作者簡(jiǎn)介：張?zhí)锾?1990-)，女，漢族，山東聊城人，法律碩士，單位：廣東外語外貿(mào)大學(xué)法學(xué)院法律碩士專業(yè)，研究方向：民商法。

摘要：2011年，浙江省溫州市因?yàn)槊耖g借貸資金鏈斷裂而頻頻出現(xiàn)企業(yè)倒閉和貸款人攜款潛逃使事件。僅2011年一年，溫州市基層人民法院與高級(jí)人民法院共受理民間借貸糾紛案件高達(dá)12052件，收案標(biāo)的額達(dá)到113.434億元。因?yàn)槊耖g借貸呈現(xiàn)出受案數(shù)量及標(biāo)的額遞增、審理難度增大、法律適用不統(tǒng)一、服判息訴率偏低等特點(diǎn)，為更加公正、公平地審理好民間借貸案件，最高人民法院在2011年底連續(xù)發(fā)多個(gè)司法建議進(jìn)行規(guī)范，要求各級(jí)人民法院依法準(zhǔn)確地認(rèn)定糾紛案件中民間借貸行為的效力，依法公平公正審理有關(guān)民間借貸的糾紛案件，保護(hù)合法的民間借貸行為，切實(shí)保障雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益。

民間借貸的法律規(guī)制問題因此而成為輿論與學(xué)界關(guān)注的焦點(diǎn)。不少學(xué)者紛紛開始對(duì)民間借貸進(jìn)行調(diào)查研究。

關(guān)鍵詞：民間借貸；非正規(guī)金融；法律規(guī)制一、民間借貸的概念

民間借貸是指不同于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)的借貸，具體分為公民之間的借貸，公民與法人之間的借貸以及公民與其他組織之間的借貸。長(zhǎng)期以來，為廣大農(nóng)民的生產(chǎn)和消費(fèi)提供信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)少之甚少，設(shè)立的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)有限，且在業(yè)務(wù)范圍上也多有限制。因金融機(jī)構(gòu)貸款的門檻高、限制多，廣大農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)缺少抵押，短期小額資金需求較多，單靠農(nóng)村信用社根本無法滿足農(nóng)村在生產(chǎn)、生活發(fā)面的資金需求。因此，農(nóng)村及鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)大多以民間借貸作為非正規(guī)融資渠道。這種自發(fā)于民間的借貸多發(fā)生親朋好友之間的熟人社會(huì)網(wǎng)絡(luò)之中，多是為滿足于生活及少量生產(chǎn)需要，民間資金走向比較平穩(wěn)且比較安全，糾紛比較少。

二、民間借貸的渠道分析—以溫州為例

改革開放以來，我國(guó)逐步進(jìn)行經(jīng)濟(jì)體制改革，非公有制經(jīng)濟(jì)取得顯著發(fā)展。溫州，地處浙江南部，歷史悠久，率先進(jìn)行市場(chǎng)取向改革，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)得到迅速發(fā)展，成為全國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的典型代表。改革開放初期，由于整體市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不太發(fā)達(dá)，社會(huì)商品比較短缺，溫州的民間借貸是成千上萬中小企業(yè)融資的重要渠道。溫州人大膽創(chuàng)新，以商帶工，推進(jìn)了股份合作制經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。

