□文/黃異紅

（昆侖銀行烏魯木齊分行新疆·烏魯木齊）

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的挑戰(zhàn)

□文/黃異紅

（昆侖銀行烏魯木齊分行新疆·烏魯木齊）

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起帶來了一場銀行業(yè)革命，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來空前的挑戰(zhàn)和巨大的競爭壓力。本文通過比較互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的挑戰(zhàn)，并就此提出相應(yīng)的應(yīng)對策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融；經(jīng)營模式；挑戰(zhàn)

收錄日期：2014年7月4日

一、引言

近年來，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的迅速發(fā)展及其對金融業(yè)的滲透，使得“互聯(lián)網(wǎng)金融”成為一個(gè)新的研究和討論熱點(diǎn)。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，不同的學(xué)者從不同的角度對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了界定。謝平（2012）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是不同于商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資的第三種金融融資模式。馬云（2013）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融不同于金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)的金融互聯(lián)網(wǎng)，是用互聯(lián)網(wǎng)的思想、技術(shù)來開展金融行業(yè)。宮曉林（2013）互聯(lián)網(wǎng)金融是依托現(xiàn)代信息科技進(jìn)行的金融活動，具有融資、支付和交易中介等功能。但一般認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，具備互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。當(dāng)前，主流的互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)融資。

與商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有金融資源可獲得性強(qiáng)、交易信息相對對稱、資源配置去中介化等特征，并且互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)行的經(jīng)營模式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式有顯著的區(qū)別。因此，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，它給商業(yè)銀行帶來的競爭壓力也逐漸顯現(xiàn)。本文通過比較互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營模式和商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的挑戰(zhàn)。

二、商業(yè)銀行經(jīng)營模式與互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營模式比較

1、參與主體不同。在互聯(lián)網(wǎng)沒有出現(xiàn)之前，商業(yè)銀行作為金融中介機(jī)構(gòu)，除了股票等直接投資方式以外的所有投融資活動都以商業(yè)銀行為中心進(jìn)行展開。所以，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式中，其參與主體主要有三大類：借款人、銀行、貸款人。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加速了金融脫媒的步伐。資本市場上，直接融資取代了間接融資，金融體系也從銀行主導(dǎo)的格局轉(zhuǎn)變?yōu)橐允袌鰹橹鲗?dǎo)的格局。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，銀行喪失了其在金融體系中的主導(dǎo)地位，資金需求者與資金供給者直接實(shí)現(xiàn)資金融通。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了信息不對稱和投融資的成本，提高了投融資效率。

2、金融產(chǎn)品不同。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品，由于受到其運(yùn)營模式的限制，所有的信貸產(chǎn)品基本同質(zhì)化，期限不等但相對較長，缺乏靈活性。并且商業(yè)銀行所提供的金融服務(wù)有資金數(shù)額限制，不能滿足各類客戶的投資理財(cái)需要。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方是直接接觸，信息相對來說較對稱，客戶可根據(jù)自身的需求選擇金融產(chǎn)品，沒有資金數(shù)額限制，能夠滿足小額資金客戶的金融需求。

3、操作平臺不同。商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)主要依賴于網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，消費(fèi)者要想辦理金融業(yè)務(wù)必須去商業(yè)銀行的各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理。在偏遠(yuǎn)地區(qū)，如果銀行沒有設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，則消費(fèi)者沒有辦法去辦理有關(guān)的存取、買賣業(yè)務(wù)。所以說，商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)受地域限制很明顯。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶辦理金融業(yè)務(wù)主要依靠的是互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)給每一位用戶都提供了自助化的財(cái)富管理通道。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融跨越了時(shí)間和空間的限制，實(shí)現(xiàn)了客戶足不出戶的財(cái)富管理目標(biāo)，大大降低了理財(cái)成本，方便了各地客戶的投資理財(cái)。

4、運(yùn)行成本不同。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)主要依賴于其網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，每個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)需要配套相應(yīng)的人員和設(shè)施，成本很大。而與商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融主要依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺，它的成本主要集中在大數(shù)據(jù)的開發(fā)與維護(hù)，平臺的研發(fā)以及產(chǎn)品的創(chuàng)新上，省去了設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的費(fèi)用，日常服務(wù)的職工工資以及網(wǎng)點(diǎn)的系統(tǒng)和設(shè)備維護(hù)費(fèi)用。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融節(jié)約了在信貸審核過程中的人力、時(shí)間成本，提高了企業(yè)競爭力。

5、支付方式不同。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以現(xiàn)金、信用卡和票據(jù)等傳統(tǒng)的支付方式為主，再以網(wǎng)上銀行服務(wù)為輔。但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，支付方式以移動支付為基礎(chǔ)，且第三方支付業(yè)務(wù)異軍突起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的第三方支付業(yè)務(wù)具有方便快捷、費(fèi)用低廉及交易安全等優(yōu)勢，一方面解決了小額支付下產(chǎn)生的貨款轉(zhuǎn)賬不便問題；另一方面也大大降低了由于信息不對稱所導(dǎo)致的互聯(lián)網(wǎng)交易的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，充分保障了消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)了支付行業(yè)的健康發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

