劉全忠

摘 要：近些年來，我國的中小企業(yè)融資問題已成為一個社會熱點問題，而他與民間金融的關系有越來越受到人們的爭論。當前我國的民間金融因處于灰色地帶，它所衍生的問題也日益明顯，如何處理民間金融，讓我們的民間金融走上一條陽光、高效的道路，更好的為我們中小企業(yè)的融資服務，是值得我們思考和亟待解決的問題。本文在理論的基礎上，對現(xiàn)存的民間金融的問題進行分析，并且針對這些問題提供一些相關性的建議。

關鍵詞：民間金融；中下企業(yè)融資；相關性建議

一、我國的民間金融和中小企業(yè)融資需要解決的問題分析

1.我國中小企業(yè)面臨融資的困境。就目前這種情形下，我國中小企業(yè)融資主要有以下幾種來源：（1）自籌資金。它主要指企業(yè)主的個人儲蓄；個人自由資金；向親戚朋友籌借的資金；企業(yè)經營性融資資金；企業(yè)間的信用貸款等；（2）直接融資。這一類的融資主要指以債權或股票的形式向社會籌集資金的渠道，當下流行的主要是風險投資；（3）間接融資。它主要是指中小企業(yè)向有關金融機構申請長期或者短期的信用貸款；（4）政府扶持資金。這一類主要有：稅收優(yōu)惠、財政補貼、貸款援助等。

2.中小企業(yè)融資困境的原因分析。由于我國中小企業(yè)資金的來源較少，他所面臨的融資困境就在所難免了，融資問題一直就是制約中小企業(yè)向前發(fā)展的核心問題，那么為什么會出現(xiàn)這種情況呢？個人認為他的原因可以從內外兩個角度進行分析。

（1） 融資困難的根本原因就是因為中小企業(yè)他們本身的素質不夠高。我們國家的大多數(shù)中小型企業(yè)在他們剛開始創(chuàng)立時，基本上都是采用兩種模式：個人投資和多人合資。而其中的多人合資模式，它意味著投資的每個人都要承擔責任，而合伙中每個人自身的因素都會給合伙帶來不穩(wěn)定。也有一些中小企業(yè)創(chuàng)建時用的是有限責任公司的形式，雖然可以避免上述問題，但是由于他們大多是是家族式的企業(yè)，這種企業(yè)模式是一家之言，不具備現(xiàn)在大中型企業(yè)管理的模式。另外，我們國家的中小企業(yè)規(guī)章制度不健全，內設機構也不完整，管理和運作不規(guī)范等一系列問題。

（2）融資困難的客觀原因是因為中小企業(yè)的融資體系不完善。在我國銀行體系大多集中了規(guī)模較大的商業(yè)銀行，而地方上的中小金融企業(yè)內部結構不完善，由于這些原因使得我們國家很多的民間資本很難真正融入到正規(guī)的銀行體系中。并且我們國家銀行對這方面的要求比較高，我們民間金融里即使有少量的資金流入到國家的銀行體系中，也可能會受到我們國家政府方面的行政手段控制而無法正常運行。這些體系的不完善就使得我們的中小企業(yè)在融資方面面臨困境。

二、解決中小企業(yè)融資問題的對策分析

1.制定有關民間金融的法律法規(guī)，確立其合法地位。當前我國現(xiàn)有的法律體系對民間金融不具有實質的約束力。因此，建議廢除有關不利于民間金融發(fā)展、與我國現(xiàn)實國情不相適應的部分，如《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》等法規(guī)中的有關部分。同時，建立完善相關的法律法規(guī)，從法律上界定正當金融與非法金融的界限，對于目的合理合法、利率在給定范圍內的民間金融予以合法化。而對以非法占有為目的進行的金融詐騙、高利貸、洗錢等融資活動應視為非法融資。采取“疏導結合”的方法，引導和促進民間融資的規(guī)范、健康、有序的發(fā)展。

2.在民間金融公開化的基礎上，加強監(jiān)管力度。銀行監(jiān)管部門應根據相關法律，將民間金融納入有關監(jiān)管內容，給予適當?shù)谋O(jiān)督和管理民間資本正軌增值渠道主要以投資股市、樓市為主，在目前股市不景氣、樓市受打壓的情況下，大量資金退出成為閑置資金。若此時政府能出臺相關政策引導民間資本，則能有效解決中小企業(yè)的資金短缺問題。

三、我們國家的中小型企業(yè)現(xiàn)階段融資情況

1.我們國家的內部融資情況不順暢。我們國家的內部融資有著“低成本、高效益”的優(yōu)勢，這條渠道也成為我國中小型企業(yè)資金來源的主要途徑。與發(fā)達國家或者是市場經濟發(fā)展比較好的國家相比時，還存在一些不足。據有關調查顯示，我們國家的中小企業(yè)的資金來源中銀行貸款大概占60%，而民間金融借貸則占40%。我們從全國各個省市地區(qū)的大部分來看，各地的中小型企業(yè)對內部融資的情況和比例大同小異，可與其他市場經濟發(fā)展相對成熟的國家相比我們并沒有明顯的優(yōu)勢，表明我們的內部融資情況并不順暢。

