羊城晚報(bào)報(bào)業(yè)集團(tuán) 黃瀚

一、引言

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題一直是我國經(jīng)濟(jì)體制改革中關(guān)注的重點(diǎn)，黨的十八屆三中全會(huì)更是把發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提升到一個(gè)新高度。我國是個(gè)發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國，目前農(nóng)村資本市場(chǎng)供需失衡，資本使用效率低下，金融抑制現(xiàn)象嚴(yán)重，落后的金融體制導(dǎo)致農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程緩慢，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此深入分析農(nóng)村金融抑制的成因，探索新農(nóng)村建設(shè)背景下金融深化的對(duì)策意義極其重要。

二、我國農(nóng)村金融抑制的現(xiàn)狀及原因分析

(一)我國農(nóng)村金融抑制的現(xiàn)狀

近年來，我國加大金融體制改革力度，農(nóng)村金融組織架構(gòu)、管理體系進(jìn)一步完善，農(nóng)村信貸管理、市場(chǎng)利率等金融業(yè)務(wù)有一定的改進(jìn)，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融抑制的現(xiàn)象仍較明顯。

1、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)單一，農(nóng)信社占主導(dǎo)

經(jīng)過多年努力，我國正在形成多層次、多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，主要金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等。但在大多數(shù)貧困地區(qū)，仍然僅有農(nóng)信社一家金融機(jī)構(gòu)，并且是唯一的合法金融機(jī)構(gòu)。事實(shí)上，農(nóng)村信用合作社才是農(nóng)村居民金融活動(dòng)的主要中介。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2002年至2006年，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款占我國全部金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比重均超過80%。下表為2012年我國主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)有關(guān)數(shù)據(jù)，可以看出農(nóng)信社在農(nóng)村金融體系中仍占據(jù)主導(dǎo)地位。

表1 2012年我國主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)情況 （單位：家，個(gè)）

2、農(nóng)村金融市場(chǎng)落后，信貸規(guī)模擴(kuò)張有限

一是農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施較差，群眾金融知識(shí)面窄，農(nóng)村居民很少參與現(xiàn)代化的有價(jià)證券交易。在互聯(lián)網(wǎng)金融盛行的今天，他們可能連各種常規(guī)金融商品、衍生金融產(chǎn)品都很少接觸。二是農(nóng)村地區(qū)金融需求差異大、業(yè)務(wù)量小，抵押擔(dān)保物缺乏，農(nóng)村創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)較少，融資模式也是以間接融資為主，使得不少農(nóng)民只能冒著高風(fēng)險(xiǎn)將其儲(chǔ)蓄資金通過民間渠道進(jìn)行放貸。三是金融機(jī)構(gòu)信貸規(guī)模擴(kuò)張有限，民間借貸活躍。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截至2012年底，我國全部金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村貸款余額為14.5萬億元，雖然連續(xù)多年保持較快的增速，但占全國各項(xiàng)貸款余額比重仍僅占21.6%。長期以來，農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量較低，為了優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，經(jīng)常片面強(qiáng)調(diào)擔(dān)?；虻盅嘿J款，對(duì)貸款對(duì)象審核要求高；另一方面，正是由于農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量低，資產(chǎn)負(fù)債比超出央行的規(guī)定，其資產(chǎn)擴(kuò)張受到嚴(yán)格的限制。農(nóng)信社信貸難度之大，使得農(nóng)民更傾向于民間借貸活動(dòng)。

3、農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)相應(yīng)不發(fā)達(dá)，擔(dān)保物品及機(jī)構(gòu)較少

首先，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在農(nóng)村宣傳、普及力度不佳，多數(shù)人對(duì)之理解程度有限，未能認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，加上理賠經(jīng)常不到位，人們總體上對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不感興趣，就算投保也是以人壽險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為主。農(nóng)作物險(xiǎn)種未能普及，使得農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，不利于農(nóng)業(yè)市場(chǎng)的發(fā)展。其次，農(nóng)村的抵押擔(dān)保物種類少，擔(dān)保機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺失。雖然十八屆三中全會(huì)提出要賦予農(nóng)民對(duì)承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能，推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場(chǎng)，但政策的制定實(shí)施還將有較長一段時(shí)間，擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓制度短期內(nèi)還不成熟。

