劉菲

作為國(guó)家的發(fā)展戰(zhàn)略，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)是中國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎，將為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展創(chuàng)造巨大的需求空間。農(nóng)業(yè)人口眾多和城鄉(xiāng)二元分割結(jié)構(gòu)，決定了我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)是龐大的系統(tǒng)工程，面臨經(jīng)濟(jì)發(fā)展和機(jī)制構(gòu)建等全面挑戰(zhàn)。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)及伴生的制度改革需要有效的社會(huì)管理和風(fēng)險(xiǎn)制約機(jī)制，而在精簡(jiǎn)行政機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)導(dǎo)向的趨勢(shì)下，借助和利用兼具市場(chǎng)機(jī)制和社會(huì)管理功能的保險(xiǎn)業(yè)來(lái)進(jìn)行輔助管理和風(fēng)險(xiǎn)防范，對(duì)城鎮(zhèn)化的良性發(fā)展會(huì)發(fā)揮至關(guān)重要的作用。

新型城鎮(zhèn)化建設(shè)： 戰(zhàn)略機(jī)遇和潛在風(fēng)險(xiǎn)

改革開(kāi)放30多年來(lái)，我國(guó)進(jìn)入城鎮(zhèn)化穩(wěn)定快速發(fā)展階段。城鎮(zhèn)化率從1978年的17.9%提高到2014年的53.7%，城鎮(zhèn)數(shù)量大幅增加，城鎮(zhèn)化水平顯著提高。但城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的存在，使得大量農(nóng)民工雖然成為城市和城鎮(zhèn)重要產(chǎn)業(yè)的勞動(dòng)力，但在人居環(huán)境、社會(huì)保障、生活方式等方面并沒(méi)實(shí)現(xiàn)由“鄉(xiāng)”到“城”的轉(zhuǎn)變。而且由于缺乏系統(tǒng)配套措施，在經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)下自發(fā)的城鎮(zhèn)化，積累和暴露出很多問(wèn)題和弊端。城鎮(zhèn)化給社會(huì)和經(jīng)濟(jì)帶來(lái)基礎(chǔ)和根本的變化——人口高度密集，財(cái)富集中，空氣水質(zhì)環(huán)境污染嚴(yán)重，城市可持續(xù)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)，社會(huì)危險(xiǎn)和不安定因素增加。

中國(guó)的城鎮(zhèn)化建設(shè)正處在變革的關(guān)鍵時(shí)刻。黨的十八大提出促進(jìn)工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展和提高城鎮(zhèn)化質(zhì)量的明確目標(biāo)。十八屆三中全會(huì)明確提出走中國(guó)特色新型城鎮(zhèn)化道路，完善城鎮(zhèn)化健康發(fā)展的體制機(jī)制，推進(jìn)以人為核心的城鎮(zhèn)化?！秶?guó)家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃（2014～2020）》出臺(tái)，進(jìn)一步明確了未來(lái)城鎮(zhèn)化的發(fā)展路徑、主要目標(biāo)和戰(zhàn)略任務(wù)。我們要改變和扭轉(zhuǎn)粗放式城鎮(zhèn)化的發(fā)展路徑，通過(guò)制度改革將城鎮(zhèn)化的巨大紅利釋放出來(lái)。通過(guò)進(jìn)一步市場(chǎng)化改革，使要素自由流動(dòng)，最大限度優(yōu)化資源配置。城鄉(xiāng)統(tǒng)一建設(shè)用地市場(chǎng)，有利于土地資源的集約利用和高效配置；打破傳統(tǒng)戶籍二元結(jié)構(gòu)，培育更健康、更合理的人力資源市場(chǎng)；金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為城鎮(zhèn)化提供更多資金支持和更好的金融服務(wù)。

新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，潛力巨大，挑戰(zhàn)也巨大。我們需要挖掘城鎮(zhèn)化過(guò)程中蘊(yùn)藏的巨大潛力，同時(shí)管理、防范和補(bǔ)償城鎮(zhèn)化過(guò)程潛在的風(fēng)險(xiǎn)和損失。

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與城鎮(zhèn)化水平正相關(guān)

利用單因素回歸模型分析表明，一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度與城鎮(zhèn)化水平顯著正相關(guān)。城鎮(zhèn)化率每提高1%，人均保費(fèi)收入增長(zhǎng)約5%，保險(xiǎn)深度提高4.4%。其中城鎮(zhèn)化率與保險(xiǎn)密度的相關(guān)性高于保險(xiǎn)深度，并且對(duì)保險(xiǎn)密度變動(dòng)的解釋力度更強(qiáng)。通過(guò)把經(jīng)濟(jì)體分組為發(fā)達(dá)國(guó)家和欠發(fā)達(dá)國(guó)家，進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)，兩者的正相關(guān)系在欠發(fā)達(dá)國(guó)家更為顯著，并且保險(xiǎn)業(yè)隨著城鎮(zhèn)化的推進(jìn)發(fā)展得也更快。除了城鎮(zhèn)化率以外，城鎮(zhèn)化所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、人口因素、人均收入、消費(fèi)文化等也對(duì)保險(xiǎn)需求造成影響。