2.我們國家的外部融資渠道較窄。根據我們的調查顯示，我們可以進一步分析。整體看來，我們國家中小企業(yè)的融資渠道比較狹窄。自從我們國家從上個世紀末開始實行改革開放以來，我們國家的經濟不斷發(fā)展促使金融市場的進一步完善，我們國家無論大型還是中小型企業(yè)他們在融資渠道上都開始呈現(xiàn)多元化的現(xiàn)象，盡管這樣，我們還是說我國民間金融在融資渠道上顯得比較單一，他們的融資模式大都集中在銀行貸款上。

四、民間金融在中小企業(yè)融資渠道中的優(yōu)勢

1.民間融資能優(yōu)化資源配置。這個優(yōu)勢能降低了金融機構支持中小企業(yè)發(fā)展的風險，減輕中小企業(yè)對銀行的信貸壓力。

2.民間金融的信息優(yōu)勢。這個信息優(yōu)勢主要體現(xiàn)在兩個方面：其一是我國民間金融市場上的貸方對借方的基本財產狀況、有沒有還款能力等都有一定的了解，避免了很多問題的產生；另一方面由于處在同一地域、直接或間接的血緣等很多原因，我國民間金融市場上的借貸雙方可以保持頻繁的接觸和聯(lián)系，對借款方的信息不用刻意了解。

3.民間金融的擔保優(yōu)勢。許多在正規(guī)金融機構中不被認可成為擔保的東西或者資產，在我們民間金融市場則可以作為擔保，例如房產、土地等物品。

4.民間金融的交易成本優(yōu)勢。商業(yè)銀行或其他的金融信貸公司在進行信貸活動時一般都需要抵押，而抵押貸款會增加中小企業(yè)的融資成本。我們的民間金融一般沒有抵押，這就降低了中小企業(yè)的在融資方面的成本。

五、關于中小企業(yè)融資的幾點建議

1.制定與民間金融和中小企業(yè)融資相關的法律法規(guī)是我們的民間金融合法化。與此同時我們必須遵循“有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴、違法必究”的方針。盡快制定相對完善的法律法規(guī)為民間金融發(fā)展提供必備的法律環(huán)境。對合法合理的民間金融給予肯定和正當?shù)姆傻匚?，保證其有健康發(fā)展的空間。對于以非法牟取利益為目的的不合理民間金融給予嚴懲。endprint

2.對我國的民間融資行為進行規(guī)范，規(guī)避中小企業(yè)的融資風險。民間金融對于我們來說，也是有一定風險的。而想要防止風險的發(fā)生，必須做到以下兩點：一是要規(guī)范民間借貸中的契約。具體就是對民間借貸中的借據、合同契約進行一定的規(guī)范，讓它進一步完善。二是必須調查借貸雙方信譽和償還能力。借貸雙方都應對對方的個人信譽和品質進行了解，尤其要對借款方的償還能力進行準確的判斷，從而杜絕賴賬事件的發(fā)生。

六、結束語

發(fā)展民間金融，也有利于發(fā)展金融業(yè)的市場競爭和對競爭的管理。中國需要地方性民營金融機構，包括非國有的投資公司、投資基金、投資銀行、金融中介機構等，也包括民營銀行、保險公司等，而談到這一點，人們自然就會想到民間金融的風險問題，包括它們可能對整個金融體系所帶來的風險。這里需要強調指出的是，發(fā)展民間金融本身的涵義就包括對民間金融的監(jiān)管。正確的做法是大力發(fā)展的同時將其納入嚴格的監(jiān)管范圍 。

在我國，一方面是存量不少于10萬億的民間金融資本未進入投資領域，另一方面，地方企業(yè)的發(fā)展需要貸款，農村的生產需要貸款，而民間正規(guī)借貸渠道卻十分單一?？梢娺@是一個有需有求的市場，阻礙它發(fā)展的只是非優(yōu)化的渠道，而民間借貸的出現(xiàn)也是從經濟發(fā)展角度出發(fā)自發(fā)形成的，盡管它是一種地下的非正規(guī)的金融，并且存在這樣那樣的問題和缺陷，但是它的存在一定程度上解決了部分中小企業(yè)融資難的問題，客觀上促進了我國經濟的發(fā)展。目前民間借貸的存在已經隨著政策的傾斜和出臺有所好轉，相信隨著國家的重視和正確的經濟政策的引導，民間借貸會逐漸消失，取而代之的是正規(guī)合理的，可以較好收攏民間閑散資金并且用于合適的中小企業(yè)的融資渠道。隨著經濟的不斷發(fā)展，我們的中小企業(yè)也日益蓬勃，但是融資困難問題一直是制約中小企業(yè)發(fā)展主要因素。事實上，民間金融一直都在支持著中小企業(yè)的發(fā)展，成為中小企業(yè)特別是小企業(yè)在困難時期資金的重要來源。所以只有給我們民間金融一個良好的成長環(huán)境，才能保證中小企業(yè)的順利發(fā)展。

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