曹穎

摘要：個人信用是一個國家和社會誠信體系的基礎(chǔ)，健康有效的征信體系有利于維護經(jīng)濟秩序。完善我國個人征信體系的對策是：繼續(xù)完善個人征信的法律法規(guī)；建立個人信用信息平臺，拓展個人信用信息的應(yīng)用范圍；積極培育第三方征信機構(gòu)，加快專業(yè)人才培養(yǎng)；加大征信技術(shù)研發(fā)力度、鼓勵信用產(chǎn)品創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：個人信息；個人征信信息平臺；征信體系

中圖分類號：F830.589 文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）08-0155-02

個人征信是以個人為征信客體，由依法設(shè)立的征信機構(gòu)運用合法手段采集、整理分散的個人信用信息后，形成個人信用檔案，并根據(jù)各類社會經(jīng)濟組織的需要為其提供個人信用信息查詢和評估服務(wù)的活動。眾所周知，市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，也是法制經(jīng)濟。離開了良好的信用基礎(chǔ)，市場經(jīng)濟只會陷入爾虞我詐的病態(tài)怪圈，經(jīng)濟失去活力。當(dāng)前我國進入一個調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期。筆者認(rèn)為，我國經(jīng)濟調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式除了硬件調(diào)整外，還應(yīng)包含對法律制度等人文環(huán)境的調(diào)整與優(yōu)化，而信用制度就是其中重要的一個方面。美國學(xué)者弗蘭西斯·福山曾預(yù)言21世紀(jì)是誠信的世紀(jì)，哪個國家的信譽度最高，哪個國家就會贏得21世紀(jì)的殘酷競爭。中國改革開放三十多年來，堅持走社會主義市場經(jīng)濟道路，取得了舉世矚目的成就，但是，伴隨市場經(jīng)濟發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了有違市場經(jīng)濟本質(zhì)的一系列造假、販假事件，有危害人民生命安全的地溝油、假藥、毒奶粉等，有危及金融安全的集資詐騙、票據(jù)詐騙、貸款詐騙等，有擾亂證券市場秩序的老鼠倉，有學(xué)術(shù)界中的學(xué)術(shù)不端現(xiàn)象，更有個別政府部門和官員粉飾政績，統(tǒng)計數(shù)字造假，每年“3.15”央視曝光的那些假冒產(chǎn)品和服務(wù)也是令人觸目驚心。這些造假行為違反了國家的法律法規(guī)，嚴(yán)重地?fù)p害了社會的公信力，造假者以較低違法成本獲取暴利動搖了人們的市場經(jīng)濟價值觀，劣幣逐良幣式的信用缺失，阻礙著市場經(jīng)濟的正常健康發(fā)展，影響了國家的整體形象。筆者認(rèn)為，信用缺失是導(dǎo)致上述亂象的一個重要原因，盡管上述某些失信行為是企業(yè)行為，但最終還是人的問題，個人信用是整個社會信用文化的基礎(chǔ)，因此，我國個人的征信體系亟待完善，要在更多的領(lǐng)域中使用個人信用信息，讓那些信用差的人處處受到限制，使其感受到失信成本的巨大，以便其養(yǎng)成自覺遵法守信的習(xí)慣。

一、有效的個人征信體系是市場經(jīng)濟健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)

（一）有效的個人征信體系是保證市場有效的基本配置要素

市場經(jīng)濟是以貨幣為媒介的信用經(jīng)濟。市場經(jīng)濟之所以有其生命力，就在于其有良好的信用制度為之保駕護航。市場中的每個人是經(jīng)濟基本參與者，個人征信體系的建立是解決信息不對稱，抑制經(jīng)濟活力的有效手段之一，它可以節(jié)省交易時間和交易成本，拓展資本的空間，也成為市場個體之間的紐帶。 “誠招天下客，譽從信中來”，信用是市場經(jīng)濟的靈魂，更是市場經(jīng)濟的重要基因。沒有信用就沒有規(guī)范的市場經(jīng)濟秩序，就沒有市場經(jīng)濟效率。

