周勁松

摘 要：在信息化時(shí)代，作為信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的產(chǎn)物，電子銀行獲得了快速的發(fā)展，而巨大的農(nóng)村市場潛力為信用社發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)提供了廣泛的平臺(tái)。本文從電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)出發(fā)，通過分析農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，提出針對性的思考對策。

關(guān)鍵詞：信用社；電子銀行；發(fā)展策略

21世紀(jì)是一個(gè)信息化時(shí)代，信息技術(shù)已經(jīng)滲透入各行各業(yè)，作為信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的產(chǎn)物，電子銀行有著低廉的成本和廣闊的前景，我國的電子銀行業(yè)務(wù)以驚人的速度發(fā)展著，無論是個(gè)人還是企業(yè)都將其作為獲得金融服務(wù)的一個(gè)重要渠道。相較于城市而言，農(nóng)村相對落后，但全國有4萬多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、40多萬個(gè)村莊，以及8億農(nóng)村人口，應(yīng)該說農(nóng)村金融市場的發(fā)展?jié)摿κ鞘志薮蟮?，農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)多、分布廣，存在任何其它銀行都無法企及的優(yōu)勢，因而電子銀行業(yè)務(wù)對于農(nóng)村信用社的發(fā)展意義重大。

一、電子銀行業(yè)務(wù)

電子銀行業(yè)務(wù)作為服務(wù)類商品，其存在區(qū)別于普通服務(wù)商品的典型特征，即一是無形性，電子銀行產(chǎn)品的構(gòu)成不能看到與觸摸到，只能憑感知。二是易模仿性，電子銀行產(chǎn)品易于復(fù)制，容易被模仿，如現(xiàn)今各大銀行的電子產(chǎn)品相似性較高，同質(zhì)化競爭嚴(yán)重。三是客戶自助服務(wù)，這主要是區(qū)分于常規(guī)柜面業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)處理的創(chuàng)新。四是全方位服務(wù)，主要得益于電子技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)讓顧客享受全面的金融服務(wù)，如電子商務(wù)、實(shí)時(shí)化生、現(xiàn)金監(jiān)管等，借助終端、網(wǎng)絡(luò)等讓客戶隨時(shí)隨地享受全方位服務(wù)。綜上而言，電子銀行業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)出了其獨(dú)特的優(yōu)勢，即產(chǎn)品使用便捷化、成本費(fèi)用低廉，以及通過差異化的顧客服務(wù)理念進(jìn)一步拓展客戶群，通過更龐大的信息數(shù)據(jù)處理進(jìn)一步提升銀行信息管理能力等。

二、農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

農(nóng)村信用社始于20世紀(jì)50年代，經(jīng)過不斷地改革、發(fā)展與創(chuàng)新，各省信用聯(lián)社取得了相當(dāng)?shù)某删停行е屏水?dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、文化的發(fā)展和新農(nóng)村的形成。但是，社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、政策等環(huán)境時(shí)刻在變，農(nóng)村信用社會(huì)必須與時(shí)俱進(jìn)。結(jié)合當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀，農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展還存在以下問題：

一是長遠(yuǎn)規(guī)劃不足。因?yàn)檗r(nóng)村電子普及化相對不足，農(nóng)村環(huán)境不能等同于城市環(huán)境，電子銀行業(yè)務(wù)拓展更困難，雖然農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)取得一定的農(nóng)村經(jīng)驗(yàn)，但整體信用社依然沒有形成長期的戰(zhàn)略運(yùn)作愿景，同時(shí)農(nóng)村業(yè)務(wù)的競爭性不強(qiáng)，對開發(fā)電子銀行業(yè)務(wù)的重視性不足。

二是產(chǎn)品功能不完善。電子銀行的價(jià)值可以從常規(guī)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)信息化中體現(xiàn)，但當(dāng)前農(nóng)村信用社的信息化運(yùn)作落后于四大國有銀行及城市商業(yè)銀行，本質(zhì)上是產(chǎn)品創(chuàng)新能力不夠，尤其是基于電子商務(wù)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，除基本銀行業(yè)務(wù)交易類型外，產(chǎn)品性能尚未滿足顧客個(gè)性化需求。