4、農(nóng)村儲(chǔ)蓄資源利用率較低

民間的借貸利率一般高于正規(guī)金融組織的存貸利率，且農(nóng)戶日常要從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款難度比較大，這使農(nóng)民本身對(duì)儲(chǔ)蓄的積極性就不高。加之，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)常超負(fù)荷經(jīng)營，信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行效率低下，使得存款規(guī)模的增長也難以帶動(dòng)貸款規(guī)模的擴(kuò)張。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶存款利用率不高，資金運(yùn)用并不充分。

表2 北京市農(nóng)村及城鎮(zhèn)儲(chǔ)蓄存款余額、農(nóng)村貸款余額（單位:億元）

以上是北京市2002年至2006年金融信貸情況，由表可看出，農(nóng)村儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資尚存一定的機(jī)制障礙，貸款投放的積極性不高，資金運(yùn)用效率比較低，這又將拉大城鄉(xiāng)建設(shè)的差距。

(二)我國農(nóng)村金融抑制的原因分析

1、利率管制嚴(yán)格，農(nóng)業(yè)貨幣資金供求受抑制

長期以來，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款利率可在法定貸款利率的基礎(chǔ)上上浮一定的百分比，而存款利率則嚴(yán)格按照規(guī)定利率執(zhí)行，導(dǎo)致在市場(chǎng)競(jìng)爭中處于不利地位。而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性業(yè)務(wù)和經(jīng)營性業(yè)務(wù)貸款利率更是管制嚴(yán)格，利率浮動(dòng)空間較小。這樣利率并不能反映市場(chǎng)資金的供需關(guān)系，其經(jīng)濟(jì)信號(hào)導(dǎo)向功能散失，最終影響農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。

直至2013年7月20日，央行才全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，規(guī)定“取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平”及“對(duì)農(nóng)村信用社貸款利率不再設(shè)立上限”。這將有利于農(nóng)業(yè)貨幣資金供求，也將提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)上的競(jìng)爭性。

2、分業(yè)經(jīng)營下金融機(jī)構(gòu)分工限制

過去較長一段時(shí)間，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分業(yè)經(jīng)營情況嚴(yán)重。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)性質(zhì)單一，不吸收存款，信貸業(yè)務(wù)只對(duì)特定農(nóng)產(chǎn)品提供收購資金。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)只吸收存款，不發(fā)放貸款，容易造成農(nóng)村資金的流失，直至后來郵政儲(chǔ)蓄銀行的組建才改變這種狀況。而農(nóng)村商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)曾因其經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損且得不到相關(guān)政策的支持，被迫收縮業(yè)務(wù)范圍甚至取消。當(dāng)然，近年來隨著農(nóng)信社的商業(yè)性改革，各種非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村落戶，分業(yè)經(jīng)營情況大有改善，中央財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度也有所提升。

3、農(nóng)村信用社改革不完善，產(chǎn)權(quán)虛置，產(chǎn)權(quán)主體錯(cuò)位

多年以來，農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，管理責(zé)任不落實(shí)，成為制約農(nóng)村信用社發(fā)展的一個(gè)核心問題。

正常的制度下，社員作為出資者，應(yīng)是產(chǎn)權(quán)的所有者，能按出資額對(duì)農(nóng)信社的財(cái)產(chǎn)行使支配權(quán)和經(jīng)營管理權(quán)，并監(jiān)督其運(yùn)行過程。但制度形同虛設(shè)，在實(shí)際運(yùn)行中，產(chǎn)權(quán)主體變異為國家或集體，真正的產(chǎn)權(quán)主體被架空，信用社的產(chǎn)權(quán)虛置，社員對(duì)信用社所應(yīng)擁有的權(quán)利被嚴(yán)重削弱（具體見表3）。農(nóng)信社現(xiàn)有治理結(jié)構(gòu)不符合現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，經(jīng)營機(jī)制僵化和內(nèi)控乏力，員工“吃大鍋飯”思想嚴(yán)重，加之其在幾次大的政策調(diào)整中，積聚了大量的呆壞賬，歷史包袱沉重，資產(chǎn)質(zhì)量差，經(jīng)營比較困難。

