□文/賈紅霞

（河北工程技術(shù)學(xué)院 河北·石家莊）

改革開放近三十年來，我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)地位不斷加強(qiáng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)面貌發(fā)生了顯著變化，農(nóng)業(yè)進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持。

一、農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

（一）緩和資金季節(jié)性矛盾。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，與工業(yè)生產(chǎn)不同，具有一定的季節(jié)性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性決定了其資金來源、周轉(zhuǎn)、分布的季節(jié)性。農(nóng)耕時(shí)節(jié)需要大量資金，且時(shí)間集中。資金一旦投入，往往要等到整個(gè)生產(chǎn)過程終了才能收回，時(shí)間間隔長。這樣，若農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者資金不足，就需要通過農(nóng)村金融市場補(bǔ)充。反之，進(jìn)入收獲季節(jié)，農(nóng)產(chǎn)品大量出售，資金回收高度集中。發(fā)展農(nóng)村金融市場，通過向農(nóng)戶等提供融資從而對(duì)農(nóng)業(yè)季節(jié)性收支狀況予以調(diào)節(jié)，可以達(dá)到穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的目的。

（二）支持科技進(jìn)步和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長主要依賴于農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步?？v觀世界農(nóng)業(yè)發(fā)展史，各國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的建設(shè)都是吸收和應(yīng)用先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的結(jié)果，因此建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的核心和基礎(chǔ)是提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的科技含量。我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科技含量不高、經(jīng)濟(jì)效益低下。另外，隨著農(nóng)產(chǎn)品供求關(guān)系的變化，農(nóng)業(yè)發(fā)展由主要受資源約束轉(zhuǎn)變?yōu)槭苜Y源和市場雙重約束，農(nóng)業(yè)面臨的競爭壓力增大，這是我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村結(jié)構(gòu)不適應(yīng)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和擴(kuò)大開放要求的反映，也與科技進(jìn)步和現(xiàn)代化水平比較低密切相關(guān)。建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系，就必須加大對(duì)“三農(nóng)”的資金投入。由于歷史的原因，國家的財(cái)政收入畢竟有限，不可能填平所有的資金缺口，在這種條件下，農(nóng)村融資日益受到人們的關(guān)注。

（三）增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)一般有經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與自然風(fēng)險(xiǎn)兩種。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)主要來自于價(jià)格波動(dòng)和國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，如需求、匯率等的變化。自然風(fēng)險(xiǎn)來自于自然災(zāi)害，如冰雹、霜凍、洪水、干旱等。兩者相比，后一種風(fēng)險(xiǎn)更大，更難以預(yù)測(cè)。一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)，農(nóng)產(chǎn)品往往會(huì)大幅度減產(chǎn)，農(nóng)民收入隨之驟減，進(jìn)而影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展和農(nóng)民生活，乃至農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定。此時(shí)，若無外部資金來源渠道，不僅正常的生產(chǎn)與生活不能維持，而且會(huì)挫傷農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性?？梢?，來自于農(nóng)村金融部門的農(nóng)村融資能增強(qiáng)農(nóng)業(yè)面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)變能力。

（四）促進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在占全國總?cè)丝?0.9%、戶數(shù)占2/3的農(nóng)村地區(qū)，與生活相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施也十分落后，不僅電網(wǎng)陳舊、電壓不穩(wěn)，而且電價(jià)昂貴。此外，還有一半的農(nóng)戶沒有用上自來水。眾所周知，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，它決定和支撐著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)所能達(dá)到的水平。由于國家和地方政府財(cái)力有限，總體上講，以積極的財(cái)政政策和多元化的農(nóng)村金融服務(wù)來加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是相當(dāng)有效的措施，應(yīng)成為當(dāng)前實(shí)現(xiàn)農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)民增收的首要選擇。

（五）調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)需要大量的資金，僅靠中央政府投資顯然不夠，地方財(cái)政又十分有限，因而要求做到投資渠道多元化，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)資本與金融資本相結(jié)合。解決農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整必須解決好產(chǎn)融結(jié)合的問題?？稍谝揽空鹑诨蛘咝越鹑诘耐瑫r(shí)，大力發(fā)展“市場金融”，充分利用國外資本和民間資本，解決產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整所需的資金問題。

（六）推廣農(nóng)業(yè)科技投資機(jī)制。國家推廣體系以及市場機(jī)制來配置的農(nóng)業(yè)推廣資源的主要職責(zé)是技術(shù)引進(jìn)、試驗(yàn)、示范、推廣，提高農(nóng)民素質(zhì)，引導(dǎo)農(nóng)民科學(xué)經(jīng)營農(nóng)業(yè)，不斷增加收入，以及開展直接為廣大農(nóng)民履行這些職能服務(wù)的技術(shù)質(zhì)量監(jiān)測(cè)（如病蟲測(cè)報(bào)、農(nóng)資質(zhì)量監(jiān)測(cè)）等基礎(chǔ)工作，引導(dǎo)廣大農(nóng)民走可持續(xù)發(fā)展道路。但長期以來，我國農(nóng)業(yè)推廣是國家出錢，農(nóng)業(yè)企業(yè)、社會(huì)、農(nóng)民無償或低償使用和受益，使得投資渠道單一，總量不足。不僅如此，近年來，我國一些地方政府在機(jī)構(gòu)改革中，還大幅度削減推廣事業(yè)經(jīng)費(fèi)，造成相當(dāng)一部分基層農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣組織出現(xiàn)“線斷、網(wǎng)破、人散”的嚴(yán)峻局面。農(nóng)業(yè)推廣投資減少的直接后果就是人才流失，農(nóng)村技術(shù)人員從事推廣的時(shí)間減少，農(nóng)業(yè)推廣網(wǎng)絡(luò)殘缺不全。在此情況下，農(nóng)村金融活動(dòng)對(duì)農(nóng)業(yè)推廣科技投資不足的彌補(bǔ)刻不容緩。

