□文/霍東樂 段麗娜 王文麗

（河北農(nóng)業(yè)大學(xué) 河北·保定）

一、我國家庭農(nóng)場發(fā)展概況

基于家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制當(dāng)前所暴露出的如規(guī)模較小、經(jīng)營分散、生產(chǎn)技術(shù)手段落后及生產(chǎn)率低下等問題，2013年中央一號文件提出鼓勵和支持承包土地向家庭農(nóng)場流轉(zhuǎn)，發(fā)展適度規(guī)模經(jīng)營。2014年一號文件繼續(xù)聚焦家庭農(nóng)場，釋放扶持家庭農(nóng)場發(fā)展的多項利好政策。受到利好政策鼓勵，全國各地家庭農(nóng)場快速出現(xiàn)。

針對我國家庭農(nóng)場發(fā)展情況，農(nóng)業(yè)部展開全面調(diào)查。結(jié)果顯示，我國家庭農(nóng)場已經(jīng)開始起步，并且初具規(guī)模。當(dāng)前，家庭農(nóng)場規(guī)模經(jīng)營面積占全國承包耕地總面積近14%，經(jīng)營范圍以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，兼顧種養(yǎng)結(jié)合，表現(xiàn)出了較高的專業(yè)化和規(guī)?；?jīng)營水平；家庭農(nóng)場以家庭成員為主要勞動力，長期雇工占較小比重，經(jīng)營人員知識文化水平有一定提升。同時，在經(jīng)濟效益方面，家庭農(nóng)場表現(xiàn)出了比一般農(nóng)戶分散經(jīng)營更高的水平，充分凸顯了規(guī)模經(jīng)營的優(yōu)越性。由此可見，近些年我國家庭農(nóng)場發(fā)展較快，這必將成為更多農(nóng)業(yè)投資主體的投資新趨勢，逐步形成現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的新增長點。

二、我國家庭農(nóng)場融資現(xiàn)狀

1、家庭農(nóng)場融資需求現(xiàn)狀。家庭農(nóng)場在我國目前正處于起步階段，為了實現(xiàn)其健康、快速發(fā)展，需要在財政、稅收、用地、保險、資金等多方面給予支持。從目前看來，資金成為影響家庭農(nóng)場發(fā)展壯大的重要因素。為實現(xiàn)規(guī)?；?jīng)營，家庭農(nóng)場需要在經(jīng)營初期聚集大量資金，進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)，實現(xiàn)規(guī)模擴張。同時，家庭農(nóng)場產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的特點，要求其在生產(chǎn)經(jīng)營的過程中增加機械動力、技術(shù)設(shè)施等方面的資金投入，達(dá)到專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)的要求。另外，在規(guī)模農(nóng)產(chǎn)品銷售階段，為了打造品牌優(yōu)勢，家庭農(nóng)場還需要在營銷方面注入一定資金，實現(xiàn)產(chǎn)品順利銷售。可見，家庭農(nóng)場在諸多環(huán)節(jié)都需要大量的資金支持，僅靠農(nóng)場主自身的內(nèi)源資金和政府有限的補貼遠(yuǎn)不能滿足其發(fā)展，因此家庭農(nóng)場在發(fā)展過程中面臨很大的融資需求。

然而，當(dāng)前家庭農(nóng)場未達(dá)到農(nóng)業(yè)企業(yè)化的經(jīng)營水平，無論在資金需求量上還是在經(jīng)營實力上都和農(nóng)業(yè)企業(yè)有一定差距，無法通過面向農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資渠道滿足其資金需求。個體農(nóng)戶一般貸款期限較短、需求較小，這和家庭農(nóng)場的金融需求有較大差異。對家庭農(nóng)場參照農(nóng)戶提供貸款，又不能很好滿足其對資金的需求。另外，家庭農(nóng)場的貸款需求有很強的時間和季節(jié)性，然而由于手續(xù)繁瑣，從金融機構(gòu)獲取資金大都耗時較長，這導(dǎo)致家庭農(nóng)場錯過需求時機，造成損失。綜合各方面，家庭農(nóng)場面臨嚴(yán)重的融資“瓶頸”。

