstituteforHealthDevelopment,Shanghai200129,China

The establishment of China (Shanghai) Pilot Free Trade Zone (FTZ) creates new opportunities and challenges for the development of commercial health insurance in China.In this paper, we discuss the current situation and problems in commercial health insurance in Shanghai.Then, we analyze the development patterns of commercial health insurance in Singapore and Hong Kong and apply their experience to the Shanghai FTZ.Measures such as introduction of foreign insurance institutions，tax privileges for related companies, establishing data docking center, and encouraging multiple-site physician practice will help the insurance industry in Shanghai FTZ develop faster and benefit all of China.

Shanghai Free Trade Zone; Commercial health insurance; Data docking; Multi-sited physician practice

董鑫(1990年—)，碩士研究生，主要研究方向?yàn)榛鸸芾?。E-mail:dongxin0207@126.com

嚴(yán)惟力。E-mail: ywlxp@hotmail.com

R197

A

10.3969/j.issn.1674-2982.2014.03.003

2014-01-07

2014-02-12