董建岳

摘 要：小微金融目前正處于重要發(fā)展時(shí)期，本文對(duì)銀行業(yè)發(fā)展小微金融的背景進(jìn)行了分析，指出其要突破風(fēng)險(xiǎn)防范、成本控制、資源配置等壁壘。提出了企業(yè)發(fā)展小微金融的方向：明確差異化的戰(zhàn)略定位、制定清晰可行的戰(zhàn)略方針、找準(zhǔn)簡(jiǎn)便易行的戰(zhàn)略抓手、建立高效靈敏的戰(zhàn)略支撐體系。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微金融

古今中外，絕大多數(shù)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)盛并持續(xù)繁榮的國家，都離不開民間經(jīng)濟(jì)力量的積極參與，小微企業(yè)作為民間經(jīng)濟(jì)力量中的核心組成部分，對(duì)整體國民經(jīng)濟(jì)的健康和活力起著重要的作用。近年來小微金融已成為銀行業(yè)熱點(diǎn)話題，如何通過小微金融提升我國經(jīng)濟(jì)增長內(nèi)生動(dòng)力，同時(shí)實(shí)現(xiàn)銀行自身發(fā)展模式的華麗轉(zhuǎn)身，需要從戰(zhàn)略層面進(jìn)行系統(tǒng)性梳理。

一、小微金融處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期

近年來多家銀行陸續(xù)提出向小微金融轉(zhuǎn)型，并在小微金融領(lǐng)域開展了不少有益的探索。從前期實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)以及未來形勢(shì)預(yù)判上看，當(dāng)前正處于銀行業(yè)發(fā)展小微金融的黃金時(shí)期。

（一）小微企業(yè)已成為中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要力量。改革開放以來，伴隨中國經(jīng)濟(jì)的高速增長，小微企業(yè)從無到有，由少到多，在國民經(jīng)濟(jì)中的地位從“有益補(bǔ)充”上升為“重要組成部分”，整體質(zhì)量不斷提升。2013年，小微企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的94%，創(chuàng)造全國GDP的65%，提供了全國城鎮(zhèn)就業(yè)崗位的85%，上繳利稅占60%。小微企業(yè)為中國經(jīng)濟(jì)騰飛做出了巨大貢獻(xiàn)，并帶來強(qiáng)勁的乘數(shù)效應(yīng)和社會(huì)效益。銀行肩負(fù)著調(diào)節(jié)社會(huì)資源、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的職能，必須對(duì)這一重要力量積極提供金融服務(wù)支持。

（二）小微企業(yè)迎來新一輪發(fā)展機(jī)遇。從政策面看，十八屆三中全會(huì)創(chuàng)造性地提出“讓市場(chǎng)起決定性作用”，吹響了全面深化改革的號(hào)角。而改革開放以來的歷程昭示，每一輪改革熱潮都會(huì)促發(fā)創(chuàng)業(yè)熱潮，也會(huì)有一批優(yōu)秀小微企業(yè)脫穎而出；隨著新三十六條、小微企業(yè)發(fā)展二十九條、銀十條、國九條，以及財(cái)稅改革、簡(jiǎn)化行政審批流程等各項(xiàng)具體政策的落地，支持小微企業(yè)發(fā)展的有利因素越來越多。從經(jīng)濟(jì)面看，新型城鎮(zhèn)化推進(jìn)、新興產(chǎn)業(yè)崛起、居民收入提升等，都將推動(dòng)多元化、多層次市場(chǎng)需求的形成，為小微企業(yè)發(fā)展提供廣闊的空間。從技術(shù)層面看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)和電商平臺(tái)的興起打破了時(shí)空限制，為小微企業(yè)延伸市場(chǎng)觸角、降低經(jīng)營成本提供了渠道平臺(tái)。

（三）銀行業(yè)向小微金融積極轉(zhuǎn)型。長期以來，在風(fēng)險(xiǎn)把控、規(guī)模依賴等本能驅(qū)動(dòng)下，銀行習(xí)慣于圍繞大客戶開展業(yè)務(wù)。隨著金融改革的推進(jìn)，大企業(yè)對(duì)銀行融資的依賴度逐步降低，存貸款定價(jià)吸引力減弱，銀行依靠服務(wù)少數(shù)大客戶賺取豐厚利潤的日子一去不返。而小微企業(yè)正呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭，金融需求增加迅猛，對(duì)銀行依存度相對(duì)較高，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)分散，對(duì)銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展更為有利。銀行業(yè)向小微金融轉(zhuǎn)型，不再像過去那樣需要政府、監(jiān)管部門三令五申引導(dǎo)，而是逐步成為銀行內(nèi)在的戰(zhàn)略訴求。

