劉清

摘要：我國較為突出的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，不僅影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民生活水平的提高，也制約了我國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步上升。而解決這一問題，不僅要從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)角度出發(fā)，還需要從金融領(lǐng)域入手。完善農(nóng)村金融體系，深化金融機(jī)構(gòu)改革，改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，提供金融政策為農(nóng)村金融的發(fā)展保駕護(hù)航，才能有效促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展。通過對城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的現(xiàn)狀的分析、總結(jié)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展中遇到的金融支持方面問題、提出解決問題的建議來敘述城鄉(xiāng)一體化的金融支持與研究。

關(guān)鍵詞：城鄉(xiāng)一體化；金融支持；主要問題；對策建議

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：16723198（2014）13010902

十八屆三中全會(huì)上確立了全面深化改革的目標(biāo)，提出健全城鄉(xiāng)一體化發(fā)展體制機(jī)制，建立一套適應(yīng)時(shí)代的新的工農(nóng)城鄉(xiāng)發(fā)展體制，這是新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的重要內(nèi)涵，也是解決“三農(nóng)”問題的根本途徑。這對農(nóng)村金融體系提出了全新要求。金融體系越健全，金融工具越豐富，金融服務(wù)的效率越高，金融交易越發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)增長速度就越快。而金融支持，就是金融對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)、調(diào)度和潤滑作用。實(shí)踐證明，一國或以地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長水平同其金融支持水平是密切相關(guān)的。從我國當(dāng)前的“三農(nóng)”的現(xiàn)實(shí)情況來看，我國農(nóng)村的金融資本，技術(shù)和勞動(dòng)力都十分的欠缺，而技術(shù)的引進(jìn)、資本的積累都需要資金投入。因此金融在支持農(nóng)村發(fā)展、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展中十分重要。

1我國金融支持城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的現(xiàn)狀

在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響下，我國城鄉(xiāng)金融服務(wù)也存在著二元結(jié)構(gòu)，城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)規(guī)模、服務(wù)水平存在著較大差距。目前，農(nóng)村金融供求失衡較為嚴(yán)重，雖然經(jīng)過了長期的推進(jìn)發(fā)展，農(nóng)村金融融資難、金融服務(wù)獲取難的問題依然存在，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小微型企業(yè)信貸、農(nóng)戶基礎(chǔ)金融服務(wù)供給十分匱乏。

在我國，一方面是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村中形成了巨大的潛在金融需求；另一方面，農(nóng)民貸款比城市中小企業(yè)融資更困難，且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營組織體系也不健全，財(cái)政支農(nóng)資金也缺乏穩(wěn)定增長的長效機(jī)制。在此情況下，僅靠市場的力量難以順利實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。同時(shí)，發(fā)放農(nóng)戶經(jīng)營性貸款的重任幾乎全部由農(nóng)村信用社承擔(dān)。但僅靠整體實(shí)力不強(qiáng)的農(nóng)村信用社一家機(jī)構(gòu)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)中所需的資金很難完全被滿足。

此外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的全方位生活改善需要更全面的金融服務(wù)。隨著城鄉(xiāng)發(fā)展一體化不斷推進(jìn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對金融服務(wù)的需求層次和范圍較以往有了很大提高，在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、支付結(jié)算手段、投資理財(cái)、消費(fèi)借貸需求等方面提出更高要求。隨著四大商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村，只剩下農(nóng)村信用合作社支撐著農(nóng)村金融，這使得農(nóng)村金融服務(wù)難以為繼。

2我國在金融支持城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的進(jìn)程中所遇到的問題

2.1城鄉(xiāng)一體化發(fā)展所遇到的金融問題

信貸資金投入少。目前，除了農(nóng)村信用社以及一些少數(shù)政策性銀行間接的對城鄉(xiāng)一體化發(fā)展建設(shè)以小額貸款形式投放少量信貸資金外，其他金融機(jī)構(gòu)基本沒有參與，這充分說明了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的單一性，金融體系的不健全。導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展得不到有力的資金支持，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)計(jì)劃得不到有力的執(zhí)行，造成一種惡性循環(huán)，周而復(fù)始，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐步落后于城市經(jīng)濟(jì)。

金融服務(wù)單一。在少數(shù)參與農(nóng)村金融的金融機(jī)構(gòu)中，大多以存款業(yè)務(wù)為主，貸款業(yè)務(wù)則少之又少，大量的存款涌入城市，而真正的存款人卻不能享受到貸款業(yè)務(wù)，造成了城鄉(xiāng)發(fā)展的資源不協(xié)調(diào)，資源無法共享，讓城鄉(xiāng)之間的差距逐漸拉大。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)村信用社為主，且提供的業(yè)務(wù)種類以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，保險(xiǎn)、咨詢、外匯等服務(wù)幾乎為空白。此外，農(nóng)村金融市場基本處于以農(nóng)村信用社為主的壟斷經(jīng)營狀態(tài)，壟斷導(dǎo)致其服務(wù)動(dòng)力不強(qiáng)，服務(wù)活力不足。

