孫宏濤

（華東政法大學(xué) 經(jīng)濟(jì)法學(xué)院，上海 201620）

一、大規(guī)模侵權(quán)與產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

現(xiàn)代社會(huì)中，大規(guī)模生產(chǎn)工廠的建立、各國(guó)商貿(mào)往來(lái)的便捷、產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道的不斷增多①現(xiàn)在社會(huì)中，除實(shí)體門(mén)店外，網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售日益火爆也獲得越來(lái)越多消費(fèi)者的認(rèn)可，可以說(shuō)，電子商務(wù)銷(xiāo)售模式已經(jīng)成為繼實(shí)體門(mén)店外一個(gè)新的熱門(mén)銷(xiāo)售渠道。以及現(xiàn)代物流業(yè)的快速發(fā)展，使得產(chǎn)品的產(chǎn)出數(shù)量不斷增多，生產(chǎn)效率不斷提高，流通速度不斷加快，銷(xiāo)售覆蓋面不斷擴(kuò)張。上述改變?cè)诮o人們帶來(lái)方便快捷享受的同時(shí)，也帶來(lái)一定的負(fù)面影響，那就是一旦因產(chǎn)品存在缺陷發(fā)生產(chǎn)品責(zé)任事故，涉及到的受害人數(shù)量非常巨大，涉及范圍非常廣泛甚至跨越國(guó)界②例如食品、藥品以及汽車(chē)等產(chǎn)品，其銷(xiāo)售范圍通常不僅僅局限于一國(guó)之內(nèi)而是跨越數(shù)國(guó)，當(dāng)因上述產(chǎn)品存在缺陷并導(dǎo)致產(chǎn)品責(zé)任事故發(fā)生時(shí)，其造成的損害通常是跨越國(guó)界的。，與此同時(shí)，巨額的損害賠償金也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出一般的侵權(quán)責(zé)任事故。這種基于同一不法行為或多個(gè)同質(zhì)性事由給大量受害人造成人身?yè)p害或財(cái)產(chǎn)損害的事件，稱(chēng)之為“大規(guī)模侵權(quán)”。[1]嚴(yán)格意義上講，“大規(guī)模侵權(quán)”并非法律概念，德國(guó)克里斯蒂安·馮·巴爾（Christian von Bar）教授將其定義為：涉及大量受害人的權(quán)利和法益損害事實(shí)發(fā)生的侵權(quán)事件。③參見(jiàn)［德］克里斯蒂安·馮·巴爾（Christian von Bar），賀栩栩譯，《大規(guī)模侵權(quán)損害責(zé)任法的改革》，中國(guó)法制出版社2010年版，第1頁(yè)?？死锼沟侔病ゑT·巴爾還認(rèn)為，在生態(tài)侵權(quán)領(lǐng)域，大規(guī)模侵權(quán)指對(duì)自然和環(huán)境造成重大損失的損害事實(shí)的發(fā)生，它也包括對(duì)無(wú)主自然物質(zhì)和資源以及生態(tài)關(guān)系鏈的破壞。張新寶教授認(rèn)為，大規(guī)模侵權(quán)具有以下特征：（1）本質(zhì)上屬侵權(quán)事件（案件），應(yīng)當(dāng)符合侵權(quán)責(zé)任法規(guī)定的特定類(lèi)型的侵權(quán)責(zé)任之構(gòu)成要件。自然災(zāi)害，如汶川地震造成的大規(guī)模損害，雖然受害人人數(shù)眾多，但不屬于侵權(quán)的范疇，因此也就不是“大規(guī)模侵權(quán)”。（2）被侵權(quán)人人數(shù)眾多。《侵權(quán)責(zé)任法》對(duì)“侵權(quán)行為造成多人死亡”的死亡賠償金計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)做了特殊規(guī)定，但法律和現(xiàn)有司法解釋尚未對(duì)“多人”到底是多少人做出明確的規(guī)定。在“大規(guī)模侵權(quán)”中，受害人人數(shù)眾多，須數(shù)十人以上。（3）范圍一般包括：產(chǎn)品責(zé)任、環(huán)境污染、重大交通事故、重大高度危險(xiǎn)作業(yè)、危險(xiǎn)物品致人損害，但不包括空難。[2]朱巖教授認(rèn)為，大規(guī)模侵權(quán)是基于一個(gè)同質(zhì)性的侵權(quán)事實(shí)在大范圍內(nèi)引起眾多受害人遭受不同程度的侵害，如產(chǎn)品責(zé)任、環(huán)境污染、工業(yè)事故、反托拉斯、證券訴訟及消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域。大規(guī)模侵權(quán)的特征主要有：（1）存在多數(shù)受害人；（2）發(fā)生原因既可能基于同一侵權(quán)行為，也可能因同質(zhì)性行為而引發(fā)；（3）損害范圍巨大。[3]