（二）完善的個人征信體系有利于促進個人消費快速發(fā)展

美國等西方國家占GDP80%以上的消費經(jīng)濟中，2/3以上是通過信用消費實現(xiàn)的，而我國則只有20%左右。近幾年來，我國的GDP保持較高速度的增長，但是經(jīng)濟增長的背后隱藏著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的不平衡，投資和出口對經(jīng)濟拉動較多，消費貢獻偏低，中央提出要擴大內(nèi)需，提高居民個人消費的比重，逐步改變經(jīng)濟增長方式，這需要信用做保證。因此，盡快完善個人征信體系，使金融機構(gòu)降低放貸的風(fēng)險，才能助推個人消費信貸的發(fā)展。

（三）完善的個人征信體系有助于樹立良好的社會價值觀

孔子說，民無信不立。誠信是中華民族的傳統(tǒng)美德， 也是我國古代道德文化的核心。解決誠信問題的核心在于建設(shè)社會核心價值觀，只有核心價值觀才有長久的生命力。民無信則家不立，家無信則國不立，國不立則民族衰。當(dāng)今世界經(jīng)濟強國無一不是信用制度完善的信用大國。因此，一個國家和民族要想得到世界的尊重，要想成為世界經(jīng)濟強國，就必須有良好的誠信文化，必須在經(jīng)濟交往中建立以信待人，以誠取利的信用文明。健全個人征信體系，讓誠信之人能夠獲取更多的經(jīng)濟利益，使無信之人寸步難行，這有助于正確價值觀的建立，有助于信用文明的形成，有助于建立和諧社會。

（四）個人征信體系是市場經(jīng)濟法制建設(shè)的重要內(nèi)容

市場經(jīng)濟需要公開、公平、公正的市場競爭環(huán)境，營造這樣的環(huán)境需要誠信。而誠信需要各類經(jīng)濟主體用道德的力量自我心靈約束，可是當(dāng)?shù)赖录s束失效時，就必須有法律的外部強制約束，因此，市場經(jīng)濟也是法制經(jīng)濟，征信體系是市場經(jīng)濟重要的法制內(nèi)容。

（五）個人征信體系有利于人才的選拔

信用是個人的經(jīng)濟身份證，完善個人征信體系，有利于全面了解個人信息，減少社會各部門選人、用人的信息盲區(qū)，為選拔優(yōu)秀人才提供基礎(chǔ)性保障。

二、我國個人征信體系的現(xiàn)狀與不足

（一）個人信用信息分散，缺乏統(tǒng)一的平臺

每個自然人，都需要與社會上諸多部門打交道，每個社會部門都會留有關(guān)于個人信息的記錄，這些信息對評價個人信用至關(guān)重要，但是目前，我國只有人民銀行作為個人信用信息整合平臺，其信息來源主要有個人與銀行的業(yè)務(wù)往來情況，以及個人是否受到刑事處罰的情況，其他來源較少，由于覆蓋個人信用信息面較窄，不能充分反映個人的信用全貌，因此，現(xiàn)在央行出具的個人信用報告有一定的局限性。為了滿足市場經(jīng)濟對個人信用全面需要，有必要建立更高層次的個人信用信息整合平臺。

（二）征信法規(guī)體系缺乏系統(tǒng)性

盡管我國已陸續(xù)制定了有關(guān)個人征信的法律法規(guī)，如2013年開始實施的《征信業(yè)管理條例》等，但相對發(fā)達國家的征信法律體系，我國的征信法規(guī)體系尚不完善，層級不高，缺乏具有可操作性的征信標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，如缺少對評分模型及應(yīng)用的規(guī)定，而國外在這方面都有相應(yīng)的規(guī)范。同時，我們的征信法規(guī)還出自多個部門和地方，協(xié)調(diào)工作較多，造成征信業(yè)務(wù)整體發(fā)展比較滯后，社會認(rèn)可度低，不利于經(jīng)濟活動的開展。

