隋澤華

現(xiàn)階段深化我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)是提高我國(guó)特色社會(huì)主義新農(nóng)村的根本要求，同時(shí)也是建設(shè)新農(nóng)村的基本前提。從當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)上來(lái)看，我國(guó)應(yīng)主要施行農(nóng)村金融體制的改革，形成金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村金融體系共存的發(fā)展政策，為構(gòu)造和諧社會(huì)營(yíng)造一個(gè)良好的環(huán)境。該文主要探討我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策，達(dá)到促進(jìn)我國(guó)服務(wù)業(yè)進(jìn)步的最終目標(biāo)。

自從改革開(kāi)放以來(lái)，新農(nóng)村問(wèn)題成為了我國(guó)黨和政府都比較關(guān)心的問(wèn)題，也是近期高度重視的問(wèn)題之一，是城鄉(xiāng)問(wèn)題差距的具體體現(xiàn)。由于近年來(lái)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的日益完善，推動(dòng)了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展步伐，農(nóng)民對(duì)于金融服務(wù)也有了新的認(rèn)識(shí)，對(duì)其金融產(chǎn)品的要求也更加嚴(yán)格，傳統(tǒng)落后的金融服務(wù)已經(jīng)滿(mǎn)足不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、農(nóng)村金融服務(wù)的意義

農(nóng)村金融服務(wù)的概念。農(nóng)村金融服務(wù)的概念主要是指，在金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的過(guò)程中，用金融交易的手段向活動(dòng)的參與者提供的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，最后達(dá)到共同受益的目的。金融機(jī)構(gòu)是一種專(zhuān)門(mén)進(jìn)行貨幣信用活動(dòng)的組織。多年來(lái)我國(guó)一直在進(jìn)行農(nóng)村金融體制的改革，并且在改革中進(jìn)行創(chuàng)新[1]。目前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)村信用社以及各種村鎮(zhèn)銀行等，這些服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)逐步形成了具有商業(yè)性和合作性于一體的金融體系，在這種金融體系中，國(guó)有銀行是主要的組成部分，農(nóng)村信用社及其他村鎮(zhèn)銀行只是作為補(bǔ)充存在的。農(nóng)村金融服務(wù)的主要對(duì)象是農(nóng)民，在關(guān)心農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也要關(guān)心農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)水平，這種服務(wù)機(jī)構(gòu)的設(shè)立對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展可以產(chǎn)生巨大的影響。

農(nóng)村金融服務(wù)的特點(diǎn)。農(nóng)村金融服務(wù)的特點(diǎn)與傳統(tǒng)的金融服務(wù)的特點(diǎn)不同，農(nóng)村金融服務(wù)具有周期性，因?yàn)槠浞?wù)對(duì)象是農(nóng)民，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)物，但是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的特點(diǎn)，所以使金融服務(wù)變得更加令人琢磨不定。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的價(jià)格周期性跨度比較大，價(jià)位不穩(wěn)定容易產(chǎn)生劇烈的波動(dòng)，所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者容易對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)存在依賴(lài)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的融資造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)[2]。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)村企業(yè)以及農(nóng)村的設(shè)施建設(shè)。根據(jù)農(nóng)村企業(yè)的基本性質(zhì)和活動(dòng)范圍，可以將其表現(xiàn)形式劃分為多種層次。不同層次的需求，具有不同的表現(xiàn)主體，在其特征和金融機(jī)構(gòu)的執(zhí)行手段上也不一樣。長(zhǎng)久以來(lái)，逐利性是我國(guó)資金的獨(dú)有特性，所以導(dǎo)致金融資源不斷的從貧困地區(qū)向發(fā)達(dá)地區(qū)流動(dòng)，造成了農(nóng)村金融資金嚴(yán)重匱乏的局面。與此同時(shí)，農(nóng)村由于經(jīng)濟(jì)的不發(fā)達(dá)，農(nóng)村企業(yè)的收支也極度不穩(wěn)定，在很大程度上限制了農(nóng)村企業(yè)獲得金融資金的機(jī)會(huì)。農(nóng)民的大部分收入都是一些不穩(wěn)定的收入，這些收入的不穩(wěn)定主要是容易受到諸多因素的影響，例如就業(yè)機(jī)會(huì)、發(fā)展水平等。在資金的支出方面，由于產(chǎn)品的價(jià)格不斷增長(zhǎng)，孩子的教育費(fèi)用、父母的贍養(yǎng)生活費(fèi)用都在不斷的增長(zhǎng)，所以導(dǎo)致農(nóng)民的消費(fèi)一直不斷增長(zhǎng)。對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，只有獲得了穩(wěn)定的收入，才能使得資金的獲得越來(lái)越簡(jiǎn)單，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展起到了一定的積極作用。

