趙華

摘 要：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展促進(jìn)了貿(mào)易的增多，同時(shí)也帶來(lái)了更多的抵質(zhì)押的存在，商業(yè)銀行面臨著越來(lái)越多的抵質(zhì)押現(xiàn)象和抵質(zhì)押品的管理，如何提高商業(yè)銀行抵質(zhì)押品管理的有效性就成為了當(dāng)前新的關(guān)注點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；抵押；質(zhì)押；管理；

一、完善商業(yè)銀行內(nèi)部抵質(zhì)押品管理制度

1、定期重估

雖然我國(guó)商業(yè)銀行在多年以前就已經(jīng)建立了重估制度，但是，這些年來(lái)重估制度一直流于形式，沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的重估制度只有在出現(xiàn)可能對(duì)抵質(zhì)押品交換價(jià)值存在重大影響的時(shí)候才會(huì)進(jìn)行重估，由于一直都沒有對(duì)抵質(zhì)押品進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤，所以，在進(jìn)行價(jià)值重估的時(shí)候往往耗費(fèi)大量的資源，造成資源的浪費(fèi)。國(guó)內(nèi)要想提高商業(yè)銀行抵質(zhì)押品管理的有效性就一定要落實(shí)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的重估制度。

2、管理人員權(quán)責(zé)分明

目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)抵質(zhì)押品管理的職責(zé)都是分散在前、中、后臺(tái)多個(gè)管理部門，若是各管理部門中的任一部門出現(xiàn)了問題，或者各部門之間的工作協(xié)調(diào)不到位就容易發(fā)生問題。所以，一定要明確各崗位、各部門人員的權(quán)責(zé)，明晰問責(zé)制，對(duì)抵質(zhì)押品管理的制度和流程進(jìn)行完善，確保各個(gè)操作流程的規(guī)范化，加強(qiáng)數(shù)據(jù)積累和信息的管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。

3、完善信息管理系統(tǒng)

完善的抵質(zhì)押品信息管理是提高國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)抵質(zhì)押品管理有效性的必要手段。在這個(gè)信息化的時(shí)代，對(duì)信息的掌握不全面就會(huì)導(dǎo)致各種問題的產(chǎn)生，不僅僅是對(duì)銀行還會(huì)對(duì)抵質(zhì)押人產(chǎn)生重大影響。完善的信息管理系統(tǒng)不僅僅要做到對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)的信息進(jìn)行整合、歸納，積累數(shù)據(jù)，還要做到對(duì)信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行定期維護(hù)，包括軟件方面和信息的真實(shí)性與完整性方面。

4、要求銀行適當(dāng)調(diào)整抵質(zhì)押品結(jié)構(gòu)

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的抵質(zhì)押品以房地產(chǎn)和土地使用權(quán)居多，而且是有絕對(duì)的傾向性。抵押品結(jié)構(gòu)過于單一就會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)的幾率，降低風(fēng)險(xiǎn)緩釋的效率，一旦市場(chǎng)出現(xiàn)大的波動(dòng)，銀行的損失將會(huì)增加。調(diào)整抵押品的結(jié)構(gòu)需要政府的宏觀調(diào)控，甚至需要國(guó)家立法部門制定專門的法律規(guī)章，但是需要國(guó)家調(diào)控的事情太多，未必都能顧及到，再加上商業(yè)銀行本身對(duì)此了解更多，更全面，所以應(yīng)由商業(yè)銀行提出合理化建議。

二、完善商業(yè)銀行抵質(zhì)押品價(jià)值評(píng)估與認(rèn)定機(jī)制

1、調(diào)整現(xiàn)有的價(jià)值評(píng)估與認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

目前我國(guó)商業(yè)銀行在對(duì)抵質(zhì)押品的管理之中存在一個(gè)很大的現(xiàn)象是過度的依賴外部評(píng)估結(jié)果。雖然各商業(yè)銀行都會(huì)制定較高的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和相應(yīng)的審查制度，也建立了內(nèi)部評(píng)估系統(tǒng)，但是，商業(yè)銀行一般把外部評(píng)估結(jié)果作為初始值來(lái)作為內(nèi)部評(píng)估的基礎(chǔ)，內(nèi)部評(píng)估往往流于形式，只是對(duì)外部評(píng)估結(jié)果做一個(gè)簡(jiǎn)單核查與調(diào)整。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在運(yùn)用外部評(píng)估結(jié)果的同時(shí)也要提高內(nèi)部評(píng)估系統(tǒng)的效果。

2、內(nèi)部評(píng)估機(jī)構(gòu)與外部評(píng)估機(jī)構(gòu)相結(jié)合

正是因?yàn)閲?guó)內(nèi)商業(yè)銀行過度的依賴外部評(píng)估結(jié)果，輕視銀行內(nèi)部的評(píng)估體系，造成惡性循環(huán)，使得我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)部評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估能力降低，缺少獨(dú)立、專業(yè)的抵質(zhì)押品管理人才，也缺乏對(duì)抵質(zhì)押品的重新評(píng)估和審核。在提高商業(yè)銀行對(duì)抵質(zhì)押品管理的有效性上應(yīng)根據(jù)銀行本身的風(fēng)險(xiǎn)狀況分析外部評(píng)估結(jié)果，并充分的運(yùn)用內(nèi)部評(píng)估機(jī)構(gòu)，將兩者結(jié)果進(jìn)行對(duì)比，以增加管理的有效性和提高風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防能力。

