倫祖煒+洪傳堯

摘要：本文簡述了海南省推廣惠農(nóng)支付服務(wù)的調(diào)查與思考。

關(guān)鍵詞：惠農(nóng)支付服務(wù) 調(diào)查 思考

今年4月，國務(wù)院辦公廳出臺了《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，《若干意見》“以發(fā)展農(nóng)村普惠金融”為出發(fā)點和落腳點，對支付服務(wù)的要求涉及“非現(xiàn)金支付工具推廣、支付系統(tǒng)建設(shè)、農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)”等四項要求，人民銀行?？谥行闹凶?011年來在助農(nóng)取款服務(wù)點建設(shè)中取得的成績，很大程度上與《若干意見》要求相契合。但是仍然無法擺脫農(nóng)村支付服務(wù)供給和需求雙向不足的約束，與十八屆三中全會提出“發(fā)展農(nóng)村普惠金融”要求有一定差距。為切實打通海南省農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)的“最后一公里”，?？谥行闹幸再僦?、樂東服務(wù)點調(diào)查情況為例，對推廣惠農(nóng)支付服務(wù)、發(fā)展普惠金融進行了深入思考。

1 開展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的基本情況

儋州、樂東是海南省傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)市縣，2013年底農(nóng)業(yè)增加值分別占地方GDP的50.1%%和59.7%，約有60%以上人口生活在農(nóng)村。為改善農(nóng)村支付環(huán)境、擴大基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面，2011年，根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》要求，當?shù)厝嗣胥y行組織轄內(nèi)農(nóng)行、郵儲和農(nóng)信社3家機構(gòu)推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)。至2013年底，儋州布設(shè)服務(wù)點708個，樂東布設(shè)服務(wù)點339個，全部完成助農(nóng)取款點覆蓋轄區(qū)所有行政村的目標。其中支付工具供給以銀行卡占絕對優(yōu)勢，服務(wù)項目供給以銀行卡小額取款和余額查詢?yōu)橹?，金融基礎(chǔ)設(shè)施供給通過EPOS和商易通實現(xiàn)村村通，使農(nóng)民足不出村享受到了和城里一樣的基礎(chǔ)金融服務(wù)，構(gòu)建了支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“支付綠色通道”。但是，近年來隨著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展形成的涉農(nóng)資金加快流轉(zhuǎn)，客觀上要求提供更多便利、安全、低成本的惠農(nóng)支付服務(wù)，助農(nóng)取款服務(wù)在政策實施過程中的瓶頸問題應(yīng)予以及時關(guān)注和解決。

2 深化銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)面臨的主要困境

2.1 支付服務(wù)供需不平衡。一是農(nóng)民在既定收入狀況下決定其支付服務(wù)需求，在較發(fā)達地區(qū)非現(xiàn)金支付使用較大，而經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)則對非現(xiàn)金支付需求較弱，金融機構(gòu)因此對差異性的支付需求提供“針對性”的支付服務(wù)。如儋州有一個鎮(zhèn)駐地，方圓1平方公里就設(shè)有3個服務(wù)點。而樂東屬于勞務(wù)輸出大縣，青壯年外出務(wù)工人員多，農(nóng)村服務(wù)點布設(shè)密度普遍低于儋州，活動率也不高。二是機構(gòu)業(yè)務(wù)拓展不均衡。農(nóng)信社代理政府惠農(nóng)補貼和轉(zhuǎn)移性資金發(fā)放，承辦“一卡通”和“社保卡”工程，銀行卡活動率較高，其布設(shè)服務(wù)點的積極性也高。而農(nóng)行和郵儲銀行卡在農(nóng)村活動率低，布設(shè)服務(wù)點的積極性也不高。

2.2 服務(wù)點效能有待優(yōu)化。一是服務(wù)功能有限。目前大部分服務(wù)點只能為借記卡提供服務(wù)，受宥于政策限制，不開通信用卡服務(wù)，由于EPOS終端先天不足，也不能為存折、金融IC卡提供服務(wù)。二是部分服務(wù)點未開通跨行功能。郵儲服務(wù)點沒有開通跨行功能，主要為本行卡服務(wù)。農(nóng)信服務(wù)點僅受理本行卡存款。三是服務(wù)點對具體的業(yè)務(wù)操做不熟練。收單機構(gòu)只是在裝機時對商戶作簡單培訓(xùn)，制約了支付結(jié)算工具在農(nóng)村地區(qū)的推廣，未能在農(nóng)民群眾中產(chǎn)生預(yù)期的社會效應(yīng)。四是收費不合理。跨行助農(nóng)取款手續(xù)費標準城鄉(xiāng)倒掛，如農(nóng)信社服務(wù)點跨行取款手續(xù)費比農(nóng)行ATM跨行取款手續(xù)費高，導(dǎo)致了個別服務(wù)點存在零交易現(xiàn)象。