二、小微金融尚有戰(zhàn)略壁壘須突破

盡管小微金融具有十分誘人的發(fā)展前景，但由于小微企業(yè)的一些固有特點(diǎn)，使得銀行按照經(jīng)濟(jì)原則為小微企業(yè)提供金融服務(wù)，尤其是融資服務(wù)方面，面臨不少現(xiàn)實(shí)的壁壘。

壁壘之一：風(fēng)險(xiǎn)防范。小微企業(yè)經(jīng)營信息透明度較低、財(cái)務(wù)報(bào)表規(guī)范性較差、對(duì)抗外部經(jīng)濟(jì)波動(dòng)能力較弱、有效擔(dān)保和抵押不足，這都使得小微貸款較大型龍頭企業(yè)貸款和個(gè)人按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)更高，銀行甄別符合條件客戶的難度較大。如果風(fēng)險(xiǎn)防范不到位，小微金融甚至?xí)拔慈胨{(lán)海、已陷泥沼”。

壁壘之二：成本控制。盡管小微貸款的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)較高，但由于金額小、期限短、派生業(yè)務(wù)少，單筆小微貸款和單個(gè)小微客戶給銀行帶來的絕對(duì)收益并不多。在傳統(tǒng)信貸模式下，一筆小微貸款與大企業(yè)貸款所花費(fèi)的精力相差無幾，甚至對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)人員的盡職程度、綜合能力等要求更高，需要付出大量的人力成本和運(yùn)營管理成本。如何控制成本是銀行持續(xù)發(fā)展小微金融必須攻克的難題。

壁壘之三：資源配置。近年來銀行業(yè)流動(dòng)性管理難度加大、貸款額度受控、存貸比剛性約束，而大部分小微企業(yè)貸款多、存款少，且融資需求“短、頻、急”，對(duì)銀行的資金分布是一個(gè)重大考驗(yàn)。如何發(fā)展長期穩(wěn)定的資金來源，如何提高資金運(yùn)用的效率、效益，這些問題都亟待破解。

三、小微金融戰(zhàn)略路在腳下

所謂戰(zhàn)略，對(duì)于一家企業(yè)來說，就是用來獲取核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的全局性謀略、方案和對(duì)策。銀行選擇小微金融的戰(zhàn)略之路，必須明確戰(zhàn)略定位，制定戰(zhàn)略方針，找準(zhǔn)戰(zhàn)略抓手，夯實(shí)戰(zhàn)略支撐。

（一）要明確差異化的戰(zhàn)略定位。越是在滿腔熱情投向小微金融的時(shí)候，銀行越要保持清醒冷靜的頭腦，避免一擁而上“千軍萬馬擠獨(dú)木橋”。小微金融市場(chǎng)容量巨大，客觀上為銀行業(yè)差異化拓展業(yè)務(wù)提供廣闊空間。各家銀行可根據(jù)自身的業(yè)務(wù)專長、區(qū)域擺布、風(fēng)險(xiǎn)偏好、收益訴求等實(shí)際情況，對(duì)小微客戶群體進(jìn)一步細(xì)分和深挖，選擇適合自身的目標(biāo)客戶、展業(yè)模式等，發(fā)揮各自在供應(yīng)鏈融資、現(xiàn)金管理平臺(tái)、專業(yè)市場(chǎng)渠道、信用卡技術(shù)等方面的比較優(yōu)勢(shì)，形成獨(dú)具特色的切入點(diǎn)和定位。通過各家銀行的錯(cuò)位發(fā)展，讓不同層次、不同行業(yè)、不同類型的小微客戶都能享受到銀行服務(wù)，真正朝普惠金融的方向發(fā)展。