綜上所述，我們可以將大規(guī)模侵權(quán)的特征概括如下：（1）受害人人數(shù)眾多且造成大范圍損害。與普通侵權(quán)案件相比，在大規(guī)模侵權(quán)案件中，通常存在著人數(shù)眾多的受害人，正是由于受害群體范圍較大，因此，損害賠償數(shù)額通常也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出普通侵權(quán)案件。（2）侵權(quán)行為的單一性或同質(zhì)性。在大規(guī)模侵權(quán)案件中，基于加害人實(shí)施了單一或同質(zhì)性的行為并發(fā)生多次重復(fù)性的侵害。（3）因果關(guān)系認(rèn)定上的復(fù)雜性。在大規(guī)模侵權(quán)中，因果關(guān)系是最復(fù)雜且難以判斷的。原因在于，與一般侵權(quán)案件不同，大規(guī)模侵權(quán)案件中存在著數(shù)量眾多的受害人，并且，由于許多案件中損害的潛伏期較長(zhǎng)，法院在判斷因果關(guān)系時(shí)面臨著諸多困難。對(duì)此，馮·巴爾教授也不得不承認(rèn)，總體上看，因果關(guān)系的不確定性仍然是大規(guī)模侵權(quán)中的一個(gè)難題。①例如在舉世震驚的美國(guó)石棉案中，在工作中經(jīng)常接觸石棉的工人，由于長(zhǎng)期吸入石棉粉塵，幾年之后很容易患上嚴(yán)重肺病，這種肺病的潛伏期往往長(zhǎng)達(dá)20多年。事發(fā)20多年后，受害者往往很難舉證證明哪個(gè)制造商所制造的石棉與其肺病有因果關(guān)系。參見(jiàn)張紅：《大規(guī)模侵權(quán)救濟(jì)問(wèn)題研究》，《河南省政法管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)》2011年第4期。（4）本質(zhì)上屬侵權(quán)案件，即須符合侵權(quán)責(zé)任的構(gòu)成要件，可以納入《侵權(quán)責(zé)任法》的調(diào)整范圍。事實(shí)上，在大規(guī)模侵權(quán)案件中，最具代表性的即為產(chǎn)品責(zé)任案件。如發(fā)生在美國(guó)的石棉案件，從20世紀(jì)前半葉開(kāi)始就有人提出石棉會(huì)引起肺部沉著病并有可能引起肺癌和間皮瘤的觀點(diǎn)，但并未引起人們的足夠重視。1967年，美國(guó)德克薩斯州一名港口石棉搬運(yùn)工死于石棉肺，其妻起訴至法院并首次獲得巨額賠償。其后，馬里蘭州一位63歲的婦女聲稱(chēng)石棉損害了她的健康，經(jīng)法院判決成功索賠50萬(wàn)美元。這兩起案件勝訴后，在律師的主導(dǎo)下，石棉訴訟逐漸發(fā)展成為大規(guī)模的集團(tuán)訴訟。至今，因石棉導(dǎo)致人身傷害的索賠案件與保險(xiǎn)理賠案件仍然綿綿不絕。[1]在上述大規(guī)模產(chǎn)品侵權(quán)案件發(fā)生后，如何及時(shí)、充分地補(bǔ)償受害人遭受的損害及其后續(xù)治療費(fèi)用，成為學(xué)者們關(guān)注的焦點(diǎn)所在。針對(duì)上述大規(guī)模產(chǎn)品侵權(quán)案件，學(xué)術(shù)界與實(shí)務(wù)界提出的應(yīng)對(duì)措施主要有以下幾種：