2、家庭農(nóng)場融資供給現(xiàn)狀?，F(xiàn)階段，我國提供農(nóng)村金融服務(wù)供給的機構(gòu)包括合作金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)以及政策性金融機構(gòu)三類。然而，隨著改革開放進(jìn)程的穩(wěn)步推進(jìn)，農(nóng)村金融呈現(xiàn)出合作金融機構(gòu)支農(nóng)乏力、商業(yè)性金融機構(gòu)遠(yuǎn)離農(nóng)村、政策性金融機構(gòu)支農(nóng)不足等問題，農(nóng)村金融機構(gòu)的金融業(yè)務(wù)有向城市轉(zhuǎn)移、偏離重心的趨勢。農(nóng)村信貸資金外流，本就已經(jīng)將大量農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶排斥在金融市場之外，這更使家庭農(nóng)場處于尷尬的境地。另外，作為非正規(guī)金融形式的民間金融，由于無法取得合法地位，嚴(yán)重限制其發(fā)揮作用的范圍，有效支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。在現(xiàn)有的金融供給水平下，家庭農(nóng)場的融資需求很難得到有效滿足。

業(yè)務(wù)層面上，基于發(fā)展起步晚，金融稟賦較少，我國現(xiàn)有金融機構(gòu)面向農(nóng)村提供的金融服務(wù)比較單一，創(chuàng)新能力不足，業(yè)務(wù)品種缺乏，而且門檻較高，這難以滿足多元化的市場需求。家庭農(nóng)場作為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，在我國起步較晚，目前還缺乏專門針對此種經(jīng)營模式的融資渠道，在金融供給方面存在很大缺口。

三、我國家庭農(nóng)場融資困境成因分析

1、缺乏有效抵押，制約家庭農(nóng)場融資不暢。家庭農(nóng)場經(jīng)營初期在土地流轉(zhuǎn)、機械設(shè)施等方面需要集中起步資金。受制于自有資金有限，農(nóng)場主傾向于通過抵押貸款滿足資金需求。然而，家庭農(nóng)場的土地大部分來源于租賃，對于承租土地，農(nóng)場主只有承包經(jīng)營權(quán)，不具備抵押效力；即使是家庭農(nóng)場的自有土地，由于我國土地制度的特殊性，土地使用權(quán)歸集體所有，禁止用于抵押貸款。土地是農(nóng)民最有價值的財產(chǎn)，受制于《物權(quán)法》相關(guān)規(guī)定，農(nóng)民面臨缺乏有價值抵押物的窘境，從而制約家庭農(nóng)場擴大生產(chǎn)規(guī)模、發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)。

2、融資渠道單一，金融服務(wù)體系不健全。進(jìn)入21世紀(jì)以來，受利益最大化驅(qū)動，農(nóng)村金融機構(gòu)選擇逐步從鄉(xiāng)鎮(zhèn)中撤出，貸款重心逐漸由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市、由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向商業(yè)。農(nóng)村信用社作為唯一一個與農(nóng)戶有直接經(jīng)濟往來的正規(guī)金融機構(gòu)，成為農(nóng)業(yè)融資的“主力軍”。然而，隨著競爭的日益激烈，基于降低成本、減小經(jīng)營風(fēng)險的考慮，我國農(nóng)村信用社采取逐步收縮、撤并農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點，同時控制農(nóng)戶融資額度，將經(jīng)營重點向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移等策略，這無疑進(jìn)一步限制了家庭農(nóng)場融資資金的獲得。另外，我國現(xiàn)有金融機構(gòu)面向農(nóng)村提供的金融服務(wù)不能廣泛涉獵農(nóng)業(yè)各個需求領(lǐng)域，業(yè)務(wù)面較窄，缺乏面向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)創(chuàng)新，這不能適應(yīng)家庭農(nóng)場這種新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式的資金需求。

