朱奎全+孫思涵

摘要：本文主要從三個(gè)方面論述了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響研究，一是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)發(fā)展模式的影響，二是對(duì)商業(yè)銀行的角色影響，三是對(duì)商業(yè)銀行的信息中介功能的影響。同時(shí)還在文章最后提出了相關(guān)政策性建議。

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 中介功能

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是指依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通訊技術(shù)而建立直接金融融資模式，它利用了移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)上支付和信用中介等功能。它并不是互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，并逐步達(dá)到了安全、可移動(dòng)的技術(shù)水平時(shí)，為適應(yīng)新的用戶消費(fèi)需求而產(chǎn)生的新模式。與傳統(tǒng)的金融融資模式相比，它具有參與程度更高，協(xié)作性更好、中間成本更低、操作更便捷等特點(diǎn)。它已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個(gè)人貸款和企業(yè)融資四項(xiàng)不同功能。從整體上看，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)初步具備了商業(yè)銀行的各項(xiàng)功能，與商業(yè)銀行的大部分服務(wù)領(lǐng)域形成了競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，對(duì)商業(yè)銀行造成了嚴(yán)重沖擊。本文將以其對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)發(fā)展模式，在金融市場(chǎng)中所扮演角色的影響以及信息中介功能三方面進(jìn)行詳細(xì)論述。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)發(fā)展模式的影響

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)發(fā)展模式體現(xiàn)為三大特點(diǎn)，一是追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)，因?yàn)樯虡I(yè)銀行只有達(dá)到一定規(guī)模的時(shí)候才能有更高的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。二是存貸信息不對(duì)稱，就是存款方并不了解貸款方的信息，銀行對(duì)信息處于壟斷地位。三是對(duì)從業(yè)人員要求高，一般都需要進(jìn)行層層審拔才能進(jìn)入銀行工作。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將會(huì)顛覆商業(yè)銀行的傳統(tǒng)發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)資金供需匹配具有高速性和實(shí)時(shí)性。大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)將信息變得逐步透明化，交易成本將變得低廉。一筆小額的貸款完全可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資，甚至中小企業(yè)融資難的問(wèn)題亦可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融融資而得到解決。同時(shí)，借款者可以通過(guò)搜索引擎找到貸款者的信息，這樣存貸款者的信息將會(huì)更加的公開化。交易成本的低廉使得人們更愿意通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資。

可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式幾乎是顛覆了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的發(fā)展模式，但同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了新的契機(jī)，提供了創(chuàng)新空間。它包含大量的客戶信息，商業(yè)銀行若能充分利用互聯(lián)網(wǎng)中的信息優(yōu)勢(shì)，它就可以以低廉地獲得客戶信息和優(yōu)化客戶信息。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)了角色沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行金融的中介角色沖擊

商業(yè)銀行的中介職能主要是指商業(yè)銀行將存款轉(zhuǎn)化為貸款，投向公司及需要投資于新建筑、設(shè)備和商品的其他投資人，互聯(lián)網(wǎng)金融也同樣具備這樣的功能，如P2P信貸指的就是個(gè)人對(duì)個(gè)人的信貸業(yè)務(wù)，服務(wù)的對(duì)象是銀行無(wú)法滿足而又卻急需資金滿足的客戶。它通過(guò)有資質(zhì)的第三方公司作為平臺(tái)，借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款人放貸的行為。而人們可能會(huì)更多地選擇互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行貸款，因?yàn)樗?jiǎn)單、方便、快捷、實(shí)用性也會(huì)更強(qiáng)。同時(shí)商業(yè)銀行也不愿意受理小規(guī)模的貸款。所以這樣的貸款一般都會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)金融。當(dāng)形成一定規(guī)模之后，商業(yè)銀行貸款規(guī)模勢(shì)必會(huì)受到不利影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的支付角色沖擊