第一，建立大規(guī)模侵權(quán)救濟(jì)基金。目前，大規(guī)模侵權(quán)救濟(jì)賠償基金制度在各國(guó)已經(jīng)有了較為廣泛的運(yùn)用，并在實(shí)踐中不斷發(fā)展完善。例如，2001年美國(guó)“9·11”事件發(fā)生后，聯(lián)邦政府建立了賠償基金。2004年4月1日，“9·11”事件賠償基金管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人肯尼思·范伯格（Kenneth Feinber）發(fā)表聲明稱(chēng)，有親人在“9·11”事件中死亡的每個(gè)家庭，平均獲得180萬(wàn)美元賠償，從25萬(wàn)美元至700萬(wàn)美元不等。在“9·11”事件中身體受傷者獲得的賠償最少的為500美元，最多的為790萬(wàn)美元。2010年4月，英國(guó)石油公司（BP）因海上鉆井事故導(dǎo)致石油泄漏至美國(guó)近海墨西哥灣長(zhǎng)達(dá)數(shù)月，造成人類(lèi)歷史上罕見(jiàn)的生態(tài)災(zāi)難。美國(guó)國(guó)會(huì)和行政部門(mén)在事發(fā)后的第一時(shí)間采取緊急措施，促使BP迅速拿出200億美元成立救助基金，用于油污清除與損害賠償?？夏崴埂し恫裨俅螕?dān)任該基金管理人。[2]在我國(guó)，2008年，“三鹿奶粉”事件爆發(fā)后，作為侵權(quán)人的三鹿公司與另外21家責(zé)任公司對(duì)近30萬(wàn)名確診患兒給予9億元一次性現(xiàn)金賠償后，共同出資2億元建立了醫(yī)療賠償基金。中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司受中國(guó)乳制品工業(yè)協(xié)會(huì)委托對(duì)該基金進(jìn)行管理運(yùn)作，主要用于因食用“問(wèn)題奶粉”而患上5類(lèi)相關(guān)疾病的患兒相關(guān)的醫(yī)療或手術(shù)費(fèi)用，直至患兒年滿(mǎn)18周歲。

第二，借助責(zé)任保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第65條第4款規(guī)定，責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。在人們的社會(huì)生產(chǎn)、社會(huì)生活和社會(huì)活動(dòng)過(guò)程中，可能由于疏忽、過(guò)失造成他人的人身、財(cái)產(chǎn)損失，并且由此要承擔(dān)相應(yīng)的損害賠償責(zé)任。這種損害賠償責(zé)任可以通過(guò)轉(zhuǎn)嫁的方式由保險(xiǎn)人承擔(dān)，即投保人與保險(xiǎn)人訂立責(zé)任保險(xiǎn)合同，由投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人則在被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)對(duì)第三人承擔(dān)損害賠償責(zé)任時(shí)，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，代替被保險(xiǎn)人向第三人進(jìn)行損害賠償。借助責(zé)任保險(xiǎn)，可以將被保險(xiǎn)人針對(duì)第三人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任轉(zhuǎn)由經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)大的保險(xiǎn)公司承擔(dān)。在大規(guī)模產(chǎn)品侵權(quán)案件發(fā)生后，借助責(zé)任保險(xiǎn)，可以由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)賠償受害人遭受的損失。由此，實(shí)現(xiàn)了損害賠償?shù)纳鐣?huì)化，以損失分散的形式將加害人的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司承擔(dān)，而保險(xiǎn)公司則借助保險(xiǎn)這一分散風(fēng)險(xiǎn)的工具將上述損失轉(zhuǎn)移給成千上萬(wàn)的投保人。這樣一來(lái)，不僅減輕了企業(yè)承擔(dān)的巨額賠償壓力，更為受害人獲得及時(shí)、充分、有效的救濟(jì)提供了保障。由此可見(jiàn)，在大規(guī)模產(chǎn)品侵權(quán)案件中，責(zé)任保險(xiǎn)也是一種化解風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。