溫州民營(yíng)企業(yè)大多數(shù)從事傳統(tǒng)制造業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，小企業(yè)初創(chuàng)階段因?yàn)椴环险?guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款門檻，多數(shù)依靠民間借貸起家。由于充分利用市場(chǎng)資源配置的優(yōu)勢(shì)，這些企業(yè)一般都有較高的收益率。依靠較高的利潤(rùn)率，貸款企業(yè)足以支撐正常的借貸率，并利用民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)投資功能，不斷為企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展進(jìn)行融資。一般企業(yè)成型后滿足了銀行借貸的條件會(huì)轉(zhuǎn)向正規(guī)金融融資渠道謀求更大規(guī)模的融資。隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，溫州的溫州民間資本投資的熱點(diǎn)由小型生產(chǎn)型企業(yè)轉(zhuǎn)向礦產(chǎn)行業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等高回報(bào)率行業(yè)。隨著投資方向與投資領(lǐng)域的轉(zhuǎn)移，民間借貸的參與主體和規(guī)格也悄然發(fā)生了變化。不可否認(rèn)的是，在激活民間剩余資金、促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展、改善民間生產(chǎn)生活融資難題等方面，民間借貸起到了不可以替代的促進(jìn)作用。民間借貸投資方向轉(zhuǎn)變后，借貸風(fēng)險(xiǎn)也隨之提高。受國(guó)際金融危機(jī)影響，2008年、2009年宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)嚴(yán)峻，民間借貸利息也水漲船高，2011年，銀行信貸收緊，民間借貸利息不斷攀高，借錢的企業(yè)不堪重負(fù)。溫州市的民營(yíng)企業(yè)規(guī)模以中小企業(yè)居多，產(chǎn)業(yè)檔次不高，處于產(chǎn)業(yè)鏈中的末端、缺乏高科技創(chuàng)新、利潤(rùn)空間來自廉價(jià)人力資源成本。由于民間借貸利率與企業(yè)利潤(rùn)率之間的差距越來越大，導(dǎo)致未實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的大批傳統(tǒng)生產(chǎn)型企業(yè)倒閉、大批企業(yè)主因資不抵債而選擇出逃。溫州民間借貸資金鏈斷裂，不誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)加大，還貸困難引發(fā)民間借貸糾紛案件激增。

三、民間借貸的優(yōu)劣分析

從以上不同時(shí)期溫州民間借貸的發(fā)展?fàn)顩r可以看出民間借貸在促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方面發(fā)揮了不可替代的積極作用，同時(shí)也有制度本身的缺陷。

首先，民間借貸市場(chǎng)發(fā)揮了集中社會(huì)閑散資金優(yōu)化社會(huì)資源配置的功能，延續(xù)了消費(fèi)與再生產(chǎn)的鏈條。民間借貸出于自愿，借貸雙方較為熟悉，信用程度較高，對(duì)社會(huì)游資有較大吸引力，可吸收大量社會(huì)閑置資金，充分發(fā)揮資金之效用。且其利率杠桿靈敏度高，、隨行就市，靈活浮動(dòng)，資金滯留現(xiàn)象少，借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，減去了諸多中間環(huán)節(jié)，提高了資金使用率I資金實(shí)愿效益得以發(fā)揮，這在目前中國(guó)資金短缺情況下，無疑是一有效集資途徑。有力支持了民營(yíng)經(jīng)濟(jì)投資。從某種角度上講，民間借貸彌補(bǔ)了銀行信貸服務(wù)的空白。民間借貸這種非正規(guī)金融渠道與銀行等正規(guī)金融渠道服務(wù)于不同的經(jīng)濟(jì)參與對(duì)象，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用是互補(bǔ)的。

其次，民間借貸運(yùn)作程序簡(jiǎn)單，靈活高效，對(duì)于三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、中小企業(yè)流動(dòng)資金、產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展融資起了重要推動(dòng)作用，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)。