三、落實(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)控管理制度

1、抵質(zhì)押品的價(jià)值跟蹤

對(duì)抵質(zhì)押品進(jìn)行重估和動(dòng)態(tài)跟蹤是我國(guó)商業(yè)銀行抵質(zhì)押品管理的薄弱環(huán)節(jié)，管理信息系統(tǒng)功能又不夠完善，雖然已有多家商業(yè)銀行建立了相應(yīng)的信息管理系統(tǒng)，但是這些系統(tǒng)目前來(lái)說還是較為簡(jiǎn)單，風(fēng)險(xiǎn)防范能力差，無(wú)法對(duì)抵質(zhì)押品進(jìn)行全程管理。所以商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)抵質(zhì)押品做好價(jià)值跟蹤，盡可能的收集相關(guān)最新信息，以彌補(bǔ)信息管理系統(tǒng)的缺陷與不足。

2、建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

對(duì)抵質(zhì)押品進(jìn)行價(jià)值跟蹤及建立相應(yīng)完善的信息管理系統(tǒng)是對(duì)抵質(zhì)押品進(jìn)行管理的基礎(chǔ)手段，因?yàn)槭袌?chǎng)隨時(shí)處于波動(dòng)之中，所以，抵質(zhì)押品的價(jià)值也一直處于不斷的變化當(dāng)中，抵質(zhì)押品也隨時(shí)會(huì)發(fā)生毀損、滅失的情況，所以，商業(yè)銀行應(yīng)建立相應(yīng)的全程動(dòng)態(tài)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，從抵質(zhì)押品流入到處置都應(yīng)進(jìn)行全程跟蹤，在抵質(zhì)押品價(jià)值出現(xiàn)降低、減少或存在價(jià)值減少的可能性的情況下，及時(shí)的進(jìn)行救助或彌補(bǔ)。

四、構(gòu)建良好的商業(yè)銀行抵質(zhì)押保運(yùn)行的金融生態(tài)環(huán)境

1、完善相關(guān)法律制度

提高商業(yè)銀行抵質(zhì)押品管理的有效性光靠銀行內(nèi)部本身的行為是不夠的，還需要國(guó)家進(jìn)行宏觀調(diào)控，給銀行的管理提供一個(gè)良續(xù)發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境。我國(guó)正在走向法治化建設(shè)的道路，對(duì)商業(yè)銀行的行為進(jìn)行監(jiān)管與調(diào)控自然少不了相關(guān)法律制度的干預(yù)，相關(guān)的立法機(jī)關(guān)應(yīng)盡快、及時(shí)地制定出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)或行政規(guī)章制度，對(duì)抵押品贖回和處置方面的問題提供一個(gè)合法有效的解決方式。

2、建立完善的抵押保登記信息系統(tǒng)

我國(guó)《物權(quán)法》與《擔(dān)保法》及其相關(guān)的司法解釋都規(guī)定，登記是不動(dòng)產(chǎn)抵押和特殊動(dòng)產(chǎn)抵押的生效要件，動(dòng)產(chǎn)抵押沒有登記不得對(duì)抗善意第三人。從這個(gè)規(guī)定中可以看出，在抵押當(dāng)中登記的重要性，登記具有公示公信的效力，民眾根據(jù)抵押登記薄上的記載可以信賴某物設(shè)有抵押或沒有抵押，這將影響到該物后期處置以及抵押權(quán)人抵押權(quán)的最終實(shí)現(xiàn)，所以，完善的抵押登記信息系統(tǒng)不但可以保護(hù)銀行的利益，還可以保護(hù)其他相關(guān)人員的利益，以及保護(hù)市場(chǎng)的交易秩序。

3、完善監(jiān)管

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)于抵質(zhì)押品的價(jià)值評(píng)估在實(shí)際操作中存在著很多、很大的問題，這和目前國(guó)內(nèi)的監(jiān)管制度不夠完善也存在一定的因果聯(lián)系。我國(guó)應(yīng)完善相應(yīng)的監(jiān)管體系，規(guī)范評(píng)估市場(chǎng)的運(yùn)作，制定統(tǒng)一、完善的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)評(píng)估和重估以及價(jià)值跟蹤過程出現(xiàn)的違法犯罪行為予以嚴(yán)厲的打擊，與此同時(shí)還應(yīng)對(duì)銀行和相對(duì)人進(jìn)行監(jiān)督和管理。

4、完善評(píng)估準(zhǔn)則體系

評(píng)估準(zhǔn)則體系影響著抵質(zhì)押品的價(jià)值評(píng)估結(jié)果，也間接的影響著商業(yè)銀行對(duì)抵質(zhì)押品價(jià)值的把握以及風(fēng)險(xiǎn)的控制，同時(shí)也影響著對(duì)抵質(zhì)押品管理的有效性。一套完善的評(píng)估準(zhǔn)則體系不但可以正確的評(píng)估出抵質(zhì)押品的真實(shí)價(jià)值，還為市場(chǎng)的良續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)提供了基礎(chǔ)。我國(guó)應(yīng)不斷的改進(jìn)評(píng)估技術(shù)，并積極探索針對(duì)新類型的抵質(zhì)押品的價(jià)值評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司河南省分行公司業(yè)務(wù)部）

參考文獻(xiàn)

[1] 李瑞紅：《商業(yè)銀行抵質(zhì)押品中存在的問題及對(duì)策》[J]，貴州農(nóng)村金融，總第293期，2012年4月.

[2] 劉長(zhǎng)江：《我國(guó)商業(yè)銀行抵質(zhì)押品管理中存在的問題及對(duì)策研究》[J]，河北企業(yè)，2012年第8期.