二、我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析

目前我國農(nóng)村金融服務(wù)缺位在很大程度上影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展：首先，目前我國財(cái)政支農(nóng)力度不夠，盡管我國農(nóng)業(yè)投入總量增加，但是所占比重波動(dòng)較大且有下降趨勢(shì)。其次，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后，農(nóng)業(yè)市場化進(jìn)程緩慢，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，農(nóng)產(chǎn)品深加工產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要得到更多的金融支持和保險(xiǎn)保障。最后，改革開放以來，我國國民經(jīng)濟(jì)一直保持著8%左右的較高增長速度，城市居民收入水平和生活水平都得到大幅度增長。然而，農(nóng)民收入增長卻日益緩慢，農(nóng)民收入增長，需要農(nóng)村金融的推動(dòng)。

我國農(nóng)村金融需求主體主要是農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織（如農(nóng)業(yè)專業(yè)化合作組織以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等）。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)化合作組織對(duì)資金的需求越來越多，而與之相對(duì)的農(nóng)村金融供給卻呈現(xiàn)出弱化趨勢(shì)，使得農(nóng)村資金需求者融資難問題日益突出，與農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相符。

從金融需求角度來看，我國農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的金融需求具有鮮明的層次性：貧困農(nóng)戶作為貸款主體會(huì)大幅度增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，因此只能通過特殊的方式，如民間小額貸款、政策性金融等方式來滿足他們的資金需求；維持型農(nóng)戶的資金需求通過以自有資金為主，小額貸款為輔，另有少量商業(yè)貸款的方式來滿足；市場型農(nóng)戶的資金實(shí)力相對(duì)較強(qiáng)，因此通過自有資金再加上商業(yè)性貸款即可滿足需求。

農(nóng)村中小型企業(yè)以及發(fā)展初期的龍頭企業(yè)主要立足于當(dāng)?shù)刭Y源并由鄉(xiāng)村投資發(fā)展起來，其資金需求主要通過自有資金和商業(yè)貸款方式滿足，但由于市場供求關(guān)系變化較大，因此面臨風(fēng)險(xiǎn)較大；成熟的龍頭企業(yè)有了較為完善的經(jīng)營機(jī)制和穩(wěn)定的利潤來源，其資金和信用都較好，因此通過商業(yè)性信貸就能滿足其需求。

但是目前，我國的農(nóng)村金融體系尚不完善，很難與農(nóng)村信貸層次密切結(jié)合起來，難以滿足各層次的貸款需求。農(nóng)村金融不能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力的金融支持，主要原因除了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)本身存在問題，還有就是其在風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理方面缺乏必要的技術(shù)支持，同時(shí)農(nóng)戶或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織對(duì)自身從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得貸款信心不大。

三、銀保合作是緩解農(nóng)村金融供需矛盾的途徑之一

保險(xiǎn)作為分散風(fēng)險(xiǎn)的一種常用手段，可以為農(nóng)村金融以及農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織部分解決這一困境。

首先，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為管理風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的專門機(jī)構(gòu)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理和控制方面的工作有一定的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)支持。一方面保險(xiǎn)可以在不同地區(qū)集聚大量同類風(fēng)險(xiǎn)，從時(shí)間、空間上分散風(fēng)險(xiǎn)；另一方面保險(xiǎn)通過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場后會(huì)充分發(fā)揮其監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)的職能，降低貸款農(nóng)戶與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)。

其次，保險(xiǎn)可以增強(qiáng)農(nóng)戶等資金需求方的貸款信心。農(nóng)村資金需求方可以通過購買保險(xiǎn)將自身的一部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去，提供融資信用度，從而增加貸款的獲得性。

最后，保險(xiǎn)還有利于構(gòu)建良好的農(nóng)村金融環(huán)境。農(nóng)村金融體系的構(gòu)建離不開保險(xiǎn)的支持，大力發(fā)展保險(xiǎn)、完善我國農(nóng)村金融體系是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要任務(wù)。

［1］羅皓，郭紅衛(wèi).論我國農(nóng)村保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與發(fā)展對(duì)策.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2012.3.

［2］郝偉，朱宇婷.論開拓農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場.商業(yè)研究，2013.21.

［3］沈能吟.我國銀保合作發(fā)展模式研究.武漢理工大學(xué)，2012.