孔昊(學者)

咖啡館里誕生的保險業(yè)

孔昊(學者)

前不久,國務院召開常務會議,部署加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè).會議提出要促進保險與保障緊密銜接,把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱.

現(xiàn)代保險業(yè)究其本質(zhì),首要目的是通過分擔風險,對人們的生存生活起到承擔保障作用,這種保障作用在人類歷史的源頭就已經(jīng)顯現(xiàn)出來了.公元前2000多年的巴比倫王國,在著名的《漢謨拉比法典》中就有類似現(xiàn)代海上保險的規(guī)定,為海上貿(mào)易分擔風險.在羅馬帝國時代,有一種名為提諾伊奧姆的組織風行一時,加入這個團體需要支付會費和月費,而當成員死亡時其家屬可以獲得殯葬費用.

真正現(xiàn)代意義上的人壽保險,是在彗星發(fā)現(xiàn)者愛德蒙.哈雷繪制出《哈雷生命表》之后才發(fā)展起來的.1693年,哈雷根據(jù)德國一個小城布勒斯勞市的居民壽命資料,精確地計算出各年齡人口的死亡率,為人壽保險的合理定價提供了一個堅實的基礎(chǔ).

在社會科學的進步中,保險的保障作用越來越重要.我國目前已經(jīng)建立起了包括養(yǎng)老保險在內(nèi)的社會保障制度,覆蓋面達到了前所未有的廣度,但是作為政府提供的公共產(chǎn)品,居民的基本養(yǎng)老保險只能以基本生活為標準,商業(yè)性保險在我國養(yǎng)老領(lǐng)域的占比還很小.

國務院部署加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè),鼓勵保險資金采取多種方式,支持新型城鎮(zhèn)化、重大基礎(chǔ)設施建設和棚戶區(qū)改造等,支持股票、債券市場長期穩(wěn)定發(fā)展;完善科技保險體系,發(fā)展小微企業(yè)信用保險和個人消費貸款保證保險.這些方面都體現(xiàn)了現(xiàn)代保險在金融領(lǐng)域的關(guān)鍵作用.

同樣的,歷史上保險與金融也是關(guān)聯(lián)在一起的.歐洲中世紀地中海沿岸商業(yè)貿(mào)易發(fā)達,催生了"風險貸款"的模式.商人以其擁有的船舶、貨物為擔保,向當時的金融家借貸資金,如果航海成功,則以24%-36%的高利率還本付息,如果航海失敗,則不用還本付息.這種"風險貸款"的模式同時具備了融資功能與分擔風險功能.

當然,在1230年,教皇格列高利九世頒布禁息令,"風險貸款"被禁止.可是,對于保險的社會需求卻沒有因為權(quán)勢者的禁止而消失,善于變通的商人們通過向金融家支付手續(xù)費,以求在發(fā)生海難時能夠獲得補償.這就形成了早期的海上保險,支持了中世紀地中海貿(mào)易的繁榮.

現(xiàn)代社會中,保險基本上已經(jīng)不可能因為單個人的意志而與其他金融業(yè)務相分離了,通過保險業(yè)務積聚的資金在整個現(xiàn)代金融體系中早已是舉足輕重.當然,在保險資金安全與金融創(chuàng)新之間需要進行平衡,但是就我國當前的局面來說,加強保險與其他金融部門之間的關(guān)聯(lián)可能是經(jīng)濟增長的重要推動力.比如銀行業(yè)的改革,特別是利率的市場化需要以存款保險制度的建立為前提.

我們繼續(xù)追溯保險的歷史就可以發(fā)現(xiàn),市場趨利避害的原動力與政府合理監(jiān)管的結(jié)合是這項基本制度蓬勃發(fā)展的關(guān)鍵.1688年,愛德華.勞埃德在倫敦塔街附近開設了一家以自己名字命名的咖啡館,國外歸來的船員經(jīng)常在此聚會.整個咖啡館里充滿著海上保險業(yè)務需要的船舶、船員、航線、氣象等等方面的大量信息.保險經(jīng)紀人就利用這一場所開展業(yè)務,精明的勞埃德在咖啡館備齊筆墨紙張,為保險業(yè)人士提供辦公條件.勞埃德咖啡館在保險業(yè)的影響不斷擴大,在勞埃德本人去世后,咖啡館由保險業(yè)人士管理,成為會員制的民間俱樂部.

1871年,英國議會正式通過一項法案,將這一組織發(fā)展成為法人實體,成立了勞埃德保險合作社.從英國保險業(yè)的歷史中,我們可以發(fā)現(xiàn)首先是市場的需求推動了保險業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展,到了一定的規(guī)模和水平之后,政府適時進行合理監(jiān)管,促進整個行業(yè)的良性運行.