周紅

摘要：當前農(nóng)業(yè)保險市場具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，為了減少自然災害、市場風險和意外事故等，大部分農(nóng)民都會購買農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)村及整個國民經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的有力保障。本文主要分析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀及發(fā)展的方向與對策，旨在幫助農(nóng)業(yè)保險工作者更好地開展工作。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；現(xiàn)狀；問題；對策

中圖分類號：F840. 66 文獻標識碼：A 文章編號： 1674-0432（2014）-14-06-2

在我國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的一個重要組成部分，這就使得農(nóng)業(yè)保險市場具有巨大的發(fā)展?jié)摿?。大部分農(nóng)民為了降低在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及經(jīng)營中遇到的各種風險，比如自然災害、市場風險和意外事故等，都會購買農(nóng)業(yè)保險。所以大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險具有十分重要的意義，它是農(nóng)村及整個國民經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的有力保障。本文主要分析我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀及發(fā)展的方向與對策，旨在幫助農(nóng)業(yè)保險工作者更好地開展工作。

1 農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)涵分析

2012年11月12日，國務院公布《農(nóng)業(yè)保險條例》，并于2013年3月1日起施行?！掇r(nóng)業(yè)保險條例》的出臺具有重大意義，它填補了《農(nóng)業(yè)法》和《保險法》未涉及的農(nóng)業(yè)保險領域的法律空白，標志著我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務發(fā)展進入了有法可依的階段，對確保我國糧食安全意義重大。

在《農(nóng)業(yè)保險條例》第一章第二條中，明確規(guī)定，“本條例所稱農(nóng)業(yè)保險，是指保險機構根據(jù)農(nóng)業(yè)保險合同，對被保險人在種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)中因保險標的遭受約定的自然災害、意外事故、疫病、疾病等保險事故所造成的財產(chǎn)損失，承擔賠償保險金責任的保險活動。本條例所稱保險機構，是指保險公司以及依法設立的農(nóng)業(yè)互助保險等保險組織”。

從條例中可以看出，其中所規(guī)定的“農(nóng)業(yè)保險”與之前的概念有一定的區(qū)別。一般而言，農(nóng)業(yè)保險有廣義和狹義之分。廣義的農(nóng)業(yè)保險，是指涵蓋農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)的“三農(nóng)”保險。狹義的農(nóng)業(yè)保險，則指的是種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)的保險，即種養(yǎng)兩業(yè)保險?！掇r(nóng)業(yè)保險條例》中對農(nóng)業(yè)保險的界定是在狹義農(nóng)業(yè)保險的基礎上進行的，與以往的相比更加具體，并且縮小了經(jīng)營范圍。

2 農(nóng)業(yè)保險的特點分析

農(nóng)業(yè)保險不同于農(nóng)村保險，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在很大程度上受自然因素的影響，與其他財產(chǎn)相比，農(nóng)業(yè)保險具有以下特點：

2.1 地域性

各種有生命的動植物的生長和發(fā)育都要具備嚴格的自然條件，然而由于各地區(qū)的地形、氣候、土壤等自然條件不同，再加上社會經(jīng)濟、生產(chǎn)條件、技術水平的不同，形成了動植物地域性的不同，從而決定了農(nóng)業(yè)保險只能根據(jù)各地區(qū)的實際情況確定承保條件，而不應該強求全國統(tǒng)一。

2.2 季節(jié)性

由于動植物生長受自然因素制約，具有明顯的季節(jié)性，這就要求農(nóng)業(yè)保險在整個業(yè)務操作過程中，必須對動植物的生物學特性和自然生態(tài)環(huán)境有正確的認識，掌握農(nóng)業(yè)保險各種保險標的作為保險對象的財產(chǎn)及其有關利益或者人的壽命和身體的特點。

2.3 連續(xù)性

動植物在成長過程中，是緊密相連不能中斷的，并且是互相影響和互相制約的，因而，農(nóng)業(yè)保險具有連續(xù)性。因此，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營者要考慮動植物生長的連續(xù)性，要有全面和長期的觀點，使農(nóng)業(yè)保險業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展。

2.4 政策性

由于農(nóng)業(yè)保險具有上述特點，加之農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的不平衡，被保險人交費能力普遍有限。為了保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，許多國家都把農(nóng)業(yè)保險作為政策性保險業(yè)務。