商業(yè)銀行的支付職能指它可以代表客戶支付商品及服務(wù)貸款，但目前互聯(lián)網(wǎng)金融也同樣實(shí)現(xiàn)了這項(xiàng)功能，如淘寶網(wǎng)的支付寶，屬于第三方支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)購(gòu)擔(dān)保交易、網(wǎng)絡(luò)支付、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、手機(jī)充值、水電煤繳費(fèi)、個(gè)人理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)領(lǐng)域，雖然目前的支付限額都不是特別大，但已經(jīng)深入到了百姓生活。同時(shí)與之配合的余額寶還實(shí)現(xiàn)了理財(cái)增值功能。其收益率要高出銀行利率，所以余額寶和支付寶的結(jié)合可以說(shuō)基本上替客戶實(shí)現(xiàn)了資金的管理，可以達(dá)到足不出戶就享受各種服務(wù)，而商業(yè)銀行的服務(wù)就達(dá)不到這一程度。雖然商業(yè)銀行有網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)但他的方便程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于支付寶，所以商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的支付角色已經(jīng)受到打擊。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信息中介功能的影響

在金融市場(chǎng)中，商業(yè)銀行有提供資金供求的信息中介功能。而互聯(lián)網(wǎng)金融也同樣有信息中介功能，而且信息開放程度高，交易成本低等特點(diǎn)，所以更多的資金供求將會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)金融作為他們的信息平臺(tái)。所以從這方面看互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信息中介功能存在不利影響。但同時(shí)也存在著有利影響，因?yàn)槟壳拔覀儗?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管并不嚴(yán)格，這就會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。所以大額的存貸款還是應(yīng)選擇信譽(yù)較強(qiáng)的商業(yè)銀行，而互聯(lián)網(wǎng)金融則應(yīng)該吸收小額的存款，滿足小額的貸款，比如中小企業(yè)貸款融資就可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)解決，故而，從信息中介角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融可以彌補(bǔ)商業(yè)銀行借貸任務(wù)的不足。

五、政策建議

目前互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于我國(guó)的商業(yè)銀行的影響，既有積極一面又存在消極的一面。但不利的影響占有大多數(shù)，故而我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)逐步做到兩個(gè)方面。

一是要實(shí)施對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然有交易成本低等特點(diǎn)，但是其本身存在嚴(yán)重的監(jiān)管缺陷，有很強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)本身就受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響。如若監(jiān)管不嚴(yán)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融泛濫那將會(huì)嚴(yán)重影響我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，同時(shí)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生更加嚴(yán)重的不利影響。

二是要界定互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)分配。解決互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行發(fā)展的矛盾需要做到兩個(gè)方面，一個(gè)是容納，另一個(gè)是角色分配。從容納角度說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是科技進(jìn)步的必然產(chǎn)物，雖然目前還存在很多監(jiān)管方面的問(wèn)題，但它是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物。故而，商業(yè)銀行要接受它、容納它來(lái)彌補(bǔ)自身的不足。

另一方面，商業(yè)銀行本身還有一種角色就是，它是政府用來(lái)控制和反映微觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的樞紐，是聯(lián)系國(guó)家宏觀調(diào)控和微觀經(jīng)濟(jì)主體的紐帶。所以在一國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，商業(yè)銀行有其不可替代的作用。同時(shí)商業(yè)銀行憑借其多年建立起來(lái)的信譽(yù)，依然是大額存貸款所選擇的中介平臺(tái)。那么既然商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融都不可或缺，那就應(yīng)該通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)由監(jiān)管部門正確引導(dǎo)進(jìn)而實(shí)現(xiàn)他們業(yè)務(wù)范圍的分配。

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（朱奎全，1986年生，吉林省吉林市人，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院在讀博士生。研究方向：資本市場(chǎng)。孫思涵，1994年生，遼寧省大連市人，華僑大學(xué)經(jīng)濟(jì)金融學(xué)院。研究方向：金融學(xué)）endprint