王 勇

“新常態(tài)”下打造轉(zhuǎn)型發(fā)展新引擎

王 勇

來自四川龍馬潭農(nóng)村商業(yè)銀行的報告

四川省聯(lián)社理事長王華在省聯(lián)社黨委擴大會議上的講話中指出，新常態(tài)的實質(zhì)就是經(jīng)濟發(fā)展告別過去傳統(tǒng)粗放的高速增長階段，進入高效率、低成本、可持續(xù)的中高速增長階段。新常態(tài)之“新”有異于以往，常態(tài)就是在相當(dāng)長時期相對穩(wěn)定的狀態(tài)。本文以龍馬潭農(nóng)村商業(yè)銀行為例，淺談農(nóng)商行在新常態(tài)形勢下經(jīng)營轉(zhuǎn)型的一些想法。

經(jīng)營轉(zhuǎn)型創(chuàng)新思路

據(jù)統(tǒng)計，1998年至2008年，全國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤總額年均增速高達35.6%，而到2013年，這一增速降至12.2%，今年1至5月僅為5.8%。這意味著企業(yè)的資金需求目的將會產(chǎn)生變化：從以前用貸款來擴展業(yè)務(wù)占領(lǐng)市場很可能變?yōu)橛觅J款來“救命”。在利率市場化形勢下，農(nóng)商行如果繼續(xù)以貸款利息作為主要收入來源，不僅風(fēng)險將越來越大，收入也會越來越少。在“新常態(tài)”中謀發(fā)展，絕不是以往“拼規(guī)模、比速度”大干快上的模式，而是要順應(yīng)全面深化金融改革的大勢，依據(jù)國家政策引導(dǎo)方向，打造轉(zhuǎn)型發(fā)展的新引擎，實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。

然而，對于區(qū)縣級農(nóng)商行而言，要“打造轉(zhuǎn)型發(fā)展的新引擎，實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展”相對而言比較困難，但可以把其他大銀行早已開展且比較成熟，而農(nóng)商行還未開展或才起步的一些業(yè)務(wù)，變?yōu)樽陨硇碌睦麧櫾鲩L點。

——拓展客戶，深化合作，大力發(fā)展同業(yè)資金業(yè)務(wù)。龍馬潭農(nóng)村商業(yè)銀行于2010年開展同業(yè)資金業(yè)務(wù)，當(dāng)年創(chuàng)利730萬元，2013年創(chuàng)利7,979萬元，今年預(yù)計創(chuàng)利13400萬元。截止到2014年11月末，龍馬潭農(nóng)村商業(yè)銀行各項貸款318,558萬元，各項存款533,798萬元，存貸比59.68%，富余資金充足。在利率市場化、金融脫媒和監(jiān)管趨嚴的形勢下，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)發(fā)展必將趨緩，通過不斷拓展交易對手和客戶，開展同業(yè)資金業(yè)務(wù)必將成為利潤增長的重要方式。

——搶占市場，夯實基礎(chǔ)，深入拓展理財業(yè)務(wù)。在理財代銷方面，因當(dāng)前農(nóng)戶理財意識單薄、理財產(chǎn)品單一、理財人才匱乏、競爭激烈、發(fā)展滯后等原因，農(nóng)商行理財業(yè)務(wù)發(fā)展并不好。自省聯(lián)社發(fā)行“金信富”理財產(chǎn)品以來，龍馬潭農(nóng)村商業(yè)銀行累計銷售理財產(chǎn)品36,908.9萬元，當(dāng)前結(jié)余筆數(shù)192筆，余額2,465萬元，但僅占存款的0.46%。在當(dāng)前大銀行還沒大舉進軍鄉(xiāng)鎮(zhèn)的情況下，抓住現(xiàn)有農(nóng)商行網(wǎng)點多、人脈廣的優(yōu)勢，做好理財業(yè)務(wù)宣傳和理財人才的培養(yǎng)，為今后理財業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展夯實基礎(chǔ)。

在理財產(chǎn)品的發(fā)行方面，要研發(fā)出更多適應(yīng)農(nóng)村商業(yè)銀行客戶群體的理財產(chǎn)品，特別是在收益率高低、是否保本、是固定收益還是浮動收益、期限長短配置等方面是客戶最為關(guān)心的問題。

——把控風(fēng)險，樹立品牌，做實做強票據(jù)業(yè)務(wù)。票據(jù)業(yè)務(wù)具有高收益、高流動、低資本占用的特點，具有增加利潤、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、調(diào)控信貸規(guī)模的作用，是一項收益高、風(fēng)險較小、經(jīng)濟資本占用少、經(jīng)濟增加值高的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，已成為中小銀行拓寬經(jīng)營、增加收入的一個重要方式。我行可以積極開辦承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼、再貼、保兌倉等票據(jù)業(yè)務(wù)。龍馬潭農(nóng)村商業(yè)銀行于2014年9月開出首張銀行承兌匯票，截止到2014年11月末，已開展票據(jù)業(yè)務(wù)5010萬元，目前正處于票據(jù)業(yè)務(wù)的起步階段。在完善票據(jù)業(yè)務(wù)各項制度，確保票據(jù)交易真實性，把控風(fēng)險的前提下，積極了解本地客戶票源情況及需求，建立客戶檔案，密切關(guān)注其上下游客戶的票據(jù)結(jié)算情況，實施跟進營銷和鏈?zhǔn)綘I銷，以靈活的利率定價機制和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)樹立票據(jù)業(yè)務(wù)品牌。做實做強票據(jù)業(yè)務(wù)，將會成為農(nóng)商行的又一利潤增長點。