3 農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀分析

3.1 基礎薄弱

農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的基礎比較薄弱，并且由于其經(jīng)營風險高、管理難度大、政策支持不充分, 所以導致農(nóng)業(yè)保險近些年業(yè)務虧損嚴重。并且許多保險機構所經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險項目，僅僅是種養(yǎng)兩業(yè)，保險品種、經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗以及從事農(nóng)業(yè)保險的人才都比較匱乏。

3.2 社會各界支持力度逐漸加大

隨著國家對“三農(nóng)”的發(fā)展越來越關注，在農(nóng)業(yè)保險上多次下發(fā)文件予以支持?！掇r(nóng)業(yè)保險條例》第一章第六條中規(guī)定，“國務院有關部門、機構和地方各級人民政府及其有關部門應當采取多種形式，加強對農(nóng)業(yè)保險的宣傳，提高農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織的保險意識，組織引導農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織積極參加農(nóng)業(yè)保險?！睆倪@條規(guī)定可以看出，國家鼓勵農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險。并且國家已出臺相關政策對參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民進行保費補貼。比如，在《農(nóng)業(yè)保險條例》第一章第七條中規(guī)定“農(nóng)民或者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織投保的農(nóng)業(yè)保險標的屬于財政給予保險費補貼范圍的，由財政部門按照規(guī)定給予保險費補貼，具體辦法由國務院財政部門商國務院農(nóng)業(yè)、林業(yè)主管部門和保險監(jiān)督管理機構制定?！?/p>

3.3 農(nóng)業(yè)保險機構逐漸增多

隨著國家對農(nóng)業(yè)保險的重視程度不斷增加，農(nóng)業(yè)保險機構也如雨后春筍般出現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險機構數(shù)量不斷增多，業(yè)務不斷擴展。目前，我國涉及農(nóng)業(yè)保險的保險機構多達十幾家，在這些保險機構中，出現(xiàn)了專門從事農(nóng)業(yè)保險的機構，也存在外商獨資保險公司。農(nóng)業(yè)保險機構種類多樣，數(shù)量日益漸增，所涉及的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務管理也越來越成熟。國家對農(nóng)業(yè)保險機構的經(jīng)營規(guī)則也做了明確規(guī)定，在第三章第十八條中，規(guī)定“保險機構經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，實行自主經(jīng)營、自負盈虧。保險機構經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，應當與其他保險業(yè)務分開管理，單獨核算損益?！?/p>

3.4 農(nóng)業(yè)保險有法可依

農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展至今，經(jīng)歷了一個漫長曲折的過程。上個世紀80年代，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務得到恢復，到90年代之間發(fā)展迅速，但是由于農(nóng)業(yè)保險的賠付率過高，所以國家減弱了對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，造成了農(nóng)業(yè)保險市場長達十幾年的低迷期，很多保險機構紛紛推出農(nóng)業(yè)保險市場。隨著國家對“三農(nóng)”以及農(nóng)業(yè)保險的不斷重視，農(nóng)業(yè)保險的重要性逐漸被大家認可，一些農(nóng)業(yè)保險立法也逐漸出臺。2006年，在國務院法制辦、保監(jiān)會、農(nóng)業(yè)部、財政部、國家發(fā)改委等多家部委建議下，啟動了《政策性農(nóng)業(yè)保險條例》，2013年3月1日正式施行由國務院頒布的《農(nóng)業(yè)保險條例》，其出臺具有重大意義，對農(nóng)業(yè)保險的各項內(nèi)容都做了詳盡的規(guī)定。所以，我國農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)日益完善，農(nóng)業(yè)保險市場進入到了有法可依的階段。

3.5 強化了風險保障

農(nóng)業(yè)保險具有風險大、賠付率高等特點，針對這一情況，農(nóng)業(yè)保險工作者及時總結(jié)了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中的經(jīng)驗與教訓，明確了農(nóng)業(yè)保險的基本性質(zhì)。尤其是在重大自然災害面前，農(nóng)業(yè)保險的保障作用更加突出，可以在一定程度上減輕地方和個人的經(jīng)濟損失。在《農(nóng)業(yè)保險條例》第一章第八條中明確規(guī)定“國家建立財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制，具體辦法由國務院財政部門會同國務院有關部門制定。國家鼓勵地方人民政府建立地方財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災風險分散機制。”