（三）個人信用使用范圍過窄，缺乏宣傳，個人信用的需求不旺

我國目前個人征信主要由央行實施，其出具的個人信用報告基本用于金融領(lǐng)域，其他方面的應(yīng)用并不多，這與全社會對個人信用重要性的宣傳不夠有關(guān)，同時，也說明社會各方面對個人信用的認(rèn)識不到位。筆者認(rèn)為，個人信用反映每個人的品行和操守，如果個人政治、社會、經(jīng)濟活動不與個人信用情況掛鉤，就會弱化道德和法律的約束，使某些人視法規(guī)如兒戲。

（四）第三方個人征信機構(gòu)發(fā)展緩慢

個人征信的主體主要有政府、第三方、或政府與第三方聯(lián)合等三種方式。政府參與的公共征信由于信息采集途徑廣、質(zhì)量高，征信可靠性較高，政府為此支付了高昂的成本。第三方參與的私營征信則不需要政府投資，其按照市場規(guī)律運作，根據(jù)市場需要開發(fā)征信產(chǎn)品，具有較高的效率，但是由于征信標(biāo)準(zhǔn)和從業(yè)人員水平限制，征信質(zhì)量往往得不得保障。發(fā)達國家由于信用制度建立較早，市場化程度較高，已形成以第三方私營征信機構(gòu)為主的個人征信體系。而我國則由于個人信用信息分散，各部門缺乏協(xié)同，致使私營征信機構(gòu)搜集數(shù)據(jù)困難，限制了其發(fā)展。

（五）征信技術(shù)與方法相對滯后，征信專業(yè)人員匱乏

個人征信需要依靠大量的信息數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)名目繁多，來源廣泛，需要征信專業(yè)人員運用現(xiàn)代化的軟硬件和先進的技術(shù)方法進行處理，盡管目前我國征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)已初步建設(shè)完成，但在信息數(shù)據(jù)質(zhì)量挖掘方面缺少先進的技術(shù)支持，信息的全面性、完整性、準(zhǔn)確性和一致性方面還有很多工作要做。因此，加強信用數(shù)據(jù)采集、整理、分析等相關(guān)技術(shù)和模型的研究，保證信用數(shù)據(jù)的全面準(zhǔn)確，加強對征信人員的專業(yè)培養(yǎng)還有許多工作要做。

三、完善我國個人征信體系的對策

（一）繼續(xù)完善個人征信的法律法規(guī)

沒有規(guī)矩，不成方圓。個人征信的健康發(fā)展離不開法規(guī)保駕護航，當(dāng)前，應(yīng)盡快建立和完善以下層面的征信法規(guī)。第一，對各種征信市場參與主體搜集、分析、處理和使用信息等基本行為進行規(guī)范信息一般法規(guī)，使每個與征信相關(guān)的主體都明確自身的權(quán)利和義務(wù)。第二，對涉及個人隱私等特殊信用信息的專門法規(guī)，如平衡好保護個人隱私權(quán)與社會對特殊信用信息存在合理需求關(guān)系，不能簡單地以保護個人隱私而對抗征信，因為個人失信行為有時會給社會造成更大的危害，制定此類法規(guī)有利于為征信機構(gòu)提供良好的信息環(huán)境和豐富的信息來源。第三，針對個人信用信息使用補充性法規(guī)，避免信用信息被濫用。第四，有關(guān)征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。統(tǒng)一的行業(yè)征信標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，不僅有利于指導(dǎo)征信機構(gòu)開展具體業(yè)務(wù)，也有利于全社會了解和認(rèn)可征信行業(yè)，從而拉動征信業(yè)的市場需求。