金融體制的不健全。金融市場包括貨幣市場和資本市場，一個(gè)健全的、完善的金融體制下的金融市場應(yīng)當(dāng)可以合理的、充分的發(fā)揮其配置金融資源的作用，為城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展融通資金。但是由于中國農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)大部分為非正式機(jī)構(gòu)，而且服務(wù)單一，體制落后，造成了無法聯(lián)動(dòng)而制，造成農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)紊亂，工作效率低下，金融資源配置效率低下，這也是制約城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的重要原因之一。

2.2我國城鄉(xiāng)一體化缺少金融服務(wù)的原因分析

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足。近年來，隨著改革開放的不斷升入，城市發(fā)展成為了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主戰(zhàn)場，由于四大商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)由低向高、由農(nóng)村向城市不斷撤并，從業(yè)人員不斷減少，專業(yè)人員不斷上調(diào)等原因，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展形成了一種“營養(yǎng)不良”的趨勢，造成了一些農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。

金融機(jī)構(gòu)的趨利性。金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)性質(zhì)決定了其必將利益最大化作為經(jīng)營目標(biāo)，這種具有局限性的性質(zhì)造成其對于城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的支持力度不夠。金融機(jī)構(gòu)為了追求利益，信貸資金更愿意選擇一些風(fēng)險(xiǎn)低、收益高、周期短的投資項(xiàng)目。由于涉農(nóng)投資項(xiàng)目的收益低、風(fēng)險(xiǎn)高，而且設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行金融服務(wù)的成本較高。為彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)貸款因風(fēng)險(xiǎn)較高帶來的損失，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放涉農(nóng)貸款時(shí)，利率大幅度上升，一般都是在10%-14%左右，使得涉農(nóng)貸款的利率大大高于其他貸款。大多金融機(jī)構(gòu)將發(fā)展中心移除這些地方，造成了一些地區(qū)的金融服務(wù)出現(xiàn)盲點(diǎn)。

國家政策的影響、農(nóng)村金融體制的約束。我國為了從根本上解決“三農(nóng)”問題，提出了“城鄉(xiāng)一體化”的發(fā)展戰(zhàn)略，也進(jìn)行的各式各樣的深度改革，如土地扭轉(zhuǎn)等措施，但是真正實(shí)行起來的時(shí)候，缺或多或少的遇到一些法律法規(guī)上的瓶頸。其次，由于一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)關(guān)系不明確，很容易造成管理體制僵化，市場機(jī)制得不到很好的體現(xiàn)，市場機(jī)制中自主配置資源的能力得不到發(fā)揮。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中的不良貸款比例仍然居高不下。由于我國涉農(nóng)企業(yè)自身管理缺陷、治理結(jié)構(gòu)有問題、縣鄉(xiāng)基層組織債務(wù)償還速度慢等原因，致使我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形成不良貸款的幾率變大，不良貸款率一直久居不下，讓以趨利性為主的金融機(jī)構(gòu)不得不移開眼光。目前，在重點(diǎn)省份農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范工作座談會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)要求各農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)把重心放在“三農(nóng)”和小企業(yè)上，集中資金保證涉農(nóng)信貸投放。并持續(xù)做好突出風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督和管理，采取有針對性的措施予以防控化解。

3如何解決城鄉(xiāng)一體化發(fā)展中的金融問題

(1)加強(qiáng)政策傾斜。在我國農(nóng)業(yè)目前依然是一個(gè)弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開政府政策的支持。城鄉(xiāng)一體化是一個(gè)大工程，不是短期就能夠完成的，因此，政府對于農(nóng)村金融的扶持政策不能是短期的、一次性的，而應(yīng)建立起長效支農(nóng)機(jī)制，只有這樣才能保障城鄉(xiāng)一體化的完成。

(2)改革農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。在城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的要求下，完善農(nóng)村金融體制，深化農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)權(quán)限。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶提供相對優(yōu)惠的支持政策，提高服務(wù)質(zhì)量，提供具有針對性的服務(wù)。降低金融機(jī)構(gòu)的信貸門檻，增加農(nóng)村內(nèi)部的資金流動(dòng)，“取之于農(nóng)貸之于農(nóng)”，形成一個(gè)良性循環(huán)。

(3)規(guī)范民間金融。農(nóng)村的民間金融，來源已久，其在一定程度上為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了一定支持，但是由于其在組織方式、管理制度、信用行為等方面存在較多的不規(guī)范，且監(jiān)管力度不夠，使得其一直具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性。據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報(bào)告，中國農(nóng)民來自非正式金融的貸款大約為來自正式信貸機(jī)構(gòu)的4倍，其風(fēng)險(xiǎn)問題不容小視。這一情況，一方面會(huì)擾亂金融秩序，對正規(guī)金融有一定擠出效應(yīng)。另一方面會(huì)形成高利貸問題，一旦某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)狀況，就容易引發(fā)嚴(yán)重的社會(huì)問題。

城鄉(xiāng)一體化對于農(nóng)村金融來說，既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。一方面，城鄉(xiāng)一體化為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造了新需求、新機(jī)遇，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必將獲得更好的制度平臺(tái)和市場空間。另一方面，城鄉(xiāng)一體化的實(shí)現(xiàn)也需要高質(zhì)量的農(nóng)村金融服務(wù)，金融服務(wù)對于城鄉(xiāng)一體化發(fā)展有著重要的作用，需要加強(qiáng)金融支持與創(chuàng)新。

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