陳慶海+蘇存

2011年12月，農(nóng)業(yè)部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合下文確定了全國6個(gè)農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū)，吉林省九臺(tái)市位列其中，成為東北地區(qū)唯一的改革試驗(yàn)區(qū)。近三年來，農(nóng)村金融改革成效如何，如何走好下一步，值得認(rèn)真總結(jié)和思考。

改革起步

吉林省九臺(tái)市位于長春市和吉林市之間的交通走廊地帶和長吉經(jīng)濟(jì)圈的核心位置，是長吉一體化發(fā)展的重要結(jié)點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)集聚區(qū)。全市幅員面積3375平方公里，人口82.5萬，其中農(nóng)業(yè)人口占79.4%，糧食生產(chǎn)穩(wěn)定在10億公斤水平，是國家重點(diǎn)商品糧基地縣、全國生態(tài)農(nóng)業(yè)示范縣、吉林省中等生態(tài)經(jīng)濟(jì)示范城市、吉林省玉米出口基地和長春地區(qū)重要的農(nóng)副產(chǎn)品集散地之一。伴隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展，農(nóng)村資金供需矛盾日益突出，九臺(tái)市農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)不合理、擔(dān)保抵押機(jī)制不健全、產(chǎn)權(quán)不明晰、信貸激勵(lì)機(jī)制不完善以及信用環(huán)境差等問題日益顯現(xiàn)，成為阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大難題。構(gòu)建與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配的多元化金融體系，創(chuàng)新符合區(qū)域特色的信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)功能，優(yōu)化金融環(huán)境，由此帶動(dòng)區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，成為金融改革試驗(yàn)的初衷。

棋至中盤

改革試驗(yàn)啟動(dòng)以來，通過完善金融體系、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)、加強(qiáng)信用體系建設(shè)等措施，九臺(tái)市農(nóng)村金融改革試驗(yàn)取得了階段性成果。截至2014年6月末，九臺(tái)市域內(nèi)各項(xiàng)存款174.93億元，較 2011年年末增加26.9億元；銀行機(jī)構(gòu)域內(nèi)各項(xiàng)貸款89.31億元，比2011年年末增加4.15億元，其中涉農(nóng)貸款68.61億元，比 2011年年末增加16.6億元，支農(nóng)力度明顯增強(qiáng)。金融改革對(duì)推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、加快當(dāng)?shù)噩F(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)、促進(jìn)農(nóng)民增產(chǎn)增收和推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程發(fā)揮了重要作用，積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。

各部門大力支持

市政府的大力支持。市政府出臺(tái)了《關(guān)于突出發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)的實(shí)施意見》，試驗(yàn)區(qū)據(jù)此進(jìn)行考核并兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)，極大地推進(jìn)了民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”的積極性。

市財(cái)政的大力支持。市財(cái)政累計(jì)安排農(nóng)業(yè)發(fā)展基金900余萬元，支持試驗(yàn)區(qū)項(xiàng)目建設(shè)。制定并完善《九臺(tái)市農(nóng)業(yè)發(fā)展基金暫行管理辦法》，為農(nóng)業(yè)發(fā)展基金有效發(fā)揮作用提供了制度保證。三年來，試驗(yàn)區(qū)籌備的農(nóng)業(yè)發(fā)展基金先后用于興隆鎮(zhèn)信用體系建設(shè)試點(diǎn)、新增小額貸款公司獎(jiǎng)勵(lì)、新設(shè)村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)勵(lì)、涉農(nóng)貸款投放的金融機(jī)構(gòu)收益補(bǔ)償、農(nóng)戶貸款貼息補(bǔ)助、金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)鹊耐度胭Y金達(dá)到785萬元。

人民銀行的大力支持。人民銀行積極落實(shí)“縣域法人金融機(jī)構(gòu)新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款”的激勵(lì)約束措施，建立考核機(jī)制，實(shí)施差別化存款準(zhǔn)備金率政策。自2011年起，人民銀行對(duì)考核達(dá)標(biāo)的九臺(tái)龍嘉村鎮(zhèn)銀行、九臺(tái)農(nóng)商行給予降低存款準(zhǔn)備金率1個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠政策，給予九臺(tái)農(nóng)行“三農(nóng)金融事業(yè)部”降低存款準(zhǔn)備金率2個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠政策，由此累計(jì)釋放流動(dòng)性5.6億元；實(shí)施再貸款傾斜政策，2014年已為九臺(tái)市農(nóng)商行發(fā)放支小再貸款3億元，用于支持小微企業(yè)；為九臺(tái)龍嘉村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款2000萬元用于支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。

金融體系日益完善

九臺(tái)市建立了以農(nóng)村商業(yè)銀行為主體，農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等為補(bǔ)充的金融體系。

大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。引入村鎮(zhèn)銀行1家，設(shè)立小額貸款公司7家，新型金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)已成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一支新生力量，提升了轄區(qū)金融市場競爭力。