表3 農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)配置一覽表

4、金融準(zhǔn)入限制嚴(yán)格，非正式金融發(fā)展緩慢

人們通常把農(nóng)村的主要金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等稱作正規(guī)金融，而把各類基金會(huì)、互助會(huì)、儲(chǔ)金會(huì)、私人錢莊以及民間借貸活動(dòng)等稱為非正規(guī)金融。農(nóng)村非正規(guī)金融的存在，是由于體制內(nèi)金融制度所提供的信貸供給不能滿足農(nóng)村非公有經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求而衍生出來的。以前，政府沒有正確認(rèn)識(shí)非正式金融存在的價(jià)值，沒規(guī)范好并賦予其合法的地位，而是極力維護(hù)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位，造成無法形成一個(gè)完善的符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的制度環(huán)境和競(jìng)爭秩序。由于政策的制約，金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入限制嚴(yán)格，我國農(nóng)村民間金融發(fā)展緩慢，一定程度上抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、我國農(nóng)村金融深化的措施及政策建議

農(nóng)村金融抑制使得農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)陷入惡性循環(huán)。市場(chǎng)準(zhǔn)入使現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)處于壟斷地位；金融管制使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因業(yè)務(wù)單一而缺乏競(jìng)爭力和防范風(fēng)險(xiǎn)能力；利率管制扭曲了貨幣價(jià)格，使信貸市場(chǎng)受抑制，進(jìn)而抑制資本市場(chǎng)；投融資渠道少，使農(nóng)戶更多選擇儲(chǔ)蓄，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)公司更多依賴銀行貸款，這將反過來抑制農(nóng)村金融市場(chǎng)；信貸計(jì)劃和貸款程序的存在容易與市場(chǎng)的真實(shí)需求發(fā)生沖突并且為掌握權(quán)力的人貪污腐化創(chuàng)造條件。這些將導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因缺乏競(jìng)爭、自律而走向衰憊；農(nóng)村因得不到有效金融支持而生產(chǎn)難以規(guī)模化；農(nóng)村資金向非農(nóng)部門流失；被抑制的農(nóng)村金融延緩農(nóng)村商品化、貨幣化進(jìn)程。為了振興我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，須全方位進(jìn)行農(nóng)村金融深化改革。

(一)推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革，強(qiáng)化服務(wù)“三農(nóng)”功能

涉農(nóng)銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，按照建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的要求，不斷推進(jìn)內(nèi)部改革和創(chuàng)新。

1、加快農(nóng)村信用社改革，完善信用社服務(wù)功能

一是以法人為單位，改革信用社產(chǎn)權(quán)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)。整合內(nèi)部資源，規(guī)范股權(quán)設(shè)置、民主管理、服務(wù)方向及財(cái)務(wù)分配等方面內(nèi)容；二是改革信用社管理體制，將信用社的管理交由地方政府負(fù)責(zé)，鼓勵(lì)其根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)文化狀況安排組織形式。剝離不良資產(chǎn)，鼓勵(lì)有條件的農(nóng)信社組建為農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行。吸引其他信用社或者金融機(jī)構(gòu)甚至外資金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)參與，或者信用社之間相互聯(lián)合、跨地區(qū)合作。三是加大農(nóng)業(yè)信貸投放，創(chuàng)新三農(nóng)金融服務(wù)品種。擴(kuò)大貸款覆蓋面，減化貸款手續(xù)。在金融工具、服務(wù)方式、經(jīng)營范圍上為廣大農(nóng)戶和集體經(jīng)濟(jì)組織提供信息、技術(shù)等多元化綜合服務(wù)。

2、完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)在按保護(hù)價(jià)收購糧棉油等主要農(nóng)副產(chǎn)品的同時(shí)，在產(chǎn)業(yè)、區(qū)域布局上重新規(guī)劃與調(diào)整，以調(diào)整農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。加大對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的政策性投入，加大對(duì)農(nóng)業(yè)科研經(jīng)費(fèi)與農(nóng)業(yè)科研成果鑒定轉(zhuǎn)化的政策性信貸投入，提高農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長中的貢獻(xiàn)率和農(nóng)產(chǎn)品的科技含量。增加政策業(yè)務(wù)資金來源，解決融資渠道問題，國有商業(yè)銀行要按存款一定比例購買農(nóng)業(yè)政策性銀行的債券，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可到國內(nèi)外金融市場(chǎng)融通較長期的資金。建立風(fēng)險(xiǎn)基金，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3、強(qiáng)化農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等機(jī)構(gòu)的支農(nóng)力度

