吳佳

你不理財，財不理你?？梢惶岬嚼碡?，很多人第一反應是覺得麻煩，還有些人認為，目前手中的資金還沒累積到理財?shù)某潭?。其實理財不需要等待資產(chǎn)的累積，而是依靠平日積少成多、滴水穿石式的積累和規(guī)劃，才能達到理財目的。本期金融理財欄目特意選取具有代表意義的不同類型的三口之家，特邀太平人壽保險股份有限公司理財規(guī)劃師馬玉濤針對不同人群，分析介紹省時省力的理財方法。

職場新人

牛先生，大學畢業(yè)1年，在一家公司做財務工作，月收入在4000元左右，和父母（50歲左右）同住，每個月吃飯、交通花費800元左右，其他各種生活開支1500元左右。由于花銷較大目前基本沒有存款。不過，他有可能在近期會出現(xiàn)工作上的變動，因此對收入支出可能會出現(xiàn)一些短期不穩(wěn)定的因素。

財務分析：

剛參加工作的職場新人大都工資不多，首要任務是解決自己衣食住行的日常開銷，然后就是攢錢，這意味著每月必須強制儲蓄，避免當月光族。當有一定的積蓄，就可以考慮如下理財組合：保險+低風險收益理財產(chǎn)品。

保險主要側(cè)重于保障功能，主要目的是防范未來可能發(fā)生的風險。低風險收益理財產(chǎn)品可以選擇銀行短期理財產(chǎn)品和基金定投相結(jié)合，積少成多。切忌盲目追求高收益。

從目前現(xiàn)狀看，牛先生的月收入在4000元左右，除去每月基本開支2300元，結(jié)余約1700元，工作1年仍沒有攢出存款，可知該客戶的確需對自己的收支進行一個合理安排?？傮w而言，建議牛先生在不影響正常生活質(zhì)量的情況下，每月拿出1500元左右進行統(tǒng)籌安排。

理財建議：

在實際理財中，許多人都忽視儲蓄的重要性，而根據(jù)普通人金融理財?shù)闹芷谛砸?guī)律，30歲以下是個人消耗最高的一個年齡段。進入工作1-3年的年輕人需要以儲蓄的方式來進行最初積累，即使這一積累的效果有限，它也將對今后幾年的重要支出提供很大的幫助。

儲蓄與保險規(guī)劃：建議牛先生每月拿出1000-1200元在銀行辦理一年期零存整取儲蓄，每年到期后取出用于購買保險，宜選擇具有穩(wěn)定收益且附加住院醫(yī)療的險種，例如：購買太平卓越尊享系列年金保險附加太平IPA綜合意外險（涵蓋意外身故、意外醫(yī)療、意外傷殘、住院醫(yī)療等項目）這既保證了穩(wěn)定收益，也有了一定醫(yī)療保障。剩余300-500元做小規(guī)模的基金定投，聚沙成塔、集腋成裘。

對臨近退休父母的保障和建議：建議牛先生自身投保太平一世終身壽險和太平綜合意外及醫(yī)療險。這類保費低保障高的保單大多稱為孝順保單，因為意外險的明確受益人為父母，一旦發(fā)生風險，可以防止意外事情發(fā)生對父母造成的雙重損失。

而父母自身的保障需求，以健康類重大疾病險種和意外傷殘類險種為主，雖然價格較高。但此類風險發(fā)生概率高，為節(jié)約成本計，可選擇太平福利健康C款（不分紅型）附加太平綜合意外（IPA）。

皮婚夫婦

高先生（35歲）在一家事業(yè)單位工作，月薪8000元。老婆（33歲）是護士，月薪5000元。兒子2歲，夫妻雙方均有社保，無其他商業(yè)保險。目前與高先生父母同住，每月生活開銷大概3000元，有一私家車，有一套住房目前出租，租金每月2000元。有3萬定期存款，無其他投資。該如何理財？

財務分析：

高先生家庭的結(jié)余比率為77%，結(jié)余比例較高，說明高先生家庭儲蓄意識與能力很好；高先生家庭的流動性較為充足，但這影響了資產(chǎn)的收益性。另外，高先生家庭沒有負債，也沒有金融資產(chǎn)投資，反映了家庭缺乏投資意識，整體資產(chǎn)的增值力不強?？傮w來講，高先生家庭的財務狀況安全性較好，但缺乏資產(chǎn)增值潛力，家庭成員缺乏完善的風險保障。

理財建議：

現(xiàn)金規(guī)劃：可以將流動資產(chǎn)額度設定為20000元，這部分流動資產(chǎn)從定期存款中留出即可，但是不需要全部以銀行存款的形式保留，也可以將一部分額度購買貨幣市場基金。

