李佳靜

隨著我國社會主義現(xiàn)代化進程的不斷發(fā)展與人民生活水平的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)金融以作為滿足人們?nèi)找嬖鲩L的物質(zhì)文化需要的重要組成部分影響著我國國民的物質(zhì)生活。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義進行闡述，分析了現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響，并針對相關(guān)問題為我國商業(yè)銀行的發(fā)展提出了可行的意見。

互聯(lián)網(wǎng)金融對我國的商業(yè)銀行提出了泛金融化、去中介化以及全智能化的新的要求和挑戰(zhàn)，因此商業(yè)銀行在進行業(yè)務(wù)發(fā)展時，必須要大力增加其服務(wù)功能和服務(wù)渠道的創(chuàng)新性和智能性。本文就目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的影響進行分析，并就現(xiàn)階段商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢提出了在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下我國商業(yè)銀行的發(fā)展出路。

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融是指在以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺為整體環(huán)境下，利用金融服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的方法所開展的所有金融業(yè)務(wù)。主要包括銀行、保險以及證券等實體金融組織在互聯(lián)網(wǎng)上提供的在線服務(wù)以及不同互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)通過服務(wù)平臺為客戶提供的三方金融服務(wù)等[1]。

狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融是以云計算、大數(shù)據(jù)信息和電子商務(wù)等為技術(shù)平臺，并將相關(guān)的支付平臺模式多樣化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。例如，第三方平臺支付模式、眾籌模式和網(wǎng)絡(luò)保險模式等。

二、 商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的影響

實現(xiàn)不同地區(qū)的金融信息共享隨著我國社會主義現(xiàn)代化進程的不斷發(fā)展與人民生活水平的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)金融以作為滿足人們?nèi)找嬖鲩L的物質(zhì)文化需要的重要組成部分影響著我國國民的物質(zhì)生活。本文通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義進行闡述，分析了現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國商業(yè)銀行的影響，并針對相關(guān)問題為我國商業(yè)銀行的發(fā)展提出了可行的意見。

基于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的商業(yè)銀行與我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行之間的最大區(qū)別就在于其突破了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點式服務(wù)的地域限制，擴大了信息的來源渠道并豐富了當(dāng)前形勢下的信息內(nèi)容，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)的范圍和信息范圍等方面也比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的范圍更加廣泛。

新型信用評價體系的形成。由于現(xiàn)階段我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)仍然是根據(jù)貸款人的擔(dān)保或抵押物的情況進行的，銀行發(fā)放信貸的數(shù)據(jù)來源比較局限，對一些不符合條件或不具備償還能力的人進行信貸的發(fā)放，因此導(dǎo)致了商業(yè)銀行收到了較大的利益損失。但是基于互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行卻可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)信息的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)處理方法對信貸用戶的歷史交易記錄以及交易信用進行綜合的分析評價，使得商業(yè)銀行發(fā)放信貸具備了較多的依據(jù)，為其帶來了較大的經(jīng)濟利益[2]。

產(chǎn)品的靈活性增加。近年來，隨著全球信息化和經(jīng)濟一體化進程的發(fā)展，電子商務(wù)與電子支付等基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的網(wǎng)上交易愈加頻繁，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行并不具備獲得用戶交易和消費記錄的系統(tǒng)保存能力，相反，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的商業(yè)銀行可以利用云儲存技術(shù)和大數(shù)據(jù)信息處理技術(shù)對顧客線上交易的記錄進行存儲，并通過對用戶相關(guān)的交易記錄進行具體分析，從而了解當(dāng)前市場中具備競爭力的主要產(chǎn)品，對符合當(dāng)前市場發(fā)展的產(chǎn)品進行研發(fā)，不僅體現(xiàn)了其相關(guān)產(chǎn)品的靈活性，滿足了顧客自身的需要，同時也為商業(yè)銀行自身帶來了較大的經(jīng)濟效益。

碎片化時間與資金的管理。近年來，隨著我國社會各個生產(chǎn)領(lǐng)域逐步趨于現(xiàn)代化和信息化以及移動3G和4G網(wǎng)絡(luò)的開發(fā)與應(yīng)用，移動網(wǎng)絡(luò)支付越來越受到人們的應(yīng)用。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要求顧客必須通過銀行所設(shè)置的商務(wù)交易網(wǎng)點進行相關(guān)產(chǎn)品的網(wǎng)上交易，而現(xiàn)階段基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺下的商業(yè)銀行以通過移動網(wǎng)絡(luò)支付為主的多種網(wǎng)絡(luò)支付方式為人們管理碎片化的時間和碎片化資金提供了較大的便利。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的商業(yè)銀行應(yīng)對措施