通過(guò)研究發(fā)達(dá)國(guó)家的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，以及對(duì)城鎮(zhèn)化與保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)在邏輯進(jìn)行分析，也可以得出一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度與城鎮(zhèn)化水平顯著正相關(guān)的結(jié)論。這一論證的前提是城鎮(zhèn)化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的正相關(guān)性。在發(fā)達(dá)國(guó)家，城鎮(zhèn)化通常意味著財(cái)富創(chuàng)造的增加和生活水平的提高，在新興市場(chǎng)的相關(guān)性則不是那么明顯。我們要避免拉美式城鎮(zhèn)化和規(guī)模龐大的城市貧民窟的出現(xiàn)，借鑒美國(guó)等國(guó)家城鎮(zhèn)化發(fā)展的有益經(jīng)驗(yàn)，尋求適合的發(fā)展模式和治理機(jī)制，確保城鎮(zhèn)化有利于經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和社會(huì)福利的提高。

構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的雙贏格局

我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)是龐大的系統(tǒng)工程，面臨經(jīng)濟(jì)發(fā)展和機(jī)制構(gòu)建等全面挑戰(zhàn)。在應(yīng)對(duì)城鎮(zhèn)化的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)中，保險(xiǎn)作為市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制和社會(huì)互助機(jī)制，不僅在城鎮(zhèn)化建設(shè)投資、風(fēng)險(xiǎn)管理和補(bǔ)償上能夠發(fā)揮重要作用，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、完善社保體系、提高保障水平、輔助社會(huì)管理等方面也能夠發(fā)揮重要優(yōu)勢(shì)。通過(guò)合理謀劃和發(fā)展，城鎮(zhèn)化建設(shè)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展可以形成雙贏格局。

城鎮(zhèn)化為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供動(dòng)力和機(jī)遇。城鎮(zhèn)化意味著傳統(tǒng)的以土地和血緣關(guān)系為紐帶的家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系將會(huì)斷裂，城鎮(zhèn)人口更需要以商業(yè)契約的方式尋求自我保障。城鎮(zhèn)居民財(cái)富和收入增長(zhǎng)必定提高對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)和理財(cái)?shù)男枨?。通常更高的收入和資產(chǎn)促進(jìn)了居民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求，如壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)以及與汽車(chē)和房屋相關(guān)的保險(xiǎn)等。城鎮(zhèn)化會(huì)產(chǎn)生數(shù)億失地農(nóng)民和進(jìn)城務(wù)工人員，如何提供務(wù)工人員意外險(xiǎn)以及失地農(nóng)民生存保險(xiǎn)是我們面臨的問(wèn)題。大規(guī)模的基礎(chǔ)設(shè)施和公共設(shè)施建設(shè)會(huì)推動(dòng)對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大量需求，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)做好調(diào)查研究工作，確定發(fā)展策略，大力發(fā)展相關(guān)的建設(shè)工程質(zhì)量保險(xiǎn)、安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)以及自然災(zāi)害險(xiǎn)和巨災(zāi)險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。

保險(xiǎn)業(yè)可以為城鎮(zhèn)化過(guò)程提供資金支持。城鎮(zhèn)化過(guò)程中大規(guī)模的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)面臨著大量的資金缺口，保險(xiǎn)資金期限長(zhǎng)、來(lái)源穩(wěn)定等特點(diǎn)決定了其與城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金需求具有很高的契合度。2012年保險(xiǎn)投資改革放松了保險(xiǎn)公司投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和不動(dòng)產(chǎn)的各項(xiàng)要求，為保險(xiǎn)資金參與城鎮(zhèn)化建設(shè)創(chuàng)造了契機(jī)。

商業(yè)保險(xiǎn)在城鎮(zhèn)化過(guò)程中作為公共服務(wù)功能的輔助與補(bǔ)充，可以在養(yǎng)老、社會(huì)、醫(yī)療等領(lǐng)域提供補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，提升城鎮(zhèn)化過(guò)程中公共服務(wù)的水平和運(yùn)營(yíng)效率，滿足城鎮(zhèn)化過(guò)程中多層次的社會(huì)保障需求。

保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)中的發(fā)展戰(zhàn)略

《國(guó)家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃（2014～2020）》對(duì)保險(xiǎn)業(yè)促進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提出了具體要求。要推進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)銜接合作，開(kāi)辦各類補(bǔ)充性養(yǎng)老、醫(yī)療、健康保險(xiǎn)，有序推進(jìn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化，推進(jìn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口享有城鎮(zhèn)化基本公共服務(wù)，擴(kuò)大社會(huì)保障面；建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，健全防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)體制，提高城市可持續(xù)發(fā)展能力，加強(qiáng)和創(chuàng)新城市社會(huì)管理，發(fā)揮社會(huì)力量在應(yīng)急管理中的作用；鼓勵(lì)公共基金、保險(xiǎn)資金等參與具有穩(wěn)定收益的城市基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)，創(chuàng)新城鎮(zhèn)化資金保障機(jī)制，建立規(guī)范透明的城市建設(shè)投融資機(jī)制，逐步建立多元化、可持續(xù)的城鎮(zhèn)化資金保障機(jī)制。