3、風(fēng)險共擔(dān)和補償機制缺失，影響銀行放貸積極性。農(nóng)業(yè)投資周期長，資金周轉(zhuǎn)較慢，受自然氣候影響，農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害能力差，具有高風(fēng)險、比較收益低等特點。家庭農(nóng)場經(jīng)營規(guī)模大、注入資金多，必然將面臨更大的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。隨著農(nóng)戶風(fēng)險意識的逐步提高，我國的家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的需求越來越強烈，然而基于經(jīng)營風(fēng)險較大，保險賠付率高等考慮，保險公司開展農(nóng)業(yè)保險的積極性較低，以避免貸款無法清償。這導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險險種較少，產(chǎn)品設(shè)計不夠合理，不能充分發(fā)揮化解風(fēng)險的作用。補償機制的缺失，使得風(fēng)險較高的農(nóng)業(yè)背后對應(yīng)的風(fēng)險保障水平很低，極大地影響了銀行對家庭農(nóng)場貸款的積極性。

4、政府政策資金支持有限。繼2013年我國首次提出發(fā)展“家庭農(nóng)場”后，2014年中央一號文件繼續(xù)釋放推進(jìn)家庭農(nóng)場發(fā)展的利好政策，各項政策仍傾向于通過加大農(nóng)業(yè)補貼給予家庭農(nóng)場扶持。然而，相對于家庭農(nóng)場階段性旺盛的融資需求而言，政府有限的資金補貼雖然發(fā)揮了一定作用但能力有限。另外，當(dāng)前我國財政撥款環(huán)節(jié)較多、效率低下，直接削弱了農(nóng)場真正能夠享受到的優(yōu)惠，造成了較大的資源浪費。據(jù)調(diào)查，多數(shù)家庭農(nóng)場主期待政府為家庭農(nóng)場出臺更多優(yōu)惠政策，讓農(nóng)民得到更多切實好處。

四、突破我國家庭農(nóng)場融資困境的對策建議

1、突破法律障礙，放寬土地抵押權(quán)。我國當(dāng)前的《物權(quán)法》明確了抵押財產(chǎn)的具體范圍，將家庭承包的土地承包經(jīng)營權(quán)明確排除在外。因此，要解決家庭農(nóng)場的融資困境，首先應(yīng)突破土地融資的法律障礙，推進(jìn)法律政策放寬對融資抵押物的限制，給予土地權(quán)利抵押效力，允許農(nóng)村集體土地使用權(quán)或承包經(jīng)營權(quán)進(jìn)行抵押融資。近日，山東省政府出臺相關(guān)文件進(jìn)行上述嘗試，提出農(nóng)村土地使用權(quán)可抵押貸款，對我國土地制度改革具有示范意義。

在土地抵押權(quán)放開的前提下，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)與法律政策并進(jìn)，以此為導(dǎo)向，積極創(chuàng)新面向家庭農(nóng)場的金融產(chǎn)品，開發(fā)農(nóng)村土地使用權(quán)抵押貸款、農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益權(quán)質(zhì)押貸款等產(chǎn)品，對解決我國家庭農(nóng)場面臨的融資困境尤為重要。

2、創(chuàng)新金融機構(gòu)，發(fā)展新型社區(qū)銀行。突破家庭農(nóng)場融資困境，在引導(dǎo)現(xiàn)有金融機構(gòu)提高農(nóng)業(yè)貸款積極性的同時，應(yīng)根據(jù)家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)主體的融資需求特點，創(chuàng)建新型金融機構(gòu)，推進(jìn)家庭農(nóng)場發(fā)展。發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗表明，在面向家庭農(nóng)場的小額貸款服務(wù)方面，社區(qū)銀行扮演著極為重要的角色。社區(qū)銀行立足于農(nóng)村當(dāng)?shù)兀N近家庭農(nóng)場，信貸人員作為社區(qū)成員，在信用水平和經(jīng)營能力等信息的獲取方面具有明顯優(yōu)勢，能夠以很低的成本解決借貸雙方之間信息不對稱的問題。社區(qū)銀行相比于非社區(qū)銀行，擁有的信息存量優(yōu)勢及獨特的信息獲取方式，使其對家庭農(nóng)場貸款有較高的靈活性和效率。