風險管理規(guī)劃：高先生和太太只有社保一定是不夠的，這個家庭整體的保險配備還顯得不是很充足，需要補充一些商業(yè)保險。家庭的主要收入來源購買保險的保費和保額都應當占整個家庭保險資產(chǎn)的60%左右，次要收入來源占30%。高先生每年應拿20000元左右來投保，太平的福利健康計劃可以為家庭成員建立健全的風險保障。

子女教育規(guī)劃：建議高先生可以在每月拿出1557元用于該項資金的積累，投資品種可以選擇風格比較穩(wěn)健的平衡型基金，年復合收益率預計為6%左右。這樣經(jīng)過16年以后，孩子18歲上大學時，一共可以積累的資金總額為50萬元。也可以選擇太平卓越世享，給孩子終身的現(xiàn)金流。

總之，建議采取攻守兼?zhèn)涞耐顿Y策略。一方面，從以上規(guī)劃得出可以將定期存款中20000元左右進行一次或分次投入，然后從每年結(jié)余中至少也拿出20000元左右繼續(xù)進行定期定額投資。利用這部分閑散資金進行保值增值。另一方面，比較明智的投資策略是構(gòu)建一個合理的投資組合，建議采用投資基金組合的方式。投資優(yōu)質(zhì)偏股類基金占60%左右，偏債類基金占40%左右。

金領一族

朱先生今年40歲，私營業(yè)主，企業(yè)資產(chǎn)200萬元，但經(jīng)營不穩(wěn)定。妻子35歲，工作穩(wěn)定，月收入3萬到4萬元左右。目前，該家庭銀行定期存款80萬元，活期存款50萬元，7天通知存款25萬元。此外，分紅保險80萬元，股票基金200萬元（原投入350萬元，虧損150萬元）。該家庭房產(chǎn)市值800萬元，其中貸款125萬元，每月還款7，6萬元。家庭年支出20萬元，夫妻倆都有社會養(yǎng)老保險，每月保費200元左右。該家庭希望加強資產(chǎn)保障。

財務分析：

朱先生家庭屬于成長期，家庭經(jīng)濟收入較高，家庭資產(chǎn)財務狀況較為安全。房產(chǎn)價值800萬元，占家庭總資產(chǎn)60%以上，比例較高，房產(chǎn)雖能保值增值，但容易受國家政策影響，在急需資金情況下，不易及時變現(xiàn)。此外，金融資產(chǎn)配置并不合理，銀行存款長期來看收益較低，抵御不了通脹。股票基金由350萬元虧損到200萬元，投資不利，股票基金的倉位有限制，大盤不好時，應適當減倉，如果大盤把握不準，應減少配置。保險方面家庭保障類保險配置太少，夫妻倆是家庭主要收入者，任何一方發(fā)生意外都會影響家庭生活。

理財建議：

首先，朱先生目前的家庭財務情況，總資產(chǎn)在1000萬元以上，每年的開支為20萬元，按目前的生活標準，家庭資產(chǎn)足夠家庭開支55年。換句話說，目前家庭資產(chǎn)的穩(wěn)健、增值顯得更為重要，朱先生是私營企業(yè)老板，目前來看收益還不錯，但是不穩(wěn)定，應盡量減少自己不熟悉的領域且風險較大項目的投資。

其次，朱先生每月的家庭開支及月供合計為9.2萬元左右，活期50萬元可用于緊急備用金。80萬元的定期及25萬元的7天通知存款可選擇信托產(chǎn)品中的類固定產(chǎn)品進行投資，期限一般為1至3年，預期年收益為6%至10%，選擇安全系數(shù)較高的項目，收益高于銀行存款利息。

再者，股票基金由350萬元虧損到200萬元，損失43%，應重新配置，股票基金200萬元，建議適量降低股票配置，拿出100萬元重新組合，在行情不穩(wěn)時，增加混合型及債券型基金的配置，降低風險。

最后，保險方面，夫妻倆每人可增加200萬元左右意外險或定期壽險的配置，如太平的卓越逸生，最高500萬免核保。適當增加重大疾病險的配置，家庭成員最少50萬重大疾病保障，可選擇太平福利健康保障計劃。同時，選擇太平新推出的太平卓越世享保險，每年拿出100萬，利用保險做好財富的傳承及稅務規(guī)劃，為企業(yè)資產(chǎn)和家庭資產(chǎn)做一道防火墻，做好未來規(guī)劃。

根據(jù)普通人金融理財?shù)闹芷谛砸?guī)律，30歲以下是個人消耗最高的一個年齡段。進入工作1-3年的年輕人需要以儲蓄的方式來進行最初積累，即使這一積累的效果有限，它也將對今后幾年的重要支出提供很大的幫助。endprint