二、我國(guó)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

從整體上看，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)與過(guò)去相比有了很大的進(jìn)步。單從我國(guó)農(nóng)村貸款量上來(lái)看，與每年同時(shí)期相比就有了很大的進(jìn)步[3]。我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的范圍比較廣，金融機(jī)構(gòu)覆蓋了全國(guó)農(nóng)村區(qū)域的90%，高于世界水平的40%。我國(guó)貸款的農(nóng)民占所有農(nóng)民的30%，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它國(guó)家。農(nóng)村的金融貸款是體現(xiàn)一個(gè)地區(qū)乃至國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的重要標(biāo)志，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的滿(mǎn)意程度，說(shuō)明了其產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平，所以農(nóng)村的金融貸款是衡量這個(gè)地區(qū)金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)之一。

金融服務(wù)的種類(lèi)多種多樣，但是我國(guó)農(nóng)村的金融服務(wù)產(chǎn)品類(lèi)型單一，長(zhǎng)期停留在存款和貸款業(yè)務(wù)上，在保險(xiǎn)、投資等方面的發(fā)展十分不受重視。目前隨著新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，在原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，還增設(shè)了很多其他的產(chǎn)品業(yè)務(wù)，可以在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的同時(shí)拓展更多的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。

三、金融服務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的缺少。從其表面性質(zhì)上來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的覆蓋范圍已經(jīng)達(dá)到了全世界的90%，而且我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)類(lèi)型也是多種多樣，主要有農(nóng)村信用社、商業(yè)銀行等。商業(yè)銀行由于經(jīng)營(yíng)成本的原因，正在逐漸的退出我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)舞臺(tái)。商業(yè)銀行的退出減少了我國(guó)對(duì)于信貸問(wèn)題的影響，同時(shí)也導(dǎo)致了在農(nóng)村金融服務(wù)中的地位越來(lái)越危險(xiǎn)。隨著我國(guó)特色社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行也農(nóng)村企業(yè)的關(guān)系正在慢慢惡化，對(duì)農(nóng)村建設(shè)的支持也在緩慢減少。我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄的主要特點(diǎn)是存款業(yè)務(wù)發(fā)展的比較好，首先是吸收存款，然后再將這些存款放至到農(nóng)村中去，在支持城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步[4]。對(duì)于目前農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)的供求矛盾，農(nóng)村信用社絕對(duì)處于壟斷地位，壟斷了整個(gè)農(nóng)村的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。

金融產(chǎn)品單一化。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品并不是多種多樣的，而是十分單一的，這與許多城市的金融服務(wù)產(chǎn)品相比有很大的差別。目前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要提供的服務(wù)都是金融類(lèi)型的，例如存款、貸款業(yè)務(wù)等，這種產(chǎn)品的單一化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的落后有很大關(guān)系。另外我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)注重的不是多樣化的服務(wù)產(chǎn)業(yè)，而只是追求現(xiàn)有的表面利益。我國(guó)農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展十分緩慢，但是其經(jīng)濟(jì)狀況卻在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位，農(nóng)民對(duì)于服務(wù)市場(chǎng)的要求十分嚴(yán)格。

四、加快我國(guó)金融服務(wù)發(fā)展的對(duì)策

建立科學(xué)的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。為了全面發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)，滿(mǎn)足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，只有不斷的構(gòu)建農(nóng)村服務(wù)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大其覆蓋范圍，才能提高其辦事效率。首先提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布密度。在調(diào)查中表明，影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量的主要原因是城市金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r，在比較發(fā)達(dá)的城市金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的比較快，連同當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)水平也比較高，農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展十分有效。相對(duì)經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展比較慢的城市，其金融服務(wù)發(fā)展也是十分緩慢的。所以對(duì)于金融服務(wù)行業(yè)來(lái)說(shuō)，城市的發(fā)展是會(huì)帶動(dòng)農(nóng)村的發(fā)展，只有城市發(fā)展水平提高了農(nóng)村發(fā)展水平自然上去了。

農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)具有較強(qiáng)的地域性，特別是在很多經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的農(nóng)村，這些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)主要依靠金融機(jī)構(gòu)的下屬機(jī)構(gòu)，這些下屬機(jī)構(gòu)包括新型農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)以及農(nóng)信社等，所以只有科學(xué)的分配農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)才能很好地發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)[5]。同地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)可以按照發(fā)展情況的不同進(jìn)行分配，其目的都是為了更好地發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

加大對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的投資。首先應(yīng)加大人力資源的投入，提高農(nóng)村企業(yè)工作人員的整體素質(zhì)以及專(zhuān)業(yè)知識(shí)。過(guò)去的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的工作人員都是從城市中選拔出來(lái)的，但是這種選拔方式往往留不住人才，工作人員的流失比較嚴(yán)重，所以改革后的農(nóng)村建設(shè)應(yīng)該在當(dāng)?shù)剞r(nóng)民中進(jìn)行選擇，然后在重點(diǎn)培養(yǎng)其專(zhuān)業(yè)素質(zhì)。其次加大工作人員的數(shù)量，因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展數(shù)量也在不斷增加。

促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是目前我國(guó)主要任務(wù)之一，也是農(nóng)村金融服務(wù)的最終目標(biāo)，對(duì)于城鄉(xiāng)一體化的建設(shè)有著重要意義。目前只有高度重視農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，才能解決影響發(fā)展的主要問(wèn)題，構(gòu)建完善的發(fā)展體系。

（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)）endprint