再者，民間借貸有利于推進(jìn)利率市場(chǎng)化。民間借貸雖然是傳統(tǒng)的民間金融活動(dòng)但對(duì)市場(chǎng)需求具有很強(qiáng)的適應(yīng)性。因?yàn)槊耖g借貸具有自發(fā)性與逐利性，利率作為一種價(jià)格杠桿，不同的借貸利率反映了不同行業(yè)資金的稀缺程度不同。民間借貸自發(fā)地引導(dǎo)社會(huì)剩余資金向高盈利行業(yè)流動(dòng)，避免了資金閑置浪費(fèi)，優(yōu)化了社會(huì)資源配置。同時(shí)，由于民間利率往往缺乏監(jiān)管機(jī)制，導(dǎo)致民間借貸的當(dāng)事人產(chǎn)生投機(jī)心理，引發(fā)有關(guān)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的諸多問題。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，溫州民間借貸領(lǐng)域從原本的中小企業(yè)生產(chǎn)性資金轉(zhuǎn)向房地產(chǎn)、樓市、能源開發(fā)、期貨市場(chǎng)等投資領(lǐng)域。由于經(jīng)濟(jì)大環(huán)境及政府宏觀調(diào)控需要，許多在這些領(lǐng)域投資的民間資本被套牢，導(dǎo)致民間資本的資金鏈斷裂，大量借貸不能及時(shí)還貸付息，催債公司的違反討債行為頻發(fā)，有關(guān)民間借貸的糾紛激增。由此也暴露了民間投資的諸多缺陷。由于民間借貸大多數(shù)是向私人借錢，往往以個(gè)人信譽(yù)為抵押，沒有簽訂嚴(yán)格的借貸合同，甚至沒有合同，沒有任何抵押，因此一旦遇到金融危機(jī)，違約風(fēng)險(xiǎn)將大大提升，具有嚴(yán)重社會(huì)危害性。

四、對(duì)民間借貸進(jìn)行監(jiān)管和規(guī)制的必要性

民間借貸是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，同時(shí)又容易因?yàn)椴僮鞑划?dāng)引發(fā)法律問題，因此要進(jìn)行法律規(guī)制。對(duì)于民間借貸的法律規(guī)制，應(yīng)該認(rèn)清其行業(yè)性，區(qū)域性，復(fù)雜性，著重分析其衍生出的新情況新特點(diǎn)。將民間借貸放在金融改革的大局中整體考慮，在一定程度上繼續(xù)發(fā)揮民間借貸的積極融資作用，同時(shí)加快推進(jìn)金融體制改革，逐步引導(dǎo)民間借貸走向合法化，規(guī)范化。

(一)制訂民間融資相關(guān)法律法規(guī)，引導(dǎo)民間借貸合法化，規(guī)范化。

有必要對(duì)全國(guó)范圍內(nèi)的民間借貸進(jìn)行調(diào)研，制度相關(guān)法律法規(guī)，為民間借貸活動(dòng)做出必要的法律規(guī)范。對(duì)于不同類型的民間借貸進(jìn)行分類，明確不同民間借貸行為的合法性，明確民間借貸與非法集資等犯罪行為的界限。

(二)加強(qiáng)民間借貸的技術(shù)分析。對(duì)不同的民間借貸行為進(jìn)行分類的風(fēng)險(xiǎn)分析，使得資金貸出方清晰的了解自己的投資預(yù)期收益，還原民間借貸的真實(shí)價(jià)值。此舉可以使得資金貸出方理性投資，同時(shí)也規(guī)范了貸款人的行為。

(三)提高民間借貸的組織化程度,建立商業(yè)化放貸人市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)范。由于某些企業(yè)屬于資金密集型行業(yè)，專門從事民間借貸，只貸不存，應(yīng)對(duì)這種企業(yè)進(jìn)行資本的嚴(yán)格審查。加強(qiáng)銀行與民間借貸組織的信息整合，建立關(guān)聯(lián)的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。隨著交叉貸款日益普遍，進(jìn)行民間借貸的需求方也會(huì)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸等，建立聯(lián)合的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)會(huì)大大降低惡意違約的風(fēng)險(xiǎn)。

(四)放寬企業(yè)之間借貸管制，推進(jìn)金融市場(chǎng)化改革。企業(yè)之間的借貸往往是與借款企業(yè)有業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的企業(yè)之間的借貸，既不是民事性民間借貸也不算是營(yíng)利性質(zhì)的商事民間借貸，是介于兩者之間的特殊借貸，應(yīng)當(dāng)采取特別規(guī)范的方式，給予企業(yè)一定范圍內(nèi)的自主權(quán)，僅規(guī)定法律對(duì)企業(yè)間借貸的一般管制。

總結(jié)

本文通過研究民間借貸對(duì)溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展影響，淺析了民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)以及自身存在的制度缺陷，并針對(duì)民間借貸的優(yōu)劣提出了對(duì)民間借貸進(jìn)行法律規(guī)制的對(duì)策與建議。