浙江工業(yè)大學(xué) 張啟鵬 周丹丹 張秋雪

得益于飛速發(fā)展的電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助下，金融業(yè)服務(wù)的市場(chǎng)和邊界得到快速擴(kuò)展，交易的成本和時(shí)間得到大幅度降低。憑借著自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融在新媒體時(shí)代成為人們生活中不可缺少的支付方法和工具。為了解決這些問(wèn)題，本文以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行定義、總結(jié)發(fā)展意義及特點(diǎn)為基本，研究了互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀，這些對(duì)于從根本上讓互聯(lián)網(wǎng)金融健康、快速的發(fā)展成長(zhǎng)都具有十分重要的意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

作為傳統(tǒng)金融行業(yè)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的交叉地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了近年來(lái)的一個(gè)熱點(diǎn)研究地帶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融顧名思義，就是建立在各種物聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)基礎(chǔ)之上的金融行業(yè)，它的誕生離不開(kāi)現(xiàn)代信息科技的發(fā)展。

1、融合化

在互聯(lián)網(wǎng)金融的幫助下，金融業(yè)各個(gè)領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)范圍相互滲透，具有相互融合化趨勢(shì)，邊界越來(lái)越模糊。

2、效率高與便捷性

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)操作效率大幅度提高，同時(shí)不再受時(shí)間與地點(diǎn)的控制，大大降低了時(shí)間成本。

3、虛擬化與信息化

信息流通于互聯(lián)網(wǎng)金融價(jià)格、貨幣及中介服務(wù)中，而其虛擬化及信息化正是由此決定的。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的意義

金融服務(wù)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下，不再需要傳統(tǒng)的面對(duì)面交易，大大降低了客戶對(duì)金融網(wǎng)點(diǎn)的依賴，使得金融業(yè)務(wù)的操作效率大幅度提。

虛擬網(wǎng)絡(luò)交易使得互聯(lián)網(wǎng)金融從實(shí)體網(wǎng)店雇傭工人的巨大投資成本中解脫出來(lái)，有效降低了金融業(yè)的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

(一)我國(guó)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融狀況研究

網(wǎng)絡(luò)信貸、P2P貸款、第三方支付是我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的眾多模式中最具代表性的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)得益于網(wǎng)絡(luò)通行技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)在金融支付體系中的運(yùn)用，誕生了支付服務(wù)機(jī)構(gòu)并促進(jìn)了電子支付的蓬勃發(fā)展，其中最為突出的當(dāng)屬第三方支付機(jī)構(gòu)，它使得互聯(lián)網(wǎng)中的金融交易不再受資金流動(dòng)和資金安全的威脅，給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)注入了新的動(dòng)力。例如當(dāng)前廣泛收到網(wǎng)民購(gòu)物交易首選的支付寶就屬于第三方支付，不難看出，企業(yè)客戶服務(wù)與個(gè)人銀行已成為了第三方支付公司的重要業(yè)務(wù)和不可缺失的戰(zhàn)略領(lǐng)域。不僅只有第三方支付，信貸業(yè)務(wù)也是互聯(lián)網(wǎng)金融另一重要的發(fā)展領(lǐng)域。以平臺(tái)加小貸款的融資方式為基礎(chǔ)，信用貸款與訂單貸款成為了信貸業(yè)務(wù)為天貓、淘寶、聚美優(yōu)品等網(wǎng)站提供的兩項(xiàng)至關(guān)重要的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)。相比于以賣家信用好壞為基礎(chǔ)的信用貸款，訂單貸款則是建立在賣家已將客戶貨物發(fā)出的訂單基礎(chǔ)上的。

(二)金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的困境

1、缺少衡量標(biāo)準(zhǔn)

相比于國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，雖然我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)突飛猛進(jìn)，但是仔細(xì)比較分析之后，不難看出，我過(guò)的金融互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)網(wǎng)上操作缺乏對(duì)應(yīng)的準(zhǔn)則與操作規(guī)范，同時(shí)，由于在使用與設(shè)計(jì)金融業(yè)務(wù)平臺(tái)時(shí)缺乏嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶?shí)驗(yàn)過(guò)程，致使平臺(tái)系統(tǒng)中存在不少有機(jī)可乘的機(jī)會(huì)，嚴(yán)重威脅著網(wǎng)絡(luò)金融交易安全。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的交叉地帶

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅需要面對(duì)金融服務(wù)虛擬化后帶來(lái)的的風(fēng)險(xiǎn)(如信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、選擇市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn))、計(jì)算機(jī)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)威脅（如技術(shù)支持、技術(shù)選擇、系統(tǒng)安全性），還必須處理傳統(tǒng)金融業(yè)的如市場(chǎng)、貨幣流通性和信用的問(wèn)題。

三、推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策建議

(一)提高互聯(lián)網(wǎng)金融體系的防護(hù)性

只有將目光落于如何提高互聯(lián)網(wǎng)金融體系的防護(hù)性上，保證大型網(wǎng)站的運(yùn)營(yíng)與信息安全，大力構(gòu)建計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)的安全物理防范措施，在用戶登錄界面設(shè)立授權(quán)分級(jí)與驗(yàn)證登錄方式，保證用戶的財(cái)產(chǎn)與信息安全不受威脅，才能從根本上有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

(二)構(gòu)建健全的市場(chǎng)監(jiān)管制度體系

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、銀行業(yè)等分支行業(yè)的交叉領(lǐng)域，它的出現(xiàn)更模糊了這些領(lǐng)域的分界線，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生是對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管制度體系的一大難題，因此，只有建立更為健全的市場(chǎng)監(jiān)管制度體系，兼顧混營(yíng)業(yè)與分業(yè)的監(jiān)督體系，才能走上互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的真正監(jiān)管之路。

四、結(jié)束語(yǔ)

在新媒體時(shí)代，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)逐漸對(duì)人們?nèi)粘Ｉ畹臐B透，其發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題與人們的財(cái)產(chǎn)安全關(guān)系越來(lái)越緊密，不僅如此，由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在各個(gè)傳統(tǒng)金融行業(yè)里的存在，使得解決這些問(wèn)題愈發(fā)顯得刻不容緩，然而僅僅依靠政府或者互聯(lián)網(wǎng)安全建設(shè)是不足以解決這些問(wèn)題的，它還需要依靠與全社會(huì)成員互聯(lián)網(wǎng)素養(yǎng)的提高，實(shí)現(xiàn)人人文明上網(wǎng)、依法上網(wǎng)，只有這樣，才能使得我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問(wèn)題得以完全解決。

[1]宋宇寧.電子支付在金融電子化中的發(fā)展問(wèn)題與對(duì)策研究[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2009

[2]樊玉紅,王晶.網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)金融理論的影響[N].東北大學(xué)學(xué)報(bào),2012

[3]婁文劍.論分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的變遷——兼談我國(guó)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度的選擇[D].廈門大學(xué),2002