由于大規(guī)模產(chǎn)品侵權(quán)案件涉及的受害人人數(shù)眾多，損害賠償數(shù)額巨大，因此需要提前構(gòu)建必要的預(yù)防機(jī)制以及全社會(huì)各行業(yè)各部門(mén)共同應(yīng)對(duì)，并采取多元化的救濟(jì)手段。具體說(shuō)來(lái)，在食品、藥品等與公民生命健康安全較為密切的行業(yè)應(yīng)建立行業(yè)基金制度。此外，通過(guò)推行產(chǎn)品責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，發(fā)展產(chǎn)品責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)認(rèn)證制度，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在大規(guī)模產(chǎn)品侵權(quán)中的救濟(jì)作用。在大規(guī)模侵權(quán)案件發(fā)生后，首先由保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)支付賠償金，超出部分由侵權(quán)企業(yè)承擔(dān)。如果侵權(quán)企業(yè)因無(wú)法承擔(dān)數(shù)額巨大的損害賠償責(zé)任而破產(chǎn)，則可以啟動(dòng)行業(yè)賠償基金。通過(guò)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)與行業(yè)基金的配合，最大限度地減輕企業(yè)與政府的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，并確保受害人能夠得到充分、及時(shí)、有效的賠償。

二、大規(guī)模侵權(quán)案件中產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額之類(lèi)型

與此同時(shí)，應(yīng)當(dāng)看到的是，在大規(guī)模侵權(quán)案件中，保險(xiǎn)公司為了維護(hù)自身的正常經(jīng)營(yíng)并降低自己的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，通常會(huì)在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同中設(shè)定賠償限額，即保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任的最高金額。綜合看來(lái)，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額通常有以下幾種類(lèi)型：

1.每次產(chǎn)品責(zé)任事故或同一原因引起的一系列產(chǎn)品責(zé)任事故的賠償限額。又可以分為財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷害賠償限額。

2.產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)期內(nèi)的累計(jì)賠償限額。又可以分為累計(jì)的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和累計(jì)的人身傷害賠償限額。

3.財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害合并賠償限額。某些情況下，保險(xiǎn)人也將財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷害賠償限額合并成一個(gè)賠償限額，或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額，而不規(guī)定累計(jì)賠償限額。

4.免賠額。在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人除通過(guò)賠償責(zé)任限額減輕自身的承保風(fēng)險(xiǎn)外，通常還利用免賠額的規(guī)定，敦促投保人與被保險(xiǎn)人履行謹(jǐn)慎注意義務(wù)，并盡量降低產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率。通常情況下，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同的免賠額采用絕對(duì)免賠額的形式，并且只適用于對(duì)財(cái)產(chǎn)損失的賠償。

三、大規(guī)模侵權(quán)案件中產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)之索賠基礎(chǔ)

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的承?；A(chǔ)是指確定保險(xiǎn)責(zé)任期間的方法。在某些大規(guī)模侵權(quán)案件中，損失的起因、損失的發(fā)生、損失的發(fā)現(xiàn)、提出索賠以及支付賠款通常間隔時(shí)間較長(zhǎng)，可能長(zhǎng)達(dá)幾年甚至數(shù)十年，所以對(duì)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)人而言，確定保險(xiǎn)責(zé)任期間至關(guān)重要。通常說(shuō)來(lái)，在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)中有兩種確定保險(xiǎn)責(zé)任期間的方法：即期內(nèi)發(fā)生式與期內(nèi)索賠式。

（一）期內(nèi)發(fā)生式

所謂期內(nèi)發(fā)生式是以損失事件作為承?；A(chǔ)。按照此種承?；A(chǔ)，凡是在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故造成的損失都應(yīng)由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，至于被保險(xiǎn)人提出索賠的時(shí)間并不在考慮的范圍之內(nèi)。換言之，不論受害人在保險(xiǎn)期間內(nèi)還是在保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)后向被保險(xiǎn)人提出索賠請(qǐng)求，只要產(chǎn)品責(zé)任事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)人均應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。按照該種承?；A(chǔ)，保險(xiǎn)公司可能要隨時(shí)面對(duì)那些早已超出保險(xiǎn)期間，但是因被保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)損失較晚剛提出索賠的案件。事實(shí)上，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人通常會(huì)根據(jù)產(chǎn)品責(zé)任事故的潛伏期規(guī)定索賠的截止日期。