2.3 助農(nóng)取款商業(yè)可持續(xù)性較差。三農(nóng)弱質(zhì)性與金融資本逐利性相沖突，農(nóng)村支付服務(wù)市場“供管需”三方責(zé)權(quán)利失衡，商業(yè)可持續(xù)性較差。從供給方收單機構(gòu)反映看，監(jiān)管機關(guān)強調(diào)履行社會責(zé)任，追求服務(wù)點全覆蓋，但部分服務(wù)點收益不能覆蓋成本和風(fēng)險，收單機構(gòu)布點積極性不高。從管理方服務(wù)點反映看，規(guī)定不得對余額查詢、社保繳費、首筆業(yè)務(wù)收費，且缺乏政府補貼支持，創(chuàng)收面窄，收益性差。從需求方農(nóng)民反映看，銀行卡年費、POS交易和助農(nóng)取款手續(xù)費成為銀行卡業(yè)務(wù)普及的障礙，銀行卡使用便利和交易費用相比，農(nóng)民認為其性價比并不高，因此偏向選擇現(xiàn)金作為交易支付工具。

2.4 非現(xiàn)金支付習(xí)慣尚未形成。近年來農(nóng)村地區(qū)新型結(jié)算工具宣傳不夠，未能得到有效推行。一方面是部分農(nóng)民傳統(tǒng)觀念認為現(xiàn)金既直觀又安全，部分農(nóng)民存在用折偏好，制約了銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)發(fā)展。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)：很多農(nóng)民接受助農(nóng)取款是為了方便用現(xiàn)金消費，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)和近年來倡導(dǎo)的非現(xiàn)金支付相向而行。另一方面是金融機構(gòu)開展農(nóng)村支付宣傳只是簡單的拉橫幅、貼標語，宣傳廣度、深度不夠，導(dǎo)致部分農(nóng)民對支付結(jié)算工具缺乏了解，農(nóng)民對道銀行卡、電子商業(yè)匯票、手機支付、網(wǎng)絡(luò)支付知之甚少，從而制約了非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣，農(nóng)民非現(xiàn)金支付習(xí)慣尚未普遍形成。

2.5 金融消費者權(quán)益保護亟待加強。服務(wù)點支付安全環(huán)境不佳，大部分服務(wù)點都是安裝了EPOS終端便于提供助農(nóng)取款，其安全問題完全依靠自身原有的設(shè)備和措施來防范，資金保障存在風(fēng)險隱患。其次，農(nóng)村銀行卡消費者在交易中處在相對弱勢地位，容易出現(xiàn)私自收費、支付假幣，冒名、盜卡、復(fù)制卡取款行為，為客戶提供洗錢和套現(xiàn)等虛假交易風(fēng)險，其權(quán)益受到侵犯的案件時有發(fā)生。加上當前銀行卡類投訴在人民銀行受理的金融消費者投訴中占比較高，會對農(nóng)民接受銀行卡業(yè)務(wù)造成不利影響。另外，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新引致法律空白風(fēng)險問題日益凸現(xiàn)，如何從法律上界定各方責(zé)任也是比較困難的事情。

3 全面改善農(nóng)村支付環(huán)境的路徑選擇

3.1 加快農(nóng)村支付制度建設(shè)。一是人民銀行應(yīng)當在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上抓緊出臺《銀行卡助農(nóng)取款管理辦法》，修訂《支付結(jié)算辦法》、《現(xiàn)金管理暫行條例》，以完善風(fēng)險防范機制，優(yōu)化支付結(jié)算環(huán)境，為農(nóng)村非現(xiàn)金支付可持續(xù)性發(fā)展提供制度保障。二是人民銀行要聯(lián)合銀監(jiān)、工商、稅務(wù)等部門聯(lián)合發(fā)布《指導(dǎo)意見》，制定具體的風(fēng)險補償和獎勵意見，通過強化業(yè)務(wù)考核力度、建立服務(wù)點退出機制等提升服務(wù)點運行質(zhì)量。三是探索將銀行業(yè)金融機構(gòu)開展助農(nóng)取款服務(wù)情況納入人民銀行金融綜合管理和服務(wù)體系，以考核評價促進服務(wù)改善，完善風(fēng)險防范機制，探索完善對支付新業(yè)務(wù)的包容性監(jiān)管。endprint