農(nóng)業(yè)銀行一直是我國重點(diǎn)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)繼續(xù)大力推進(jìn)“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革。作為較年輕的郵政儲(chǔ)蓄銀行，也應(yīng)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的市場(chǎng)定位，強(qiáng)化縣域金融服務(wù)功能，將涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)區(qū)別開來，增強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)力度。

(二)推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新改革，完善保障體系

我國農(nóng)村普遍存在的制度型、環(huán)境型、結(jié)構(gòu)型三類金融抑制，我們必須從制度上、結(jié)構(gòu)上加大金融創(chuàng)新力度，以適應(yīng)不斷變化的農(nóng)村金融環(huán)境。

1、創(chuàng)新金融產(chǎn)品與金融服務(wù)

一是加快電子化建設(shè)步伐，建立起適應(yīng)現(xiàn)代移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的支付結(jié)算體系，創(chuàng)新適合農(nóng)戶需求的結(jié)算工具。二是加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)當(dāng)?shù)匦枨髣?chuàng)新“量體裁衣”式金融產(chǎn)品。擴(kuò)大信用貸款和聯(lián)保貸款的覆蓋面，圍繞支柱行業(yè)、特色行業(yè)開發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈信貸產(chǎn)品。

2、拓寬農(nóng)村融資渠道

改善融資環(huán)境，拓寬涉農(nóng)企業(yè)的多元化融資渠道，融資模式由間接融資向直接融資擴(kuò)展。支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)上市融資或發(fā)行短期融資券、中期票據(jù)。針對(duì)涉農(nóng)企業(yè)資信評(píng)級(jí)較低特點(diǎn)，利用集合授信、打包發(fā)行等方式發(fā)行集合票據(jù)。探索涉農(nóng)資產(chǎn)支持票據(jù)等適合涉農(nóng)企業(yè)的新型債務(wù)融資工具。

3、創(chuàng)新金融擔(dān)保方式，完善保險(xiǎn)市場(chǎng)

一是在法律允許、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰前提下，有效擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，積極探索農(nóng)民對(duì)土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押擔(dān)保權(quán)能。在保障宅基地用益物權(quán)前提下，探索農(nóng)民對(duì)住房財(cái)產(chǎn)權(quán)的抵押擔(dān)保權(quán)能。加強(qiáng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，鼓勵(lì)以政府資金為主體設(shè)立的各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)提供融資擔(dān)保。二是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種在農(nóng)林牧漁等方面的全覆蓋，提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障能力。

(三)推進(jìn)農(nóng)村金融政策改革，適度放松金融監(jiān)管

1、放寬準(zhǔn)入條件，擴(kuò)大金融基礎(chǔ)服務(wù)覆蓋面

放松農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)人標(biāo)準(zhǔn)，在允許的范圍內(nèi)扶持其他形式金融組織發(fā)展。抓緊落實(shí)國務(wù)院“關(guān)于鼓勵(lì)民間投資的新36條”和“關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見”，考慮取消法人銀行控股的相關(guān)規(guī)定，允許并鼓勵(lì)民間資金發(fā)起設(shè)立各類小型金融機(jī)構(gòu)，增加村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等新型金融組織的數(shù)量和規(guī)模。形成銀行業(yè)、非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和其他組織共同組成的多層次、廣覆蓋、適度競(jìng)爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

2、放開市場(chǎng)利率，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

2013年7月，央行已全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，對(duì)農(nóng)村信用社貸款利率不再設(shè)立上限，這將有利于形成充分競(jìng)爭的金融環(huán)境。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要利用好這一契機(jī)，在綜合考慮資金供求關(guān)系、貸款期限、信用等級(jí)等因素的基礎(chǔ)上形成市場(chǎng)化的定價(jià)方式。同時(shí)，由于長期的利率管制，金融機(jī)構(gòu)在利率定價(jià)與利率風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的技術(shù)和能力還需要進(jìn)一步提升，應(yīng)進(jìn)一步完善內(nèi)部控制機(jī)制，嚴(yán)格防范利率風(fēng)險(xiǎn)。

3、簡政放權(quán)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)引導(dǎo)

適度下放基層涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸審批權(quán)限，鼓勵(lì)基層金融機(jī)構(gòu)在保證資金安全情況下，擁有更多的自主空間。在金融政策方面，央行更多地通過窗口指導(dǎo)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投入，適度推出貸款利率補(bǔ)貼和免繳存款利息稅的優(yōu)惠政策，加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。

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