增加金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍。轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)已由2011年的61個(gè)增加到79個(gè)，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)53個(gè)，全市每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有3家以上金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。設(shè)立銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)734個(gè)，每個(gè)村都設(shè)立了自助銀行服務(wù)機(jī)具，極大地改善了過去銀行網(wǎng)點(diǎn)布局不合理的現(xiàn)象，填補(bǔ)了過去村級(jí)農(nóng)村金融服務(wù)的空白。

引入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。2012年，九臺(tái)成功引入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司——中航安盟保險(xiǎn)在本市設(shè)立機(jī)構(gòu)，與安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、人保財(cái)險(xiǎn)公司等三家機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)轄區(qū)農(nóng)作物種植保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2013年，共有60424戶農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，投保面積達(dá)161.8萬畝（其中，安盟投保面積超過45萬畝），2011年以來累計(jì)賠付3580萬元。

金融產(chǎn)品日益豐富

“林權(quán)”抵押貸款取得新突破。林權(quán)抵押貸款經(jīng)過兩年多的努力，獲得了重要突破。九臺(tái)農(nóng)商行向長春九臺(tái)廟香山滑雪有限公司發(fā)放了12202萬元“林權(quán)”抵押貸款，用于完善相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施，助推了旅游業(yè)發(fā)展。

大力推進(jìn)惠農(nóng)補(bǔ)貼抵押貸款。改革試驗(yàn)前，九臺(tái)市只有農(nóng)商行一家開展這項(xiàng)“直補(bǔ)?！睒I(yè)務(wù)，對(duì)109戶農(nóng)戶共計(jì)發(fā)放了142萬元貸款。2012年，農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行開始涉足此項(xiàng)業(yè)務(wù)，授信額度以糧食直補(bǔ)資金為基數(shù)，貸款額度最高放大到10倍。截至2014年6月末，貸款戶數(shù)已達(dá)18500戶，貸款余額達(dá)26148萬元，比試驗(yàn)前增加了184倍，惠農(nóng)補(bǔ)貼抵押貸款已成為九臺(tái)市一個(gè)新興的、有潛力的信貸產(chǎn)品。

嘗試開發(fā)土地整治貸款、興農(nóng)蔬菜大棚貸款、重點(diǎn)水利建設(shè)貸款等新的信貸產(chǎn)品。九臺(tái)農(nóng)商行先后對(duì)三個(gè)信貸新產(chǎn)品進(jìn)行了試驗(yàn)，包括為空港新城壩下湖水利工程給予1.5億元貸款，縮短了建設(shè)工期，緩解了政府資金一次性集中投入的壓力；為空港新城及卡倫新城建設(shè)整理土地發(fā)放貸款15億元，確保新城建設(shè)需要；為了推動(dòng)九臺(tái)市棚下經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)地方農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，九臺(tái)農(nóng)商行還為興農(nóng)蔬菜大棚建設(shè)發(fā)放貸款1500萬元。

信用環(huán)境日益優(yōu)化

在“政府領(lǐng)導(dǎo)，人行牽頭，多方參與，聯(lián)合推動(dòng)”下，試驗(yàn)區(qū)于2013年8月1日在興隆鎮(zhèn)啟動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)。通過制定實(shí)施方案、建立制度、統(tǒng)一信息采集標(biāo)準(zhǔn)、強(qiáng)化業(yè)務(wù)輔導(dǎo)、實(shí)行信息實(shí)地采集、推動(dòng)信息錄入以及數(shù)據(jù)庫應(yīng)用等措施，在政府、金融機(jī)構(gòu)、人民銀行的共同努力下，至2013年年末，興隆鎮(zhèn)完成了10個(gè)村的4430戶的農(nóng)戶信用有效信息采集錄入工作，制定了信用戶和信用村鎮(zhèn)評(píng)定辦法及信貸優(yōu)惠措施。九臺(tái)農(nóng)商行利用這些信用信息向信用戶發(fā)放優(yōu)惠貸款8000萬元，利率按照發(fā)放貸款時(shí)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)惠5%～10%，有效滿足了農(nóng)民的小額信貸需求，同時(shí)大大縮短了信用戶的貸款時(shí)間。今年4月起，興隆鎮(zhèn)其余10個(gè)村的信息采集錄入工作也已開始啟動(dòng)，現(xiàn)已接近尾聲。通過試點(diǎn)，信用戶的示范效應(yīng)已經(jīng)顯現(xiàn)，農(nóng)村信用環(huán)境得到大大改善，金融機(jī)構(gòu)信貸投放量也逐步增加。

助力前行

九臺(tái)市農(nóng)村金融改革試驗(yàn)啟動(dòng)三年來，取得了顯著成效，但一些問題也逐漸顯露，需要繼續(xù)完善，助力金融改革的順利前行。