我國在發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)時，可以較多借鑒社區(qū)銀行模式，采取邊緣化的機構(gòu)設(shè)置、以關(guān)系型銀行服務(wù)為重心、執(zhí)行簡單的組織結(jié)構(gòu)、提供基本實用的服務(wù)種類。從“為農(nóng)民而建”轉(zhuǎn)為采取“由農(nóng)民來建”的運作方式。通過創(chuàng)新金融機構(gòu)，拓寬融資渠道，使農(nóng)場主擁有專門面向家庭農(nóng)場的融資選擇。

3、完善農(nóng)業(yè)保險，提升金融機構(gòu)放貸積極性。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，可以幫助農(nóng)場主降低自然災(zāi)害帶來的損失，有效增強抵御和防范風(fēng)險的能力，這對穩(wěn)定農(nóng)村金融意義重大。然而，我國風(fēng)險補償機制的缺失嚴(yán)重影響銀行貸款積極性，因此亟須完善農(nóng)業(yè)保險，為金融機構(gòu)提供涉農(nóng)服務(wù)提供有力保障。

農(nóng)業(yè)保險具有高成本、高風(fēng)險等特點，這決定其很難完全由市場提供，需要由政府加以引導(dǎo)和推動。建立政府主導(dǎo)型政策性農(nóng)業(yè)保險與政府支持下的商業(yè)保險相結(jié)合的互補模式，商業(yè)保險在政府強有力的支撐下，積極拓展農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營范圍，設(shè)計面向家庭農(nóng)場的新型保險產(chǎn)品，全面構(gòu)建經(jīng)營風(fēng)險保障網(wǎng)。對商業(yè)保險公司不愿涉足的領(lǐng)域，政策性農(nóng)業(yè)保險積極參與，提高保險賠付標(biāo)準(zhǔn)，有效解決農(nóng)業(yè)保險供給不足的問題。依托雙層互補的模式完善農(nóng)業(yè)保險，提升金融機構(gòu)放貸積極性，為家庭農(nóng)場融資打開通道。

4、轉(zhuǎn)變政府支農(nóng)路徑，擴大財政支農(nóng)效應(yīng)。目前，我國針對家庭農(nóng)場的扶持政策較集中于增加財政補貼上，提出補貼向土地流轉(zhuǎn)、信貸利息、保險等方面傾斜。但是，面對資金需求集中的規(guī)模化農(nóng)業(yè)，依靠補貼無法解決根本問題。因此，政府應(yīng)積極突破傳統(tǒng)制度下財政對農(nóng)業(yè)的投入方式，轉(zhuǎn)變政府支農(nóng)路徑。在保證補貼的同時，改補為投，投資建立政府主導(dǎo)的政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu)。發(fā)揮社會化中介服務(wù)體系的效用，為家庭農(nóng)場貸款提供有效擔(dān)保的同時，承擔(dān)分散金融風(fēng)險、健全農(nóng)村信用體系的重任。

家庭農(nóng)場融資難很重要的原因就在于缺乏有效的抵押和擔(dān)保。通過政府投資成立政策性農(nóng)村信貸擔(dān)保機構(gòu)，給家庭農(nóng)場在資金、風(fēng)險等方面提供擔(dān)保，破除抵押擔(dān)保瓶頸。同時，農(nóng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu)發(fā)揮信用杠桿作用，能夠擴大擔(dān)保放大倍數(shù)，使家庭農(nóng)場融資需求得到較大滿足。

［1］吳紅軍.加大對家庭農(nóng)場的金融支持力度.金融時報，2013.

［2］祖亞楠，呂拴軍.淺析我國農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀及改革思路［A］.金融天地，2011.

［3］尹曉菲，崔銘.關(guān)于農(nóng)民融資渠道的研究——以河北省饒陽縣為例［A］.商業(yè)文化，2012.2.