積極推行互聯(lián)網(wǎng)金融的實行計劃。為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)和機遇，我國商業(yè)銀行必須積極推行互聯(lián)網(wǎng)金融方案的制定與實施計劃。首先，要對互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行發(fā)展具備正確的人士觀點，將銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的實施計劃提升到其戰(zhàn)略發(fā)展的高度。其次，銀行的相關(guān)計劃制定部門和管理部門要對商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢進行具體分析，并將我國商業(yè)銀行已經(jīng)具備的客戶資源、品牌效應(yīng)、技術(shù)支持和網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢充分發(fā)揮，同時充分利用現(xiàn)有的優(yōu)勢解決銀行對新市場的適應(yīng)性不強、風(fēng)險承受能力較低以及對新技術(shù)的敏感度不高等問題。

加大互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓展力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)主要包括了支付方式的創(chuàng)新、服務(wù)功能以及服務(wù)渠道的創(chuàng)新。首先，就支付方式而言，商業(yè)銀行要從傳統(tǒng)的固定網(wǎng)點的支付方式轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融下的新型支付方式，即從線下轉(zhuǎn)移到線上的便捷、安全、連貫的支付方式。同時，積極創(chuàng)建以電子賬單支付、跨行資金歸集與線上訂單、收單等方式為主的銀行線上支付方式結(jié)算體系。其次，在服務(wù)功能的創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行要充分利用先進的科技手段，積極推動包括產(chǎn)品、工程、機制和流程等方面在內(nèi)的新型信貸體系的構(gòu)建，并在網(wǎng)絡(luò)融資的運作模式方面，將發(fā)展線上融資鏈、網(wǎng)商融資以及網(wǎng)絡(luò)自助循環(huán)貸款等融資方式為重點，加快我國商業(yè)銀行的新型網(wǎng)絡(luò)融資運作模式建設(shè)。最后，在服務(wù)渠道的創(chuàng)新方面，要根據(jù)當(dāng)前的金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況，制定符合自身發(fā)展的金融服務(wù)體系。在移動3G和4G的網(wǎng)絡(luò)平臺下，大力發(fā)展移動金融業(yè)務(wù)，并積極創(chuàng)建以商業(yè)銀行為核心的移動金融循環(huán)體系，從而為客戶隨時隨地地提供相關(guān)金融服務(wù)的最新動態(tài)。

加快智慧型網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)。所謂智慧型網(wǎng)絡(luò)銀行是指以改善客戶體驗為中心、以客戶的挖掘為手段、以支持協(xié)同作業(yè)為目標(biāo)與以建設(shè)產(chǎn)品工廠為依托的新型商業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行。首先，商業(yè)銀行需要重新規(guī)定物理網(wǎng)點的服務(wù)含義，并加快智能化網(wǎng)點的建設(shè)，通過大力發(fā)展手機銀行與移動支付業(yè)務(wù)相結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)銀行支付模式，從而建立全產(chǎn)業(yè)鏈、全流程和全功能的自助網(wǎng)絡(luò)銀行。

在客戶挖掘方面，不僅要提高網(wǎng)絡(luò)營銷的精準(zhǔn)度，同時還要通過建立智能、合理的客戶信息系統(tǒng)從而將客戶信息進行集中處理，最終實現(xiàn)產(chǎn)品資源的同步信息共享和與客戶關(guān)系的精細(xì)化管理[3]。

在以支持協(xié)同作業(yè)為目標(biāo)方面，通過建立矩陣式金融結(jié)構(gòu)，使網(wǎng)絡(luò)銀行的交易的流程結(jié)構(gòu)趨于標(biāo)準(zhǔn)化、層次化與模塊化。另一方面，由于建立縱橫關(guān)聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)獨立經(jīng)營結(jié)構(gòu)需要將現(xiàn)有的以及即將產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)資源進行重新整合，因此，對于網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行而言，就需要加緊銀行之間的無邊界合作并通過整合線上與線下相關(guān)部門的信息系統(tǒng)和制度流程，從而實現(xiàn)真正意義上的新型網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行建設(shè)目標(biāo)[4]。

在建設(shè)產(chǎn)品工廠方面，不僅是網(wǎng)絡(luò)銀行，相關(guān)的實體商業(yè)銀行也應(yīng)該對產(chǎn)品的市場需求狀況進行詳細(xì)分析，進而對產(chǎn)品盡心按需生產(chǎn)。以服務(wù)方案為依據(jù)，將產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、可組合與參數(shù)化特點相結(jié)合，從而制定符合市場需求的相關(guān)產(chǎn)品，從產(chǎn)品方面推動互聯(lián)網(wǎng)金融下的新型商業(yè)銀行建設(shè)。

結(jié)論：本文通過對現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響進行了具體的研究，并通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義進行闡述，從積極推行互聯(lián)網(wǎng)金融實施計劃、加大互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓展力度與加快智慧型網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)等方面對在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的商業(yè)銀行應(yīng)對措施提出了合理的意見和建議?？梢?，未來加強商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融下的發(fā)展力度對我國商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要的歷史作用和現(xiàn)實意義。

（作者單位：西南民族大學(xué)）

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