加大政策扶持力度

農(nóng)村金融的脆弱性尤其明顯，政策扶持不可或缺。而目前農(nóng)村金融改革試驗(yàn)中，尚缺乏金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、補(bǔ)償及轉(zhuǎn)移機(jī)制，特別是國家和省一級(jí)還沒有出臺(tái)對(duì)試驗(yàn)區(qū)的優(yōu)惠政策。如省級(jí)財(cái)政只是針對(duì)省級(jí)部門安排資金使用，對(duì)試驗(yàn)區(qū)沒有安排配套資金，而縣市級(jí)財(cái)力明顯不足（2013年九臺(tái)市全口徑財(cái)政收入23.84億元，支出43.62億元，地方政府債務(wù)達(dá)53億元）。三年來，九臺(tái)市財(cái)政累計(jì)安排財(cái)政資金900萬元，用于設(shè)立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，目前已支出785萬元，明顯后繼乏力。沒有上級(jí)財(cái)政的資金支持，改革創(chuàng)新試驗(yàn)的可持續(xù)性將面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

因此，建議中央和省級(jí)財(cái)政設(shè)立專項(xiàng)資金，專門用于改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，解決縣域財(cái)力不足的問題。包括定向補(bǔ)充試驗(yàn)區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，對(duì)改革試驗(yàn)區(qū)有突出貢獻(xiàn)的銀行機(jī)構(gòu)加大財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)，實(shí)施正向激勵(lì)；對(duì)相關(guān)農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化調(diào)整和城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目貸款給予一定的貼息補(bǔ)助；設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)在改革試驗(yàn)項(xiàng)目上的貸款損失，由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金給予一定比例的補(bǔ)償。

完善相關(guān)改革配套措施

改革試驗(yàn)中發(fā)現(xiàn)，受相關(guān)改革政策措施限制，一些創(chuàng)新的發(fā)展空間受限。如“林權(quán)”抵押貸款多限于擁有開發(fā)權(quán)的新生經(jīng)濟(jì)主體，但對(duì)于大部分擁有“林權(quán)”的個(gè)體客戶來說，因無法合理評(píng)估林權(quán)本身的原始價(jià)值和再生價(jià)值，受風(fēng)險(xiǎn)、即時(shí)效益的影響，難以計(jì)量貸款授信額度和風(fēng)險(xiǎn)程度，其貸款增加的空間有限。再如，土地整治貸款項(xiàng)目和重點(diǎn)水利建設(shè)貸款項(xiàng)目，受國家土地政策和水利項(xiàng)目抵押擔(dān)保物影響，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)難以持續(xù)投入。

當(dāng)前撬動(dòng)農(nóng)村信貸資金投入的重點(diǎn)是在抵押擔(dān)保上作文章，因此，應(yīng)切實(shí)加快農(nóng)村土地的確權(quán)工作，推進(jìn)農(nóng)村資源的資產(chǎn)化，解決農(nóng)村抵押物不足的情況。積極籌建金融資產(chǎn)交易中心，盤活包括農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織“四荒地”使用權(quán)、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織養(yǎng)殖水面承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村林地使用權(quán)和林木所有權(quán)、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織股權(quán)、農(nóng)村房屋所有權(quán)、農(nóng)村閑置宅基地使用權(quán)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性設(shè)施使用權(quán)在內(nèi)的各種農(nóng)村金融資產(chǎn)。另外，還要成立農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，在政府主導(dǎo)下為符合國家產(chǎn)業(yè)政策、技術(shù)含量高、有利于增加就業(yè)機(jī)會(huì)和推動(dòng)城鎮(zhèn)化建設(shè)、能帶動(dòng)本地農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的縣域中小微企業(yè)、農(nóng)村專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織及農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保。同時(shí)，完善地方金融管理體制以及建立存款保險(xiǎn)制度等措施同樣不容忽視。

推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化

從市場化視角看，推進(jìn)金融改革，與其拼金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加，不如在優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境上下功夫，有了梧桐樹方引得金鳳凰。在目前的農(nóng)村金融改革試驗(yàn)中，國有商業(yè)銀行以及全國性股份制商業(yè)銀行參與不足，固然有需要上級(jí)行或總行授權(quán)等體制原因，但更多的應(yīng)是對(duì)市場前景的考慮。因此，應(yīng)進(jìn)一步轉(zhuǎn)變政府職能，提高服務(wù)水平。當(dāng)前迫切需要的是繼續(xù)以信用體系建設(shè)為抓手，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。農(nóng)村信用信息系統(tǒng)依舊是金融發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，在政府主導(dǎo)下應(yīng)繼續(xù)擴(kuò)大農(nóng)村信用體系建設(shè)試點(diǎn)范圍，使企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫覆蓋廣大農(nóng)村，大力開展農(nóng)村信用評(píng)級(jí)工程，完善農(nóng)村信用的征集、評(píng)估、發(fā)布與服務(wù)體系，真正實(shí)現(xiàn)企業(yè)和農(nóng)戶信用信息共享，切實(shí)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

（作者單位：中國人民銀行沈陽分行）