在美國(guó)，許多保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)單以O(shè)ccurrence代替Accident，這樣一來(lái)，保單的承保范圍除了意外事故外，還包括連續(xù)或重復(fù)使用的潛在責(zé)任。但關(guān)于連續(xù)或重復(fù)發(fā)生的事故，對(duì)于事故發(fā)生時(shí)間點(diǎn)的認(rèn)定較為困難，尤其是涉及到長(zhǎng)期潛伏性疾病或傷害時(shí)，針對(duì)受害人的損失何時(shí)發(fā)生，對(duì)于保險(xiǎn)人的責(zé)任認(rèn)定至關(guān)重要。關(guān)于該問(wèn)題，美國(guó)學(xué)者提出了三種不同學(xué)說(shuō)：[4]

1.危險(xiǎn)暴露說(shuō)。該學(xué)說(shuō)認(rèn)為，事故發(fā)生是在“第一次暴露于藥品或有毒物質(zhì)”時(shí)，主張當(dāng)受害人接觸缺陷產(chǎn)品超過(guò)安全標(biāo)準(zhǔn)損害時(shí)為保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)間點(diǎn)。

2.癥狀明顯說(shuō)。該學(xué)說(shuō)認(rèn)為在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)中，事故發(fā)生的時(shí)間點(diǎn)應(yīng)為受害人經(jīng)診斷癥狀明顯時(shí)。按照該學(xué)說(shuō)，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)單中所說(shuō)的意外事故發(fā)生是著重于實(shí)際發(fā)生的損害，而非可能發(fā)生的損害。因此，雖然使用缺陷產(chǎn)品可能導(dǎo)致消費(fèi)者或使用者身體健康受損的，但如果其立即停止使用即可以通過(guò)人體新陳代謝解除損害的，不能認(rèn)定損害已發(fā)生。

3.危險(xiǎn)存在于人體說(shuō)。該學(xué)說(shuō)認(rèn)為，當(dāng)危險(xiǎn)存在于人體時(shí)，可以視為保險(xiǎn)事故已發(fā)生。按照該學(xué)說(shuō)，凡是第一次暴露于藥品或有毒物質(zhì)，并經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)的危險(xiǎn)潛伏期，導(dǎo)致癥狀明顯提出賠償請(qǐng)求時(shí)，整個(gè)期間均為事故發(fā)生時(shí)間。上述期間可能長(zhǎng)達(dá)十幾年甚至幾十年，在此期間內(nèi)，凡承保缺陷產(chǎn)品（例如有害藥品或有毒物質(zhì)如石棉產(chǎn)品）的保險(xiǎn)人均應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這樣一來(lái)，可能出現(xiàn)“長(zhǎng)尾責(zé)任”。①所謂“長(zhǎng)尾責(zé)任”是指在以“期內(nèi)發(fā)生式”作為索賠基礎(chǔ)的情形下，在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的事故，可能會(huì)在保險(xiǎn)期間終止后一段時(shí)間，甚至很長(zhǎng)時(shí)間后才提出理賠，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的“長(zhǎng)尾巴責(zé)任”。參見(jiàn)李玉泉：《保險(xiǎn)法》，法律出版社2003年版，第184頁(yè)。

以期內(nèi)發(fā)生式作為承?；A(chǔ)對(duì)于被保險(xiǎn)人與受害人更為有利，因?yàn)榘凑赵摲N承?；A(chǔ)，凡是在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，受害人只要在訴訟時(shí)效期間內(nèi)向被保險(xiǎn)人提出索賠請(qǐng)求，保險(xiǎn)人都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這對(duì)于被保險(xiǎn)人與受害人的保障更為充分。但該種承保基礎(chǔ)對(duì)于保險(xiǎn)人而言較為不利，因?yàn)樵谶@種承?；A(chǔ)下，保險(xiǎn)人面臨著“長(zhǎng)尾責(zé)任”，無(wú)形中增加了其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。而且考慮到通貨膨脹等因素，保險(xiǎn)人越發(fā)難以估算賠付風(fēng)險(xiǎn)，也難以準(zhǔn)確厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。與此同時(shí)，采取期內(nèi)發(fā)生式可能造成保險(xiǎn)事故發(fā)生期間不易確定并造成舉證上的困難。[5]