3.2 完善政策扶持體系。一是推動地方政府注重惠農(nóng)政策和金融政策的有效銜接，出臺支持農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的政策，對金融機構(gòu)在農(nóng)村的新設(shè)網(wǎng)點給予土地、稅收等方面的優(yōu)惠，安排財政性資金在開辦助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)存管，對在農(nóng)村布設(shè)助農(nóng)取款POS/EPOS終端機給予財政補貼獎勵，建立起與普惠金融系統(tǒng)相適應(yīng)的保障機制。二是建議銀監(jiān)會、銀行業(yè)同業(yè)公會出臺調(diào)整農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的收費標準，出臺農(nóng)民使用銀行卡的優(yōu)惠政策，收單機構(gòu)從國家大局出發(fā)微利從事商業(yè)經(jīng)營活動，合力引導(dǎo)和刺激農(nóng)民支付需求，實現(xiàn)普惠金融服務(wù)目標。三是建議人民銀行和銀監(jiān)會建立農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)聯(lián)席會議制度，通過聯(lián)席會議形成各成員單位工作聯(lián)動、學(xué)習(xí)交流、信息共享、激勵約束等機制，促進形成合作聯(lián)動外部環(huán)境。

3.3 加強農(nóng)村支付大數(shù)據(jù)研究。為加強對惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管和研究，建議開通人民銀行連接中國銀聯(lián)銀聯(lián)卡商戶監(jiān)控系統(tǒng)端口。依托銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點和中國銀聯(lián)農(nóng)村銀聯(lián)卡特約商戶交易數(shù)據(jù)，強化農(nóng)村地區(qū)支付與消費的數(shù)據(jù)采掘和模型應(yīng)用，探索利用“大數(shù)據(jù)”技術(shù)開展農(nóng)民支付習(xí)慣、消費習(xí)慣的關(guān)聯(lián)和變遷趨勢預(yù)測研究，運用移動互聯(lián)網(wǎng)思維，大力促進手機銀行業(yè)務(wù)和銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的深度融合，促進惠農(nóng)支付政策和金融服務(wù)政策的協(xié)調(diào)，更好地滿足社會管理和公共服務(wù)對支付服務(wù)日益增長的需求，放大改善農(nóng)村支付環(huán)境的社會效應(yīng)。

3.4 加強農(nóng)村支付品牌宣傳。開展類似“希望工程”的公益品牌宣傳戰(zhàn)略，推動農(nóng)村支付服務(wù)跨越式發(fā)展。大力開展媒體宣傳，人民銀行可在電視臺播放改善農(nóng)村支付環(huán)境的公益宣傳片，收單機構(gòu)可在報紙開設(shè)銀行卡知識小專欄，營造有益于非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)推廣的外部環(huán)境。突出窗口宣傳。涉農(nóng)金融機構(gòu)要借助有利的人緣和地緣，建立相對固定的宣傳窗口，推動銀行卡惠農(nóng)支付作為普惠金融代表性產(chǎn)品的推廣應(yīng)用。重視載體宣傳。收單機構(gòu)和服務(wù)點應(yīng)積極參加當?shù)匚乃囅锣l(xiāng)、捐資助學(xué)、受災(zāi)捐款等社區(qū)活動，強化基礎(chǔ)金融服務(wù)的社區(qū)融合，構(gòu)建緊密互動、互惠共榮的新型基礎(chǔ)金融服務(wù)和消費關(guān)系。

3.5 強化金融消費者權(quán)益保護。人民銀行要大力開展“送金融知識進農(nóng)村”宣傳活動，提高農(nóng)民的金融知識和維權(quán)意識。同時應(yīng)對銀行卡類金融消費者權(quán)益保護問題強化治理，對投訴較多的收單機構(gòu)開展銀行卡業(yè)務(wù)檢查。要求涉農(nóng)金融機構(gòu)把金融消費權(quán)益保護的重點向農(nóng)村延伸，建立起順暢的投訴渠道，和公安部門加強風(fēng)險信息共享和提示，著重打擊針對農(nóng)民的支付詐騙及借助非現(xiàn)金支付渠道開展非法金融活動的行為，促進農(nóng)村金融生態(tài)健康發(fā)展。督促有關(guān)收單機構(gòu)建立服務(wù)質(zhì)量信息反饋機制，及時報告支付風(fēng)險事件，將糾紛處置、風(fēng)險萌芽解決前移第一線，切實維護農(nóng)村金融穩(wěn)定。

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