（二）要制定清晰可行的戰(zhàn)略方針。發(fā)展小微金融首要就是做好小微信貸業(yè)務(wù)，解決融資難、融資貴的問題是突破口。這并不意味著簡(jiǎn)單放低小微客戶的準(zhǔn)入門檻或提高信用額度，而是要求銀行在客戶選擇、風(fēng)險(xiǎn)把控、運(yùn)營操作等多方面不斷提升管理水平，豐富技術(shù)手段，減少與小微客戶信息不對(duì)稱的情況，讓符合條件的小微客戶都能較為便捷地獲得資金支持。在提供授信的基礎(chǔ)上，小微金融要做到“三個(gè)延伸”：①從單一信貸業(yè)務(wù)向公私兼容的綜合金融服務(wù)延伸。加大資金結(jié)算、貿(mào)易金融、企業(yè)理財(cái)?shù)葘?duì)公業(yè)務(wù)的滲透，同時(shí)考慮到小微企業(yè)主個(gè)人與企業(yè)財(cái)務(wù)需求往往相互融合，積極挖掘面向小微企業(yè)主個(gè)人及其家庭的財(cái)富管理服務(wù)，面向企業(yè)員工的代發(fā)薪、信用卡等業(yè)務(wù)，通過增加客戶對(duì)銀行的綜合回報(bào)降低融資成本。②從單個(gè)客戶拓展向客戶群批量開發(fā)延伸。針對(duì)商圈、產(chǎn)業(yè)鏈、商會(huì)的小微客戶群經(jīng)營模式和金融需求的共性特點(diǎn)，對(duì)特定的小微客戶群體開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，以集群融資的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)來分?jǐn)傋鳂I(yè)成本。③從單個(gè)時(shí)點(diǎn)的需求響應(yīng)向企業(yè)全生命周期管理延伸。在小微企業(yè)不同發(fā)展階段給予相應(yīng)的金融支持，如對(duì)創(chuàng)業(yè)初期的企業(yè)給予抵質(zhì)押門檻低、用款靈活的信貸支持；對(duì)成長期的企業(yè)提高授信額度，配套現(xiàn)金管理服務(wù)等；對(duì)于成熟壯大的企業(yè)進(jìn)行綜合性的企業(yè)融資規(guī)劃，幫助客戶通過股權(quán)交易、上市等進(jìn)行融資。即使企業(yè)經(jīng)營發(fā)生困難，也要結(jié)合其“換業(yè)不換人”、“轉(zhuǎn)地不轉(zhuǎn)行”的特點(diǎn)保持一定聯(lián)系，在客戶“東山再起”時(shí)給予相應(yīng)支持。

（三）找準(zhǔn)簡(jiǎn)便易行的戰(zhàn)略抓手。小微金融在我國銀行業(yè)尚處于起步階段，商業(yè)銀行長期服務(wù)大客戶為主的業(yè)務(wù)模式和慣性思維要向小微金融轉(zhuǎn)型，必須依托易于推廣復(fù)制的業(yè)務(wù)模式，最好是有一批內(nèi)部叫好、外部叫座的產(chǎn)品，既減少戰(zhàn)略落地的阻力，也使得小微金融盡快產(chǎn)生效益，起到“事半功倍”的效果。各家銀行開展小微金融的具體戰(zhàn)術(shù)和主要抓手各不相同，優(yōu)秀的案例層出不窮。廣發(fā)銀行2013年針對(duì)個(gè)體工商戶推出“生意人卡”，一張卡提供存款、貸款、結(jié)算、理財(cái)?shù)染C合金融服務(wù)，以“一次審批、循環(huán)使用，隨借隨還、按天計(jì)息”為特色，受到廣大小微客戶的熱烈追捧，推出市場(chǎng)僅八個(gè)月貸款發(fā)放量就超過200億元。

（四）建立高效靈敏的戰(zhàn)略支撐體系。包括：流程化的運(yùn)營手段。依托數(shù)據(jù)平臺(tái)，對(duì)業(yè)務(wù)流程中的標(biāo)準(zhǔn)化環(huán)節(jié)進(jìn)行集中批量處理，節(jié)約寶貴的人力資源，并減少人工干預(yù)，達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、降低成本、提高效率的目的。廣發(fā)銀行2013年將全行個(gè)人貸款集中上線審批，單筆審批速度提升了近五倍，在全年小微貸款筆數(shù)增長了四倍的情況下，基本實(shí)現(xiàn)“審批不過夜”。

前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)管理。系統(tǒng)審批效率雖高，但往往基于歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和判斷，對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)有一定的滯后性，銀行必須加強(qiáng)前瞻性分析，保持審批和管理的精準(zhǔn)度。針對(duì)小微客戶數(shù)量多、信息量大的特點(diǎn)，可積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)預(yù)判經(jīng)濟(jì)、行業(yè)變化趨勢(shì)和細(xì)分客戶的發(fā)展特征，不斷優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理參數(shù)，降低審批差錯(cuò)率，未雨綢繆進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

扶持性的激勵(lì)機(jī)制。小微金融作為新興業(yè)務(wù)，銀行可給予傾斜性支持，如對(duì)小微業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)量評(píng)估有別于大企業(yè)業(yè)務(wù)人員，適度提高小微業(yè)務(wù)的不良容忍度，落實(shí)監(jiān)管導(dǎo)向給予風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)權(quán)重優(yōu)惠，傾斜信貸資源分配等。

立體化的服務(wù)渠道。一方面，做強(qiáng)傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)陣地。建立小企業(yè)金融中心，專營小微金融，對(duì)客戶提供面對(duì)面的貼身服務(wù)。另一方面，創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式。充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和工具獲取、了解、篩選客戶，并與電商等外部機(jī)構(gòu)開展合作，將小微金融目標(biāo)群體擴(kuò)大到網(wǎng)絡(luò)商戶，可將網(wǎng)絡(luò)交易流水作為授信依據(jù)。此外，部分金融機(jī)構(gòu)正在積極探索網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等金融服務(wù)新模式。

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責(zé)任編輯、校對(duì)：楊振峰