——擴大配置，拓展品種，做大做強債券業(yè)務(wù)。目前龍馬潭農(nóng)村商業(yè)銀行正在探索債券業(yè)務(wù)，由于沒有開通市場窗口和債券賬戶，現(xiàn)只通過代持機構(gòu)代持的方式購入10,000萬元債券。債券業(yè)務(wù)具有收益性、流動性、安全性的特點，是調(diào)整銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高資產(chǎn)質(zhì)量的有效工具。通過合理選擇債券品種、期限，使債券結(jié)構(gòu)多元化、合理化，有效分散金融風(fēng)險，提高把控風(fēng)險的能力。緊跟市場積極拓展業(yè)務(wù)品種擴大交易對手數(shù)量，及時抓住投資機會獲取較高的收益，將成為農(nóng)商行利潤增長的有效補充。

加快轉(zhuǎn)型“四策略”

——抓好人才培養(yǎng)。對于以上四項業(yè)務(wù)，目前農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)的專業(yè)型人才稀缺，既懂資金業(yè)務(wù)又懂債券業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才更是鳳毛麟角，很多都是邊學(xué)邊做業(yè)務(wù)。要想迅速在以上業(yè)務(wù)中取得良好的收益，適時引進專業(yè)人才是一個方法，但要想在以上業(yè)務(wù)中走得更遠，必須抓好后續(xù)人才的培養(yǎng)。應(yīng)在招聘時就尋找專業(yè)對口的人才，經(jīng)過系統(tǒng)培訓(xùn)和外派學(xué)習(xí)，在熟練掌握基礎(chǔ)知識和技能的基礎(chǔ)上，提供一定的鍛煉機會，使之不斷成長為成熟的專業(yè)型人才。同時市場信息收集人員、分析人員和操作人員也要不斷學(xué)習(xí)，不斷更新知識結(jié)構(gòu)，及時把握市場動向，隨時洞察市場機遇，不斷強化風(fēng)險防控，才能更好地開展業(yè)務(wù)。

——做好產(chǎn)品研發(fā)。新產(chǎn)品的推出不外乎兩個方面：一是仿效其他銀行的產(chǎn)品，二是自己創(chuàng)造新產(chǎn)品。仿效他行產(chǎn)品可以節(jié)約開發(fā)成本和資源，如能在仿效的基礎(chǔ)上改進，還可確立產(chǎn)品的優(yōu)勢。但從長遠看，要真正贏得競爭優(yōu)勢，必須重視新產(chǎn)品的研發(fā)，比如理財產(chǎn)品的設(shè)計和包裝要適應(yīng)農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶群體。要在研究市場，準(zhǔn)確把握客戶需求的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身資源優(yōu)勢，研發(fā)出人無我有，人有我優(yōu)的產(chǎn)品。對于農(nóng)商行而言，要特別針對廣大農(nóng)戶研發(fā)出簡單、易懂的金融理財產(chǎn)品，針對小企業(yè)、個體戶研發(fā)出方便、快捷、靈活的融資產(chǎn)品，才能吸引更多的客戶。

——嚴格風(fēng)險把控。收益越高，風(fēng)險越大，特別是在專業(yè)人才匱乏，業(yè)務(wù)操作不熟練的情況下發(fā)展新業(yè)務(wù)，更要注意風(fēng)險的把控。對內(nèi)要做好制度建設(shè)、規(guī)范操作流程、嚴守準(zhǔn)入門檻、強化跟蹤管理和后續(xù)的檢查審計，保證業(yè)務(wù)質(zhì)量；對外要做好理財產(chǎn)品的正確宣傳，加強票據(jù)貿(mào)易背景的真實性審查，加強債券市場的分析研究，嚴格遵守資金市場交易規(guī)則，合理選擇業(yè)務(wù)品種和交易對手，有效把控風(fēng)險。

——配套激勵機制。激勵機制應(yīng)強化成本效益觀念，建立起一套與全面績效考核和崗位特點結(jié)合的薪酬分配體系，實現(xiàn)按能力、貢獻定收入，即用工作取得的市場回報來衡量員工所付出勞動力的根本價值。要堅持以市場為導(dǎo)向的原則，以業(yè)績論英雄。根據(jù)農(nóng)商行發(fā)展階段、發(fā)展戰(zhàn)略、人才素質(zhì)、績效考核等基礎(chǔ)管理制度的科學(xué)化情況來動態(tài)調(diào)整薪酬模式，不斷優(yōu)化薪酬激勵機制，提高人才對農(nóng)商行的粘度，保證各項業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。

（作者單位：四川瀘州龍馬潭農(nóng)商銀行）