三是營銷機(jī)制不健全。面對著廣闊的農(nóng)村市場，信用社未能做很好地市場細(xì)分，顧客層級普遍低端化，中高端客戶開發(fā)不足，市場營銷乏力。比如，在銀行柜面，電子銀行的宣傳手冊不健全甚至缺失；銷售人員本身對電子產(chǎn)品熟悉不夠，營銷能力有限；銀行因重視性不足而導(dǎo)致其在產(chǎn)品推廣上付出努力較少。

四是風(fēng)險(xiǎn)管控不強(qiáng)。基于開放的電子商務(wù)平臺(tái)，電子銀行業(yè)務(wù)是存在風(fēng)險(xiǎn)的，但因信用社電子銀行業(yè)務(wù)的顧客群體與運(yùn)用空間達(dá)不到工行、招行等銀行的規(guī)模，使其弱化了電子銀行業(yè)務(wù)的安全需要，網(wǎng)站平臺(tái)易于植入木馬，手機(jī)信息易于讓非法人員獲取等都是潛在的風(fēng)險(xiǎn)需要加以防范。

三、促進(jìn)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的策略思考

基于當(dāng)前農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，為更好的整合資源，促進(jìn)信用社電子銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，現(xiàn)提出如下對策供思考。

一是制定長遠(yuǎn)戰(zhàn)略規(guī)劃。信息技術(shù)的快速發(fā)展，預(yù)示著電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是大勢趨勢，信用社要想獲得進(jìn)一步的發(fā)展，并與其他銀行分享電子銀行業(yè)務(wù)這一市場大蛋糕，其必須注重長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略規(guī)劃，將電子銀行業(yè)務(wù)提到銀行發(fā)展的戰(zhàn)略層面。要想解決這一困境，關(guān)鍵在于銀行中高層人員的意識(shí)培養(yǎng)，只有領(lǐng)導(dǎo)重視了，并制定了長遠(yuǎn)戰(zhàn)略規(guī)劃，銀行上下才會(huì)全力推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，力爭把電子銀行業(yè)務(wù)作為銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)的有效補(bǔ)充，助推信用社的競爭力提升。

二是完善產(chǎn)品功能類別。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展十分迅速，但畢竟發(fā)展時(shí)間不長，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不高，產(chǎn)品的功能類別還有待進(jìn)一步完善。銀行間同質(zhì)化的產(chǎn)品雖然可以給信用社發(fā)展銀行業(yè)務(wù)提供借鑒，但產(chǎn)品背后的服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支撐、安全保障等因素產(chǎn)品受顧客青睞的重要因素之一，尤其是電子銀行業(yè)務(wù)，若不能保障安全，再好的電子銀行業(yè)務(wù)都難以吸引顧客。因而，通過金融創(chuàng)新不斷豐富產(chǎn)品功能類別，并通過考慮安全性、便捷化等配套措施的改進(jìn)提升產(chǎn)品的吸引力。

三是健全營銷管理機(jī)制。產(chǎn)品能否有市場，關(guān)鍵看營銷，健全的營銷管理機(jī)制是確保電子銀行業(yè)務(wù)快速被市場認(rèn)可的重要途徑之一。作為擁有具大農(nóng)村市場的信用社而言，其可以廣泛借助網(wǎng)點(diǎn)多、分布廣等特性作為市場營銷的主陣地，不同網(wǎng)點(diǎn)間通過競爭、激勵(lì)等手段推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。健全的營銷管理機(jī)制對于營銷活動(dòng)的有序、有效開展非常重要。

四是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)。電子銀行的開放性必然帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)，信用社在發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)必須以最大化規(guī)避客戶風(fēng)險(xiǎn)為基準(zhǔn)點(diǎn)，通過風(fēng)險(xiǎn)管控來強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。通過驗(yàn)證碼、U頓、風(fēng)險(xiǎn)告知等措施減少客戶支付風(fēng)險(xiǎn)，通過風(fēng)險(xiǎn)評估等降低銀行壞賬風(fēng)險(xiǎn)。只有通過不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，信用社的電子銀行業(yè)務(wù)才能獲得較好地發(fā)展。

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