（二）期內(nèi)索賠式

所謂期內(nèi)索賠式是以索賠提出作為承?；A(chǔ)。按照此種承保基礎(chǔ)，凡是在保險(xiǎn)期間內(nèi)產(chǎn)品事故受害人向被保險(xiǎn)人提出索賠的都應(yīng)由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。按照該種方式承保的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)人可能要賠償在產(chǎn)品責(zé)任保單起保日期以前發(fā)生的責(zé)任事故導(dǎo)致受害人遭受的損失。為了避免保險(xiǎn)人承擔(dān)過(guò)重的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，在期內(nèi)索賠式中，保險(xiǎn)人通常會(huì)規(guī)定一個(gè)追溯期。顧名思義，追溯期是指追溯以往的期限。在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)中，通常會(huì)從保險(xiǎn)責(zé)任起始日向前追溯一段時(shí)間，保險(xiǎn)人對(duì)于在此期間內(nèi)發(fā)生且受害人在保險(xiǎn)期限內(nèi)首次提出索賠的保險(xiǎn)事故要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。②顯而易見(jiàn)，追溯期越長(zhǎng)，對(duì)被保險(xiǎn)人的保護(hù)越為有利，因?yàn)榇藭r(shí)被保險(xiǎn)人可以獲得更為長(zhǎng)期的保險(xiǎn)保障，因此，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，被保險(xiǎn)人也可以通過(guò)多繳納保費(fèi)的方法獲得更長(zhǎng)期間的追溯期保障。

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)通常以期內(nèi)索賠式作為承?；A(chǔ)，即以受害人向被保險(xiǎn)人提出索賠請(qǐng)求的事實(shí)發(fā)生在保單的有效期間內(nèi)作為保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金的前提條件。嚴(yán)格說(shuō)來(lái)，期內(nèi)索賠基礎(chǔ)又可以分為兩種：其一為純粹式索賠請(qǐng)求基礎(chǔ)（Pure Claim-Made Basis）或標(biāo)準(zhǔn)式索賠請(qǐng)求基礎(chǔ)（Standard Claim-Made Basis）。在該種期內(nèi)索賠基礎(chǔ)中，沒(méi)有擴(kuò)展發(fā)現(xiàn)期③所謂擴(kuò)展發(fā)現(xiàn)期是指在保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同或保險(xiǎn)期限屆滿(mǎn)而當(dāng)事人雙方無(wú)法達(dá)成續(xù)保協(xié)議時(shí)，投保人通過(guò)向保險(xiǎn)人支付額外的費(fèi)用而獲得一個(gè)擴(kuò)展期。對(duì)于受害人在該擴(kuò)展期內(nèi)針對(duì)保險(xiǎn)合同解除前或保險(xiǎn)期限屆滿(mǎn)前發(fā)生的產(chǎn)品責(zé)任事故提起的索賠訴訟，保險(xiǎn)人都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。借助擴(kuò)展發(fā)現(xiàn)期制度，可以在保險(xiǎn)人解除產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同或保險(xiǎn)期限屆滿(mǎn)而當(dāng)事人雙方無(wú)法達(dá)成續(xù)保協(xié)議時(shí)，為被保險(xiǎn)人提供額外的保險(xiǎn)保護(hù)期。當(dāng)受害人針對(duì)產(chǎn)品責(zé)任事故在保險(xiǎn)期間或擴(kuò)展發(fā)現(xiàn)期內(nèi)提出索賠請(qǐng)求時(shí)，保險(xiǎn)人都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。借助該制度，完善了產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的分散功能，強(qiáng)化了對(duì)生產(chǎn)者與銷(xiāo)售者的保護(hù)力度。的設(shè)置。因此，只有受害人在保險(xiǎn)期間內(nèi)提出索賠請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人才能按照產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同的規(guī)定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。其二為修正式索賠請(qǐng)求基礎(chǔ)（Modified Claim-Made Basis）或索賠請(qǐng)求及發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ) （Claim-Made and Reported Basis）。在該種期內(nèi)索賠基礎(chǔ)中，設(shè)置了擴(kuò)展發(fā)現(xiàn)期，無(wú)論受害人在保險(xiǎn)期間內(nèi)，還是在擴(kuò)展發(fā)現(xiàn)期內(nèi)提出索賠請(qǐng)求，保險(xiǎn)人都應(yīng)按照產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