保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)切實(shí)從新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)入手，分析城鎮(zhèn)化建設(shè)中的保險(xiǎn)需求和風(fēng)險(xiǎn)管理，借鑒和防范城鎮(zhèn)化與保險(xiǎn)發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，探討保險(xiǎn)業(yè)在城鎮(zhèn)化中的定位和發(fā)展策略，為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供有效的風(fēng)險(xiǎn)管理和必要保障。

要高度重視參與和服務(wù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。在城鎮(zhèn)化過(guò)程中，社會(huì)關(guān)系、經(jīng)濟(jì)形態(tài)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等都將發(fā)生深刻變化，社會(huì)矛盾和經(jīng)濟(jì)矛盾將會(huì)更加突出，發(fā)揮保險(xiǎn)在社會(huì)保障、資金融通、社會(huì)管理等方面的作用對(duì)推動(dòng)城鎮(zhèn)化發(fā)展意義重大。保險(xiǎn)業(yè)需逐步推廣責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)險(xiǎn)種及其使用范圍，如雇主責(zé)任險(xiǎn)、火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)等，以市場(chǎng)化的方式參與社會(huì)管理，解決經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域的矛盾糾紛，激勵(lì)、約束各主體行為，促進(jìn)城市和諧發(fā)展。

將保險(xiǎn)機(jī)制納入城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)劃，從國(guó)家戰(zhàn)略高度和頂層設(shè)計(jì)出發(fā)，合理、有效利用保險(xiǎn)保障機(jī)制。政府應(yīng)積極發(fā)揮監(jiān)管引導(dǎo)和政策協(xié)調(diào)作用，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)制與城鎮(zhèn)化建設(shè)配套制度銜接，優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)的政策環(huán)境。具體來(lái)說(shuō)，政府可以通過(guò)稅收優(yōu)惠或降低資本要求等方式支持保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)為失地農(nóng)民、農(nóng)民工提供養(yǎng)老和醫(yī)療等保險(xiǎn)服務(wù)，推出環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)等有利于城鎮(zhèn)化建設(shè)的險(xiǎn)種。同時(shí)，適度放寬保險(xiǎn)資金投資基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的要求，簡(jiǎn)化審批流程，并積極引導(dǎo)險(xiǎn)資進(jìn)入最有利于城鎮(zhèn)化建設(shè)的領(lǐng)域。

發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在城鎮(zhèn)化社會(huì)保障體系建設(shè)中的積極作用。保險(xiǎn)業(yè)可利用自身市場(chǎng)化、專業(yè)化和靈活性等特點(diǎn)，參與社會(huì)保障體系的建設(shè)。一是要加強(qiáng)保險(xiǎn)對(duì)失地農(nóng)民的支持，健全失地農(nóng)民養(yǎng)老保障體系，解決被征地農(nóng)民長(zhǎng)期保障問(wèn)題。二是要發(fā)揮保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民工的保障作用，積極為農(nóng)民工提供養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、生育等方面的保險(xiǎn)服務(wù)，解決農(nóng)民工后顧之憂。根據(jù)不同需求，設(shè)計(jì)并提供養(yǎng)老、疾病、醫(yī)療、護(hù)理等多種保險(xiǎn)品種，有助于構(gòu)建多層次的社會(huì)保障網(wǎng)，促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提升城鎮(zhèn)化質(zhì)量。

保險(xiǎn)業(yè)要在城鎮(zhèn)化防災(zāi)減災(zāi)體系中發(fā)揮作用。城鎮(zhèn)化使得人口、產(chǎn)業(yè)、資金等將向城鎮(zhèn)集中，推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)向集約化發(fā)展，災(zāi)害的破壞性隨之加大，加重了政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)業(yè)靈活、高效地參與其中，將是對(duì)我國(guó)現(xiàn)行過(guò)度依賴行政指令的防災(zāi)減災(zāi)體系的有益補(bǔ)充。保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)致力于完善保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步強(qiáng)化理賠服務(wù)水平，研究制定及時(shí)賠付措施，培養(yǎng)專業(yè)化的人才隊(duì)伍，改進(jìn)與各類重大災(zāi)害相關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)。行業(yè)應(yīng)建立重大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及預(yù)估、評(píng)估機(jī)制，完善突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在防災(zāi)減災(zāi)中的作用，切實(shí)提高防災(zāi)減災(zāi)效率，保障居民的生命財(cái)產(chǎn)安全。

（作者單位：中國(guó)社科院金融研究所）