（二）建立個人信用信息平臺，拓展個人信用信息的應(yīng)用范圍

個人信用與個人的道德水平和行為高度相關(guān)，而個人信用不僅僅體現(xiàn)在其與銀行打交道的環(huán)節(jié)上，還體現(xiàn)在個人社會經(jīng)濟活動中若干方面。為了全面、準(zhǔn)確了解個人信用狀況，應(yīng)將個人征信信息搜集范圍廣義化，并給每個人建立一個誠信檔案。如個人的刑事犯罪、償還貸款記錄、繳納各種公用費用，交通違章、考試作弊、學(xué)術(shù)不端行為、繳稅、行政處罰等信息都應(yīng)記入個人信用檔案。上海市已經(jīng)準(zhǔn)備建立個人信用代碼制度，將個人全方位的信用信息納入個人信用賬戶中。同時，拓展個人信用信息的應(yīng)用范圍，除銀行外，社保、公積金、公務(wù)員錄用、干部晉升、入伍、企業(yè)招聘員工等選拔性工作都可以查閱個人信用檔案，只有這樣，才能在社會上樹立起守信者得益，失信者吃虧的風(fēng)氣。

（三）積極培育第三方征信機構(gòu)，加快專業(yè)人才培養(yǎng)

由于我國正處于信用市場發(fā)展的初期，個人信用信息分散在多個領(lǐng)域和部門，因此，目前個人征信工作還需要政府部門牽頭和組織，以政府建立的征信機構(gòu)為主，社會征信機構(gòu)參與是未來一段時間我國征信的主要模式。但是征信畢竟是一種市場行為，高效率的市場具有優(yōu)化征信市場資源的功能，隨著征信法規(guī)的完善，征信生態(tài)的優(yōu)化，國家應(yīng)積極培養(yǎng)第三方征信機構(gòu)，逐漸讓他們成為征信的主體。

此外，征信業(yè)發(fā)展離不開人才建設(shè)，由于征信業(yè)需要開發(fā)適應(yīng)市場需要的信用產(chǎn)品，需要對搜集的信用信息進行處理和評估，因此，對從業(yè)人員的能力要求非常高，所以應(yīng)當(dāng)加快培養(yǎng)各類信用人才。一是在有條件的大學(xué)里開辦信用管理專業(yè)，培養(yǎng)不同層次的信用管理人才。二是建立征信專業(yè)人才考試和注冊制度，通過考試和注冊制度選拔優(yōu)秀的征信人才。三是應(yīng)該建立行業(yè)協(xié)會，加強業(yè)內(nèi)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作和國際交流，確保征信人員專業(yè)知識的更新。

（四）加大征信技術(shù)研發(fā)力度，鼓勵信用產(chǎn)品創(chuàng)新

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們的社會經(jīng)濟活動日益增多，與個人信用相關(guān)的信息爆炸式增長，社會各方面對信用產(chǎn)品的需要趨于多元化，因此，研發(fā)信用數(shù)據(jù)處理技術(shù)和創(chuàng)新信用產(chǎn)品成為征信機構(gòu)面臨的重要問題。國家科技管理部門應(yīng)在立項和經(jīng)費方面提供支持，鼓勵征信機構(gòu)和大學(xué)等科研單位深入研究大數(shù)據(jù)時代的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)以及信用評價的方法，建立系統(tǒng)、合理的信用評價定性與定量指標(biāo)，以期為研發(fā)新的信用產(chǎn)品提供支撐。

世界貿(mào)易組織前總干事穆爾說過，中國在加入世界貿(mào)易組織后，從長遠看，最缺乏的不是資金、技術(shù)和人才，而是信用，以及建立和完善信用體系的機制。個人征信體系是一項系統(tǒng)工程，要讓全社會形成視信用為生命的誠信氛圍，必須從軟硬件等多方面考慮構(gòu)建完善的征信體系。

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[責(zé)任編輯：文 筠]