以上我們比較了互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，很明顯地看出互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給廣大客戶帶來了更加方便、快捷、有效的金融服務(wù)。

1、削弱了商業(yè)銀行在金融體系中的地位。商業(yè)銀行作為經(jīng)營存款、貸款、匯兌、支付等金融業(yè)務(wù)的信用中介機(jī)構(gòu)，資金融通是其運(yùn)營的基本職能，其操作主要依賴于在債權(quán)債務(wù)清償活動中人們在空間上的分離和時(shí)間上的不吻合。然而，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，打破了傳統(tǒng)金融支付業(yè)務(wù)在時(shí)間與空間上的限制，在相當(dāng)程度上沖擊著商業(yè)銀行的支付中介地位。

2、商業(yè)銀行的經(jīng)營模式面臨更深層次改革的壓力。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，使得金融產(chǎn)品和服務(wù)的選擇權(quán)更多掌握在金融消費(fèi)者手中。與傳統(tǒng)金融服務(wù)模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更尊重客戶的需求和體驗(yàn)，強(qiáng)調(diào)服務(wù)產(chǎn)品的靈活性和交互式營銷，主張交易過程中的信息對稱，且在運(yùn)作模式上更注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的深度整合，這改變了金融服務(wù)消費(fèi)者的節(jié)奏、規(guī)模和力度，對銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式提出了很大挑戰(zhàn)。

3、商業(yè)銀行收入來源受到一定沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收入主要來源于貸款、存款的利差，但隨著第三方支付和網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)內(nèi)容的不斷增加，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)都面臨著新的競爭。其一，以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)，獲得牌照后，得以參與互聯(lián)網(wǎng)及移動電話支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等眾多業(yè)務(wù)支付環(huán)節(jié)，會對銀行中介業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生較大影響；其二，目前以阿里金融為代表的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司快速發(fā)展，有可能分流部分銀行機(jī)構(gòu)的中小微客戶，對致力于中小微信貸業(yè)務(wù)的中小銀行形成一定的競爭壓力。未來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的進(jìn)一步深化，大公司可能也會更加依賴網(wǎng)絡(luò)，銀行的利差收入來源將受到嚴(yán)重影響。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略

面對互聯(lián)網(wǎng)金融咄咄逼人的態(tài)勢，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)作出戰(zhàn)略調(diào)整以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的挑戰(zhàn)。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行有其自身的獨(dú)特優(yōu)勢，只要跟上金融行業(yè)的發(fā)展大勢，商業(yè)銀行一定能夠在金融領(lǐng)域取得新的地位。

1、加快互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不但需要熟悉金融業(yè)務(wù)的人才、更需要熟悉新技術(shù)運(yùn)用的人才，但目前商業(yè)銀行員工的知識結(jié)構(gòu)一般是純經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)或純計(jì)算機(jī)專業(yè)，缺乏IT金融復(fù)合型人才。因此，商業(yè)銀行要全面認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給金融業(yè)帶來的影響，從人才適應(yīng)性角度改變對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知，既要在新員工招聘時(shí)向復(fù)合型人才進(jìn)行傾斜，也要在工作中制定專門的培訓(xùn)計(jì)劃，培養(yǎng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求的人才，打造自身在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的核心競爭力。

2、加速利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)。傳統(tǒng)金融業(yè)不能僅僅滿足于生產(chǎn)金融產(chǎn)品，必須充分利用自身優(yōu)勢，同時(shí)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，逐漸探索走向金融前端，建立自有渠道，獲得海量客戶和數(shù)據(jù)。資本實(shí)力雄厚的大型銀行可自建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，中小型銀行可以通過控股、收購等方式實(shí)現(xiàn)載體構(gòu)建。

另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機(jī)構(gòu)為客戶提供的產(chǎn)品與服務(wù)是基于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的模塊化資產(chǎn)組合，傳統(tǒng)商業(yè)銀行以往基于密集知識和復(fù)雜技術(shù)的金融產(chǎn)品優(yōu)勢被削弱。因此，商業(yè)銀行要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在數(shù)據(jù)深度挖掘應(yīng)用等方面的經(jīng)驗(yàn)，吸收利用先進(jìn)的信息技術(shù)，推進(jìn)現(xiàn)有數(shù)據(jù)體系整合，并在數(shù)據(jù)集中的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)深層次數(shù)據(jù)挖掘，提升對于多種信息的綜合處理能力，以將數(shù)據(jù)集中帶來的技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。

五、結(jié)論

本文通過比較分析互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營模式上的區(qū)別，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的興起帶來了一場銀行業(yè)革命，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了空前的挑戰(zhàn)和巨大的競爭壓力。但對商業(yè)銀行來說，尤其是對我國這種以商業(yè)銀行為主體的金融結(jié)構(gòu)來說，也許并不是件壞事。因?yàn)樵诿媾R互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的巨大競爭壓力時(shí)，商業(yè)銀行會努力改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，加速利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，從而完成一次銀行業(yè)的革新。只有這樣，它們才能夠在金融體系中繼續(xù)占有自己的一席之地。

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