3.6 農(nóng)業(yè)保險隊伍需要不斷壯大

我國農(nóng)業(yè)保險市場在日益擴大，與之相對的是農(nóng)業(yè)保險專業(yè)技術性人才的缺乏。對于從事農(nóng)業(yè)保險的人員而言，不僅要具有保險知識，還必須具有一定的農(nóng)業(yè)知識，所以相對而言對從業(yè)人員的要求還是比較高的，導致了農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才的缺乏。

4 農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策分析

盡管目前國家對“三農(nóng)”問題以及農(nóng)業(yè)保險相當重視，但農(nóng)業(yè)保險市場還是存在一定的困境，需要農(nóng)業(yè)保險工作者在以后的工作中加以改進。

4.1 關注“三農(nóng)”問題，提高農(nóng)民收入

國家及全社會要密切關注“三農(nóng)”問題，對農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民收入給予更多的關注，尤其是要對農(nóng)民給予更多的關愛和幫助。此外，社會各界要共同努力，確保農(nóng)業(yè)保險條例的落實以及國家惠及三農(nóng)相關政策的落實，使農(nóng)民收入有效增加，這是確保農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的基本條件。在《農(nóng)業(yè)保險條例》中，第二章第十一條明確規(guī)定，“在農(nóng)業(yè)保險合同有效期內(nèi)，合同當事人不得因保險標的的危險程度發(fā)生變化增加保險費或者解除農(nóng)業(yè)保險合同?！边@一條也充分表現(xiàn)了國家對農(nóng)民權益的保護。

4.2 提高農(nóng)民參保意識，完善農(nóng)業(yè)保險相關立法

國家及政府有義務推動農(nóng)業(yè)保險的完善，因為農(nóng)業(yè)保險是一項政策性保險。在《農(nóng)村保險條例》第一章第六條中規(guī)定，“國務院有關部門、機構和地方各級人民政府及其有關部門應當采取多種形式，加強對農(nóng)業(yè)保險的宣傳，提高農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織的保險意識，組織引導農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織積極參加農(nóng)業(yè)保險。”可見國家還是采取了一定政策鼓勵農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險。《農(nóng)業(yè)保險條例》的出臺，完善了農(nóng)業(yè)保險的法規(guī)，但是僅僅有法規(guī)是不夠的，還需要政府配套政策予以扶持，政府應以法律的形式保障農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利益， 并以此提高農(nóng)民的保險意識。

4.3 壯大農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員的隊伍，提高其綜合素質(zhì)

由于目前農(nóng)業(yè)保險隊伍不夠充實，所以給工作帶來了很多不便。今后，國家應引導大學生回鄉(xiāng)或下鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、就業(yè)等，并提供一定的政策扶持。有了這些素質(zhì)高的大學生人才，就可以從中選擇一些知識水平相對較高，并具一定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)驗的人進行必要的社會培訓。培訓僅僅是理論知識還是不夠的，還需要實踐培訓，使他們深入農(nóng)村一線鍛煉，這樣不僅可以擁有一定的保險知識，還具有一定的農(nóng)業(yè)常識，便于今后開展農(nóng)業(yè)保險工作。

4.4 農(nóng)業(yè)保險機構創(chuàng)新經(jīng)營模式

由于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，由商業(yè)保險公司承辦農(nóng)險的經(jīng)營模式已經(jīng)落伍，這就要求農(nóng)業(yè)保險機構要適時調(diào)整農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式?！掇r(nóng)業(yè)保險條例》第一章第三條中規(guī)定“國家支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險，健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度。農(nóng)業(yè)保險實行政府引導、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進的原則。省、自治區(qū)、直轄市人民政府可以確定適合本地區(qū)實際的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式?！庇纱丝梢?，國家鼓勵農(nóng)業(yè)保險機構創(chuàng)新經(jīng)營模式。

5 結(jié)語

綜上所述，我國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)取得了一些成績，但是還需要進一步改革和發(fā)展。相信雖然改革是一個艱難的時期，但只要有國家惠及三農(nóng)的各項政策，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展前途還是一片光明的。

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