從理論上講，無(wú)論采用純粹式索賠請(qǐng)求基礎(chǔ)的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)單還是采用修正式索賠請(qǐng)求基礎(chǔ)的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)單，不管產(chǎn)品責(zé)任事故發(fā)生在何時(shí)，只要受害人在保險(xiǎn)期間或擴(kuò)展發(fā)現(xiàn)期內(nèi)向被保險(xiǎn)人提起索賠訴訟，保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但事實(shí)上，這是不可能的，原因在于，如果要求保險(xiǎn)人對(duì)任何期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故都承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，將大大增加保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使保險(xiǎn)人難以準(zhǔn)確評(píng)估和算定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，從而直接影響到保險(xiǎn)人的正常經(jīng)營(yíng)。事實(shí)上，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)之所以采用期內(nèi)索賠式作為其承保基礎(chǔ)，而放棄采用期內(nèi)發(fā)生式標(biāo)準(zhǔn)，主要原因就是為了規(guī)避上文所述的“長(zhǎng)尾責(zé)任”，以減少保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。④目前，大部分保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品都放棄了期內(nèi)發(fā)生式而采用期內(nèi)索賠式。這樣一來(lái)，其可以在保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)之時(shí)知曉自己的責(zé)任范圍，避免產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域的一大難題——保單回應(yīng)的不確定性，進(jìn)一步降低了自身的承保風(fēng)險(xiǎn)。尤其在因藥物缺陷導(dǎo)致被保險(xiǎn)人遭受損害時(shí)更是如此。所以，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，大部分銷(xiāo)售產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的公司都在保單中增加了追溯期條款，并規(guī)定只有當(dāng)?shù)谌酸槍?duì)被保險(xiǎn)人在追溯期和保險(xiǎn)期間內(nèi)實(shí)施的不當(dāng)行為并于保險(xiǎn)期間或擴(kuò)展發(fā)現(xiàn)期內(nèi)提出索賠請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人才會(huì)承擔(dān)責(zé)任。通過(guò)追溯期間的規(guī)定，使保險(xiǎn)人能夠準(zhǔn)確地評(píng)估責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，維持其穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。綜上所述，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的事故發(fā)生與索賠請(qǐng)求結(jié)構(gòu)可以用圖1來(lái)表示。

四、結(jié)語(yǔ)

圖1 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的事故發(fā)生與索賠請(qǐng)求結(jié)構(gòu)

隨著現(xiàn)代生產(chǎn)企業(yè)的快速發(fā)展，其生產(chǎn)規(guī)模日益擴(kuò)大，生產(chǎn)效率也不斷提高，產(chǎn)品從工廠到消費(fèi)者手中的時(shí)間周期不斷縮短，產(chǎn)品的覆蓋面與影響范圍也日益廣泛。但是與此同時(shí)，當(dāng)產(chǎn)品存在缺陷并因此導(dǎo)致消費(fèi)者與使用者遭受損害時(shí)，其損害范圍與損害規(guī)模也大得驚人，特別是在食品、藥品領(lǐng)域，因產(chǎn)品缺陷導(dǎo)致的大規(guī)模侵權(quán)案件屢見(jiàn)不鮮。在上述大規(guī)模侵權(quán)案件發(fā)生后，如何給予受害人充分、及時(shí)、有效的救濟(jì)，最大限度彌補(bǔ)受害人遭受的損害，已經(jīng)成為人們?nèi)找骊P(guān)注的焦點(diǎn)。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)作為一種行之有效的救濟(jì)制度，能夠分散大規(guī)模侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)并消化損失，因此，應(yīng)當(dāng)更好地利用產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)受害人遭受的損害。

［1］朱巖.大規(guī)模侵權(quán)的實(shí)體法問(wèn)題初探［J］.法律適用，2006（10）.

［2］張新寶.設(shè)立大規(guī)模侵權(quán)損害救濟(jì)（賠償）基金的制度構(gòu)想［J］.法商研究，2010（6）.

［3］朱巖.從大規(guī)模侵權(quán)看侵權(quán)責(zé)任法的體系變遷［J］.中國(guó)人民大學(xué)學(xué)報(bào)，2009（3）.

［4］陳雅萍.消費(fèi)者保護(hù)法之商品責(zé)任與產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)之研究［D］.臺(tái)灣：國(guó)立政治大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)研究所，1998.

［5］陳彩稚.保險(xiǎn)學(xué)［M］.臺(tái)灣：三民書(shū)局，1996：347.