劉建偉

農信社支持新型農業(yè)經營主體發(fā)展探析

劉建偉

四川宜賓金江農商銀行支持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)實例

新型農業(yè)經營主體是指以家庭經營制度為基礎，以商品農產品生產為目的，具有相對較大的經營規(guī)模、較好的物質裝備條件和經營管理能力，勞動生產率、資源利用率和土地產出率較高，與現(xiàn)代農業(yè)及市場經濟發(fā)展要求相適應的農業(yè)經濟組織。

作為農村金融主力軍的農村信用社，應積極響應國家推進農業(yè)現(xiàn)代化政策號召，沿著市場化方向，推動信貸產品、方式、利率、期限、流程、額度等多方面創(chuàng)新，滿足“新三農”信貸需求，著力解決新型農業(yè)經營主體融資問題。本文通過實地調研宜賓縣境內144家新型農業(yè)經營主體的融資難題，以宜賓金江農商銀行支持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)的做法為例進行對策分析，以期探索農村信用社如何在破解新型農業(yè)經營主體的融資難題中發(fā)揮更積極作用。

宜賓縣新農經營主體現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計，截至2014年9月末，宜賓縣境內共有新型農業(yè)經營主體144個，其中各類種養(yǎng)大戶122戶、農業(yè)合作社3個、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)19個；有4家專業(yè)大戶獲得宜賓金江農商銀行授信額度520萬元，貸款余額500萬元；13家農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)獲得授信額度13566萬元，貸款余額8068萬元。整體看來，宜賓金江農商銀行對新型農業(yè)經營主體的金融服務仍處于起步階段，貸款覆蓋面較低，占涉農貸款比重較小。除農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)由于資金需求量大、放貸成本相對較低、可抵押資產多，使得其信貸滿足率較高外，專業(yè)大戶、家庭農場依舊被作為普通農戶來放貸，合作社作為法人申請貸款仍然比較困難，獲得的貸款較少。

農信社面臨新挑戰(zhàn)

——新型農業(yè)經營主體本身管理不規(guī)范、財務不透明，存在諸多不足。如部分企業(yè)管理松散，內部規(guī)章不健全；部分企業(yè)經營證件不全，未辦理稅務登記、法人登記等必要手續(xù)，缺少組織機構代碼以及未申領貸款卡，限制了金融支持；大多數(shù)經營主體有效抵押擔保不足，生產經營規(guī)模較小、固定資產少而缺乏可供抵押的資產，導致金融機構評級、授信、貸款以及監(jiān)督難度較大。

——銀行的商業(yè)化取向和支農責任存在一定矛盾。銀行獲得的現(xiàn)有優(yōu)惠政策還難以覆蓋支農的機會成本，不足以調動積極性。普惠金融是農村信用社一直堅持的金融理念，但普惠金融不是無條件的普惠，需要貸款貼息、稅收優(yōu)惠、費用補貼等政策扶持才能調動金融機構支農積極性，使普惠金融具有可持續(xù)性。

——缺乏相應的制度供給。突出表現(xiàn)在保險、擔保等風險補償機制不健全，社會中介服務欠缺、土地、財產流轉所需的評估、登記、交易等配套中介服務不健全，很大程度上阻礙了信貸的有效投入。

宜賓橫豎生物科技有限公司是一家專門馴養(yǎng)國家二級保護動物——獼猴，用于生命科學、生物醫(yī)藥、新藥研究的科技型龍頭企業(yè)，長期以來，因擔保物受限而難以獲得信貸資金，在該企業(yè)提出以獼猴作抵押貸款的想法后，金江農商銀行通過市場調研，對獼猴作為抵押物的可行性、潛在風險和價值進行了全面科學的評估，在考慮動物疫病、自然災害和價格波動的貸款風險可控后，對擬抵押的500只種猴以單體5萬元的價值計價，在獲得林業(yè)廳同意并辦理相關抵押手續(xù)后向該公司發(fā)放了500萬元動物活體抵押貸款，并成功按期收回本息。可見，農村信用社向涉農企業(yè)發(fā)放貸款，應通過全面考慮該企業(yè)的資源、信譽、實力等因素，為企業(yè)“量身定做”信貸產品，在風險可控下，擴大抵押擔保范圍，讓更多的涉農企業(yè)通過抵押獲得貸款。

積極探索新路徑

——創(chuàng)新信貸管理方式。農村金融機構要從金融產品、理論、期限、額度、流程、風險控制方面著手，對現(xiàn)有金融產品和業(yè)務進行優(yōu)化完善，進一步研發(fā)新產品和新業(yè)務，以適應和滿足新型農業(yè)經營主體的合理需求。一是合理確定貸款利率，綜合考慮政府財政貼息、風險補償政策和引入保險及擔保機制等因素，合理確定貸款利率，在一定程度上推行利率優(yōu)惠，降低三農“業(yè)主”的融資成本；二是合理確定貸款期限。根據(jù)種、養(yǎng)殖業(yè)的生產周期，分類靈活確定貸款期限；三是合理確定貸款額度，根據(jù)借款人生產經營狀況、償債能力、還款來源、信用狀況等因素合理確定貸款金額；四是合理確定擔保范圍。結合三中全會對農民有關土地、房產等財產權利“松綁”的政策規(guī)定，重點開發(fā)土地承包經營權、宅基地使用權、集體收益分配權等“三權”及農機具抵押貸款，滿足新型農業(yè)經營主體多層次融資需求。

——探索建立財政與信貸聯(lián)動支農新機制。新型農業(yè)經營主體金融服務的持續(xù)改善，有耐于政策方面的針對性扶持，有必要進一步加強財稅杠桿與金融政策的有效配合，細化各項扶持措施，采取貸款貼息、稅收優(yōu)惠、費用補貼以及設立風險補償基金等有效措施，切實發(fā)揮金融支農的正向激勵和服務保障。如宜賓金江農商銀行為增強對縣內涉農企業(yè)特別是新型農業(yè)經營主體的信貸支持力度，主抓推動全省首創(chuàng)的“三農”金融服務民生工程首先在宜賓縣落地實施。該項工程的實施把服務“三農”的各方緊密聯(lián)系在一起，充分整合行政、金融和社會資源，共同支持三農發(fā)展，并通過建立“三農”發(fā)展金融風險補償機制，由縣政府注入風險補償基金，形成對宜賓金江農商銀行以及縣內擔保、保險公司支持縣政府重點扶持名單內“三農”經營主體發(fā)展的長期性終極風險補償機制，有效分散“三農”貸款風險，從而擴大農擔主體和農業(yè)保險覆蓋面，讓更多的涉農經營者受益。

——建立信用評價機制。從調查情況看，現(xiàn)在宜賓縣信用評價工作相對滯后，銀行業(yè)金融機構對新型農業(yè)經營主體的支持缺少信用信息支撐，在信貸評級和準入要求上匹配度不高，難以對貸款對象的信用和風險狀況進行全程跟蹤。要充分利用農村傳統(tǒng)信用資源，建立健全符合新型農業(yè)經營主體特點的信用評價體系，加強與多種所有制形式的融資擔保機構合作，建立信用評價機制。

——加強風險管控。新型農業(yè)經營主體貸款風險涵蓋一般涉農貸款風險和小微企業(yè)貸款風險雙重性質，其風險管理特點與一般農業(yè)經營主體存在較大差異，應根據(jù)客戶特點制定有針對性的風險管理措施，加強客戶跟蹤管理，及時掌握其生產經營情況，加強資金流向監(jiān)測。

(作者單位: 四川宜賓金江農村商業(yè)銀行)